19 9 月 2024

当前保险趋势和未来展望

嵌入式保险。 AI 和数据智能。客户期望。数字生态系统。

多年来，所有这些都是保险业的热门话题。到 2021 年底，这些话题和其他话题将成为来年的对话的主导话题。但这些预测成功了吗？

以下是 P&C 保险在 2022 年下半年行业中一些最大趋势和热门话题上的位置。

嵌入式保险

嵌入式保险目前受到的关注低于其他保险趋势，例如客户个性化和人工智能的使用。然而，嵌入式保险并没有因为缺乏对话而枯萎。相反，嵌入式和销售点保险正在蓬勃发展，随着它们的发展，它们对传统的保险分销模式造成了越来越深的颠覆。

InsurTech 主编 Joanna England 写道，嵌入式保险的转化率目前为 10% 到 20%，而事后购买和投保（或未投保）的项目为 1% 到 3%。

转化率的显著差异可能归因于这样一个事实：当客户在购买原始商品的同一笔交易中可以轻松购买保险时，他们更有可能购买保险。当客户必须在事后单独寻找保险时，除非有额外的影响，例如强制要求汽车保险的州法律发挥作用，否则他们不太可能这样做。

嵌入式保险是一种全球现象。一份报告估计，仅在 2022 年，非洲和中东的嵌入式保险就预计将增长 40.2%，价值超过 23 亿美元。嵌入式保险为扩大分销范围提供了一种强大的方法。

人工智能和机器学习

人工智能继续推动保险科技的努力和投资。安永的 Martin Spit 写道，拥有强大 AI 能力的保险科技公司也展示了一些最强劲的投资增长。

随着人们对 AI 和机器学习的兴趣不断扩大，他们改善保险业务的能力也在增强。据 Excellarate 北美交付副总裁 Tim Clark 称，许多保险领导者现在都关注 AI 的能力：

提高承保效率。
改进索赔和欺诈保护工作。
提供个性化的客户服务。

“AI 通过从根本上改变你的工作方式来释放商业价值，从实现新的人加机器工作方式和更智能的系统，到创造新的产品和服务，”埃森哲董事长兼首席执行官 Julie Sweet 写道。

未来几年，将人类努力与 AI 相结合仍将是保险公司的主要关注点。虽然 AI 可以帮助优化分销、分析数据、提供客户个性化和建立关系，但仅靠 AI 并不能帮助保险公司实现目标或保持竞争力。

“例如，没有实时服务的自助聊天机器人可能会向客户传达公司优先考虑成本节约而不是帮助的信息。这就是联络中心人性化的一面，“德勤的 Andy Haas、Ravouth Keuky 和 Michelle McGuire Christian 写道。如果任由人工智能自行其是，可能会适得其反;AI 与人类的努力相结合，将继续推动保险和其他行业的发展。

保险一直依赖数据来做出决策。 AI 还提供了释放数据价值的强大方法。

数据智能

云计算使数据更易于存储和访问。了解这些数据推动了新兴保险科技公司和成熟的保险公司开发更好的数据分析和情报方法。人工智能提供了分析数据、发现模式和进行预测的方法。

人们已经对 AI 数据分析能力的潜力进行了大量研究，包括许多听起来更像科幻小说而不是日常现实的东西。

“运营商现在面临的选择并不是应该由人还是机器来承担风险的二元决定。相反，这是一个如何最好地利用机器来帮助人工承保人更一致地做出有利可图的承保决策的问题，“埃森哲的 Michael Reilly 写道。为了有效地利用技术，保险公司需要更有效地分析数据并立即根据数据智能采取行动。

这种对尖端数据智能的需求与保险业当前的每一个问题都交织在一起。要在嵌入式保险领域获得市场份额，需要清楚地了解嵌入式保单可以覆盖哪些风险以及如何覆盖。建立生态系统合作伙伴关系需要与生态系统合作伙伴协调数据智能。人工智能推动数据分析。可靠的数据分析提供了客户现在所需的个性化。

客户期望

客户个性化“是每个物理和虚拟接触点的设计目标，并且越来越多地由 AI 提供支持，” David C. Edelman 和 Mark Abraham 在《哈佛商业评论》上写道。 AI 和数据分析在满足客户快速变化的期望方面发挥着关键作用。

由于客户期望受技术影响，因此这些期望也影响保险公司的技术选择和实施。德勤的 Gary Shaw 写道，通过自动化简化日常工作，并使用支持 AI 的工具提供定制服务，为保险公司提供了两种方式，可以通过满足客户期望来改善客户体验。

客户强烈期望的一件事是个性化。个性化推荐已成为许多客户（尤其是年轻人）做出决策的关键。 “虽然每个年龄段的人都对帮助他们做出更安全、更健康、更可持续的选择的数字产品越来越感兴趣，但越来越多的 34 岁及以下的消费者表示他们希望获得这种帮助，”埃森哲高级董事总经理 Kenneth Saldhana 写道。

进入个性化领域的竞争乍一看似乎令人困惑。几个世纪以来，保险业一直专注于集团层面的个性化。保险公司长期以来一直使用数据来识别具有特定风险特征的群体。

确定群体后，保险公司就会为这些群体创建产品并定价风险。凯捷副总裁兼全球人寿和年金行业负责人 Samantha Chow 指出，保险公司还根据对特定群体最具吸引力的特点来营销这些产品。

客户不再期望与年龄、职业领域、社区或其他特征相似的其他人分组。如今，客户希望产品在个人层面上实现个性化。每个客户都希望看到适合他们的信息和产品，而不仅仅是像他们这样的人。

在这方面，人工智能、数据分析和嵌入式保险可以发挥作用。每个都提供了了解个人客户和预测其需求的工具。当与代理和经纪人专业知识相结合时，这些工具可以帮助每个客户获得一对一的关注。