19 9 月 2024

经济放缓如何影响保险公司和代理人

在 2021 年强劲的经济增长之后，不断上升的通货膨胀使经济对话转向对即将到来的经济放缓的担忧，如果不是彻底的衰退的话。对于保险公司和代理机构来说，经济不确定性可以追溯到 2000 年代后期，它威胁到财产和意外伤害保险某些领域的创纪录增长。

经受住 2008 年经济衰退的运营商和代理商从这次经历中吸取了几点教训。面对当今的经济不确定性，其中许多经验教训可以应用于提供更强的弹性和更牢固的客户关系。

经济增长放缓的迹象

分析师对经济放缓的时间或严重程度的预测存在分歧。大多数人都同意一件事：经济衰退即将到来。

“随着消费者信心下降，房地产市场显示出低迷的迹象，以及美联储积极收紧政策，经济衰退即将到来的迹象变得越来越明显，” Michael Cormier 在 PropertyCasualty360 中写道。

欧洲已经明显出现通胀衰退的迹象。 Kassandra Jimenez-Sanchez 在《再保险新闻》中写道，欧洲对俄罗斯石油和天然气供应的依赖导致能源短缺，导致高通胀以及低增长或负增长。经济衰退的通货膨胀对保险公司来说可能是两全其美的：客户削减了他们的保险范围，降低了保费，而索赔成本却在攀升。

通货膨胀经常影响索赔成本。然而，大流行后的通货膨胀对索赔产生了巨大影响。 “建筑材料、汽车零部件、租车以及医疗和法律服务的成本增长速度甚至高于整体消费价格，”BDO 的保险咨询总监 Ugo Okpewho 和 Scott Cederburg 写道。这些成本经常出现在索赔的总成本中，这意味着索赔价格的上涨速度超过了整体通货膨胀率，这给保险公司及其客户带来了额外的压力。

Fernando Casanova Aizpun 和瑞士再保险的研究人员对高通胀和经济放缓威胁时代保险的未来提供了几项预测。这些包括：

由于经济放缓和通货膨胀率，未来几年保险业的增长将放缓。
财产和汽车保险将受到 经济增长滞后和高通胀的第一波影响。
区分名义增长和实际增长是必须的。 商业保险的强化率将产生看起来不错的名义增长率，但这掩盖了受通货膨胀影响的较慢的实际增长率。
尽管存在这些困难，但整个保险业将继续增长。 费率强硬可能会继续，并扩展到 2022 年仍然疲软的保险市场。不过，总体而言，保险可能会继续增长。

随着利率上升，保险公司也可以期望看到他们的投资提供可观的回报。这些投资为经济不确定性提供了重要的缓冲，尤其是在高通胀时期增长放缓。

经济衰退给保险公司带来麻烦。经济衰退的通货膨胀具有双重打击。尽管如此，保险公司和代理机构可以反驳这些担忧。

为了有效应对经济放缓，“经纪人和代理人必须响应 [resilient]. 他们需要了解经济衰退状况与他们面临的其他挑战有何关系，“Leader’s Edge 的特约撰稿人 David Tobenkin 写道。

2008 年的经济衰退让许多企业和专业人士认识到为经济变革做好准备的重要性。保险业从以往经济放缓中吸取的教训为未来的不确定性提供了指导。

技术员穿着防护服和手套的屋顶工人，建筑工人安装新屋顶，屋顶工具，用金属板在新屋顶上使用的电钻。

在削减营销预算之前三思而后行

当经济衰退来袭时，运营商或代理商的营销预算通常是最先削减的费用之一。然而，“减少创造新收入的努力往往会加剧经济衰退的影响，” 布拉德·内文斯（Brad Nevins ）在 PropertyCasualty360 的一篇文章中写道。

这种恶化效应对保险业的影响可能比其他行业更严重。与许多购买不同，保险是必不可少的，而且通常是强制性的。无论经济环境如何，个人和企业仍然需要保险。通过减少广告和外展工作，保险公司和代理商会在潜在客户重新考虑其承保范围并寻求新解决方案的确切时刻退出这些客户。

相反，花点时间关注理想的保险客户——包括他们在面对高通胀和经济衰退威胁时可能如何表现。

“专注于确保客户，他们不仅会从您的代理机构购买保单，还会为您的业务辩护，尤其是在市场条件变得不利时，” Chris Farfaras 在 Independent Agent 杂志上写道。

Farfaras 建议保险代理人重新审视他们的营销信息：您的营销是否向客户传达了您的服务价值？您是否明确表示，您是作为合作伙伴度过经济困难时期的？专注于整体价值，帮助客户将您的代理视为一种资源，而不是交易停止。

向客户展示保险在经济困难时期的价值

当经济放缓时，许多企业和家庭会寻找降低成本的方法。在不确定性和担忧的驱使下，这些保险客户可能会在他们最需要保险的时刻削减他们的保险范围。

“一些客户将保险视为交易性保险，错过了价值，”Liberty Mutual Global Risk Solutions 执行副总裁兼承保总裁 Matthew Moore 说。为了反驳这种对保险价值的误解，Moore 建议保险公司和代理人通过以下方式联系：

提供有关覆盖范围和估值的最新信息。 确保客户知道在通货膨胀的情况下，他们当前的保险是否足够。如果保险不能满足他们的需求，请提供他们需要的帮助。
定期沟通。 如果客户仅在需要执行交易时才与保险公司或代理人交谈，则他们更有可能将保险视为交易性保险。定期沟通将保险关系视为一种业务伙伴关系，而不是一个交易接触点。
有效管理风险。 风险控制、风险转移和风险工程都提供了在经济衰退负担下满足客户需求的方法。
提供咨询和风险咨询服务。 在交易事件之外加深保险关系的另一种方法是提供咨询和风险咨询服务。

Moore 说，保险包括“保险公司与客户建立真正的合作伙伴关系以改善风险环境的义务”。这种合作关系提供了一种更具弹性的关系，可以有效地响应实时变化，并让客户、运营商和座席保持联系。