家政工人责任：房主保险是否涵盖保姆？
家政工人占全球劳动力的很大一部分，美国也不例外。
根据全国家政工人联盟的数据，美国有超过 250 万名家政工人。 他们无所不包，包括照顾孩子、老人或生病的家庭成员、做家务、做饭、打扫卫生和园艺。
这个国家如此大量的家政工人提出了一个重要的保险问题。 如果您雇用了在您家工作的人，例如保姆或管家，您是否有法律义务像企业一样为您的房屋投保？
在这篇文章中，我们将了解法律要求以及为您的家政工人投保的一些好处，您的客户可能没有意识到。 我们还将就独立代理人如何开启这些对话提供建议。
您如何定义家政工人？
家政工人被归类为在另一个人（称为雇主）的家庭中工作的人。 这里的关键词是“雇主”，因为在这种工作安排中，家政工人被视为雇员。
员工的法律定义因州而异。 但是，如果您告诉家政工人如何、何时和何地工作，与他们签订合同，或者他们持续为您工作，而不仅仅是一次性工作，那么他们通常会被视为雇员。
什么是雇主责任？
如果家政工人是雇员而不是独立承包商在工作中受伤，他们的雇主通常要对他们遭受的任何伤害负责。 这意味着雇主有法律义务为他们的房屋投保，就像它是一家企业一样。
这是人们在雇用合法归类为雇员的家政工人时需要注意的事情。 这不一定是每个人都在关注的事情，因为他们可能不认为家政工人是传统意义上的雇员。
但在这种情况下，雇主通常需要有相当强大的保险范围，以防他们对家政工人在家中或财产上遭受的伤害承担个人责任。
房主保险是否涵盖家政工人？
这是雇用家政工人的人最常问的问题之一。 雇主现有的房主保险是否涵盖这些人？ 根据保险经纪人老板 Jeff Ryan 的说法，简短的回答是肯定的。 然而，覆盖范围极其有限，可能会使雇用家政工人的个人面临财务风险。
“如果您所在州的工人赔偿法规不需要承保受伤的家政工人，房主保险可能会对该工人做出反应，”Ryan 补充道。 “如果’住宅雇员’（比如家政工人）需要被工伤赔偿覆盖，房主保单不包括他们的保险。”
Coastal Insurance Solutions 的团队指出，在纽约州（与许多其他州一样），房主保险提供个人责任保险。 但是，该保险仅限于家庭内的家庭成员。 虽然有人可能认为他们的互惠生是家庭的一部分，但保险公司却不是。 这意味着房主的保险范围不包括他们。
他们还提到，一些房主保单提供工伤赔偿背书，但它只涵盖每周工作少于 40 小时的家政工人。
最重要的是，房主保险可能会提供一定程度的保护，但这并不是您可以依赖的东西。 因此，许多雇用家政工人的房主在保险范围方面存在很大差距，他们甚至不知道。 在最坏的情况下，如果员工受重伤，他们可能会被起诉索赔数百万美元。
大多数州都要求工伤赔偿
大多数州要求雇主购买工伤赔偿保险，以涵盖家政工人。
“这项保险将补偿在工作中受伤的员工的合格医疗费用和工资损失，”家庭工资提供商 HomeWord Solutions 表示。 “如果您没有工伤赔偿保险单，您可能需要对受伤员工的费用承担个人责任。”
但在检查您所在的州是否需要工人赔偿之前，房主需要确定雇主是谁。 例如，如果帮助是通过代理机构雇用的，则该代理机构的保险可能涵盖工人，包括工人赔偿。 但是，如果房主确定他们是雇主，我们就会来谈谈工人赔偿的下一点。
工伤赔偿法因州而异
每个州如何处理工人赔偿存在一些显着差异。
“一些州对家庭雇员何时必须受到工伤赔偿的保护有一个美元门槛，”美国独立保险代理人和经纪人协会首席执行官鲍勃·拉斯布尔特 （Bob Rusbuldt） 解释说。 “有些有数字门槛——例如，在有 10 名家庭雇员之前不需要工伤赔偿。”
因此，您必须查看您所在州的工伤赔偿法，了解详细信息和例外情况，以及雇主购买保险的选择。
还要加入州失业保险
除了工人补偿外，雇主通常还需要为家政工人支付国家失业保险 （SUI）。
如果雇主非因自身过错而终止雇佣关系，SUI 会向工人提供津贴，在线薪资和人力资源服务提供商 Gusto 的 Krystal Barghelame 解释说。 在这种安排下，家政工人从州失业机构领取薪水，直到他们找到新工作或达到允许的期限结束。
为家政工人投保的好处
在这一点上，我们已经确定雇用长期家政工人的个人通常被视为雇主，而工人本身也被视为雇员。 雇主对雇员遭受的伤害负责，需要房主保险、工人补偿和州失业保险等保险来保护自己。
获得适当的保险有两个主要好处：安心和财务保护。
家庭伤害比您想象的更常见。 每年有超过 2100 万人因在家中受伤而就诊，安全解决方案提供商 ASecureLife 的 Kimberly Alt 写道。 不幸的是，其中许多事故是致命的，每年有超过 18,000 名美国人死于家庭伤害。
为家政工人投保意味着雇主在管家或园丁发生事故并受伤时不会面临重大的财务反弹。 它还确保这些员工得到适当的照顾。 家政工人，尤其是移民，面临着许多身体危害，这增加了他们遭受职业伤害和死亡的风险，Sally C. Moyce 博士、注册护士和 Marc Shenker 博士写道。
综合保险确保他们在工作期间得到充分的保障，如果他们受了重伤，可以接受假肢康复，如果他们无法长时间工作，他们将获得收入。 在最坏的情况下，保险还将提供死亡抚恤金，即向家政工人的受益人支付。
座席如何打开这些对话
现在是大问题。 您应该如何开始关于为家政工人投保的对话？
首先，您需要针对最有可能需要这些服务的现有客户和潜在客户。 劳动力分析师 Lynn Wallis 表示，最大的两个人口统计数据是拥有大家庭的一家之主（想想有全职工作和多个孩子的父母）以及 65 岁或以上的老年人。
这些人经常在家里需要帮助，并且更容易雇用家政工人。
从那里开始，一切都是为了建立关系。 与客户保持联系至关重要，即使是看似无关紧要的闲聊也可以揭示他们可能面临的问题，并提供有关如何最好地为他们服务的线索。
也许您的客户多年来一直向您购买房主保险。 他们提到他们最近生了一个孩子，并聘请了一名保姆来协助照顾。 这将是询问他们是否在工作中受伤的情况下得到全额保障的最佳时机。
您可以提及一些可用的选项，例如工伤赔偿和州失业保险，以确保它们得到全额保障。 由于现代保险消费者在知识和信任方面茁壮成长，因此为他们提供教育材料以帮助他们理解非常重要。
向他们推荐一篇关于为家政工人投保的博客文章、一段关于保险选项的视频或提供一本包含保单费用比较的小册子，这些只是您如何帮助客户获得更多知识的几个想法。
为不断增长的员工提供保险
人口、社会和就业趋势推动了对家政工人的需求不断增长，据《非正规就业中的妇女：全球化和组织》副主任卡琳·帕普 （Karin Pape） 称。 与任何其他职业一样，这些员工在受伤或生病时应该得到适当的保险。
由于传统的房主保险并不总是足够的，因此雇用家政工人的雇主必须了解许多州要求他们购买工人补偿保险以及州失业保险。
作为独立代理人，您可以帮助确保他们拥有为家政工人提供所需的一切。 这只是在关键问题上教育他们并指导他们制定正确的政策的问题。
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