第二套房子或度假屋业主的保险：高净值客户需要什么？
拥有第二套房子比许多美国人预期的要普遍。 第二个家可以在一年中的部分时间用作替代住所，或作为业主及其朋友或家人的度假胜地。 它也可以作为创收财产出租或租赁。
所有这些情况都给房主带来了独特的挑战，包括为他们的主要住所和额外的住所找到合适的保险。 精通高净值客户的问题、需求和期望的保险公司可以为他们提供更令人满意的保险关系。
第二套房子的兴起
2018 年，在 65 岁以下的美国成年人中，只有不到 5% 的人拥有不止一套房屋。 其中，30-49 岁的人最有可能拥有第二套房子，根据 Statista 的 Alexander Kunst 的说法。
近年来，第二套房子的拥有率略有上升，部分原因是完全拥有房屋的房主在还清抵押贷款后的相应增加。
截至 2017 年，37% 的美国房屋是免费和清晰的，福布斯的 Brenda Richardson 写道。 还清抵押贷款使这些房主可以继续积累财富，并考虑购买第二套房子用于度假、替代住宅或投放租赁市场。
拥有第二套住房也开始减少全国空置住宅的数量，这个问题在大萧条期间达到顶峰。 在一个健康的住宅市场中，空置房屋的数量为 2% 或更少，CityLab 联合创始人兼 The Atlantic 高级编辑 Richard Florida 博士写道。 大多数或全部房屋都有业主的社区犯罪率较低，房产价值较高——无论业主是否全年都住在房子里。
随着第二套房子所有权的增加，需要为多套住宅提供清晰、全面保障的保险单。 SmartAsset 的 Rebecca Lake 说，尽管一些房主保险单涵盖第二套房子，但其他房主保险单则没有。 虽然 嵌入式房主保险 越来越受欢迎，但这绝不是常态。
如果第二套房子也是大房子、有额外附属建筑的房子或有游泳池等功能的房子，即使是声称涵盖第二套房子或度假屋的主要住宅的房主保单也可能不能提供足够的保护。
出租、度假屋和其他住所：客户需要什么？
第二套房子给保险客户带来了许多独特的挑战。 无论房屋是用作度假空间、第二生活空间还是出租，它都需要保险——其所有者需要了解为什么这种保险是必不可少的。
保护无住户的房屋
所有类型的第二套房子都会给保险公司及其客户带来问题。 虽然每种情况下的问题各不相同，但一个共同的问题是第二套房子可能部分或全年空置或无人居住。
空置对房屋的物理结构来说很困难。 天气、动物和其他因素会迅速损坏建筑物，而没有人在场以防止或减轻这种损害。 出于这个原因，即使有保单，空置房产也经常被排除在保险范围之外，Miller Public Adjusters 的 David Miller 指出。
然而，空置，或维护但不常年居住的第二个家，可能会带来类似的风险。 如果有人住在建筑物中，管道破裂或火灾会很快得到解决，如果在几个小时或几天内没有被发现，可能会造成更大的损失。 盗窃和故意破坏也会带来更大的风险。
“如果没有人看管房产，各种事情都可能出错，”保险信息研究所 （Insurance Information Institute） 的传播顾问林 恩·麦克克里斯蒂安 （Lynne McChristian） 说。
律师 迈克尔·德博纳 （Michael L. DeBona） 写道，由于目前的就地避难令使更多人留在他们的主要住所中，对空置结构的损坏可能会增加。 虽然他的预测侧重于关闭的企业，但度假和第二套房子可能会遭受类似的影响，特别是如果更多州决定通过禁止参观州内的第二套房或度假屋来限制人员流动。
了解独特的所有权安排
当有多个属性参与时，所有权也会变得复杂。 例如，房屋可能由客户及其家人居住，但合法归有限责任公司 （LLC） 所有， Patrick Wraight 在保险市场目录 MyNewMarkets 中写道。 LLC 可能由客户拥有，也可能是家庭有限责任公司。 一些财产由信托拥有。
习惯于让信托、有限责任公司或其他家族企业处理投保等任务的房主可能没有意识到第二套住宅的独特所有权安排所带来的复杂性。 在这里，一种对房主和管理该信托或家族办公室的员工进行教育的方法可以帮助保险公司有效地联系所有相关决策者。
为天气做好准备
最后，第二套或度假屋保单应根据住宅的位置量身定制。 全国房地产经纪人协会 （NAR） 的一项研究发现，虽然许多度假屋聚集在以温和天气而闻名的地区，但其他度假屋则并非如此。
例如，NAR 首席经济学家 Lawrence Yun 表示，目前许多度假屋位于以恶劣的季节性条件而闻名的州和县，包括马萨诸塞州、新泽西州和密歇根州。
严重的风暴、大雪和其他天气会对房屋造成损失，尤其是在一年中气象最恶劣的时候，房屋无人居住。 这些住宅的保险单必须考虑到天气状况，这些天气状况可能与客户主要住所的天气状况大不相同。
接触多个房源的业主
由于高净值人士拥有更复杂的资产，因此他们通常也有更复杂的保险需求。
“任何移动应用程序或千篇一律的代理都无法满足这些保险需求。他们需要一个可以充当他们的风险经理的人。他们需要顾问、倡导者和专家，“Wraight 说。
根据第二居所的类型定制外展活动
为了帮助第二套房子的业主采用明智的保险覆盖方法，保险公司应关注特定类型的第二套房子或其位置的需求。
例如，对于地震或洪水区的第二套房或度假屋，应重点确保住宅有适当的保险。 对于作为公寓或合作公寓的第二套房子，请关注建筑政策不涵盖的内容，以及这些住宅中可能发生的最常见的损坏类型。
Gotham Brokerage 总裁 Jeff Schneider 在 Brick Underground 的文章中说：“最常见的索赔 [his] 确认流程之一涉及浴缸或水槽溢出到下面的公寓造成的水损坏，这可能会造成数千或数万的损失。
将住宅用作第二居所或度假屋的公寓或合作公寓业主可能在风险显现之前不了解风险。 通过在流程的早期提供信息并为公寓和合作公寓业主量身定制，保险公司可以帮助这些客户在损坏发生之前获得他们需要的保险。
拥有多套房子会带来挑战，包括购买适当保险的挑战。 通过了解第二套房主在哪些方面可能会感到困惑或缺乏信息，保险公司将自己定位为与这些高净值客户建立更牢固、更持久的关系。
图片来自： melpomen/©123RF.com， goodluz/©123RF.com， patrykkosmider/©123RF.com
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