30 9 月 2024

保险业中的区块链：抓住机遇并挫败风险

埃森哲保险的 Jim Struntz 表示，46% 的保险公司预计在未来两年内开始使用区块链，84% 的保险公司表示该技术将改变他们开展业务的方式。

显然，区块链为保赔保险公司提供了许多令人兴奋的可能性，但其实施也伴随着风险和挑战。以下是区块链的现状，以及如何了解在保险业使用这一令人兴奋的技术的内在风险和机遇。

区块链技术如何运作

区块链技术已成为数十个行业的流行语，该技术有望全面革新流程。

技术公司 Z/Yen 的执行主席Michael Mainelli 说，区块链是一个分布式账本，其条目存储在区块链运行的整个网络中。区块链的参与者可以添加链上的条目，但不能删除或修改以前的条目。当每个人的账本版本都一致时，就会达成共识；异常条目会被立即识别为不当、不完整或可疑。

区块链技术最初是数字货币的驱动力，因为它解决了一个物流问题：需要第三方（例如银行）来保证两方之间的汇款记录。

Cryptonomex 公司总裁迈克尔-塔格特（Michael Taggart）说，资金不会被花掉两次，因为资金的存在取决于记录资金的交易。分类账不是复制价值，而是通过一系列交易不断更新，详细记录谁在任何时候都拥有什么。

昆西分析公司（Quincy Analytics）创始人兼董事总经理布莱恩-凯利（Brian Kelley）说，同样的模式也可以应用于其他类型的敏感交易。例如，它可以让各方直接共享敏感数据，减少或消除数据被篡改或落入未经授权者手中的可能性。区块链还可以减少某些交易所需的时间。

“区块链的不可变属性使其成为保险的天然合作伙伴，保险和再保险链中多方之间的结算和对账可能是痛苦而漫长的，”Raconteur 的 Helen Beckett 说。

任何一方都无法控制的单一记录的存在可以在许多争议开始之前就结束它们。

区块链如何使保险业受益

保险公司可以想象，一个能够验证自身准确性、不局限于任何一家公司或服务器、并能在满足特定条件时自动执行某些任务的系统，会有无数种用途。区块链在保险领域的机遇才刚刚开始探索。

透明度

由于区块链技术是分布式和参与式的，它为保险领域的透明度提供了新的机遇。基于区块链的平台 Evident Proof 的创始人阿德里安-克拉克（Adrian Clarke）说，这是当前行业所急需的。

例如，提高透明度有助于客户更好地了解理赔的原因和处理方式。 Clarke 说，这有助于减少因误解而导致的诉讼成本，使索赔流程更加高效。

通过 BYOID 提高安全性

Zeguro 的 Abbey Gallegos 说，区块链还可以通过实施自带 ID （BYOID）系统来简化客户与保险公司的交易。

BYOID 的早期版本已经存在，它们由应用程序接口（API）提供支持。它们很常见：使用 Google 登录或使用 Facebook ID 登录的选项都使用了 API，允许个人使用一套登录凭证来完成各种任务。

有了区块链，身份凭证就不属于任何一家公司或服务器。相反，用户可以在自己的设备上保存身份信息，并选择是否以及与谁共享。ShoCard 公司创始人兼首席执行官Armin Ebrahimi 说，消除存储的用户名和密码可以加快交易时间，减少可供黑客利用的数据点数量，同时还能更好地确保登录账户的人就是他们所说的那个人。

埃森哲公司的Abizer Rangwala表示，Nationwide 已开始测试基于区块链的保险证明工具和 BYOID 模式。该工具名为 “RiskBlock”，旨在帮助保险公司、监管机构和执法人员实时验证汽车保险详细信息，而无需纸质保险卡。

通过智能合约改进索赔处理

智能合约可监控各方何时履行了特定义务或采取了特定步骤。当满足适当条件时，智能合约会自动执行以满足这些条件为前提的行动。

“人寿保险智能合约可以通过对死亡证明进行电子检查，在投保人去世后立即将资金发放给受益人，”Equinix 的 James Maudslay 说。

智能合约可以自我监控，无需第三方验证条件是否满足。Global IQx 的Mike de Waal说，这一功能使保险公司能够进一步将常规流程数字化。

通过消除人工检查每个常规索赔的需要，智能合约可以更快地解决索赔，并释放人力资源来处理更复杂的索赔。

DZone 的Rajesh Shirsagar说，智能合约还能使索赔管理更加有效。例如，智能合约可以自动记录索赔并证实某些细节，只有在满足特定条件时才会放行付款。智能合约还可用于跟踪某些客户索赔的数量或类型，并在预先设定的条件下自动触发调查。

新的垂直领域和未来的准备

使用 BYOID 和智能合约等工具不仅可以更快地处理索赔，还可以扩展到以前过于劳动密集而无法使客户或保险公司受益的保险产品。

例如，Livegenic 公司的奥莱克-谢斯塔科夫（Olek Shestakov）说，有几家公司已经开始使用智能合约提供航班延误保险。客户输入航班数据并选择延误时间，如果航班延误时间超过所选时间，智能合约就会自动向客户付款。由于交易简单且基于单一数据点，区块链技术可以在没有理赔人员干预的情况下完成任务（特殊情况除外）。

韦莱韬悦咨询公司的玛格达-拉玛达-萨拉索拉说，区块链技术可能特别适合应对保险业的其他新兴变革。例如，区块链的适应性使企业能够更灵活地应对技术、风险和客户期望的快速变化。

区块链技术的障碍

与任何新技术一样，区块链也给保险公司带来了一定的成长之痛。

CMSWire 的 David Roe 说，随着基于区块链的公司发现他们的产品被利用，要么是通过非法手段，要么是被个人合法使用代码来执行具有意想不到后果的任务，安全性是一个持续的问题。

例如，2016 年，黑客利用以太坊去中心化自治组织（DAO）代码中的一个漏洞盗走了数字货币。COTI 公司的塞缪尔-法尔孔（Samuel Falkon）说，在黑客选择停止之前，已经有 7000 万美元被盗。

区块链技术本身也正处于成长阶段，但却面临着自身效率低下的挑战。Bitcoin Africa 的创始人亚历山大-利拉赫（Alexander Lielacher）说，每次添加到账本中的数据越多，每笔交易耗费的精力和时间就越多，从而拖慢了交易过程。

这些低效率也限制了区块链项目的可扩展性。区块链系统需要剔除这些低效环节，以兑现其为保险公司和客户提供更快交易的承诺。

区块链技术的能耗问题也日益受到关注。Green Tech Media 的塔姆-亨特（Tam Hunt）说，2018 年，比特币的能耗约占全球总能耗的 0.2%，超过保加利亚全国一年的能耗。Grist 网站的埃里克-霍尔索斯（Eric Holthaus）说，如果这些趋势继续下去，到 2020 年，区块链应用消耗的能源可能超过人类所有其他活动消耗的能源总和。

最后，保险公司在区块链方面面临着与其他新技术相同的风险：福布斯》杂志的尼拉杰-萨巴瓦尔（Neeraj Sabharwal）说，在急于保持相关性的过程中，保险公司最终可能会采用一种对其业务方法无效的工具。虽然区块链可能会为保险公司带来一条出路，但面对每家公司的独特挑战，区块链的实施将决定其对保险公司及其客户的有效性。

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