30 9 月 2024

在共享经济中教育保险客户

当 Uber 和 Airbnb 首次出现在世界舞台上时，他们提出了一个重新定义私有制的新想法。这种商业模式使人们能够通过与他人共享汽车和房屋等现有资产来赚钱。

移动应用程序一直处于共享经济的最前沿，使供应商更容易立即与乘客和租客建立联系， Andrea Wells 在 Insurance Journal 上说。

尽管共享经济迅速被接受，但人们对保险的看法却未能跟上。例如，Insurance Thought Leadership 的 Nigel Walsh 指出，当 Uber 司机或 Airbnb 房东没有适当的保险时，事故可能会导致财务不稳定。租房者和骑手也没有考虑购买保险。

通过教育客户了解此类交易的承保范围的重要性，保险公司可以提高信任、培养客户忠诚度并提高共享经济的效率。

传统保险与共享经济

在共享经济中，资产所有者对安全功能和潜在危险的控制各不相同。例如，在家庭共享的情况下，业主并不总是在场。这为重大责任风险打开了空间。

此外，Wells Media Group 首席内容官 Andrew G. Simpson 指出，即使是像 Uber 或 Lyft 司机这样控制资产的所有者，在为客户服务时也可能以不同的方式使用他们的车辆。

为了给共享经济参与者提供稳定性，一些公司已经开始向提供其资产供使用的人提供有限的保险。

虽然 Uber 的保险规则要求司机携带所在州要求的最低金额的汽车保险，但它也在司机通过 Uber 在线时提供保险。保险金额和类型因司机是等待客户、与客户一起开车还是在途中接送而异。

同样，Airbnb 表示，其房东保护保险将涵盖全球最高 100 万美元的责任索赔。但是，该保单不涵盖几种类型的损害，包括故意行为造成的损害或人身伤害。

“整个保险行业还没有接受（Airbnb）的概念，因为他们不知道如何为特定风险收费，”Riskguard Insurance Solutions 的经纪人 Kelson Herman 说。

因此，许多房主根本不向保险代理人提及他们的 Airbnb 活动。

客户了解风险吗？

为了帮助填补共享经济保险政策的空白，几家主要保险公司已开始提供拼车保险。但是，并非每个州都提供这种保险，如果他们不购买或无法购买拼车保险，客户可能不了解拼车保险涵盖哪些内容或他们的选择。

例如，保险作家 Lacie Glover 说，当没有拼车保险时，拼车参与者应该考虑购买商业汽车保险。但是，虽然 Uber 的保险单主要是个人汽车保险，但它是次要的。

“随着零工经济中越来越多的自由职业者将他们的资产合并并存入 S-Corp for LLC，这是一个非常重要的数据点，”The Simple Dollar 的 Nicholas Pell 说。

这也是一项可能会绊倒不了解主要或次要保险如何运作的车主的条款。

保险公司如何弥合差距

“零工经济为更多人创造了从事临时兼职工作的能力。保险公司、代理人和经纪人现在可以向其销售额外保险的人数呈爆炸式增长，“Insurance Technologies Corporation 首席执行官 Laird Rixford 说。

然而，为了让客户购买保险，他们必须首先了解他们需要什么保险。当客户不购买他们需要的保险时，他们就会面临更大的风险。与此同时，他们的保险公司错过了他们本可以与客户建立的业务关系。

幸运的是，保险公司可以采取几个步骤来填补这一空白。有关拼车、家庭共享和其他共享经济保险的信息可以像一个网页一样简单，该网页以简单的术语描述常见场景和保险。移动友好型方法可以进一步帮助客户确保他们在共享经济中得到覆盖。

在某些情况下，更密切地教育客户了解共享经济保险的运作方式可能是值得的。例如，数字营销评论员 Joe Ballestros 指出了 Airbnb 的房东保护平台保证。与许多人的看法相反，它不是保险。因此，它不附带普通保单的权利和保护。

Airbnb 的担保也不涵盖出租屋内的个人财产，Clearsurance 的 Madeline Sibley 说。即使普通的房主保单涵盖这些项目，也是如此。

为共享经济建模

共享经济由移动应用程序驱动，移动应用程序提供对人们所需服务的按需访问。例如，应用程序提供 ID 身份验证和地理定位等效率。 Adobe 的 Julie Hoffman 说，通过其他通信方式无法轻松获得此类功能。

使用共享经济保险移动版的保险公司更有可能接触到需要按需保险的客户。将客户与保险公司联系起来的应用程序可以提高对保险需求的认识，从而增加保单购买量。

一些保险公司通过寻找新兴的股票模式并设想提供保险的方法，走在共享经济的前面。

例如，American Modern Insurance Group 的 Ryan Ward 解释了慕尼黑再保险集团如何将注意力集中在 ZipCar 等汽车共享公司上。他们还投资于几家主要汽车制造商正在开发的新兴汽车共享模式。在开发阶段使用这些服务，保险公司可以获得早期数据和见解，从而用于创建更好的精算模型。

共享经济中的数据收集和分析还很年轻。这与共享经济和保险尚未发挥其作为合作伙伴的潜力有很大关系，Day One Insights 的创始人 Tarun Wadhwa 说。随着共享经济的发展，将精力集中在这里的保险公司可能很容易发现自己会得到回报。