19 9 月 2024

2022 年后的嵌入式保险：我们的立场如何？我们要去哪里？

2021 年 6 月，InsTech London 报告了一个在我们行业中引人注目的数字：7220 亿美元。

这是到本十年末全球嵌入式保险市场的预计价值，大约是我们现在的六倍。对于一个市场来说，无论是客观的还是相对的，这都是巨大的增长。

但在某些保险行业圈子之外，很少有人谈论这个机会。嵌入式保险仍然缺乏应有的承保范围。

这可能是因为大多数人还没有掌握它的潜力。嵌入式保险仍然通过狭隘的镜头来看待，例如，像旅行保险这样的简单产品。是的，这绝对是一个用例，但这并不是推动 2030 年实现数千亿美元增长的原因。

嵌入式保险将成为全球数十亿人普惠金融的驱动力。它将促进客户和保险公司之间的新联系层次。这就是我们达到 7220 亿美元的原因。

以下是路线图的草图。

嵌入式保险的现状

嵌入式保险的承诺是，它将在正确的时间为正确的人带来正确的保险。实现这一目标意味着在由保险公司、分销合作伙伴和客户组成的复杂生态系统中建立许多新的联系。

凯捷 2022 年 3 月的一份报告指出，一些保险公司如何利用并购来加强这些联系。其他公司则专注于通过使用 API 和数字平台与保险科技公司和非保险合作伙伴建立关系。

“嵌入式保险仍处于早期阶段，我们主要在未知领域工作，但好消息是，我们不必孤军奋战，”bolttech Group 首席执行官 Rob Schimek 告诉 Planck 的 David Schapiro。 “与行业参与者合作，甚至从行业外引入分销商，合作伙伴关系可以为旧行业创造新的分销模式。”

这一承诺引起了非保险公司和保险公司的注意。 “对于银行、汽车制造商和其他合作伙伴来说，将保险产品添加到他们的生态系统中可以增加收入并改善价值主张，从而为保险公司和分销商带来双赢，”安永的 Martin Spit 写道。

保险公司、其他企业及其客户逐渐开始意识到嵌入式保险可以为他们提供的好处。随着越来越多的人体验到这些“啊哈”的时刻，将建立越来越多的联系。

然后，真正的增长将开始。

嵌入式保险增长的驱动力

Pattern Insurance 的联合创始人兼总裁 Noam Shapira 写道，嵌入式保险模型将迫使某些变化。 “它需要一种不同的销售方式、创新的新产品以及与提供保险的企业建立更密切的关系，”Shapira 说。

与 Shapira 的预测一致，我们看到三种模式的出现将塑造嵌入式保险的增长：

无缝的客户体验。 必须与要投保的物品分开购买保险的客户通常会发现这种体验很麻烦。通过将保险购买整合到更大的购买旅程中，企业可以顺利完成以前让客户感到沮丧的步骤。
个人级别的个性化。 长期以来，Insurance 一直根据共同特征和风险水平为群体量身定制其产品。随着个人客户在保险选项中获得更多选择，这种情况正在发生变化。更重要的是，随着智能传感器和服务网络的增长，个性化的机会也将随之增加。考虑互联家居技术以及它们如何监控人们使用的设备以及何时使用。此功能为智能参数保险和可针对个人家庭量身定制的以结果为中心的保单奠定了基础。
在风险投资组合中实现更好的平衡。 保险公司可以通过嵌入式保险平台实时控制他们提供的保险范围。因此，保险公司可以更好地规划其风险水平，并相应地调整价格、承保范围和信息。

规模化和金融包容性的机会

最终，嵌入式保险将有助于缩小数十亿客户的保护缺口。

例如，世界各地的首次购房者和首次购车者通常有某种方式来为他们的购买投保。但他们必须去别的地方买保险产品——另一个网站、另一个办公室、别的地方。该保险优惠在需要的时候不存在。

此外，许多其他人根本无法获得保险。高级巨灾数据分析师 Lucia Bevere 和瑞士再保险的研究人员发现，2020 年，“健康、死亡和自然灾害风险”的全球保险保障缺口增加了 6.3%，造成了 1.4 万亿美元的不必要风险。

其中，自然灾害构成了最大的威胁。瑞士再保险团队表示，2020 年只有 24% 的自然灾害风险由保险承保，“这表明全球所有相关保障需求中有 76% 没有保险”。

嵌入式保险即将将保险范围扩展到世界各地的新客户。它汇集了新的分销合作伙伴，其中许多合作伙伴由于自大流行以来数字包容性的快速发展而新建立联系，以提供新的分销模式并覆盖长期以来不必要地暴露在风险中的人群。

我们要去哪里？

实现嵌入式保险的未来带来了挑战。麦肯锡的 Arun Arora 等人写道，保险公司目前面临着客户竞争，竞争压力也在增加。

Simon Torrance 指出：“嵌入式保险意味着将保险功能抽象为技术，使任何领域的任何第三方产品或服务提供商或开发商能够将创新的保险解决方案无缝集成到他们的客户主张和体验中。遇到嵌入式保险的客户可能会将该保险与其所购商品的制造商或分销商相关联，而不是保险公司。

为了吸引客户的注意力，保险公司可能需要做的不仅仅是建立生态系统关系和提供嵌入式保险。他们可能还需要重新调整营销和沟通工作的重点，以确保客户知道谁在提供他们便捷、个性化的保险体验。

幸运的是，传达对流程的参与不需要破坏客户的期望或引起不满。 “消费者期望在多个接入点和渠道上获得无缝的、数字化增强的体验，”麦肯锡的 Simon Kaesler、Michael Krause 和 Johannes-Tobias Lorenz 写道。他们还期望透明度。当这两个因素结合起来时，了解他们的保险公司可能会使客户更愿意参与嵌入式保险，而不是更少。