20 9 月 2024

商业政策趋势：不断增长的零工经济中的自由职业者

零工经济持续增长，吸引了越来越大比例的美国劳动力。当人们从事合同工、自由职业者或零工工作时，他们也会遇到在传统工作中可能从未遇到过的风险，并且难以为这些风险找到合适的保险。

财产和意外伤害保险公司可以通过为零工工作提供灵活、便携的保险来帮助这一不断增长的劳动力部门。

零工经济的增长

零工经济在 2008 年经济衰退期间站稳了脚跟，工人以独立承包商而不是传统雇员的身份承担任务。从那时起，它一直在增长。

到 2020 年初，大约 36% 的美国工人（即 5700 万人）认为自己是自由职业者，HireRight 的 Lewis Lustman 写道。自 2014 年以来，独立承包商的数量增加了 400 万，Lustman 表示，到 2027 年，大多数工人将成为自由职业者。

零工工作的数量增加是因为公司对使用自由职业者和承包商越来越感兴趣。目前，“整整三分之二的大公司正在使用自由职业合同来降低他们的劳动力成本，”Reach Personal Branding 的创始人 William Arruda 写道。

零工平台的发展也改变了工作模式，人们可以在有工作机会时接手工作。 “现在通过新平台，人们有越来越多的机会参与各种规模的自由职业者工作。他们可以每天做一次，每周做一次。他们几乎可以把它当作一份全职工作来做，“宾夕法尼亚大学沃顿商学院的运营学教授 Gad Allon 说。

Allon 预测，改进的技术将使企业能够磨练他们的特定需求，从而导致对零工工人的更大依赖。

“随着我们走向一个可以监控、签订合同和衡量越来越多的事物的世界，我们将更多地走向一个人们会说，’为什么我需要一名全职员工？也许我只需要他们在下午 5 点到 6 点之间完成这项任务。我需要找到一个可以在那个时候完成该特定任务的人，’“Allon 说。

零工工作持续增长，因为它为公司提供了一种简化任务和控制人员预算的方法，这通常是公司支出中最大的单项。经济衰退促使公司寻找零工工人来控制成本，而经济扩张会促使公司寻找合同工以应对快速增长。

“增长带来了变化，零工经济即将经历比传统劳动力市场几十年来更多的变化。对于工人和公司来说，这可能是一个福音，“Arruda 写道。

自由职业者和零工经济工作者的保险需求

零工经济工人的队伍继续壮大。然而，迄今为止，这种增长并没有为这些工人带来更多的安全保障。

“随着类似的零工经济平台 [to Uber] 开始蚕食雇主和雇员之间的旧关系——那里已经形成了一些表面上的注意义务——零工平台还没有对零工工人产生太多的关怀，”TechCrunch 的迈克·布彻（Mike Butcher ）写道。

Candide Group 的创始合伙人 Morgan Simon 写道，大流行对零工工人来说尤其严重，他们通常无法获得工作保障或健康保险等福利，而这些福利可以帮助他们保持偿付能力。虽然美国各个城市涌现了许多地方计划来帮助零工工人，但这些努力远远无法解决劳动力重要部分所遭受的全国性需求。

NPR 的 Ally Schweitzer 写道，《冠状病毒援助、救济和经济安全（CARES）法案》向独立承包商、自由职业者和零工经济工作者开放了失业救济金。虽然这些福利为许多工人提供了重要的支持来源，但这种支持是暂时的，它并不能涵盖零工工人的广泛潜在损失。

Butcher 写道，为了抵制大流行对零工经济工人的有害影响，保险平台 Collective Benefits 筹集了 330 万英镑来帮助他们。

虽然值得称赞，但 Collective Benefits 的努力代表了保护零工经济工人的零敲碎打方法的另一个例子。这些工人需要更全面的帮助和风险管理形式，而保险公司具有独特的优势。

然而，目前，零工经济工作者的保险选择往往缺乏。 “目前为自雇人士提供的保险产品非常昂贵，因为每个人都要自行进行风险评估，而不是像员工那样将风险作为大团体的一部分进行集中，”Collective Benefits 创始人兼首席执行官 Anthony Beilin 写道。

保险公司可以应对这一挑战。保险公司拥有创建和分析风险池的经验，以及访问任何其他实体都无法比拟的数据的经验。通过利用这些工具，保险公司可以提供零工工人所需的保险，以减少执行基本工作所涉及的不确定性。

例如，犹他州立大学增长与机会中心（The Center for Growth and Opportunity）的 Liya Palagashvili博士写道，可移动的福利可以通过与工人而不是工作挂钩来帮助支持零工经济工人。

在这方面，财产和意外伤害保险公司可以引领潮流。由于汽车保险和类似保险比健康保险等传统就业福利与被保险人个人的联系更紧密，因此财产保险公司可以为其他保险领域提供模式。他们还可以专注于分析数据和构建数字生态系统，旨在为零工工人创造更好的覆盖范围并有效地分配该覆盖范围。

对零工经济的预测

在不久的将来，零工经济及其对保险范围的需求将继续增长。

“在这次经济衰退期间，就像以前一样，那些苦苦挣扎的公司可能会增加对分包和零工的依赖，而不是雇用全职员工，” 亚历克斯·罗森布拉特（Alex Rosenblat ）在《哈佛商业评论》（Harvard Business Review）上写道。随着这种情况的发生，更多的工人会发现自己从事零工工作，需要为其独特的风险提供保险。

涉及零工工人的立法也在不断变化。例如，2020 年 11 月，加州选民通过了 22 号提案，这是一项投票措施，免除了 Uber 和 Lyft 等公司将其员工归类为雇员。该投票措施允许这些公司继续将这些工人归类为独立承包商，将一些税收和保险责任转移给工人。

第 22 号提案试图回避去年通过的加州议会第 5 号法案，该法案创建了一个三管齐下的测试，以确定工人是否应该被归类为雇员或承包商。根据该测试，Uber 和 Lyft 等公司被要求将其员工视为员工。

22 号提案可能会产生深远的影响。 “如果 Uber 和 Lyft 赢得这场胜利，全国更多的雇主将把更多的员工归类为合同工，”前劳工部长、加州大学伯克利分校公共政策教授罗伯特·赖克（Robert Reich）说。随着越来越多的工人需要承担更多与工作相关的风险，他们对保险的需求只会增加。

立法者的一个主要障碍是缺乏有关零工经济参与以及在零工和自由职业者职位中赚取的收入的数据。目前，美国劳工统计局（U.S. Bureau of Labor Statistics）不跟踪所谓的“非主要工作”，其中包括零工。

如果没有关于零工经济参与的可靠数字，立法者和投资者就无法准确了解有多少工人参与零工经济或他们赚了多少钱。信息缺乏反过来又会影响决策，白宫经济顾问委员会高级经济学家 Aparna Mathur 博士说。

尽管缺乏信息，但立法者和监管机构已经对零工经济产生了新的兴趣。 CARES法案与以前立法对自由职业者的处理方式大相径庭，劳动经济学家、城市研究所（The Urban Institute）的助理韦恩·弗罗曼（Wayne Vroman）说。通过纳入自由职业者和处境相似的工人，CARES 法案将他们在美国经济中的不稳定角色置于全国关注的焦点下。

零工工人面临许多挑战，随着零工经济队伍的膨胀，这些挑战可能会增加。财产和意外险保险公司有能力帮助这些工人找到他们需要的保险，以应对零工工作带来的风险。

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