20 9 月 2024

AI 在商业保险中不断变化的角色

在过去的几十年里，人工智能已经从科幻小说变成了普通用途。与简单地执行一系列预先编写的指令的传统计算机程序不同，AI 可以适应提供给它的信息。这种能力使程序员能够创建能够更快、更高效地识别模式、推断预测和管理信息的软件。

发现模式和标记风险的能力使 AI 在商业保险中特别有价值。新的保险科技公司和成熟的保险公司都在采用人工智能来实现这些能力。

为什么选择 AI？

在他们的《基于经济和金融知识的处理》一书中，研究人员 Louis F. Pau 和 Claudio Gianotti 研究了人工智能在包括保险在内的各个行业中问题的大约 250 种不同的应用。他们发现，接受调查的公司之所以转向 AI，是因为 AI 在解决比传统程序更复杂的问题方面有用，能够提供更快、更准确的信息，并且具有降低风险的潜力。

更好的数据驱动型决策

对于保险行业来说，AI 可以更轻松地管理保险公司及其客户生成的大量数据。

“保险一直是一项数据业务，” Bolt 产品副总裁 David Lewin 说。 “AI 带来了一种全新的方式来解释数据，并在战略和交易层面带来有意义的见解。

“利用人工智能技术将使承保人能够从基于规则的手动和线性决策转向更准确的计算机生成信息——最终使承保人能够自动化更简单的案例，并利用数据来协助更复杂和更大的业务。”

瑞士再保险的承保人法律顾问兼高级理赔专家 Kate Browne 强调了 David 的观点，她指出很少有行业比保险业拥有更多的数据。那么，问题在于了解如何处理所有这些数据。

“人类就是没有能力处理我们现在获得的大量数据，”Browne 说。 “这就是 AI 的竞争优势，能够利用这些数据洪流做出更好的决策。”

将 AI 视为一种战略能力

AI 的强大之处在于其灵活性。通过训练人工智能解决特定类型的问题，保险科技公司和保险公司可以构建完成一系列特定任务所需的工具，让人工承保人能够专注于计算机能力之外的工作。

“虽然许多保险公司开始看到 AI 应用程序的好处，但推动可观回报的公司正在将 AI 视为一种功能，而不是一种工具，” Sumit Taneja 和 Rupesh Malik 在 EXL 白皮书中写道。

通过将 AI 的六个特定方面（机器学习、自然语言处理、行为数据模型、语音身份验证、计算机视觉和物联网）纳入其运营策略，保险公司可以最大限度地利用 AI 功能为承保人带来的好处。

人工智能在行动

人工智能已经在改变保险公司的经营方式。一个关键但经常被忽视的变化是 AI 的力量，它可以使保险公司和被保险人的观点和目标保持一致。

“从历史上看，保险合同的各方——保险公司和被保险人——总是拥有一组不同的信息，”法再董事长兼首席执行官丹尼斯·凯斯勒（Denis Kessler）写道。因此，双方都采取了战略性行动，试图推断出对方知道的事情。例如，保险公司可能会就被保险人的各种行为进行民意调查，而被保险人可能会尝试以一种带来更大优势的方式描述风险或损失。

保险公司所知道的和被保险人所知道的之间的差异反过来又导致了信任的缺乏。然而，通过使用人工智能来评估风险和承保特定保单，保险公司可以将客户的需求、理解和利益与他们自己的需求、理解和利益保持一致。保险公司和被保险人成为对抗风险的盟友。

将 AI 应用于风险评估

多年来，研究人员一直在寻求将人工智能应用于风险评估。 2002 年，发明家 Jill K. Jinks 提交了一项美国专利申请，申请了“一种在交互式系统中交互式评估商业保险风险的系统和方法”，代理人、运营商和保险服务器都在其中发挥作用。

如今，保险科技公司以各种方式将 AI 应用于承保问题。一种方法是通过考虑可能不会引起承保人注意的因素，提供更准确的潜在风险视图。 Cytora 首席执行官兼联合创始人 Richard Hartley 表示，这些工具对于在利润率越来越低的时代寻求提高综合运营比率的公司特别有用。

然而，风险评估本身只是人工智能帮助商业保险公司应对当今挑战的一种方式。

帮助承销商帮助客户

虽然 AI 工具和功能可以帮助保险公司更好地保护自己的底线，但它们可以同时帮助保险客户获得他们所需的个性化服务和他们实际需要的保险。

Cognizant 案例研究描述了如何使用人工智能来更好地了解、建模和预测洪水风险，从而更好地承保保单并了解美国洪水保险市场的真实规模和范围。通过使用大量的地理和人口统计数据训练软件，Cognizant 创建了一个工具，可以提供更准确的洪水历史、模式和预测。这样的工具可用于更有效地编写洪水保险单，管理特定风险，而不会因不适合其需求的保险而使房主负担过重。

因此，用于承保的人工智能将使保险客户和保险承保人受益。 “能够自动使用更多数据，我们将看到更多的定制，客户将通过为他们真正需要的保险付费而受益，”Next Insurance 首席运营官 Sofya Pogreb 说。反过来，这种个性化水平将增加客户保持对现有保险公司忠诚度的机会，因为保险公司表现出对他们特定需求的理解。