20 9 月 2024

商业保险公司如何提供零工工人所需的混合保险

数字平台的兴起将需要服务的人与提供服务的人联系起来，改变了美国经济的很大一部分。今天，零工工人可以自由地从这些平台上从事他们喜欢的任何工作，但作为回报，他们基本上承担着经营自己的企业的负担——并承担自己的风险。

COVID-19 停工使更多的工人进入远程、自由职业、合同工或零工职位，他们的个人生活与商业生活交织在一起。因此，这些人群的需求往往无法通过传统的个人财产和意外伤害保险产品或传统的商业产品来满足。

为了接触这些客户并帮助他们管理风险，保险公司需要适应数百万工人每天不断变化的工作模式和风险。

零工经济和 COVID-19：发生了什么变化？

今天的零工经济可以定义为“短期使用自由合同工的广泛趋势，他们通常通过移动平台与承包商联系，”《零工经济中的冲突和不断变化的界限：跨学科分析》一书的共同编辑 Elaine Yerby 和 Rebecca Page-Tickell 写道。

2017 年，自由职业平台 Upwork 估计，美国经济需要十年时间，或者直到 2027 年，才能达到 50% 或更多的美国工人是零工经济工人的程度。然而，COVID-19 向远程工作和失业世界的转变可能通过让更多人进入零工经济来加速这一趋势。

零工经济在 2008 年经济衰退后起飞。在当时，这似乎是一种趋势。然而，十多年后，零工经济模式已日益成为常态。即使是保持传统就业的员工也更有可能在家工作，并使用自己的车辆和设备来完成就业任务，这使风险问题复杂化。

“现在是时候停止将零工经济视为某种新奇的想法，并开始解决这样一个现实，即这就是这个国家数百万人赚取部分或全部生活的方式。这就是为什么我更喜欢称它为自由职业者或独立经济，“TaskRabbit 的创始人 Leah Solivan 写道。

零工工人的保险范围仍不确定

零工工作代表了一种新的工作模式，在许多方面与传统的雇主-雇员模式不同。因此，它既提出了新的风险，也提出了关于如何充分应对这些风险的新问题。

零工工人的财务和个人风险

自由职业者和零工经济工作者是受新型冠状病毒及其引发的停工打击最严重的群体之一。

“近 70% 的零工工人表示他们现在没有收入，只有 23% 的人有一些积蓄。在零工和个体经营者中，大约 89% 的人现在正在寻找新的收入来源，“ Josephine Moulds 在世界经济论坛上写道。

与冠状病毒相关的停工导致某些类型的零工工作急剧放缓，而另一些则发现它们无法吸引足够的工人来满足需求。 Aon 数字经济实践负责人 Jillian Slyfield 表示，Lyft 和 Uber 等提供拼车服务的平台导致业务枯竭，而 Doordash 和 Instacart 等食品配送平台的需求大幅增加。

Slyfield 指出，演出平台需要解决三个主要问题。他们需要吸引客户，维持零工工人的供应以满足客户的需求，并保护整个企业。对于保险公司来说，为零工经济和自由职业者提供商业保险所涉及的担忧同样广泛，不仅影响工人，还影响他们可能接触的人。

演出的多样性也意味着风险的多样性

Yerby 和 Page-Tickell 说，虽然许多人在想到零工经济时会想到拼车或送餐等服务，但零工经济模式已经扩展到广泛的行业。不同行业的零工化意味着零工工人也会面临不同的风险，具体取决于他们所做的工作。

个别零工工人也可能有各自的风险模式。例如，一名工人可能在上午作为律师事务所的临时承包商进行文件审查，下午通过 Uber 平台运送乘客。

“在这个领域运营的每种类型的个人都有不同的要求，服务市场需要努力适应这些不同群体的行为、痛点和目标，”Solivan 说。保险公司在这一领域也有工作要做。

零工工人几乎在每个保险领域都面临保险缺口。由于他们不是传统雇员，因此他们通常无法获得人寿或健康保险，并且在工伤或职业病的情况下，他们不在工伤赔偿保险的保障范围内。同时，毕马威意大利全球保险技术和全球会计变革实施负责人 Simona Scattaglia Cartago 表示，他们的个人房屋或汽车保险可能无法涵盖因零工工作而造成的损失。

这些差距给零工工人带来了麻烦，但也为保险公司创造了机会。通过提供零工工人所需的信息和覆盖范围，商业保险公司可以接触到新的客户群。