现在是拥抱保险生态系统的时候了。 原因如下。
生产力和收入增长是保险业面临的紧迫问题。 许多运营商不再利用他们的资本成本，“整个行业的平均经济利润都处于亏损状态，” Bernhard Kotanko 和麦肯锡的同事写道。
大型老牌保险公司与其他财产和意外险参与者之间的收入和利润差距非常明显。 虽然其他行业在过去十年中借助技术彻底改变了他们的生产力，但保险并不在其中。
然而，生态系统可能会改变 P&C 保险的游戏规则。
保险 生态系统 有望改善客户体验，从而提高客户忠诚度和保险公司的业务保留率。 它们还为保险公司提供了一种收集和分析有关客户兴趣、行为和购买的高度相关数据的方法。
什么是保险生态系统？
生态系统是“单一集成体验中相互关联的服务集”，麦肯锡的 Johannes-Tobias Lorenz、Ulrike Deetjen 和 Jasper van Ouwerkerk 写道。
生态系统通常从单个共享平台运营，将客户的角度放在首位。 保险生态系统可能会问：“当客户正在寻找汽车保险时，他们同时可能还有哪些其他需求？ 然后，保险公司会联系提供与该需求相关的产品或服务的公司。
例如，假设一家 P&C 提供商寻求围绕自己的房主保险产品构建一个生态系统。 寻找房主保险的客户可能最近购买了房屋，或者有兴趣更换保单以实现更多价值。
从客户的角度来看，旅程不仅仅是购买保险。 这是为了保护他们的家。 为回答“房主还需要什么来保护他们的房屋”这个问题而构建的生态系统将包括有助于回答这个问题的合作伙伴关系。 房主保险将通过该特定的生态系统平台获得，但智能恒温器安装、氡气测试或树木移除等服务也可能获得。 生态系统成为一站式商店，可以预测并满足客户在特定时刻的需求。
生态系统和对风险的应对
随着生态系统模型开始兴起，一些研究人员预测，它将彻底改变几乎每个行业的企业。 在 2018 年 1 月麦肯锡的一篇文章中， Tanguy Catlin 和其他研究人员估计，到 2025 年，生态系统将占全球总收入的 30%。 COVID-19 及其将商业和消费者交易转移到网上的压力可能加快了这一时间表。
早期采用数字分销的保险公司现在正在体验到优势，即使面对对日常生活的空前干扰。 随着 COVID-19 震撼了全球各行各业，采用新兴技术的保险公司比预期的更好地经受住了风暴，Insurance Solutions Group 的管理合伙人 Stephen Applebaum 写道。
现在，保险公司和其他公司正在迅速采用生态系统模型。 数字生态系统使企业能够建立吸引客户的合作伙伴关系和社区，同时也为业务努力提供相互支持。
迈入生态时代
目前，对财产和意外伤害保险作为一个行业的预测是可怕的。
“从汽车到电信再到银行业的总生产力正在超过财产和意外保险行业。面对金融科技和数字分销的当前和新兴进步，财产和意外险行业现有的运营模式面临挑战，并有可能失去经济相关性，“ Sylvain Johansson 和其他研究人员在 2020 年 4 月的麦肯锡报告中写道。
保持相关性需要财产保险公司改变他们的分销方法。 生态系统模型正是实现这一目标的一种方式。
生态系统为保险公司提供了多项好处，Gen Re Asia 人寿/健康负责人 Tuan Miang Chua 写道。 其中包括接触需要保险的客户，并收集有关他们的需求和习惯的宝贵数据。 反过来，数据可用于以闪电般的速度开发和推出新产品和服务。
“从本质上讲，生态系统以较低的成本为客户提供了访问，并开发了更广泛的产品主张，从而保持客户的忠诚度，”Chua 写道。
现在是采用生态系统方法的时候了
生态系统使保险公司更容易接受变化，而变化正迅速成为保险公司唯一不变的趋势。
来自新供应商的竞争、客户对新分销和承保模式的需求以及为应对重大危机而改变的定价都增加了财产和意外险保险公司的风险。 生态系统提供了一种以客户为中心的方式应对所有这些压力的方法。
“随着传统地理边界的消失，越来越多的客户、代理人和保险公司依赖数字渠道开展业务，尤其是在没有面对面会议的情况下，以生态系统为中心的运营模式在未来几年在保险业中只会变得更加重要，”麦肯锡 Carrier Management 合伙人 Erwann Michel-Kerjan 写道。
事实上，在 COVID-19 时代，即使是一次面对面的会议也会给会议参与者带来新的风险。 对于寻求建立合作伙伴关系的保险专业人士，或者需要为新房或新车提供一系列服务的客户，可能需要召开几次会议。 数字生态系统平台允许远程建立这些连接，保护参与者的健康和安全，同时促进更强大的专业联系。
拥抱生态系统促进行业发展
“生态系统有可能为保险公司开辟新的收入来源，”Lorenz、Deetjen 和 van Ouwerkerk 写道。 虽然其中一些收入可能来自非保险公司合作伙伴关系，但其中大部分来自生态系统模型对保险分销业务本身的影响。
例如，当客户利用各种生态系统合作伙伴时，有机会在多个接触点触达客户，从而反过来增加收入。 收集有关客户偏好和活动的数据的能力可以帮助保险公司预测客户流失、改进定价或检测欺诈。
构建数字生态系统战略
商业伙伴关系的概念并不新鲜。 保险公司过去曾建立过合作伙伴关系，但这些合作伙伴关系通常对保险公司的核心业务模式没有影响。 相反，它们是旨在促进一个特定项目或目标的辅助安排。
生态系统合作伙伴关系的运作方式不同。 为了使他们的生态系统伙伴关系取得成功，财产和意外险保险公司需要重新考虑他们的整个分销方法。 他们的新方法将需要考虑保险数字分销的独特挑战，以及他们的非保险合作伙伴需要在保险公司的数字生态系统平台内进行沟通和运营的方式。
首先，财产和意外险保险公司需要从客户的角度看待保险体验。 传统上，保险公司和其他企业会检查自己在客户和企业实际互动的接触点的表现。
然而，了解客户关系的接触点方法并不能很好地转化为数字生态系统模型，因为它留下了太多的信息。 “只有通过客户自己的眼睛——在整个旅程中——你才能真正开始理解如何有意义地提高绩效，”麦肯锡的 Nicolas Maechler、Keven Neher 和 Robert Park 写道。
幸运的是，绩效的提高将为 2020 年代及以后的保险公司带来显着的好处。
携手合作，共创美好未来
不接受新的数字分销模式的保险公司可能会受到影响。 埃森哲 2019 年的一份报告预测，在应对数字化变革方面滞后的保险公司“在未来五年内可能会遭受全球市场份额损失，总价值 1980 亿美元，”埃森哲高级董事总经理 Daniele Presutti 写道。
Presutti 写道，进展缓慢的保险公司也可能失去总计 1770 亿美元的新增长机会。 随着业务支撑保险公司增长的客户寻求新平台的保险，其中许多机会将转移到数字生态系统。
通过与提供相关非保险服务的公司合作，并在同一平台上向客户提供每个合作伙伴的产品，财产和意外险保险公司可以建立自己的生态系统。 保险公司还可以根据客户的需求定制这些生态系统，建立更牢固的关系并提高忠诚度。
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