30 9 月 2024

了解零工经济：提供商吸引下一代的 5 种方式

在零工经济中，唯一不变的是变化。

越来越多的美国工人正在从事自由职业或兼职工作，以补充绝大多数主要的传统就业工作所造成的停滞不前的工资。数字表明，这些副业只会继续增长。

当他们从事零工工作时，这些工人面临许多风险。由于零工工作的性质，风险和责任并不总是容易定义，或者传统精算模型可能会遗漏。

零工经济为财产和意外保险公司提供了许多参与新市场的机会。为此，保险公司需要了解零工经济的性质。

触达 Gig Economy 客户

美国劳工部 2018 年的一份报告称，传统就业以外的工作比例在过去十年中没有变化，约占美国所有工人的 10.1%。事实上，劳工部声称，今天的零工经济工人数量实际上比 2005 年要少。

然而，这项调查未能考虑到零工经济工作者数量稳步增长的情况，普华永道人力资源服务实践合伙人 Mike Boro 说。例如，劳工部的调查只计算了那些依靠其他工作形式获得主要收入的人。它没有计算拥有传统全职或兼职工作但参与零工经济以补充收入的人。

如果将这些工人考虑在内，参与零工经济的工人比例可能接近 30%。美联储 2018 年的一项研究发现，30% 的受访者在调查前一个月做过某种类型的零工工作。年轻工人也比年长的工人更有可能从事零工工作：研究发现，37% 的 18 至 29 岁工人和 34% 的 30-44 岁工人从事零工工作，而只有 27% 的 45-59 岁工人从事零工工作。

衡量零工经济就业增长的另一种方法是跟踪纳税人提交的 1099 份表格的数量。这些表格列出了 W-2 表格中未包含的收入来源（用于跟踪传统就业的工资）。乔治梅森大学 Mercatus 中心的研究人员 Eli Dourado 和 Christopher Koopman 表示，自 2000 年以来，提交的 1099 表格数量增加了约 22%。在同一时间，W-2 表格的数量下降了约 3.5%。

对于寻求与当今零工经济工作者互动的保险公司来说，与全职自由职业者或临时公司员工建立联系是不够的。相反，保险公司需要扩大他们的视野。今天的零工经济工作有多种形式，参与其中的工人人数不断增加。

解决零工经济特有的风险

随着零工经济工作的多样化，这种工作带来的风险也随之增加。保险公司不仅需要为零工经济工作者量身定制保单，还需要为这些人从事的工作类型量身定制保单。

零工经济工作与传统就业职位一样多样化。例如，2018 年 Business Insider Intelligence 的一份研究报告发现，42% 的受访者没有使用 PeoplePerHour、Fiverr、Upwork 和 TaskRabbit 等知名平台进行零工经济工作。

“零工经济工作者不受雇于这些平台，因此通常不会获得传统的员工福利，例如保险或退休选择，”Business Insider 的 Lea Nonninger 说。他们也无法从雇主责任保险或工伤赔偿中受益。

针对零工经济工作者的保险科技公司通常专注于特定类型的工作或保险，例如 Uber 和 Lyft 司机的汽车保险。增长与机会中心研究主任梅根·汉森（Megan Hansen）说，这种类型的保险由于便携而使零工经济工人受益，允许零工经济工人为各种客户执行任务，而不必担心他们的保险是否会在发生事故时为他们提供保障。

由人工智能提供支持的大数据和分析可以了解与零工经济头寸或保险类型相关的风险，并通过有意义的保险来应对这些风险。利用这些数据的保险公司可以通过提供客户想要和需要的保险来更轻松地吸引客户。

使覆盖范围灵活

许多数字系统已经使零工经济参与者的工作和支付变得更加简单。例如，PropertyCasualty360 的 Nicole Mongillo 说，PayPal 和 Stripe 等支付公司允许零工经济工人更快地收到工资，而 Uber 和 Lyft 等公司则使用他们的应用程序将工人与付费客户联系起来。

零工经济工作者越来越习惯于可以以数字方式开展业务的系统。保险公司可以通过让员工轻松地从移动设备获得他们需要的保险来利用这种舒适感。

一些保险科技公司已经在这一领域取得进展。例如，总部位于纽约的初创公司 Trupo 为零工经济工人提供短期残疾保险。该公司由 Sara Horowitz 创立，她于 1995 年创立了 Freelancers Union。

Freelancers Union 和 Trupo 都寻求为自由职业者提供健康保险、带薪休假和病假等福利。这些福利通常无法从自由职业者的客户或政府机构获得，在大多数情况下，这两者都需要传统的雇佣关系。

“我们没有等待——政府不能也不会这样做。我们正在自己构建安全网，“Horowitz 说。

虽然 Trupo 并不是唯一一家为零工经济工人提供保险的公司，但许多零工经济参与者没有保险，因为他们发现很难向具有传统观念的保险公司解释他们的职业和收入。在考虑零工工作的情况下定制保险的保险公司可以简化申请流程并吸引更多客户。

承包商的 Champion Coverage

经济与政策研究中心（Center for Economic and Policy Research）的艾琳·阿佩尔鲍姆（Eileen Appelbaum ）说，零工经济中一个不断增长但尚未开发的部门也构成了零工经济中一个不断增长但尚未开发的部门。例如，任何大型建筑物的保管或保安人员实际上都可能为第三方承包商工作，他们被视为合同工，但通常被视为传统雇佣工人。

这些隐藏的零工工人面临着许多与自由职业者和其他将日常工作阵容掌握在自己手中的人相同的风险。尽管如此，他们并不经常看到这些风险，因为他们的合同工作感觉更像是一份传统工作。

人力资源管理协会（Society for Human Resources Management）的 Lin Grensing-Pophal 表示，随着联邦、州和地方各级的劳工分类不断发生变化，承包商公司可能要等到事故发生后才意识到他们要对承包商的伤害或损失负责。

专注于承包公司的工人保险可能会提供新的业务来源和在零工经济中建立信誉的机会。保险公司可以与成熟的企业合作，同时还可以更深入地了解零工经济并将自己确立为值得信赖的信息来源。

了解不断变化的劳动法

随着零工经济改变了美国的工作方式，联邦、州和地方的劳动法正在发生变化以补偿。这些法律的变化会影响风险因素，而风险因素又会影响保险公司接触零工经济工人并为他们提供保险的方式。

例如，西雅图市在2015年通过了一项法律，允许Uber和Lyft的司机加入工会， Daniel Wiessner 在美国新闻与世界报道中说。虽然该法律被第九巡回上诉法院推翻，但它代表了公众对零工经济参与者面临的工作条件的日益关注。

一些州的回应是重新审视他们对雇员和独立承包商的定义。例如，在 2018 年 4 月的 Dynamex 裁决中，加州最高法院提出了一项新的三部分测试，用于确定工人是雇员还是承包商，Sheppard Mullin 的律师 Timothy Kim 说。

加州立法机构在 2019 年做出了回应，提出了一项法案，旨在免除某些类型的工人参加由三部分组成的 Dynamex 测试。其中包括医生、投资顾问和一些直销商等专业人士。然而，根据新法律，零工经济工人仍将受到 Dynamex 标准的保护，该法案的发起人、女议员洛雷娜·冈萨雷斯（Lorena Gonzalez）说。

随着定义和重新定义零工工作的规则不断变化，保险公司将需要了解这些规则如何适用于他们的客户。他们还需要了解分类的变化如何增加或减少工人的各种风险。

零工经济不断变化，颠覆了劳动力中的许多既定规范。对这些变化保持警惕的保险公司可以在客户所在的地方满足他们的需求，并提供他们需要的保险。

图片提供：Ian Allenden/©123RF.com、daisydaisy/©123RF.com、Dmitrii Shironosov/©123RF.com

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