19 9 月 2024

通货膨胀如何影响保险范围、产品和保单

尽管通货膨胀率在 2022 年 8 月有所缓解，但这个话题继续成为头条新闻——这是有充分理由的。通货膨胀仍在攀升，打击了消费者的信心，并破坏了保险公司管理保险成本的策略。

Tamara Charm 和其他研究人员写道，麦肯锡对美国消费者进行的一项调查发现，65% 的受访者将物价上涨和通货膨胀列为他们最关心的三大问题。保险公司也有类似的担忧，因为通货膨胀使保险成本更高，并使数百万客户的保险不足，从而侵蚀了收入。

尽管美联储正在采取措施遏制通货膨胀，但其影响可能会在一段时间内影响保险公司的工作。以下是运营商需要了解的信息。

通货膨胀状况

通货膨胀率在 2022 年创下历史新高。美国劳工统计局估计，2021 年 8 月至 2022 年 8 月期间，消费者价格指数上涨了 8.3%，这是自 1970 年代末和 1980 年代初油价飙升以来从未见过的数字。

BLS 通过跟踪从培根到出租住房的几种不同商品的价格来衡量通货膨胀。然而，与 P&C 保险公司更相关的项目价格的增长速度甚至比标准消费品还要快。例如， Bill Burns 和 Lauryn Kothavale 在为保险思想领导力撰写的一篇文章中写道，2021 年木材成本上涨了 22.7%，而二手车的成本上涨了 40.5%。

通货膨胀加剧会增加保险不足的风险。随着建筑材料、机动车零件和其他商品成本的增加，保险单的限额涵盖的在危机后将车辆或建筑物恢复到完整功能所需的商品和服务会减少。在 2019 年或 2020 年提供足够保护的保险范围可能不足以满足当今买家的需求。

建筑材料受到经济衰退的打击尤其严重。 “这是在 Covid-19 引发的通货膨胀的背景下发生的，这是由于工厂关闭、港口限制、航运拥堵、集装箱短缺和工人缺勤导致的供应瓶颈，”Lockton 零售实践小组负责人 Michael Kay 写道。例如，铁矿石价格在 2021 年至 2022 年期间上涨了 88%。钢材和石膏的价格上涨了 20% 到 30%。

近几十年来，灾难性天气和自然灾害事件有所增加，而且这种情况还将继续增加。 “如果保险价值不是最新的，并且由于通货膨胀而大大低估了价值，结果可能会在索赔时出现令人不快的意外，并影响保险公司在续保时分配能力，”苏黎世北美美国中间市场负责人 Alex Wells 写道。

“对于保险公司来说，主要的通胀影响将体现在不断上升的索赔成本上，”瑞士再保险的 Fernando Casanova Aizpun 等人写道。他们预测，汽车和责任保险（包括人身责任）的索赔成本将出现最急剧的增长。

尽管如此，瑞士再保险团队仍然希望保险业整体将出现更强劲的经济增长。随着保险公司适应通货膨胀状态，使保费与索赔成本保持一致，即使在充满挑战的经济时期，他们也能继续增长。

通货膨胀对保险分销的影响

保险公司应该期望看到通货膨胀影响的第一个地方是索赔。随着保险公司适应不断上涨的索赔成本，分销也会发生变化。

分发端的预计变化包括：

保险业。 为了应对通胀影响，保险公司可能会重新考虑他们如何承保保单。这些变化不仅包括保费的定价方式，还包括保单的措辞方式，以解决对通胀最敏感的项目和损失，例如建筑材料。
数据需求。 拥有更多数据的保险公司有更多机会了解通货膨胀的影响，并以准确的定价和价值驱动的客户产品做出回应。访问实时定价信息至关重要。
建立关系。 与非保险公司和相关运营商建立牢固生态系统关系的保险公司可以获取更多信息。他们还有机会通过提供针对每个客户需求量身定制的最佳保险建议来建立客户忠诚度。

这三个重点领域对保险公司来说并不陌生。 “保险业甚至在大流行之前就面临着盈利能力挑战，而通胀的突然意外飙升只会加剧挑战，”麦肯锡的 Kia Javanmardian 和其他研究人员写道。 Javanmardian 估计，通货膨胀使 2021 年保险公司的索赔保险成本增加了约 300 亿美元。

然而，随着经济不确定性的持续，保险公司可能会以新的方式重新审视这三个主题。保险公司不仅需要探索自己的承保、数据访问和关系，还需要利用这些工具与客户进行有效沟通。

在高价格时代，说服客户接受更高的保费是一项挑战。随着通货膨胀的持续，客户信心正在下降，导致对定价和保险需求更加悲观。为了接受更高的价格，客户需要看到他们获得的回报。

保险公司如何成功应对通货膨胀

增强客户信心和信任的一种方法是坦率地说明通货膨胀对保险不足的影响。

虽然保险不足因素可能很难追踪，但传达保险不足是如何发生的以及如何解决它可能非常简单。虚高的价格使建筑材料、汽车零部件和熟练劳动力更加昂贵。当这些成本上升时，保单限额可能无法涵盖将汽车或建筑物恢复到正常功能所需的一切。

许多保险专家已经在建议客户审查他们的保险单，以确保他们有足够的保险，并与保险代理人或保险公司讨论他们的选择。特别是，“预计今年飓风季节将再次非常活跃，季前风暴并不少见，所以不要拖延审查和更新您的保险单，”美国财产意外伤害保险协会（APCIA）个人保险助理副总裁 Karen Collins 建议。 APCIA 还建议客户重新考虑他们是否需要洪水保险。

APCIA 的一项研究表明，保险客户可能需要保险公司和代理人的帮助，以了解通货膨胀对其保险的影响。根据 APCIA 的说法：