即用即付：嵌入式和个性化保险的新视野
保险公司希望无痛分销。 客户希望获得个性化。 保险公司和客户都希望保险能够以适当的方式解决实际风险。
现收现付 （PAYG） 保险提供了一种将保险公司和客户联系在一起的解决方案。 通过将嵌入式保险的便利性与对个性化保险的关注相结合，PAYG 保险模式正在改变分销方式，并使保险公司及其客户都受益。
嵌入式 + 个性化 = 现收现付
数字跟踪工具的兴起为即用即付模式创造了机会。 “现收现付保险属于基于使用量的保险，它使用远程信息处理来跟踪一个人的驾驶方式，然后以折扣或更高的保费的形式奖励或惩罚他们，” 乔尔·克兰克 （Joel Kranc ） 在为 Driving.ca 撰写的一篇文章中写道。
与传统的远程信息处理不同，PAYG 保险侧重于车辆的驾驶量，而不是驾驶员如何操作该车辆。 福布斯撰稿人蒂姆·海明 （Tim Heming） 写道，无论是按英里还是按小时收费，PAYG 保险“意味着您将根据您驾驶的距离或时长专门向您收费”，而不是根据驾驶行为。
通过跟踪更少的变量，保险公司可以为客户提供更透明的保险模式。 客户还可以放心驾驶，因为他们的保险范围在他们需要的时候就在他们身边——而且他们不需要时不会花钱买保险。
一些保险科技公司和成熟的保险公司已经在某些地区提供 PAYG 保险。 该领域对保险公司来说也是开放的，可以探索嵌入式 PAYG 保险模式。
通过嵌入式 PAYG 保险，客户将一起购买车辆和保险。 车辆可能配备必要的远程信息处理工具。 保险公司和汽车制造商可以合作，确保必要的远程信息处理提供保险公司提供有效保险所需的信息。
实现即用即付世界
PAYG 保险允许嵌入式保险技术、远程信息处理和客户对个性化的需求以有价值的方式相交。 尽管如此，保险公司仍面临挑战。
保险客户常见的一个问题是 PAYG 保险是否符合他们所在州的汽车保险要求。 另一个是 PAYG 保险是否提供额外的保险，例如综合保险和碰撞保险。
尝试 PAYG 模型的保险公司通常以州汽车保险最低要求为指导。 然而，各州的最低要求与客户想要的保险范围之间的差距可能很大。
“不要押注于收到碰撞和全面的报道，”AutoInsurance.org 主编 马修·西姆斯 （Mathew B. Sims ） 警告读者。 但是，Sims 指出，客户可能会从向他们的运营商或代理商询问扩大承保范围中受益。
扩大覆盖范围对 PAYG 运营商来说可能是一个挑战。 现收现付保险侧重于车辆使用时与车辆相关的风险。 因此，保单目前侧重于因车祸和交通事故引起的责任和伤害保险。
另一方面，许多综合索赔和碰撞索赔是在车辆不使用时出现的。 例如，当车辆位于车道上时，一棵树可能会倒在车辆上。 仅 PAYG 保险，被树木压碎的车辆在不使用时没有保险。 由于大多数房主保险单不会解决此类损坏，因此车主可能几乎没有追索权。
为了克服这一障碍，保险公司需要制定灵活的政策，涵盖车辆行驶时的驾驶相关风险和车辆停放时的停车相关风险。 随着 PAYG 保险的发展，客户对这种保险形式的兴趣也会增加。
图片来自： adrianhancu/©123RF.com， soloway/©123RF.com
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