保险生态系统：财产和意外险提供商如何建立有利可图的合作伙伴关系
几个世纪以来，保险一直按其承保的损失类型进行组织。 当今的行业分为人寿、健康、财产和意外险等实践领域。
然而，随着客户期望的变化，以传统方式组织保险业的效用也在发生变化。 客户对更加个性化、更具价值的保险产品的需求催生了保险生态系统。 这是一个整合保险和其他服务以提供以客户为中心的体验的网络。
财产和意外服务提供商不会在生态系统时代消失，但他们需要改变和适应，以更好地满足他们所在地区的客户需求。
了解生态系统模型
生态系统专注于提供价值，而不是产品或服务。 生态系统模型不是要求客户组建自己的产品和服务提供商阵列，而是将提供商的力量结合起来，为客户创造一站式的帮助体验。
“生态系统是新的市场：它们将各种服务和供应商结合在一个平台上，为用户提供整体体验，”数字生态系统研发主管 Evangelos Avramakis 和瑞士再保险研究所的研究人员说。
数字世界不仅为客户提供了更多选择，而且还能够更快地对它们进行分类。 智能手机访问数字平台意味着客户可以随时随地连接到他们所依赖的公司、产品和服务。
“保险和金融服务自然而然地嵌入到许多这样的生态系统中，”Avramakis 和瑞士再保险研究所的研究人员说。
例如，有兴趣解决交通问题的客户可能需要保险来涵盖汽车、拼车实践或旅行。 需要房屋维修或安全保障的客户可能还需要更新或更新房主保险单。
平台的兴起推动了生态系统的兴起，麦肯锡高级合伙人 Johannes-Tobias Lorenz 说。 数字平台的适应性使企业能够合作创建生态系统。 它还允许客户在单个环境中与他们选择的公司和服务进行交互。
数字生态系统是人和产品的集合体，埃森哲首席董事 Werner Rapberger 说。 通过将产品、服务和组织整合到一个平台上，生态系统可以“销售成果，例如获得安全交通，而不是分散的产品，例如汽车、服务计划和保险范围。
随着向生态系统的转变不断增长，所有市场的保险公司都需要关注。
“保险公司无法避免这种现象：随着传统行业边界的消失，保险的未来将受到平台和生态系统的极大影响，”麦肯锡高级合伙人 Tanguy Catlin 和其他研究人员说。
他们估计，到 2025 年，生态系统将占全球收入的 30%。
超越保险界限
Lorenz 说，传统上，保险一直是一个低接触的行业。 在没有事故的情况下，客户只有在需要续保或更新承保范围时才联系他们的保险公司。
传统保险的低接触性是使该行业在数字时代特别容易受到颠覆的特点之一。 埃森哲保险高级董事总经理 Michael Lyman 表示，在未来几年内，响应速度较慢的公司可能会损失 1980 亿美元的收入，而竞争对手对客户需求的反应更灵活。
Zuhlke 业务发展总监 Philipp Harrschar 表示，生态系统要求重新关注客户，从而颠覆了传统保险。
由于客户已经拥有从同一平台访问多种服务的经验，因此他们了解生态系统模型的便利性和价值。 客户越来越期望单个公司、产品和服务能够集成到生态系统中，而他们对与那些不这样做的公司合作越来越不感兴趣。
“在品牌忠诚度下降的时代，保险公司只能通过提供经过深思熟虑的客户体验来留住客户，”Zuhlke 高级业务发展经理 Lukas Urech 说。
特别是，保险公司需要专注于高效的数字流程和为客户提供无缝的数字体验。
数据如何使生态系统参与成为可能
生态系统的成功取决于敏锐的数据分析。 当客户使用生态系统时，他们会生成有关其习惯、模式和需求的大量数据。
一些生态系统参与者已经掌握了客户参与生态系统所产生的数据的价值。 例如，亚马逊在其所有各种服务中收集客户数据，使用人工智能将这些数据塑造成客户的形象，福布斯的 Jon Markman 说。 然后，Amazon 通过向客户提供个性化推荐来通过数据分析获利，从而刺激更多销售。
对于客户来说，体验是方便且无缝的。 他们能够从 Amazon 的平台执行各种任务，并相信它会识别他们过去的决策和行为，从而提出明智的建议。
保险公司已经在采用提供这种无缝体验所需的技术， Stephen E. Applebaum 在 Insurance Innovation Reporter 中表示。 例如，支持 AI 的聊天机器人可以处理越来越复杂的查询。 移动工具允许投保人快速报告损失并提供更详细的信息，包括照片和视频。
建立合作伙伴关系以增加价值
虽然 Apple 和 Amazon 等公司使生态系统模型成为主流，但生态系统的未来取决于传统行业之间的强大合作伙伴关系。 2017 年 埃森哲 的一篇文章将生态系统描述为“一种新的商业范式，公司使用数字工具跨越传统行业界限或建立合作伙伴关系。
德勤的 Sam Friedman、Michelle Canaan 和 Nikhil Gokhale 表示，保险公司可以通过建立这种基于生态系统的合作伙伴关系来提高客户保留率。 他们建议保险公司通过“提供广泛的业务支持解决方案，以及为客户提供教育和交流机会”，在其传统产品和服务产品之外进行扩展。
保险公司还可以建立合作伙伴关系，以便更有效地使用数据。 事实上，这种伙伴关系对于强大的生态系统关系可能至关重要。
“再保险公司能否成功整合成为数字生态系统社区的一部分将取决于其合作伙伴的实力，并且需要独特的能力、数据访问和风险建模能力，”Avramakis 和瑞士再保险研究所的研究人员说。
生态系统往往以问题或行为为中心，而不是传统行业。 这意味着任何参与生态系统的公司都可以抓住机会寻找志同道合的公司合作。
对于 P&C 保险公司来说，这意味着寻找合作伙伴可能就像联系已经希望与保险公司更紧密合作的相关公司一样简单。
例如，汽车制造商福特和大众最近宣布建立合作伙伴关系，共同研发自动驾驶汽车技术，Majesco 战略营销高级副总裁 Denise Garth 说。 这种关系提供了两家公司如何在新兴生态系统中建立联系的示例。
很容易想象一家汽车保险公司加入这样的合作伙伴关系。 汽车保险提供商与汽车制造商一样对自动驾驶汽车技术感兴趣，他们还提供了汽车制造商所没有的明智视角：对人类行为和风险的理解。
通过关注客户需要解决的问题，保险公司可以找到有利可图的合作伙伴关系，从而构建有效的生态系统。
保险生态系统的未来
保险生态系统的下一个前沿领域是损失预防。 Applebaum 说：“在数十亿互联事物将传输的信息洪流的驱动下，通过人工智能的应用转化为可操作的见解和决策，索赔实际上将得到预防，使运营商成为真正意义上的风险管理者。
随着生态系统变得更加成熟和高效，自动驾驶和互联汽车、高级驾驶员辅助计划和智能家居传感器等工具将帮助客户及其保险公司领先于风险，防止损失发生。
保险代理人也可能在未来的保险生态系统中发挥关键作用，Fintech Daily 的 Patrick Kelahan 说。 许多代理人已经寻求成为当地社区的专家，成为汽车维修店、水管工、承包商和汽车和家庭保险客户需要的类似服务的建议来源。
通过更大规模地连接类似资源，数字保险生态系统可以创造客户想要和需要的一站式服务体验来管理风险。
图片来自：scyther5/©123RF.com， Edhar Yuralaits/©123RF.com， Edhar Yuralaits/©123RF.com
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