数字保险工具如何帮助应对建筑业的最大挑战
建筑保险市场有好消息也有坏消息。
好消息：总体而言，建筑保险市场强劲，Insurance Journal Magazine 主编 Andrea Wells 写道。 良好健康的迹象包括市场前景广阔的产能和充满活力的承销商争夺最有利可图的账户。
坏消息：这些疾病在美国各地的分布并不均等。 Wells 报告称，虽然建筑保险整体表现良好，但特定地理区域和项目的挑战使承保范围对保险公司和客户来说都是一个艰难的提议。
数字工具和平台正在帮助商业保险公司和建筑公司利用机遇，同时更有效地应对挑战。 通过了解这些工具，商业承运商可以为建筑客户提供更好的支持，同时还可以管理风险。
价格上涨
去年，包括建筑在内的许多商业保险领域的价格上涨。 财经记者 Gavin Souter 写道，大型账户的平均费率增长了 9.4%，其次是中型账户 8% 和小型商业账户 5.2%。
预计建筑保险的几乎每个细分市场的费率都将继续上涨。 韦莱韬悦 （Willis Towers Watson ） 2020 年的一项调查预测，伞式责任险将增加 30%。 预计只有工伤赔偿会有所下降，预计费率变化范围为 -2% 至 +4%。
建筑保险价格上涨是由多种因素推动的，包括项目规模。 承包商和业主已经开始通过重新评估他们的承保范围来应对价格变化，这本身可能会给保险公司带来额外的风险。
大项目，大价格
更大的项目也意味着更大的总美元财务风险。 “价值 50 亿至 100 亿美元的项目并不罕见，这意味着索赔金额可能达到数千万美元，”AGCS 财产和工程索赔全球主管 Raymond Hogendoorn 说。
一个例子是哥伦比亚的 Hidroituango 水电站大坝。 2018 年，大坝在施工期间发生洪水，给保险公司造成了大约 14 亿美元的损失，使大坝成为历史上最大的工程相关保险索赔之一，美国保险商业杂志的 Bethan Moorcraft 写道。
随着建筑工地的规模和复杂性的增加，所涉及的资金和资源量也在增加。 风险越大，索赔成本越高，承保范围也就越高。
承包商和业主的成本和风险
对于保险公司来说，挑战在于以真正反映项目复杂性和风险的价格提供足够的保险。 对于承包商和业主来说，这是为了在预算范围内保护自己。
为了实现他们的目标，承包商和业主可能会选择通过削减覆盖范围来降低成本。 例如，他们可能同意将某些风险排除在保险范围之外，或者只是为项目本身购买不足的保险，承担一些自身的潜在损失风险。
全球咨询公司 Willis Towers Watson 的 Bill Creedon 和 Joe Russo 表示，一些总承包商正在采取更积极主动的风险方法，试图对分包商进行教育。 然而，并非所有风险都可以分担，这使得承包商不得不权衡是自己承担风险还是尝试寻找可以解决风险的负担得起的保险。
某些风险的成本可能很高，尤其是在这些成本不断增加的情况下。 建筑公司目前面临着对结构流程的日益严格的审查，例如，在新奥尔良 Hard Rock Hotel 和佛罗里达国际大学人行天桥倒塌等事件之后。
像这样的事件使建筑公司承受着更大的压力，需要把事情做好。 特别是，保险公司可能会增加审查，因为如果发生诉讼，保险公司通常是负责支付损害赔偿的人，风险预防机构Marsh & McLennan的管理责任和客户体验高级副总裁 Dan Hanson说。
一些承包商和业主会欢迎保险公司的指导。 但是，其他人可能会保留现有类型的保险，以避免寻求其他类型的保险所带来的审查。 这种拼凑的方法会改变风险计算，并可能产生严重后果。
数字化采购
采购一直是建筑公司面临的挑战。 解决采购问题的数字平台和工具的兴起不仅解决了现有挑战，还提供了关于风险的新见解。
“在过去的二十年里，采购的主要任务已经从成本领导和供应保证扩展到决策的战略洞察力，”德勤的 Brian Umbenhauer 说。
例如，各种数字采购工具使建筑公司能够预测需求、实时管理支出、简化文书工作处理，并通过聚合来自多个来源的数据来监控实时风险。
保险公司也可以利用这些工具。 监控和分析大量数据的能力使保险公司能够以数字时代之前无法实现的方式专注于承保和风险管理。 智能传感器等互联设备可以实时收集和分析数据，使建筑公司及其保险公司能够应对发展中的风险，从而减轻或防止潜在的代价高昂的损失。
这些工具不仅使保险公司与承包商的关系受益，而且对其他保险客户关系也有好处。 “例如，智能内容提取解决方案可以将静态文档转换为数据点，从而更轻松地识别有价值的指数定价和罚款并采取行动，”SAP 的 Hugh Anderson 说。
这些工具甚至可以考虑联邦或州安全法规等因素，并将它们纳入有效的承保或分销系统。
为了应对价格上涨和风险变化的挑战，许多建筑公司需要快速、可靠地获得保险范围和保险公司专家的帮助。 数字平台为保险公司提供了一种方式，当他们需要回答问题、提供报价或投保时，他们可以快速与这些客户建立联系。
施工覆盖率中的其他挑战
施工保险是一项复杂的任务。 通常，它依赖于承包商和业主之间的合作伙伴关系，他们拥有项目特定的专业知识，而保险公司则拥有保险和承保专业知识。 然而，有几个因素可能会危及这种重要关系。
总体而言，美国的建筑覆盖能力仍然很高。 然而，在某些特定市场，由于保险公司拒绝承保建筑风险，承保能力正在萎缩。 这些保险公司的损失对建筑保险客户产生了几个影响。
“纽约建筑业面临的最大风险是更多市场退出保险市场，这将导致建筑企业的保险选择减少、承保范围更严格和保费更高，”纽约 AmWINS 经纪公司执行副总裁 罗伯特·吉布森 （Robert Gibson） 说。
然而，如果某些项目和公司无法在他们计划建造的地点找到所需的保险，那么健康的全国施工覆盖能力可能会使某些项目和公司处于风险之中。 这些承包商和业主可能会发现自己为了完成项目而转向共担风险或承担更多自身风险，即使这样做会使业务过度扩张。
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