财产和意外保险在财富管理中的重要性
财富管理长期以来一直使用人寿保险产品作为帮助高净值客户管理财富并实现其长期目标的一种方式。 然而，保险在财富管理中的价值并不止于人寿保险。
财产和意外伤害保险在财富管理中也起着至关重要的作用。 商业保险有助于保护这些客户的商业和职业利益，而根据他们的独特情况量身定制的保单可以帮助涵盖私人住宅、车辆、艺术收藏品和其他重要的个人财产。
财产和意外险保险对高净值客户的重要性
高净值人士在生活方式的选择、个人和职业目标、居住地以及如何赚钱和维持金钱方面差异很大。
除了他们的净资产外，许多高净值人士只有一个共同特征：他们的保险不足，CNA Insurance 执行副总裁兼首席运营官 Michael Costonis 写道。
“行业分析师估计，每 10 套豪宅中就有 7 套的保险不足。 此外，许多高净值 [high net worth individuals] 人士不会根据资产或风险的价值调整他们的保险限额，“Costonis 写道。
高净值客户的独特保险需求
尽管高净值客户可能擅长赚钱和投资，但他们不一定具备掌握保险细微差别的专业知识，尤其是在应用于由房屋、车辆、传家宝、企业和其他资产组成的复杂网络时。 因此，这些客户的承保范围通常少于他们需要的，而且一些对他们来说最重要的事情可能根本没有得到承保。
例如，许多高净值个人和家庭拥有珍贵的收藏品、古董或传家宝，这些可能不在标准房主保单的承保范围内。 其中一些可能特别难以覆盖，因为它们的价值非常独特。
对于这些客户，有价值的物品保险可以帮助涵盖房主保单没有的项目。 这些保单通常具有很强的适应性，涵盖从收藏品到继承物品再到珍贵的运动器材的所有内容，Orchid Insurance 的全国高净值业务发展主管 Charlie Graham 说。
高净值客户可能还需要特定的网络安全和数据保护保险。 “高净值人士往往拥有大量非常敏感和机密的信息。因为他们的声誉很重要，即使是没有经济价值的东西也会造成重大伤害，“网络安全律师 Mark Rasch 说。
高净值客户为保险公司提供了一个基本上尚未开发的市场。 专门处理高净值个人保险需求的前三名保险公司承保的保费不到 15%。 与此同时，这些客户中有 75% 与独立代理人和经纪人合作，Costonis 说。
财产保险作为财富管理工具
对于高净值个人和家庭来说，资产管理是一个开始，但它可能不足以在实现目标的同时保护他们的需求。 相反，这些客户通常从与财富管理公司合作中受益，财富管理公司“更广泛地审视他们的整个财务状况，以便以实现个人目标和抱负的方式优化他们的资金，”Red Carpet Capital 首席执行官 Daglar Cizmeci 写道。
这个更广泛的观点通常涵盖的主题之一是财产和意外伤害保险的承保范围。
保护富裕客户免受独特风险
高净值客户的财产和意外伤害保险通常必须同时考虑个人和商业角度，以及其他保险客户可能不关心的灰色地带。
例如，Investopedia 的 Sean Ross 写道，高净值人士可能会寻求保护建筑物或财产免受清洁事故、员工盗窃或员工或服务机构诉讼的保险。 这种保险对其他客户可能没有什么价值，但它可以帮助保护高净值人士的财富。
许多高净值家庭通过家族办公室管理他们的家族事务。 这些办公室处理广泛的财务、日程安排和其他事务。 根据 Boston Private 董事总经理 Edward V. Marshall 2017 年的一份报告，大约 15% 的家族办公室经历过网络攻击事件。 这些事件以及家族办公室的实体场所和内容得到保障，有助于保护高净值个人或家庭的资产。
保险如何帮助高净值人士做出更好的投资决策
适当的财产和意外险保险也可以帮助高净值客户做出更好的投资决策。 例如，摩根士丹利最近开始通过 Hub 和 Willis Towers Watson 等经纪人向高净值客户提供财产和意外伤害保险。
摩根士丹利财富管理董事总经理 Joseph Toledano 表示，通过为这些客户提供量身定制的财产和意外保险，摩根士丹利寻求改善他们的客户体验，并帮助客户进行更有效的财富管理。
Toledano 说：“如果顾问知道客户的风险（如第二套房子、船只或美术收藏品）得到了有效对冲，他们的负债得到了照顾，财务顾问就可以更积极地”推荐财富管理解决方案，帮助高净值客户增加财富。
数字世界中的财产保险和财富管理
COVID-19 大流行还促使保险公司和财富管理公司重新考虑他们的工作以及他们用来代表客户执行工作的工具。 虽然新冠疫情是一场危机，但它也是保险和金融机构做出长期需要的改进的机会， Anna Zakrzewski 和 BCG 的研究人员同事写道。
保险公司将其产品扩展到高净值客户的一种方法是在数字生态系统中建立或合作，为这些客户的独特需求提供一站式解决方案。 例如，高净值人士通常需要估价师的帮助才能为贵重物品或收藏品获得足够的保险。 为这些客户需求量身定制的数字生态系统可以帮助他们找到估价师，同时还可以推荐最佳保险选项。
“一切都是可保险的;它只是价格会有所不同，“BB&T 的 Toni Davies 说。 当财产和意外伤害保险公司与估价师和其他专业人士在数字生态系统中合作时，他们使高净值客户更容易了解和购买他们需要的保险。
随着财富管理进入数字领域，拥有成熟数字业务和基础设施的公司正在研究如何成为与高净值客户建立关系的竞争对手。 例如，阿里巴巴和亚马逊等公司预计将在未来几年内扩展到数字财富管理领域， Stefan Wagstyl 在《金融时报》上写道。
这些公司在数字服务方面拥有无与伦比的经验，但他们不具备保险和财富管理公司提供的深度专业知识。 对于高净值人士来说，提供专业知识通常比提供储蓄更有价值，Chubb Europe 个人风险服务主管 Annmarie Camp 说
Camp 指出，接触高净值客户意味着考虑保险公司如何“消除所有这些杂乱无章，让人们说，’你为所取得的成就付出了非常努力的努力，我们知道你很忙，让我们请一位专家来帮助你解决这一切，这样你就永远不必担心保险不足了。
许多 P&C 保险公司使客户比以往任何时候都更容易以数字方式购买和购买保险。 通过考虑高净值客户的独特需求，保险公司也可以构建吸引这些客户的数字生态系统。
图片：Monika Mlynek/©123RF.com， Cathy Yeulet/©123RF.com， langstrup/©123RF.com
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