20 9 月 2024

平台和生态系统如何推动保险创新

保险科技初创公司在专注、细致的层面上推动了保险创新。这些工具改变了保险公司和客户查看特定任务的方式，例如分配或提交索赔。

然而，技术变革的浪潮并不止于保险科技创新。由平台技术和 API 创新驱动的生态系统模型有望彻底改变整个保险业。了解这些工具的工作原理以及它们创造的机会的保险公司能够利用平台和生态系统来更好地服务客户并实现业务目标。

颠覆或被颠覆：保险的技术未来

几年来，现有保险公司一直面临来自保险科技初创公司的竞争。该竞赛通常侧重于特定的保险流程。起初，这种技术似乎不会改变整个行业。

今天，很明显，面对数字化转型，保险业需要做出改变。保险科技初创公司不仅仅是在发明处理旧保险任务的新方法。 Matt High FinTech Magazine 写道，他们和许多现有保险公司正在利用整体技术的快速发展，例如分析大量数据的能力，并通过广泛的互联网连接轻松联系客户。

客户的期望也给保险公司带来了创新压力。例如，当客户看到大数据和无缝通信对他们的零售购买的影响时，他们开始要求保险公司提供类似的个性化和便利性。

保险公司正在应对这些不断变化的期望。然而，作为 High 音符，它们的变化可能不够快。

在 2019 年 12 月的一份报告中，埃森哲预测保险是“最容易受到未来中断影响的保险 [industries] 之一”。埃森哲的 Daniele Presutti 写道，在向数字世界转型方面拖延的运营商“在未来五年内可能会遭受全球总价值 1980 亿美元的市场份额侵蚀”。他们还将失去增长机会，这可能会再花费 1770 亿美元。

然而，数字生态系统为保险公司提供了一种引领盈利而不是亏损的方法。他们通过使保险公司成为数字世界的关键参与者来实现这一目标。

Global IQX 总裁、创始人兼首席执行官 Mike de Waal 写道，数字生态系统是“一个由相互关联的应用程序和技术组成的松散网络，这些应用程序和技术紧密相连地实现业务目标”。就像自然界中的生态系统一样，数字生态系统的参与者不会直接竞争相同的资源（这里是客户）。相反，每个人的参与都为客户提供了价值，并增强了生态系统中每个人所做的工作。

与其他行业一样，保险公司也面临着生态系统模式兴起的颠覆。回应才是最重要的。 “保险公司可以加入现有的生态系统或设计和执行自己的生态系统，以确保他们是颠覆者，而不是被破坏者，而不是成为受害者，”Presutti 写道。

平台和生态系统如何改变保险分销

正如 Tanguy Catlin 和麦肯锡的研究人员所指出的那样，全球 10 家最大的公司中有 7 家使用生态系统来开展其日常业务。这些公司包括 Amazon、Alibaba、Microsoft 和 Facebook。

总的来说，它们每天覆盖全球数十亿人。除了销售自己的产品和服务外，这些公司还向客户展示数字生态系统和平台可以为他们做些什么。因此，客户希望部分或全部在线运营的其他组织（包括保险公司）提供类似级别的服务。

满足数字时代的客户需求

Catlin 和麦肯锡团队写道，参与生态系统为保险公司在建立和维护客户关系方面提供了关键优势。

例如，生态系统可以为客户促进无摩擦交易。例如，如果客户的汽车公司和保险公司在同一个生态系统中运营，那么寻求购买新车并为其购买保险的客户不必在网站或平台之间切换。这种易用性鼓励客户选择已经在他们已经进入的生态系统中的保险公司来购买他们的汽车。

由于生态系统可以跨网络集成数据，因此它们可以为客户提供更加个性化的服务，同时还允许生态系统参与者分析有关客户的更多信息。

API 和生态系统的兴起

CB Insights 保险技术首席分析师 Michael Fitzgerald 预测，随着保险公司在无缝、个性化的数字环境中提供全方位的保险产品和服务的压力越来越大，“一家保险公司将越来越难以以可接受的复杂程度和速度为其消费者提供所有必要的产品和服务。

应用程序编程接口（API）提供了一种解决方案。通过使不同的公司能够在一个平台上同时提供产品和服务，API 构建了客户可以轻松导航的生态系统。客户无需在不同公司的网站和平台之间跳转，并试图记住每个公司的密码，而是可以登录一个平台并访问生态系统中的每个合作伙伴公司。

API 已经改变了人们使用 Internet 的方式。例如，越来越多的网站允许用户使用他们的 Google 或 Facebook 凭据登录，从而减少他们必须记住的用户名和密码的一个帐户。 Majesco 的 Denise Garth 写道，一整套“随时随地工作”工具，如 Slack，可以轻松连接到其他通常用于数字工作的软件，例如 Google Drive、Trello 和 Zendesk。

许多客户不知道 API 如何建立这些连接。他们体验到的是各种数字平台和工具之间的快速、无缝连接。随着这种体验成为在线工作、购物和娱乐的常态，客户越来越期望他们的保险公司和相关企业（如房地产经纪人、汽车经销商和维修店）也能获得这种体验。

保险生态系统的下一步是什么？

合作伙伴关系并不是保险公司的新领域。然而，随着数字生态系统的发展，跨行业合作将成为常态。

生态系统是由业务伙伴关系建立起来的。数字生态系统的成员相互支持彼此的工作或在密切相关的企业中工作。通过参与单一生态系统，他们让客户更容易选择他们的业务，因为他们在客户需要他们的特定产品或服务时出现。

保险公司才刚刚开始迈出迈向基于生态系统的世界的第一步。通常，这些步骤是犹豫和缓慢的。

Adacta 首席营销官 Sebastjan Plavec 写道，基于生态系统的保险未来仍然存在一些障碍。它们包括遗留技术的持续影响、缺乏生态系统发展标准以及许多保险公司的目标清单中没有构建生态系统。

许多公司已经通过 API 在数字领域保持了至少一种合作伙伴关系。事实上，涉及汽车保险的保险相关开放 API 占目前可用开放 API 的四分之一，The Open Insurance Initiative 的创始人 Fouad Husseini 写道。这些 API 促进了从投保到提交索赔的各种汽车保险相关任务。

然而，API 只是一个开始。 “真正的转型需要超越保险能力并建立足够的技术能力，”Plavec 写道。与保险行业以外的公司合作，这些公司同样致力于生态系统的发展和技术进步，可以帮助保险公司获得建立和发展自己的生态系统所需的技术专业知识。

随着保险公司充分利用数字生态系统的力量，他们将在此过程中改变保险业。这些生态系统“为创新者提供了一切，从广告和吸引客户的新途径，到嵌入式保险业务，再到支持作为保险产品一部分的增值服务的合作伙伴关系，”保险加速器 SVIA 首席执行官 Mike Connor 写道。

为了实现这些目标，保险领导者需要了解数字生态系统的运作方式。他们还需要花时间思考建立生态系统或参与现有生态系统如何帮助他们的公司实现其业务目标。快速完成这项工作的保险公司会发现自己处于有利地位，可以吸引那些期望现在包括无缝生态系统体验的客户。

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