19 9 月 2024

嵌入式保险世界是什么样的？

嵌入式保险继续传播和发展。它的受欢迎程度源于它能够为运营商、代理商、第三方企业和客户提供好处 — 所有这些都在同一笔交易中。随着技术使提供嵌入式和销售点保险变得更加容易，客户很可能很快就能在需求出现时获得满足各种需求的保险。

嵌入式保险的世界是什么样的？当销售点保险成为常态时，保险公司会发生哪些变化，以及它如何影响保险公司与客户的关系？设想嵌入式保险世界可以帮助保险公司就当今的技术投资做出更好的决策。

嵌入式覆盖率和最近的分销趋势

今天的客户购物方式与十年前不同。这些习惯几乎影响了所有的购买，而不仅仅是保险。客户可以在线进行研究，但可以亲自或通过电话进行购买。他们可能会亲自进行研究，但会在网上进行购买。

客户寻找保险的方式塑造了他们对保险需求的理解，创新平台 Plug and Play 的 Matteo Pisani 写道。客户在购买途中消化的信息以及他们获取该信息的来源会影响他们做出的覆盖范围选择。

嵌入式保险在客户最有可能看到保险好处的地方提供保险，因为他们已经看到了购买或活动的价值。 Majesco 首席战略官 Denise Garth 写道，保险公司不需要向客户推销保险的价值，而是客户购买保险作为他们已经决定购买的一个特点。

近年来，客户对保险的行为发生了巨大变化。两国关系仍处于快速增长状态。客户期望的进一步变化将继续影响保险公司的分销方式，德勤的 Gary Shaw 写道。随着客户越来越熟悉嵌入式和销售点保险选项，他们可能会改变自己的行为以抓住这些机会。

对 POS 分销选项的期望

嵌入式保险并非诞生于数字时代。某些类型的保险，如旅行保险，长期以来一直包含在基础购买的价格中（如火车票或飞机票），或在这些商品的销售点提供（如添加取消保险的选项）。

然而，多年来，嵌入式和销售点保险仅限于明确定义且易于投保的风险。即使在今天，随着嵌入式保险的扩展，当承保变得简单时，分销模式也取得了更快的进展。

目前，全球风险投资人 Alex Lazarow 写道，《Out-Innovate》一书的作者 Alex Lazarow 写道，目前存在一些障碍，使保险公司难以实现通用嵌入式保险的未来。这些挑战包括：

**复杂的承保。 **Lazarow 以人寿保险为例，但一些财产和意外伤害保单还必须评估许多复杂的因素才能准确承保。
**了解客户行为和参与度。 **例如，网络攻击保险在很大程度上取决于客户为防止攻击和减轻损害而采取的措施。事实证明，在没有客户个人网络安全方法信息的情况下提供销售点政策具有挑战性。
**处理多个排除项。 **并非每个汽车、家庭、商业或其他保险的重点都是相同的。当存在多个排除条款时，例如业主寻求洪水保险的房产上的多个附属建筑，嵌入的“一刀切”选项将不适合该客户和财产以及保险公司。

技术的进步可能会改善和改变保险公司的承保能力，使嵌入式保险更容易，即使问题很复杂。

然而，转向技术给保险公司带来了另一个当前问题：保险公司是否拥有实现其目标的技术工具和能力？

技术问题是当今现有运营商面临的一个大问题。 “虽然大多数保险公司确实试图专注于自己的优势，但他们通常也在这些领域投资不足，没有紧急行动，导致竞相走向中间，” Ellen Walsh 和普华永道的研究人员写道。对于整个 P&C 领域的嵌入式保险，技术要求是一个很大的问题——保险公司在没有支持的情况下不愿全力以赴是可以理解的。

然而，保险公司不必仅满足嵌入式和销售点保险的技术需求。建立嵌入式保险合作伙伴关系可以帮助保险公司通过与已经拥有一些必要工具的公司建立合作伙伴关系来清除其中一些技术障碍。

Cloud Insurance 英国销售主管 Alex Astengo 表示，“通常，非保险公司能够利用新技术，实现以客户为导向的参与”，而现有保险公司可能难以做到。通过与提供需要承保的产品和服务的非保险公司合作，保险公司可能能够提高自己的技术地位，同时与更有能力应对这种转变的合作伙伴分担技术发展的风险。

最重要的是，嵌入式和销售点保险选项将带来增长。 “利用企业作为分销商的潜力，同时提供更多定制的保险产品，可以释放巨大的未开发潜力，”MAPFRE 全球转型主管 Joan Cusco 写道。

展望未来：销售点保险和未来

嵌入式保险由多种技术推动，包括人工智能、分布式数据收集和改进的自动化。随着这些技术的成熟，保险公司将发现自己能够“使用来自各种来源的真实实时数据或多或少地自动承保更广泛的风险，”麦肯锡的 Krish Krishnakanthan 和其他研究人员写道。

对于客户来说，其中许多技术正在成为日常生活的一部分。人工智能和分布式数据收集强调了个性化的在线客户体验。改进的自动化可帮助客户管理能源使用，保护他们的房屋免受水和火灾的损害，并建立更高的安全性，而无需对流程投入过多的关注。

嵌入式保险革命不会止于个人客户。 Cusco 写道，作为个人购买者体验到嵌入式保险好处的企业主可能会要求他们的公司获得类似的便利。随着企业寻求个人已经享受的好处，嵌入式保险将从 B2C 企业转变为 B2B 关系。

“作为一种商业模式， [embedded insurance] 它有很多优点，因为它使整个价值链受益——客户、分销商和保险公司，”InsTech London 的联合创始人兼合伙人 Robin Mertenss 写道。随着保险公司寻求为自己、业务合作伙伴和客户释放这一价值，嵌入式保险可能成为财产和意外险分销的新常态。

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