共享经济中的保险：如何理解和评估风险
共享经济平台改变了人们沟通、互动和共享资源的方式。 尽管如此，许多人对参与共享经济带来的潜在风险和威胁仍不确定。
在伦敦劳合社 （Lloyd’s of London） 的一项行业 研究中，一半的美国受访者从未使用过共享经济平台，理由是担心人身安全、资产损失和缺乏保护措施。 虽然 97% 的人认为共享经济服务以某种方式投保，但只有不到三分之一的人在使用共享经济服务之前验证了这一假设。
共享经济中的保险对于建立信任和可靠性非常重要。 然而，要做到这一点，保险公司必须识别、评估和解决许多风险。
先分享，后评估？
从药物到儿童玩具，许多产品只有在通过严格的安全性和有效性分析后才能进入经济。 然而，共享经济平台在没有此类审查的情况下启动和发展。 研究人员 Koen Frenken 和 Juliet Schor 表示，这导致了外部性没有得到很好的理解，从而产生了重大的负面影响。
直接共用住宅或车辆也会导致可能忽视安全法律或法规的情况，从而为风险评估引入另一个新变量。 例如，纽约总检察长 2014 年 10 月的一份 报告 发现，纽约市内 72% 的 Airbnb 租赁至少违反了一项适用的住房或分区法律。
Airbnb 对这一发现提出了异议。 “纽约的每一个家庭、公寓、合作社和生活空间都受到无数规则的约束，因此不可能做出这种笼统的声明。这种不确定性和缺乏明确性正是我们倡导为房屋共享制定明确、公平规则的原因，“Airbnb 发言人 Nick Papas 当时表示。
同时，房屋和车辆的所有者往往在进入共享经济时，并不清楚当他们的房屋、车辆或其他财产被他人使用时，哪些事故、伤害或损害会得到保障。
“大多数人没有意识到的是，在大多数情况下，他们的标准房屋或房东保险单不会涵盖他们因此类短期租赁活动而遭受的损失或责任，”Inlet 的 Louise Birritteri 说。
当共享经济平台也无法提供足够的覆盖范围时，客户可能会陷入困境。
住房、分区和其他法规可能很复杂，但保险公司长期以来一直在设法在风险评估中考虑这些法律要求。 然而，随着共享经济平台不再遵守现有法律，保险公司将需要平衡一系列新的需求和担忧。
共享经济中的参与者行为并不总是理性的
共享经济平台在陌生人之间建立信任，部分是通过共享每个参与者的信息。 虽然这些信息及其产生的信任对于共享经济的成功至关重要，但它也可能导致与偏见相关的问题，布鲁金斯学会印度分会的 Niam Yaraghi 和 Shamika Ravi 说。
例如，在发表在《消费者研究进展》（Advances in Consumer Research） 上的一项研究中， Eyal Ert、Aliza Fleischer 和 Nathan Magen 发现，Airbnb 房客经常使用房东的个人照片，而不是出租屋或评价的照片来评估房东的可信度。 拥有高度可信照片的房东会收到更高的房源价格，预订频率也更高。
此外，在对 125,000 个 Airbnb 房源的分析中，研究人员 Mehmet Cansoy 和 Juliet Schor 发现，在收入较高和白人居民比例较高的地区出租 Airbnb 房源往往价格更高，需求更多，尽管这些房源不太常见，而且往往积累的评论较少。
对共享经济服务的主观期望也会改变对风险的看法。 Jérôme Mallargé 在 IAJBS 第 23 届年度世界论坛上提交的一项研究中发现，客户在参与共享经济时比与传统企业合作时更能容忍糟糕的服务。
该研究发现，客户和服务提供商之间的同理心、信任和共同相似性是接受较低客户服务标准的理由。 换句话说，客户更有可能忍受较差的服务，因为他们在服务提供商身上看到了自己，从而产生了一种慷慨的感觉。
这种宽容和慷慨的态度改变了保险客户和受保个人处理风险的方式。 了解这些行为变化对于寻求充分了解共享经济对其业务影响的保险公司来说至关重要。
共享经济中的参与和风险由保险驱动
共享经济中的保险可以提高信任，使个人更有可能参与其中。 伦敦劳合社创新主管 Trevor Maynard 表示，共享经济平台的兴起刺激了各个行业的变化，也给保险公司带来了改变保险方式的压力。
共享经济“依靠新兴技术与保险相结合，为市场参与者提供安全网和安心，”Startupbootcamp 的 Tshidi Hagan 说。
例如，如果司机知道这些乘车过程中的事故或损坏在承保范围内，他们更有可能将他们的车辆用于拼车服务，而如果骑手知道他们遭受的任何伤害也已投保，他们更有可能使用拼车服务进行运输。
共享经济公司了解保险如何影响他们的底线。
“共享经济公司购买保险不仅仅是为了保护他们的资产负债表，也是为了在包括消费者、投资者和监管机构在内的利益相关者中建立信誉和信任，”劳合社总裁 Hank Watkins 说。
因此，在共享经济中提供保险的公司可以找到机会与客户建立知名度和信任。
共享经济的未来
尽管存在一些挫折，但共享经济将在未来十年继续增长。 保险公司可以通过专注于两个关键领域来保持对这种增长的警觉：拼车和数据隐私。
拼车在解决城市中心日益增长的交通压力方面具有得天独厚的优势。 未来，共享经济的这一领域可能会从专注于共享乘车转变为移动即服务， Julia Steyn 在《环球邮报》的一篇文章中说。
某些现有企业和组织进入拼车领域，为将拼车重塑为移动即服务提供了支持。 例如，美国汽车协会 （AAA） 和 Avis 都推出了汽车共享企业。
Old Republic Risk Management 的 Scott Krisvoy 表示，涉足共享经济领域的现有企业将“面临以前在其风险管理计划中未考虑过的风险”。
同样，实现自身产品多元化的共享经济公司将面临前所未有的新风险领域。
数据安全和隐私风险
与许多数字创新一样，数据安全和隐私仍然是共享经济中令人担忧的问题。 Danica Sergison 在 Privacy News Online 中表示，建立信任并支持参与共享经济的相同数据也可能被盗或对提供这些数据的参与者不利。
保险公司越来越多地面临数据泄露的风险，不仅影响他们自己的内部数据，还影响他们为房屋、财物或车辆投保的客户。 Threatpost 的 Chris Brook 说，随着安全漏洞成为现有风险评估的核心部分，将为保险产品创建新的计算和产品。
评估共享经济中的保险风险需要保险公司考虑新的客户行为模式以及数字和基于技术的趋势。 主动应对这些风险有助于建立信任并支持共享经济的采用。
图片由：Dzianis Apolka/©123RF.com、Thanayu Jongwattanasilkul/©123RF.com 提供。 雅各布·吉尔萨克/©123RF.com
进一步阅读
精选
19 9 月 2024
19 9 月 2024
19 9 月 2024