按需保险：偶发保险选项如何影响 P&C 保险公司？
保险科技公司越来越多地通过按需或偶发保险模式来吸引客户。 通常通过智能手机轻松访问，使客户能够一键、点击或滑动即可打开或关闭他们的保险——仅在他们需要时支付保险费用。
这种模式越来越受到司机、旅行者和零工经济参与者的欢迎，并为可以构建必要系统来控制它的保险科技初创公司提供了一个立足点。 然而，该模式对成熟的保险公司提出了许多挑战。
随着保险科技初创公司不断寻找新的方法来满足对偶发保险的需求，成熟的保险公司将需要适应不断变化的客户偏好和习惯。
向按需保险世界的转变
零工经济的兴起推动了对保险产品的需求不断增长，这些产品仅在需要承保时才运行。 CB Insights 高级研究分析师 Matthew Wong 表示，在“隔日达”和即时流媒体的世界里，客户寻求以相同方式运作的保险。
然而，并非所有的 P&C 保险都受到按需模式的影响。 “按需保险在传统保险单历史上未涵盖的领域提供保障，”PropertyCasualty360 的 Josh Taub 说。
按需选项不是与传统保险竞争，而是专注于承保与技术世界相关的新风险。
例如，无人机和智能手机用户希望对这些工具及其使用方式有更多的代理权。 这包括决定何时、何地、需要多少以及需要多长时间保险的能力，Trōv 的创始董事长兼首席执行官 Scott Walchek 补充道。
“按需代表了一种全新的保险行为和态度，多年来，这在很大程度上是一个’得到它就忘记它’的情况，”Walchek 说。
按需覆盖还可以帮助弥补现有保单中的差距。 例如，大多数既定的保险单不包括租赁滑板车骑手与行人相撞、损坏财产或导致车祸的情况。 保险信息研究所 （Insurance Information Institute） 的高级研究专家 卢西安·麦克马洪 （Lucian McMahon） 说，如果骑手没有得到保障并且发生了事故，他们可能会承担巨额赔偿费用。
然而，偶发保险可以允许滑板车用户打开他们需要的保险来填补这一空白，乘车并在完成后关闭保险。 当滑板车用户需要时，可以在发生事故时提供保护。
新 vs. 老牌：财产和意外险保险公司能否坚持他们所知道的保险模式？
许多保险科技公司正在探索在已建立的 P&C 运营商未涉足的领域提供按需保险。 忽视这些新的业务线，转而专注于既定的政策和方法——财产和意外险保险公司最擅长的事情——可能很诱人。
在某些情况下，这种方法是有意义的。 根据 Plexus Personal Insurance 副总裁 David Miller 的说法，标准的房主保险单不太可能转变为按需模式。 这些模型往往涵盖无法充分预测或消除的风险和损失，例如火灾、洪水或盗窃。
此外，大多数贷方要求房主保险作为提供抵押贷款的条件，PolicyGenius 的 Pat Howard 解释说。 在这种情况下，贷方不太可能接受房主可以随意打开或关闭的保险。
该规则的一个重要例外是汽车保险，这是一种传统的 P&C 产品，受到按需保险选项的挑战。 例如，Metromile 使用遥测技术允许客户仅在实际驾驶时支付保险费用，Investopedia 的 Tim Parker 说。
虽然像 Progressive 这样的老牌运营商率先使用 遥测 技术来影响保费率，但 Metromile 已将这种方法转变为一种具体的按英里付费方法。 汽车保险公司可能会发现留住很少开车的客户具有挑战性，除非他们能够接受这些人认为有吸引力的按需选项。
保险科技初创公司如何采用按需保险模式
一些保险科技公司甚至相互竞争，以在同一空间内开辟剧集保险的新变体。 例如，Metromile 和总部位于英国的 Cuvva 都根据实际里程提供按需汽车保险。 然而，Cuvva允许客户为自己驾驶任何车辆投保，持续时间低至一小时，风险与保险的副主编 米歇尔·克尔说。
一些公司对按需模式的承诺充满热情，以至于他们提供帮助其他保险科技初创公司发展他们的模式。 Andrew G. Simpson 在 Insurance Journal 上表示，2018 年，Slice 开始提供云服务，帮助公司开发和营销自己的按需保险产品。
Slice 的愿景不仅限于保险和保险科技公司。 “我们正在将我们的数字保险公司 [infrastructure] 出租给其他保险公司或其他希望成为保险公司的公司，这些公司希望将保险嵌入到他们的产品中，”Slice 的首席执行官兼联合创始人 Tim Attia 说。
至少有一家知名运营商已经接受了这样的合作伙伴关系。 2019 年初，Nationwide 宣布与 Slice 合作，以改善拼车司机的覆盖范围。
“这种合作伙伴关系体现了我们对创新的承诺，利用技术为拼车司机提供灵活而全面的保险产品，”Nationwide 的 Teresa Scharn 解释道。
它还允许每家公司发挥自己的优势。 虽然 Slice 提供了一个具有前瞻性的平台，但 Nationwide 对客户行为和风险分析有着深刻的理解。 不难想象，嵌入式按需保险几乎可用于任何产品或服务，成为预期的常态，而不是一项新发明。
老牌保险公司可以从偶发保险中学到什么
数字革命开启了三种新的保险方法，这在大数据和即时通信时代之前是不可能的。 这些模式包括连续承保、小额保险和零工经济保险，Novarica 高级副总裁 Jeff Goldberg 说。 虽然这三者可能不存在于同一个保险产品中，但它们都是当今按需保险运作方式的一部分。
Goldberg 说，所有这些方法都需要保险公司做出三项承诺：数据分析、以消费者为中心的产品开发和系统有效性。 虽然保险公司只需具备其中一两个支柱就可以在按需领域取得一些进展，但强劲、可持续的增长需要这三个支柱。
专门从事剧集报道的保险科技初创公司通常会通过寻找既定保单和运营商没有解决的领域来实现。 例如，Slice 首先解决了 Uber 和 Lyft 司机的保险缺口，即使司机通过他们的拼车公司购买了个人汽车保险和保险，这些缺口仍然存在。
Slice 通过满足驾驶员在传统保险、拼车保单和州最低要求范围内拥有全面汽车保险的愿望，取得了成功。 对于保险科技初创公司和传统保险公司来说，利用客户对按需保险的兴趣将意味着找到这些差距并开发新的方法来解决这些差距。
可以想象一个保险公司竞相承保智能手机和山地自行车等个人财产的个人物品的世界， Stephen Temple 在《保险思想领导力》中说。
成熟的保险公司可以获得更多关于其客户需求、行为和风险的信息。 如果得到有效利用，这些信息可以通过提供不那么精细但更个性化的保险来帮助传统保险公司竞争。
图片来自：rido/©123RF.com、Piyawat Nandeenopparit/©123RF.com、Aleksandr Davydov/©123RF.com
进一步阅读
精选
19 9 月 2024
19 9 月 2024
19 9 月 2024