30 9 月 2024

不断上涨的财产成本如何影响房屋所有权保险公司的底线

随着家庭努力应对不断上涨的房屋所有权和租金成本，保险公司也感受到了压力。

越来越多的年轻租房者和购房者选择减少或取消他们的租房者或房主保险。这使得保险公司在面对灾难性天气、住房老化和类似压力时更难跟上不断上涨的索赔成本。

为了了解如何找到和留住客户，房屋所有权保险公司需要了解美国房地产市场正在发生的事情——以及它如何影响他们的底线。

住房市场状况

房地产市场处于一种独特的状态，几乎每个细分市场都供不应求。由此产生的成本增加和经济适用房供应减少对租房者和首次购房者以及保险公司都造成了损失。

成本较高

美国住房和城市发展部（U.S. Department of Housing and Urban Development）将一个家庭定义为有成本负担的家庭，如果该家庭支付的住房费用超过其收入的 30%。塞缪尔·斯特宾斯（Samuel Stebbins ）在《今日美国》中表示，在至少 20 个美国城市中，超过三分之一的工薪家庭受到房价的成本负担。在最昂贵的地区，这个数字上升到 50% 以上。

当买房价格过高时，租房成为下一个选择——但整个美国的租金也在上涨。《每日野兽》（Daily Beast）的乔尔·科特金（Joel Kotkin）和温德尔·考克斯（Wendell Cox ）表示，在旧金山和纽约等城市，成本负担沉重的租房者比比皆是，但在达拉斯-沃斯堡（Dallas-Fort Worth）和休斯顿（Houston）等成本较低的地方，租房者也在增加。

2018 年 Zillow 的一项研究发现，当年 2 月，租金上涨了 2.8%，这是自 2016 年以来最快的增长率。

“那些一直在外面试图买房的人只是什么都找不到，或者出价被超越，因此租得更久，”Zillow 高级经济学家 Aaron Terrazas 说。

随着租金成本的上升，拥有房屋的承诺不断消退。

“在过去十年或更长时间里，甚至在经济衰退之前，工资一直落后于租金通胀，”Enterprise Community 政策制定副总裁 Andrew Jakabovics 说。

由于租金消耗了家庭收入的更大份额，人们为日益昂贵的房屋首付储蓄的能力下降。

更少的选项

那些仍然抱有购买自己房屋的希望的人正面临着一个越来越具有挑战性的市场。全国首套住房的供应量每年下降 17%。 Realtor.com 经济研究主任哈维尔·维瓦斯（Javier Vivas）表示，这几乎是所有房屋平均下降速度的两倍，比大型房屋供应下降的速度快三倍多。

此外，Vivas 说，购买或拆除的较小房屋不会被类似大小和负担得起的新房屋所取代。

全国住宅建筑商协会首席经济学家罗伯特·迪茨（Robert Dietz）表示，“随着建筑商继续面临供应侧的阻力，例如建筑材料价格持续上涨、缺乏可建造地块和劳动力短缺”，单户住宅建筑许可的数量有所减少。

但建筑商并不是导致缺乏负担得起的入门房的唯一原因。

“围绕缺乏经济适用房的讨论通常集中在开发商和投机者作为恶棍，但房主反对新公寓是问题的很大一部分，”旧金山田德隆住房诊所主任兰迪·肖（Randy Shaw）补充道。

根据 Shaw 的说法，年长的房主试图阻止建造较小的房屋和公寓，这在该国的大部分地区都取得了成功，这导致了寻求购买第一套房子的家庭找不到他们负担得起的房屋的情况。

住房的未来

随着美联储利率的上升，未来购房可能会变得更加困难，这将阻碍销售。此外，最近的税收改革限制了州和地方财产税的扣除额，进一步增加了城市购房的成本，Politico 的 Lorraine Woellert 说。

房屋所有权的替代方案

对于尚未准备好购买第一套房子或刚刚开始考虑购买的年轻人和家庭来说，租房是最常见的选择。 2017 年皮尤研究中心（Pew Research）的一项研究发现，根据 Anthony Cilluffo、Abigail Geiger 和 Richard Fry 的说法，当年租房的美国家庭比过去半个世纪的任何时候都多。

然而，租金成本也在上涨。随着建造的低成本租赁单元越来越少，租赁市场正在感受到压力。房利美高级多户住宅经济学家 Tanya Zahalak 表示，自 2008 年经济衰退以来，A 级多户住宅（成本最高的单元）的数量增加了 110 万套，但更实惠的 B 级和 C 类选择的数量一直停滞在 570 万套，尽管需求增加。

随着租金上涨，租房者保险可用的家庭资金会下降。让租房者保险负担得起，教育客户了解其价值并使沟通变得简单，可以帮助保险公司与该市场的客户建立忠诚的关系。

由于传统房屋更难获得，一些家庭正在转向替代品，如微型住宅、模块化房屋和用不寻常的材料建造的房屋，如集装箱， Darcel Rockett 在《芝加哥论坛报》上说。

在大多数研究中，微型住宅和其他传统建造的单户住宅替代品的数量太少，无法被归类为单独的类别。尽管如此，随着年轻买家寻找自己的房屋，而年长买家或夫妇缩小规模，它们可能会对未来的房地产市场产生重大影响，全国零售商协会首席经济学家 Lawrence Yun 表示。

这些替代住房类型可能会给房屋所有权保险公司带来挑战。例如，可能很难对建筑物进行分类或解释它们通常是 DIY 的性质。对于已经在尝试替代方案的人群来说，接受传统的保险概念可能很困难。