8 10 月 2024

2022 年嵌入式保险现状

嵌入式保险在销售点为需要保险的商品提供保险。从消费电子产品的保修到成熟的汽车保单，嵌入式保险正迅速变得司空见惯。

以下是 2022 年嵌入式保险的现状以及未来几年的预期。

嵌入式保险的起源

传统上，购买保险是与房屋、车辆或其他购买分开的交易。客户会购买新房、汽车或其他物品，然后才会为他们新购买的商品寻找保险。即使购买保险是原始交易的条件，也是单独进行的。

数字购买的兴起使这两项交易结合在一起成为可能。今天，嵌入式保险将保险的购买与要承保的项目购买整合在一起。

例如，在线计算机商店可能包括延长保修，作为商品购买价格的一部分或作为结帐时提供的附加组件。客户可能会购买新车，同时可以选择购买汽车保险单。或者，拼车应用程序可能包括承包商保险作为注册条款的一部分。

共享业务对保险公司来说并不是一个新概念。许多保险公司相互合作，为客户提供必要的保险，同时确保由专门研究该风险的保险公司承保每种风险。数字人寿保险平台 Btow 的联合创始人兼首席执行官 Melbourne O’Banion 写道，嵌入式保险利用技术更进一步，通过零售商、汽车公司和其他非保险或非金融企业提供保险。

通过使用技术，“嵌入式保险使任何第三方提供商/开发商都能以无缝、快速和低成本的方式将创新保险产品集成到客户的购买旅程中，”Chubb Overseas General 高级副总裁兼数字主管 Gabriel Lazaro 写道。

在销售点获得保险的能力使客户的保险无摩擦，提高他们的满意度并保护他们免受风险。它提高了保险公司与客户联系的能力，并有助于缩小客户需要的保险与他们拥有的保险之间的差距。

2022 年采用嵌入式保险

COVID-19 疫情继续推动客户对健康、安全和保护的兴趣。随着客户越来越关注自己的安全，他们对保险也越来越感兴趣。

“在 COVID-19 大流行之后，全球市场发生了严重变化，客户对未受保护风险的担忧变得更加严重，”提供嵌入式保险的 Pattern Insurance Services 的联合创始人兼总裁 Noam Shapira 说。

如今，嵌入式保险以各种形式出现，Majesco 的首席战略官 Denise Garth 写道，Majesco 是 P&C 和 L&A 保险市场的软件合作伙伴。这些包括：

软嵌入式保险，客户在购买时选择加入保险，例如，通过同意购买延长保修来涵盖设备。
硬嵌入式保险，即选择退出保险。一个例子是当拼车司机决定不在公司的伞式保单范围内时。
隐形嵌入式保险，自动包含在购买价格中并与项目集成，例如作为购买新车一部分的汽车保单。

这些形式的嵌入式保险中的每一种都可以针对特定环境进行定制。这三种通常都提供嵌入式保险的好处。SaaS 公司 Innoveo 的 Barbara Peterfi 写道，其中包括以无摩擦的方式提供个性化保单的能力，以及收集数据以帮助保险公司更好地了解客户风险和行为的能力。

嵌入式保险为保险公司、业务合作伙伴和客户带来好处。“嵌入式保险在买方将风险放在首位时提供保险。它使保险公司更接近潜在风险，“Salesforce Ventures 的投资者 Jessica Bartos 写道。业务合作伙伴受益于改善的客户关系及其与保险公司的联系，以及提高客户旅程和客户关注度的质量。

然而，嵌入式保险也带来了挑战，尤其是在数字快速颠覆的时代。

采用嵌入式保险的保险公司需要致力于持续开发用于嵌入保险的数字架构，例如 API 集成和中介。“该技术必须能够在性能、可靠性和合规性方面进行国际扩展，”慕尼黑再保险公司数字商业模式首席架构师 Martin Thormahlen 写道。

许多保险公司和业务合作伙伴似乎很高兴接受这些挑战。“每个人都希望将保险嵌入可能存在的任何客户旅程中，”律师事务所Clyde & Co的合伙人 Vikram Sidhu说。

保险公司和非保险公司（如零售商和汽车制造商）都对嵌入式保险提供的机会感兴趣。因此，嵌入式保险在未来几年可能会继续发展。

畅想嵌入式保险的未来

嵌入式保险提供的最大承诺之一是能够解决不断扩大的保险覆盖缺口。

保险保护缺口 – 客户需要的保险范围与客户实际拥有的保险范围之间的差异 – 在2000年至2020年之间翻了一番，嵌入式金融和超级应用策略的创始人 Simon Torrance写道。

这种差距在新兴经济体尤其令人担忧，这些经济体只有不到 10% 的风险投保，瑞士再保险研究所美洲首席经济学家 Thomas Holzheu 说。嵌入式保险减少了在各种经济情况下分发保险的许多困难。

随着技术的不断改进，嵌入式保险不仅有望在分销方面变得更加无缝，而且在理赔处理方面也将变得更加无缝。例如，众安嵌入式电话保险使用手机的内部传感器来发现问题。“在您捡起屏幕破裂掉落的手机之前，嵌入式策略将由内部传感器触发，新手机将即将推出。不需要混乱的索赔或维修估算，“Cathay Innovation 合伙人 Alex Lazarow 写道。

投资和技术转型公司 SaxeCap 的负责人 Noorjit Sidhu 预测，嵌入式保险甚至有能力改变客户对保险的总体看法。随着保险成为购买房屋、汽车和其他物品的自然组成部分，当保险不包括在内时，客户会开始感到损失。认识到这种损失的一部分就是认识到保险范围增加的价值。保险不再成为一种义务，而是成为一种价值。

“许多客户不再认为传统长期保单的价值，无论他们何时或如何使用，价格都保持不变。对于这样的客户来说，嵌入式保险似乎更公平，因为它针对的是他们正在寻找的定制，“MAPFRE Insurance 全球转型主管 Joan Cusco 写道。客户将嵌入式保险视为与他们认为更公平的其他形式的保险有关，例如车辆的按驾驶付费保险。它与这些量身定制的保险形式的关联使嵌入式保险在客户方面得到了提升，这可能会在未来几年进一步发展。

嵌入式保险为客户提供了便利。它使保险公司有机会在客户需要保险公司帮助的确切时刻建立客户关系。其无摩擦的方法预示着一个世界，客户将获得他们需要的保险，保险公司可以建立更强大、更持久的客户关系。因此，嵌入式保险可能会在未来几年继续增长。

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