20 9 月 2024

自然灾害、疾病、不稳定：全球不确定性时代的商业保险风险评估

“2019 年，全球经济舞台上出现了不同寻常的政治相关动荡，而 2020 年似乎也不会平静得多，”安卓信用保险首席经济学家、阿姆斯特丹大学研究员 John Lorié 博士在《风险管理》杂志上写道。

虽然许多商业保险公司当时看到了相同的风险状况，但很少有人预料到几周后爆发的全球动荡。随着我们进入 2020 年最后一个季度，冠状病毒大流行仍然是评估商业风险的主要问题。自然灾害以及政治和经济动荡使了解风险和适当应对的工作变得更加复杂。

风险状况：应对 2020 年经济预测的变化

COVID-19 的早期经济影响使许多分析师争先恐后地改变他们对 2020 年全球、国家和地区经济增长的预测。许多预测基于稀缺的信息和推断。

例如，经合组织 2020 年 3 月的一份报告预测，全球增长将下降 0.5%，“假设疫情在 2020 年第一季度在中国达到顶峰，而其他国家的疫情被证明是温和且受控的。随着更多信息的获得，预测会发生变化。这些未知因素使小企业及其保险公司的规划和风险管理变得更加困难。

通常，企业对自身努力的信息比对整体经济状况的信息要多。麦肯锡副主编希瑟·汉塞尔曼（Heather Hanselman）写道，也许这解释了为什么麦肯锡 2020 年 7 月的一项调查发现，虽然企业更有可能预测自己的利润在未来几个月会增加，但他们不太可能相信他们的国民经济整体会在那段时间内复苏。北美企业对 2020 年底前发生的国家或区域经济复苏尤其悲观。

面对 2020 年的各种不确定性，保险公司正在改变他们对这一年的预期。例如，在 2020 年 6 月的新闻稿中，慕尼黑再保险对其经济状况表示乐观，但表示该公司“由于亏损和高度不确定性，将无法实现 2020 年全年 28 亿欧元的利润指导。该公司当时拒绝提供新的利润指引。

慕尼黑再保险的新闻稿重点介绍了 COVID-19 对公司和行业的影响。新冠疫情仍然是 2020 年复杂不确定性的一个主要因素，它可能会影响未来一段时间的商业保险决策。

COVID-19 的持续不确定性

COVID-19 继续对世界人口造成人员和经济损失。 2020 年 6 月，世界经济论坛预测 2020 年全球经济增长为 -4.9%，比 2020 年 4 月的预测下调了 1.9 个百分点。

冠状病毒的经济影响在 2020 年 3 月受到重创，引发标准普尔 500 指数创下自 1987 年以来的最大单日跌幅。英国《金融时报》全球财经记者罗宾·威格尔斯沃思（Robin Wigglesworth）写道，由欧佩克与其合作伙伴之间的谈判破裂引发的3月份的油价战进一步加剧了经济问题。从那时起，这些事件的冲击波就一直存在，它们进一步加剧了大流行病引起的经济和商业问题。

工人保护：PPE 供应链中的持续风险

制造、运输和获取个人防护设备（PPE）方面的问题标志着大流行的最初几个月，并继续在许多地方和许多行业带来问题。 “在危机初期，PPE 产品是可用的，但并没有流向需要的地方，因为一些在一些国家获得批准的产品在其他国家/地区没有获得批准，”苏黎世保险公司可持续发展风险主管 John Scott 写道。

不断变化的法规有助于缓解 PPE 相关问题，但成本和稀缺性仍然是世界某些地区（包括美国）的问题。对于小型企业来说，个人防护装备问题可能会给员工、客户和企业带来重大风险，保险公司和企业都必须尽最大努力解决这些风险。

COVID-19、远程工作和网络风险

为了应对不断蔓延的大流行，许多企业关闭了面对面的工作空间，将员工和客户都转移到在线平台。虽然向数字化的过渡有助于减缓病毒的传播，但也增加了公司发生重大网络事件的风险。

甚至在 COVID-19 将公司和客户赶往数字领域之前，网络安全就已成为全球企业最关心的问题。根据 DRI International 的第 5 份全球风险和弹性趋势报告，对重大成功网络攻击的担忧是企业担心的首要风险，无论是整体风险还是特定地区和行业。对严重数据泄露和 IT 中断的担忧分别排名第二和第三。

然而，希望仍然存在。该报告还发现，企业在 2019 年加快了整合业务连续性、灾难恢复以及危机和应急管理工作的努力。尽管这些企业无法知道 2020 年即将发生的事情，但他们仍然努力为未知灾难的威胁做好准备。这些努力为许多企业带来了更大的弹性。

管理商业债务和其他风险

对 PPE 的担忧暴露了全球供应链的弱点。随着企业继续转向纯在线或在线优先模式，供应链在大流行、不断变化的法规、环境稳定性和其他问题的压力下继续吱吱作响。

严重依赖供应链的航运公司和公司面临额外的风险，包括债务违约和类似的财务问题。 “托运人可能会受到发生重大停工的行业的直接影响，”Reliance Partners 第三方物流副总裁 Jamie Cannon 说。 “违约对那些直接受到消费者信心丧失的行业影响的人，以及那些因供应不足和供应链延误而放缓的行业构成威胁。”

当大流行于 2019 年底开始时，许多中小型企业的基础摇摇欲坠。 FreightWaves 研究分析师 Andrew Cox 表示，截至 2019 年底，40% 的美国公司在过去 12 个月中亏损。其中许多企业可能已经关门大吉，进一步破坏了他们前保险公司的底线，并加剧了高失业率等问题。

经济和政治不稳定以及持续的风险

环境灾难也是企业和政府都非常关注的问题。例如，世界经济论坛 2020 年全球风险报告将气候威胁列为全球长期风险清单的首位。报告称，气候变化影响导致的经济和政治不稳定似乎是 2020 年的主要短期风险。

该报告对全球主要环境风险的预测包括极端天气事件、在适应和减缓气候变化方面持续不作为、人类造成的环境破坏、生物多样性和生态系统崩溃，以及地震和飓风等自然灾害。

法规控制风险，但也引发质疑

随着经济、气候和政治风险的持续增加，要求全球企业应对这些威胁的要求也在不断提高。 “投资者、监管机构、客户和员工对公司施加的压力越来越大，他们需要展示他们对气候波动性上升的韧性，”Marsh & McLennan Insights的董事长 John Drzik说。 “科学进步意味着气候风险现在可以更准确地建模，并纳入风险管理和商业计划。”

“在不满情绪的引导下，政府正在采取监管行动来解决社会和环境不满，”国际灾难恢复研究所总裁兼首席执行官 Chloe Demrovsky 写道。由于政府和监管机构（尤其是在美国）的重叠拼凑而成的法规，企业可能会发现自己面临着难以协调的法律要求。随着想法的出现，对监管变化的认识可以帮助企业和保险公司在这些变化成为法律时更轻松地进行调整。

2020 年仍然是充满前所未有的事件、风险和损失的一年。商业保险公司发现自己面临着一个新的相互重叠的挑战矩阵，这些挑战彼此复杂。虽然世界各地的保险公司都在迎难而上，但仍然存在许多未知数。

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