19 9 月 2024

特斯拉保险对财产保险公司意味着什么？

想象一下一辆可以自动驾驶的汽车。更好的是，想象一下一辆可以（几乎）为自己投保的汽车。

特斯拉在 8 月份离这个目标又近了一步。现在，加州特斯拉车主可以向该公司寻求保险。

为什么汽车制造商会涉足保险业务？制造商如何比传统经纪人更能帮助消费者？如果更多的汽车公司提供类似的计划，整个行业会发生什么变化？

我们深入研究以解决这些棘手的问题。以下是我们发现的情况。

特斯拉目前的保险计划

Value Penguin 表示，特斯拉的计划为自动驾驶汽车提供了特定的保护。车辆自动化套件包括对汽车处于自动驾驶模式的时刻的覆盖。希望为他们的车辆定制保险的特斯拉车主可能会发现这很有吸引力。但特斯拉保险的成本有可能与大多数消费者产生共鸣。

特斯拉没有提供具体的保险价格范围，但该公司关于新计划的博客文章表明，与传统保险相比，消费者可以节省高达 30% 的费用。 “因为特斯拉最了解自己的车辆，所以特斯拉保险能够利用我们汽车的先进技术、安全性和可维护性，以较低的成本提供保险，”特斯拉团队解释说。

这是一个很大的折扣，值得考虑该公司如何实现这一目标。

特斯拉到底知道多少？

特斯拉首席执行官埃隆·马斯克（Elon Musk ）告诉记者，该公司直接了解客户如何使用他们的汽车，这使公司能够了解风险。他补充说，未来可能会要求特斯拉客户同意谨慎驾驶他们的汽车。如果他们不同意并且传感器证明这一点，司机可能会受到更高的保险费率的打击。

的确，普通的特斯拉都配备了摄像头、传感器和仪表。从理论上讲，设备收集的数据在设定保险价格时可能非常有用。

“现在，想象一下所有这些信息如何帮助使汽车保险价格更准确地反映驾驶员的行为。它可以跟踪一切，从坏习惯到险些失误，再到每个驾驶员愿意承担或不承担的风险类型，“《EQ Applied》的作者Justin Bariso 说。

如果 Tesla 高管能够全面了解客户在方向盘后所做的一切，那么几乎可以消除对风险和收益的猜测。这是一个强大的想法，但就目前而言，它仍然是一个理论。

CNBC 记者 Sarah O’Brien 解释说，汇总的驾驶员数据目前落后于特斯拉的保险价格。但是，她说，监管文件表明，特斯拉希望在未来的某个时候使用个人数据。该公司需要确保这些计划不会违反州法律。消费者也可能反对特斯拉高管看着他们开车，尽管一些保险公司已经根据投保车辆的直接数据提供折扣。

例如，Value Penguin 团队指出，Progressive Insurance 和 Root Insurance 都使用类似的技术。插入式远程信息处理为公司提供了大量关于人们如何驾驶的数据，这些信息可以帮助指导准确的定价。

然而，特斯拉司机可能略有不同。他们正在购买具有强大动力和速度的汽车，有理由预期他们至少想尝试一次这些功能。正如 Motoring Research 的内容编辑 Ethan Jupp 所说，“问题，尤其是对于汽车爱好者来说，是更低价格的好处是否超过了迫在眉睫的监控，尤其是当你想轻快地开车时。

为什么特斯拉保险是一个热门话题？

特斯拉的主要价值声明涉及价格。消费者被吸引考虑转换，因为他们可以节省保险费。但是，虽然为特斯拉投保确实很昂贵，但问题很复杂。

“特斯拉显然比其他任何人都更了解其汽车的设计方式，但目前尚不清楚特斯拉是否比保险公司拥有比保险公司更好的数据，这些数据可以说明其汽车撞车的频率或维修成本，”Ars Technica 的高级技术政策记者 Timothy B. Lee 写道。

每辆车内置的先进技术甚至可以将小的挡泥板弯曲变成大额保险索赔。希望通过保单赚钱的保险公司在设定成本时需要考虑这一点。

汽车分析师 Maryann Keller 甚至表示，特斯拉“无法修复。你会看着他们，你会说，’这辆车没什么问题。它有一个小凹痕。好吧，修复这个小凹痕可能需要 15,000 美元或更多。真正的问题是任何人都可以将这些汽车恢复到原始设备状态吗？这就是保险的承诺。

也很难确定索赔中的正确部分。特斯拉的零件并不总是可以互换的，这意味着现场代理在评估损失时必须对产品有充分的了解。

即使是看似相似的特斯拉车型也可能具有截然不同的维修价格点，Electrek 主编 Fred Lambert 指出。 “如果 Model S 60 出了什么事并且已经报废，那么车辆的价值需要与支付的价格（一个 60 kWh 的电池组）挂钩，即使它是一个 75 kWh 的电池组被毁坏了。考虑到这些复杂性，特斯拉更多地参与保险流程是有意义的，“他说。

如果特斯拉能够找到一种方法来利用有关消费者的数据，并结合有关模型如何拼凑在一起的信息，该公司就可以合理地降低成本并帮助消费者。但还有另一种方法可以实现相同的目标。

特斯拉可以共享信息吗？

特斯拉认为，这项技术有助于减少碰撞，这应该会降低汽车的保险成本。但保险公司需要证据。

“虽然这些汽车可以做一些非凡的事情来防止碰撞，但没有人报告这一点。在你能获得更多数据来证明这些系统实际上减少了车祸之前，你能做的就是看看修复它的成本是多少，“AAA Southern New England 的公共事务和交通安全经理 John Paul 解释说。

如果特斯拉可以分享有关事故发生前发生的事情的关键信息，那可以帮助理算员了解驾驶员如何避免碰撞。但这种数据共享还没有完全发生。 “如果没有来自每辆车的连续实时信息，我们就无法确定驾驶员辅助功能是否正常工作、防止实际碰撞，甚至是否被激活，”Clifford Atiyeh 为 Car and Driver 撰稿时说。

批评者表示怀疑

特斯拉的公告在媒体上广泛传播，很多人对这家汽车制造商的方向变化表示担忧。

“为什么特斯拉的团队能够降低特斯拉司机的保费，而美国 2850 亿美元的汽车保险业背后的老牌保险公司却无法降低？这些问题仍未得到解答，“Insurance Business 的副主编Bethan Moorcraft 说。

如果消费者加入特斯拉的保险计划，这些问题的答案可能会变得清晰。特斯拉要么赚钱，要么亏损。但一些批评者担心，失败几乎是不可避免的。

沃伦·巴菲特（Warren Buffet ）对此表示怀疑，他在伯克希尔·哈撒韦公司（Berkshire Hathaway）的一次年会上告诉他的股东：“汽车公司进入保险业务的成功可能与保险公司进入汽车业务的成功一样有可能。

特斯拉将何去何从？

目前，特斯拉保险仅在加利福尼亚州提供，并且仅涵盖特斯拉汽车。该公司确实计划扩张，并可能改变保险的运作方式和处理方式。

由Mark Dwelle 领导的 RBC Capital Markets 分析师为 Market Watch 评估了这个问题。特斯拉可以选择承销所有未来的贷款，这意味着在所有 50 个州获得许可。成功的扩张也可能意味着为房屋和汽车投保，因为消费者希望捆绑计划以获得更好的交易。 Dwelle 还指出，“对于一个在提供其核心业务（制造汽车）方面似乎面临一些挑战的组织来说，经营一家保险公司是一个额外的挑战。

但特斯拉可能需要应对这一挑战，以实现其梦想，即拥有一支由自动驾驶汽车组成的车队，在全国各地处理送货服务。

美联社说：“为了实现他的愿景，无人驾驶汽车将需要商业保险——除了特斯拉之外，没有公司愿意提供这种保险，因为派遣一支全自动驾驶车队来接乘客基本上是一个未知的领域。

如果特斯拉无法让其他公司以合理的价格为自动驾驶汽车投保，那么建立该车队就没有经济意义。进军消费市场可能是朝着该车队迈出的一小步。一旦这些汽车上路，谁知道保险市场会是什么样子？

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