27 9 月 2024

买车买保险：嵌入式汽车保险的未来

汽车制造商特斯拉（Tesla）以电动汽车制造创新而闻名。然而，最近，该公司也寻求通过为特斯拉汽车提供自己的保险来创新这些车辆的覆盖范围。

将保险与购车相结合已在其他汽车制造商中流行起来。宝马和福特等公司也开始尝试嵌入式保险，或包含在新车购买价格中的保险。

随着汽车制造商开始在他们的车辆中加入保险，成熟的 P&C 运营商可能需要改变他们的汽车保险方法。嵌入式车辆保险的未来可能与这些保险公司迄今为止所居住的世界大不相同。

特斯拉的保险创新

特斯拉保险的网站将特斯拉保险描述为“一种价格具有竞争力的保险产品，旨在为特斯拉车主提供高达 20% 的费率折扣，在某些情况下，甚至高达 30%。车主将获得一个免费电话号码，以便与 Tesla 代理商交谈。

目前，特斯拉保险仅涵盖特定的特斯拉车型，并且仅适用于加利福尼亚州的车主。然而，根据其保险网站，该公司希望将覆盖范围扩大到其他州。

在一篇关于该产品的博客文章中，特斯拉表示，该公司可以提供价格较低的保险，因为“特斯拉保险能够利用我们汽车的先进技术、安全性和可维护性，以较低的成本提供保险。该公司称这些车辆的“主动安全和高级驾驶员辅助功能”是导致价格降低的因素。

具体来说，该公司似乎正在利用它可以从特斯拉汽车收集的数据。 “我们基本上有一个……信息套利机会，我们可以直接了解客户的风险状况，“特斯拉创始人埃隆马斯克说。

然而，保险公司往往将特斯拉汽车视为更大的风险。一份 24/7 华尔街报告发现，特斯拉 Model X 电动 4WD 和特斯拉 Model S 4dr 电动 4WD 是 2019 年投保最昂贵的两款汽车， Duffie Osental 在 Insurance Business 上写道。

特斯拉对其车辆特性和驾驶员数据的更深入把握是否真的使这家汽车制造商能够以明显低于老牌汽车保险公司的费率提供保险？

值得注意的是，Tesla Insure 并不是汽车制造商进入保险领域的第一步。据《保险杂志》的 Dana Hull 和 Katherine Chiglinsky 报道，2017 年，该公司宣布与北美的 Liberty Mutual Insurance Company 建立合作伙伴关系，以帮助其直接向特斯拉买家提供保险。

嵌入式汽车保险的新前沿

到目前为止，特斯拉的方法是在销售点为特斯拉车主提供保险。然而，汽车购买价格中包含的保险范围也引起了汽车制造商和保险公司的兴趣。

福特保险

据福特公司网站称，福特最近宣布了其 Ford Insure 计划，该计划提供“一种保险产品，利用互联车辆数据帮助驾驶员根据他们的驾驶行为获得折扣”。

根据收集到的有关司机行为的数据，该公司承诺在司机注册时提供 10% 的折扣，在更新保单时提供高达 40% 的折扣。然而，平均而言，驾驶员的保费预计会减少约 20%，福特汽车公司战略副总裁大卫麦克莱兰说。

虽然该计划目前涵盖大多数 2020 年款车辆，但目前仅在 38 个州提供。

此外，福特 Insure 计划不包括福特 F-150，这是该公司最受欢迎的汽车之一。从 2015 年开始，F-150 开始采用铝制车身而不是钢制车身生产，这引发了人们对高维修成本和高保险费的担忧;然而，迄今为止，“F-150 的碰撞损失，即碰撞后产生的成本，比同车型年份的皮卡车的平均水平低 31.8%”，汽车博客的 Joel Stocksdale 说。福特尚未发表声明解释为什么 F-150 被排除在福特 Insure 计划之外。

F&I 和 Showroom 杂志的副出版人 Tariq Kamal 说，该保险计划目前由 Nationwide Mutual Insurance 承保。

宝马和 Wrisk

2018 年 9 月，保险科技初创公司 Wrisk 成为汽车制造商 BMW 在英国的唯一保险合作伙伴。

“因此，汽车制造商将终止与传统保险公司的现有合作伙伴关系，在英国直接通过 BMW 或 Mini 网络销售的任何保险现在都将通过 Wrisk 设计的平台进行销售，”TechWorld 的 Scott Carey 说。

2019 年 12 月，宝马和 Wrisk 宣布了“Mini Flex”计划，为在英国销售的所有新 Mini 汽车免费提供三个月的汽车保险。新 Mini 汽车的购买者在通过 BMW Group Financial Services 和 Wrisk 购买 Mini 上提供的保险单时，将获得三个月的免费服务。

“随着汽车拥有模式的转变和消费者购买行为的持续快速发展，我们明白创新对于提供令人愉悦的客户体验至关重要，”BMW Group Financial Services 销售和营销总监 Philip Kerry 说。

Wrisk 由慕尼黑再保险的子公司 Great Lakes 承保。

P&C 如何加入嵌入式汽车保险革命

乍一看，汽车制造商寻求在购买汽车时提供保险，这似乎与保险公司形成了直接竞争。然而，迄今为止，每家试图启动此类计划的保险公司都是通过与一家或多家成熟的保险或再保险公司合作来实现的：特斯拉与 Liberty Mutual、福特与 Nationwide 以及宝马与 Wrisk，由 Great Lakes 承保。

因此，保险公司可能有机会通过与尚未尝试嵌入式保险的汽车制造商合作来转变其汽车保险业务。通过这样做，保险公司可以确保在客户购买新车并寻找保险时，他们是第一时间。

此外，保险公司还可以获得更多有关驾驶员行为、车辆功能以及维修和保养成本的数据——这正是特斯拉声称该公司可以比现有保险公司更便宜地提供保险的细节。如果专注于一家汽车制造商，保险公司可以微调其承保范围，甚至可以提供有关安全问题的反馈，从而帮助汽车制造商设计更安全的车辆。

像 Tesla 这样的汽车制造商目前正专注于利用技术来提高驾驶安全性的方法。 Tesla Insure 声称其更安全的技术可以降低保费。然而，这些公司可能忽略了这项新技术的一个重要方面：维修或更换的成本。

“已经有一些证据表明，用于自动驾驶 [Tesla] 汽车的技术、传感器等非常昂贵，因此当你发生碰撞时，该技术会损坏，更换成本非常非常高，”苏黎世保险集团汽车和零售业务全球负责人 Karl Gray 说。

通过与汽车制造商合作，保险公司可以利用他们无与伦比的专业知识来评估潜在损失，以发现更换传感器的高成本等问题，这可能会导致汽车制造商的保险计划陷入困境。

与汽车制造商合作还根据保险对安全驾驶的重要性来定位保险。

“保险不应该再是事后才想到的，”Kerry 谈到 BMW 和 Wrisk 提供的 Mini Flex 计划时说。虽然现有保险公司可能会觉得嵌入式汽车保险很奇怪甚至具有威胁性，但保险对汽车所有权至关重要的想法是汽车制造商和保险公司都可以接受的。

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