20 9 月 2024

野火如何影响商业和房主保险

根据国家跨部门消防中心的数据，2018 年，美国联邦政府花费了超过 30 亿美元来扑灭蔓延到 870 万英亩土地的野火。州和地方政府还花费了数百万美元来扑灭野火、警告居民以及解决疏散和重建需求。

由于气候变化继续为火灾提供理想的条件，预计野火成本将保持高位。保险公司需要从现有的野火信息中学习，并找到解决持续风险的新方法。

2020 年的野火状况

在美国西部和其他国家（包括加拿大和澳大利亚），野火仍然是一个日益严重的问题。仅在加利福尼亚州，2020 年 8 月中旬至 9 月初就报告了超过 875 起火灾。克里斯托弗·弗拉维尔（Christopher Flavelle ）在《纽约时报》上写道，这些大火烧毁了近 150 万英亩的土地，损坏了 2,800 多座住宅和商业建筑，并使约 40,000 名居民流离失所。

到 2020 年 10 月，加利福尼亚州被烧毁的英亩土地数量超过 400 万英亩，创下了该州的新纪录，NBC 新闻的蒂姆·斯特洛（Tim Stelloh ）写道。根据加州消防机构 Cal Fire 的数据，加州历史上最大的 20 场野火中有 6 场发生在 2020 年。

“今年的火灾排放量远远超过了其他所有年份的年度总量，”美国宇航局戈达德生物圈科学实验室主任道格拉斯·莫顿（Douglas Morton）说。

根据美国国家跨部门消防中心（NIFC）的最新消息，到 2020 年底和 2021 年初，美国的野火风险可能仍然很高。 NIFC 表示，预计干旱条件、大风和高于平均水平的气温不仅会增加加利福尼亚州的火灾风险，还会增加南部平原各州的火灾风险。

随着野火的增加，风险最高地区的保险可用性正在下降。根据加州保险部的数据，“从 2015 年到 2018 年，在加州高风险或极高风险地区房屋最多的 10 个县，自愿保险市场的新保单和续保保单数量下降了 8,700 份”。

野火：家庭和企业保险公司面临的挑战

创纪录的野火季节将给保险公司带来挑战，即使这是给定年份发生的唯一事件。然而，除了 COVID-19 大流行之外，创纪录的野火正在将保险公司推向极限。

气候变化导致野火风险

气候变化及其对天气模式的影响继续推动野火。虽然今年的几场野火是由闪电或人类行为引发的，但创纪录的高温、异常低的湿度水平、大风和干旱等天气条件加剧了火灾危险。

“我们经历了一场完美的气象因素风暴，助长了极端燃烧，”美国宇航局地球应用科学计划（Earth Applied Sciences Program）野生动物研究副项目经理文森特·安布罗西亚（Vincent Ambrosia）说。在古老森林中大量干燥植被的助长下，野火准备造成极端破坏，而且它们确实做到了。

气候变化可能会继续成为野火和其他自然灾害的一个因素。然而，人类还没有经历过像气候变化模型预测的那样全球气温极端上升的时期。因此，根据前几年的数据做出保险决策可能不足以清楚地了解即将到来的风险，哥伦比亚大学国家备灾中心主任 Jeff Schlegelmilch 说。

住房模式和环境影响也会增加风险

与过去几十年相比，野火带来的风险也更大，因为住房开发模式将更多房屋置于高风险地区。例如，加州个人保险联合会主席雷克斯·弗雷泽（Rex Frazier）说，虽然 1964 年的汉利大火烧毁了不到 200 座建筑物，但 2017 年的塔布斯大火覆盖了同一区域，损坏了 5,000 多座建筑物。

“地形没有改变，但该地区的建筑发生了变化，”Frazier 说。对于保险公司来说，在高风险区域进行更多的建设意味着在发生火灾时损失更大。

野火还增加了其他类型损害的风险，包括泥石流、泥石流和暴风雨期间倒下的树木。

今年秋天俄勒冈州的潮湿天气以及大风天气导致地方当局警告俄勒冈州居民注意潜在危险。俄勒冈州马里恩县警长办公室的警长杰里米·兰德斯（Jeremy Landers）说，野火后的强风和大雨造成的道路危险比没有野火破坏的类似风暴可能造成的道路危险更多。

共同管理野火和流行病

野火继续在美国多个地区肆虐。在几个美国法院，关于业务中断保险是否适用于 COVID-19 索赔的争论仍在继续。

大流行和野火都构成了重大而广泛的风险，这给保险公司带来了新的问题。正如律师 Bryan J. Coffey 所指出的那样，确定保单的合适价格或索赔的价值取决于保险公司依赖正常或典型业务事件和预测的能力。

然而，在大流行中，许多因素不再正常或典型。确定如何为受野火威胁的财产投保或如何管理索赔可能更具挑战性。

由于需要更加关注他们的业务中断保险范围，商业保险客户现在也更加了解他们的保险在发生火灾时可能涵盖的内容。

例如，许多商业保单涵盖了对企业造成物理损失或损害的所有风险，Hayes and Boone 律师事务所的 Micah E. Skidmore 写道。此类保单可能不涵盖火灾造成的损害，还涵盖野火接近但实际上并未被野火吞噬的结构内的烟雾和烟灰损害。随着保险客户对自己的保单越来越熟悉，他们也可能在记录损坏和提出索赔方面变得更加精确。

保险公司如何规划未来

随着野火、洪水和气候变化的其他影响增加了对家庭和企业财产的威胁，保险公司发现自己正在努力平衡对持续客户关系的需求与为高风险财产投保的财务不确定性。

“2017 年和 2018 年的火灾使三十年的利润蒸发了一倍多。它使这些利润蒸发了两倍，“宾夕法尼亚大学沃顿风险中心执行董事 Carolyn Kousky 博士说。

随着时间的推移，像这样的损失是不可持续的。 Kousky 指出，随着野火继续席卷美国西部和其他国家/地区，保险公司正在重新考虑是否以及如何为野火多发地区的家庭和企业提供保险。

应对新法规

新的州和联邦法规给保险公司带来了挑战。例如，福布斯的约翰·伊根（John Egan）和艾米·丹尼斯（Amy Danise ）写道，例如，2020 年的野火促使加州保险专员寻求与保险公司达成新的安排，解决用于设定保险费率的因素。

加州保险专员之前曾介入解决野火损失的保险范围问题。例如，2019 年 12 月，州保险专员发布了为期一年的暂停令，禁止保险公司在野火威胁地区投放保险客户。美联社的亚当·比姆（Adam Beam ）写道，禁止放弃保险影响了全州约 800,000 份保单。

展望未来，保险公司将需要了解州和联邦法规。他们可能还需要在教育官员了解保险范围的定价方面发挥更积极的作用。

帮助房主和企业安全地重建

重建成本是覆盖野火风险和解决索赔的关键。例如，根据穆迪的一份报告，截至 2020 年 9 月，俄勒冈州、华盛顿州和其他州的野火摧毁了约 3,865 座建筑物，但预计这些州的重建成本将低于加利福尼亚州，因为房地产、材料和劳动力通常更便宜。

随着业主重建，保险公司可以激励他们做出改变，以保护他们的财产免受野火损害。例如，在加拿大阿尔伯塔省的麦克默里堡发生野火后，加拿大保险公司为客户提供现金结算，以便在野火不太容易发生的地区重建房屋。加拿大保险公司 The Co-operators 的助理副总裁 Tara Laidman 说，超过 25% 的受影响客户选择搬家。其他学校在同一地点重建，但投资于耐火建筑材料。

“麦克默里堡现在是一个更具弹性的社区，重建得更好，”莱德曼说。

野火威胁可能会持续一段时间，甚至增加。保险公司将需要新的与客户沟通的方式，以及更有效的方法来评估和应对野火风险和损失。

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