19 9 月 2024

参数保险单如何帮助打击欺诈

长期以来，人们一直持怀疑态度的参数化保险单，由于先进的数据分析工具，它正在发挥作用。

“潜在灾难性风险的来源和我们量化风险的能力正在发生变化，”保险教育提供商 The Institutes 的知识资源高级总监 Michael W. Elliott 写道。今天，参数（或基于指数）的保险单更有意义，因为它们可以更有效地根据客户的损失进行定制。

参数保单还提供了一种打击欺诈的新方法，这仍然是财产和意外伤害保险公司最关心的问题。

保险欺诈的现状

保险欺诈的存在时间几乎与保险本身一样长。一旦保险成为个人和企业环境中的一种选择，不久之后，不法之徒就想方设法欺骗保险公司，以获得不劳而获的意外之财。

如今，保险欺诈以许多不同的形式出现，从精心设计的欺骗和彻头彻尾的谎言到“软性”欺诈，即客户错误地陈述他们的情况以减少他们的总保费，环联全球欺诈解决方案高级副总裁 Shai Cohen 说。随着互联网成为保险公司和客户沟通、共享、存储和分析数据的主要方式，数字或网络欺诈急剧增加。

环联（TransUnion）的研究发现，2021 年和 2022 年最常见的欺诈类型是第一方应用程序欺诈。在这些情况下，客户使用不正确、虚假或纵的信息申请保险，目的是以更低的成本获得更好的保险。客户在索赔过程中虚报损失的欺诈行为也时有发生。

参数策略作为防止欺诈的防御措施

最常见的申请和索赔欺诈类型取决于长期以来被认为是保险单特有的一个特征：需要客户输入。

在第一方申请欺诈中，客户向保险公司报告关键信息，例如财产的价值、位置和材料。在第一方索赔欺诈中，客户再次向保险公司报告关键信息，例如损害的类型和程度。

保险公司投入大量时间和精力来仔细检查这些细节。参数化保单可以消除保险公司在提供信息时对客户诚信的依赖，从而在很大程度上消除对这些工作的需要。

参数保单根据数据而不是客户报告设定保费并发放索赔付款。例如，参数洪水保险根据建筑物与洪水的距离、洪水的严重程度和其他因素来计算洪水损失。然后，保单会根据这些衡量标准触发索赔支付。

在参数泛洪策略中，客户对应用程序的诚实度远不那么重要。覆盖范围不是基于客户关于其防洪技术的报告，而是基于建筑物的位置和洪水源的暴露程度。同样，此类策略的声明可以由 customers 以外的数据源管理。

“对于某些参数产品，欺诈性声明几乎是不可能的，因为触发因素是基于第三方数据，”Instech 的研究分析师 Henry Gale 写道。 Gale 以地震政策为例。地震损失的参数化保单可能会根据从联邦地质机构（而不是客户）收到的数据自动发放付款。因此，客户无法报告不准确或伪造的信息，因为保险公司永远不需要他们的输入。

“我可以看到一个未来，理论上，您可以使用实时数据为任何事情创建参数化保险解决方案。这听起来像科幻小说，但实际上，会有足够的数据，“Element Insurance 首席保险办公室兼首席财务官 Eric Schuh 说。在这个科幻的未来，客观和值得信赖的数据也可能消除保险欺诈行业。

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