影响：COVID-19 和保险业
最近几周，COVID-19 几乎影响了美国和世界各地生活的方方面面。 许多州都发布了就地避难令，要求几乎所有员工远程工作或完全停止工作，因为企业的实体店被迫关闭。 为了减缓新病毒的传播，人们制定了关于彼此保持身体距离的新规定，这扰乱了商业和个人生活。 这包括保险业。
对于 COVID-19 及其对地方、国家和全球业务的最终影响，我们仍然有很多不了解的地方，许多企业不确定向哪里寻求帮助。 财产和意外运输公司有责任帮助客户并减轻 COVID-19 对他们自身业务造成的损害。
增加商业索赔
危机通常会促使客户致电他们的保险公司，冠状病毒也不例外。 许多企业正在通过求助于保险公司来应对 COVID-19 对自身工作的影响。
然而，由于 COVID-19 是一种不寻常的情况，许多保险单可能不会直接针对大流行病，或者可能需要解释以证明特定段落是否为 COVID-19 相关的业务损失提供保障。
业务中断
例如，Van Ness Feldman 的合伙人律师 Brian L. Zagon 和 Michael D. Goodstein 写道，客户业务中断保险下的索赔可能会取决于 COVID-19 污染是否可以被视为物理损害。 他们提到了一个未决的法律案件，其中“COVID-19 污染是物理损害吗”的问题存在争议。
“业务中断通常从合格机构下达关闭门店的命令开始，并在命令解除、清理活动完成或达到政策规定的最大天数时结束，”瀚纳仕公司助理副总裁兼高级财产索赔总监 Blake Berscheid 解释说。
并非所有商业业务中断保单都有解释空间。 例如，在 SARS 流行之后，许多保单都进行了更新，专门排除了细菌或病毒感染的承保范围，Pillsbury Law 的合伙人 David F. Klein 说。 然而，在这里，措辞是必不可少的：COVID-19 是一种病毒而不是细菌，因此仅提及细菌的排除条款将不适用。
为解决 COVID-19 而通过的新州或联邦法律也可能影响承保范围，即使排除条款专门指定了病毒感染。 一些州通过要求该州的保险公司以特定方式应对此类索赔，从而领先于业务中断保险争议。 例如，如果获得通过，2020 年 3 月 16 日在新泽西州议会提出的一项 法案 将要求保险公司将 COVID-19 污染视为承保索赔。
施工索赔
由于 COVID-19 工作放缓，预计建筑保险索赔的数量也将增加。
“随着工人被感染、生病和被隔离，很可能会出现劳动力短缺。这可能会延迟或以其他方式影响正在进行的建设项目，“Hall Estill 律师事务所的合伙人 Michael Keester 说。
施工合同通常包括涵盖项目完成时间的条款;对许多人来说，时间至关重要。 Keester 说，由于与 COVID-19 相关的停工、就地避难令和感染会影响工人的可用性和建筑项目的及时性，它们也将引起对这些及时性条款的争议。
在 COVID-19 下开展业务
对于保险公司来说，回答索赔或承保范围问题只是应对冠状病毒的一个方面。 保险公司还必须考虑自己作为雇主的角色。
改变保险工作模式
截至 2020 年 3 月 24 日，全国新增 4 个州的 16 个州、9 个县和 3 个城市已发布居家令或就地避难令。
这些命令影响了大约 1.58 亿美国居民， Sarah Mervosh 和 Denise Lu 在《纽约时报》上写道。 虽然细节各不相同，但底线是相同的：除非绝对必要，否则不要离开家。
许多命令还要求企业将员工限制在需要保持业务运行或促进其他员工在家工作的员工。 许多保险公司都必须遵守此规则。 因此，“强调遏制 COVID-19 传播的努力可能意味着使保险公司员工（从精算师到核保人再到理赔经理）能够在异地工作，很可能在家工作，”德勤副主席兼美国保险负责人 Gary Shaw 说。
关注网络安全问题和信息访问有助于确保远程员工能够安全、可靠地访问完成基本任务所需的信息。 Shaw 建议为每位保险员工提供笔记本电脑或台式电脑、用于保护关键应用程序和数据的虚拟专用网络、音频和视频协作工具，以及“配备充足且人员配备充足的 IT 支持团队”来支持远程工作者。
暂停保费？
为了减轻因 COVID-19 相关停工而导致的工作短缺的经济影响，一些州正在命令保险公司实施保费支付宽限期。 加利福尼亚州提供了一个示例： 2020 年 3 月 18 日，加利福尼亚州保险专员 Ricardo Lara 要求所有保险公司 提供至少 60 天的保费支付宽限期。
“现在是团结起来帮助消费者度过这个前所未有的不确定性时期的时候了，这包括帮助投保人在无法支付保费的情况下维持他们的保险范围，” Lara 在一份新闻稿中说。
保险费是考虑宽限或暂停的众多普通家庭付款类型之一，此外还有抵押贷款、学生贷款和信用卡。 虽然迄今为止很少有此类暂停具有法律效力，但只要 COVID-19 感染风险要求大多数人待在家里，美国消费者似乎很可能需要帮助。
保险公司的首要考虑因素
作为雇主以及风险、财产和意外伤害方面的专家，保险公司在 COVID-19 应对和恢复中发挥着至关重要的作用。 虽然还有很多未知数，但保险公司现在可以采取措施来有效地处理当今的业务和 未来的需求 。
尽早并经常沟通
在提交索赔之前澄清客户的保险选项可以帮助财产保险公司在不确定的时期管理索赔和索赔争议。
在一些州，这种沟通已经是一项要求：例如，2020 年 3 月 10 日，纽约金融服务部副总监 斯蒂芬·杜迪 （Stephen Doody ） 发布了一封信，要求授权的财产和意外险保险公司“提供有关其在纽约承保的商业财产保险的某些信息”，包括业务中断保险。
此外，让客户了解联系保险公司、更改承保范围或提出索赔的正常程序的任何变化也很重要。 由于许多保险公司现在严重依赖远程工作者，因此这些流程可能会被改变或中断。 为被保险人提供有关如何联系保险公司的明确指导可以帮助客户和保险公司更顺利地处理业务。
依靠现有优势
保险信息研究所的 Sean Kevelighan 和 Michel Leonard 博士 表示，目前，财产和意外伤害保险公司在应对与 COVID-19 相关的索赔并支付承保范围内的索赔方面处于有利地位。
截至 2019 年第三季度，保单持有人的累计盈余超过 8000 亿美元，是 2017 年美国财产保险公司为承保自然灾害索赔支付的八倍。 Kevelighan 和 Leonard 表示，多样化的投资组合、全面的再保险和现有的国家担保基金为因冠状病毒而面临索赔增加的保险公司提供了额外支持。
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