当保险和购房联合起来：嵌入式房主保险的兴起
随着数字化改变了人们浏览和购买商品的方式，保险公司正在以新的方式看待旧市场。 将保险与汽车或房屋的价格一起包括在内，这只是数字化带来的众多新途径之一。
嵌入式房主保险包含在房屋的购买价格中或在抵押贷款过程中添加，可以为买家解决几个问题。 它还为财产和意外伤害保险公司提供了一个机会，可以在符合条件的客户想要购买保险的确切时刻接触到他们。
嵌入式保险的日益普及
嵌入式保险也越来越受欢迎，因为它利用了一些已经改变保险业的最大趋势。 移动技术、改进的数据分析以及与天气相关的财产索赔的增加都在改变财产和意外伤害保险公司对保险范围的看法， Kevin Reilley 在 PropertyCasualty360 中表示。
大数据和更好的移动连接使保险公司和保险科技初创公司更容易将其保险直接连接到正在购买的商品。 例如，特斯拉和宝马等公司现在将汽车保险与购买新车捆绑在一起，Jalopnik 的 Alanis King 说。
随着嵌入式汽车保险的普及，财产保险公司和保险科技初创公司也在寻找将房主保险嵌入购买新房的方法。
为什么嵌入式房主保险吸引买家
大多数房主保险单的购买方式与几十年来相同。 客户要么在线研究选项，要么从朋友那里获得推荐，要么与代理合作。 然而，当使用此类流程研究保险时，消费者往往难以区分产品和公司，The Digital Insurer 的 Pádraig Floyd 说。
新购房者并不总是知道他们何时需要为新住宅购买房主保险。 他们也可能难以决定提供最佳保护的保险类型和金额，Home Buying Institute 的 Brandon Cornett 说。 虽然购买房主保险本身看起来很简单，但在购房过程中可能会感觉更加困难。
例如，许多客户没有意识到他们可以在成交前 30 天或更长时间购买房主保险，Lipstone Insurance Group 副总裁 Josh Lipstone 说。 他们也没有意识到，提早购物可以为他们购买的特定住宅带来更好的保险。
Andreessen Horowitz 的 Angela Strange 说，对于大多数买家来说，买房是一个复杂的过程，主要是由于分散的抵押贷款流程和多方的参与。 抵押贷款法规和要求的增长使这一过程变得越来越不透明，让买家感到沮丧。
斯特兰奇说，金融科技和保险科技领域的初创公司都可以利用这种复杂性来寻找新的商业机会。 将房屋保险作为购房过程的一部分只是其中一种机会。
为什么嵌入式房主保险也吸引保险公司
不断上升的伤亡损失，加上寻找和留住更多客户的需求，使嵌入式房主保险成为许多保险和保险科技公司前景广阔的领域。
根据 保险信息研究所 （III） 的数据，2017 年，6% 的投保房屋有索赔，但其中 98.1% 的索赔是财产损失。 最昂贵的索赔包括由火灾和闪电引起的索赔，最常见的是由风、冰雹、水和冰冻温度引起的。
据 III 称，近年来索赔的频率和严重程度都有所增加。 2013 年，平均索赔金额为 10,603 美元;到 2017 年，这一数额已上升到 15,532 美元。
嵌入式房主保险可以通过其简单性和稳定性吸引客户。 将其作为购买价格的一部分可以减轻购房过程中的压力。 它也可能被视为房屋本身的一部分，这可能会使一些客户对根据价格更换房主保险公司不太感兴趣。
嵌入式房主保险还允许保险公司通过改变传统的保险方式来加强与客户的关系。
“保险是人们购买的唯一一种他们希望永远不要使用的产品，”Hippo Insurance 的首席执行官兼联合创始人 Assaf Wand 说。 然而，保持定期联系并为客户关系增加价值的保险公司也可以建立忠诚度——通常比获取新客户的成本要低得多。
Wand 预测，保险公司将开始将重点转移到客户身上，提供可以防止或减轻损害的服务，例如由经过认证的水管工或电工进行定期检查。 当包含在嵌入式房主保险中时，这些增值服务可以提高购房者对保险公司的信心。
合作伙伴和平台：保险公司的机遇
银行、金融机构和金融科技公司已经对提供嵌入式房主保险感兴趣。 这是因为它为客户提供了更简化的体验，使他们对寻求抵押贷款更感兴趣。
“买房是人生中最大的财务和个人决定之一，也可能是压力最大的决定之一。创建简化购房流程的数字体验使我们能够缓解一些最具挑战性的方面，“Citizens Bank 房屋抵押贷款总裁 Eric Schuppenhauer 说。
Citizens Bank 最近推出了一个数字抵押贷款平台和在线房屋购物门户。 HousingWire 的 Ben Lane 说，这些工具可以帮助客户购买房屋、与当地房地产经纪人联系并从同一个在线门户申请抵押贷款。
与银行或金融机构合作可以帮助老牌保险公司利用对嵌入式房主保险的现有兴趣。 该合作伙伴关系有助于保险公司和贷方访问必要的数据，以计算更精确的利率、保费价格和其他因素。
与房地产经纪人的合作伙伴关系可以为跨企业的数据分析提供类似的机会。 Roundtable Realty 的 Erin Salem 说，作为购房者的联系点，房地产经纪人已经在帮助买家了解房主购买房屋时的保险需求方面发挥了重要作用。
保险公司应致力于与银行或房地产经纪人合作，将房主保险与购房价格捆绑在一起。 这使他们能够触达需要保险但不确定如何购买合适保险产品的受众。
对于喜欢在没有金融或金融科技合作伙伴关系的情况下销售房主保险的保险公司，还有其他选择。 安装防风百叶窗或捆绑房屋和汽车保险可以吸引寻求最佳费率的客户，Turner & Associates Insurance的 Cheryl Crews 说。
麦肯锡高级知识专家 Laura LaBerge 表示，对于合作伙伴关系和新平台来说，自适应设计对于房主保险数字化转型的成功至关重要。 她补充说，无论保险公司是与金融机构合作还是简化自己的房主保险产品，定期调整数字策略都可以增加成功的机会。
虽然嵌入式汽车保险正在起飞，但嵌入式房主保险仍然是一个新兴市场。 尽早采取主动的保险公司将确立自己在该领域的关键参与者地位，从而改善与客户、抵押贷款公司和房地产经纪人的关系。
图片提供：Alexander Raths/©123RF.com， warrengoldswain/©123RF.com， Vadim Guzhva/©123RF.com
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