混合个人/商业保单会主导小型企业吗？
近年来，个人生活和商业生活之间的界限已经模糊。 零工经济 和远程工作选择鼓励员工将他们的生活空间和个人财产用于有利可图的用途。 社交距离措施已将许多工作转变为远程工作，许多小企业主和企业家发现自己只能在家经营。
随着个人用途和商业用途之间的区别消失，关于哪些保险单适用于哪些情况的混淆也随之增加。 一个答案是提供个人和商业财产和意外险索赔的混合保险。
混合策略的兴起
根据 美国小企业管理局 （SBA） 的数据，截至 2018 年，美国约有 3020 万家小企业，占全国运营商业实体的 99% 以上 SBA 情况说明书。 这些企业雇用了 47.5% 的美国员工。
这些业务为保险公司提供了巨大的机会。 “诀窍是针对此类企业进行盈利，尤其是最小的企业——2400 万家非雇主公司，约占所有企业的 80%，”Digital Insurance 的 Anne Rawland Gabriel 说。
这些“非雇主公司”包括独资经营者和合伙企业。 从广义上讲，他们还包括零工和自由职业者，他们的个人财产、家庭和日常生活与他们的商业活动密不可分。
小型企业面临的风险
独资经营者和小企业都面临来自多个来源的财务风险，包括潜在的诉讼。 2005 年为 SBA 进行的一项 研究 估计，对于小企业来说，“实际诉讼的法律费用从 3,000 美元到 150,000 美元不等。 随着通货膨胀，这个范围今天落在大约 4,000 美元到 200,000 美元之间。
迄今为止，零工经济保险一直专注于所执行的工作类型。 例如，Uber 和 Lyft 司机的保险主要集中在他们工作的拼车方面。
犹他州立大学增长与机会中心研究主任 梅根·詹金斯 （Megan Jenkins） 写道，这种类型的保险对工人来说很方便。 但是，对于希望改变或扩大其业务努力的小企业、自由职业者和独资经营者来说，它缺乏灵活性。
真正的混合策略提供了这种灵活性。 它们允许企业家在家工作，根据需要多次改变他们的方法，以取得成功，甚至在他们选择的工作中茁壮成长。 它们涉及汽车、计算机和其他设备等关键资产的商业和个人使用。
混合保险和远程工作
随着员工将工作从办公室转移到家中以遵守就地避难令，企业和保险公司考虑在家工作情况的保险需求至关重要。
例如，各种规模的企业都可以通过检查其工人的房主保险范围来做出回应。 然而，这种保险并不能解决远程工作者在家工作所带来的所有风险。
“从雇主的角度来看，工伤赔偿风险更大 [when employees work from home]。 随着工作环境的变化，可能会带来额外的危险，特别是因为现场没有人力资源部门或维护人员来减轻潜在的伤害，“IntegrityFirst Insurance 的 Alexa Steffes 说。
正确的混合保单可以帮助雇主和雇员解决这个问题，涵盖家庭的商业和个人使用。
《保险杂志》的 Kartikay Mehrotra、William Turton 和 Alyza Seenius 表示，在家工作模式也会带来新的网络风险。 涵盖远程工作以及独资经营者和其他小企业主工作的保险单可以帮助防范风险，例如当工作机器无意中连接到公共 Wi-Fi 点时重要数据被盗。
为自雇人士、合同工和零工投保
最小的企业由一个人组成，其能力占企业的全部能力。 无论是独资经营者、合同工还是零工，这些潜在的保险客户通常认为他们的个人资产和负债与其企业的资产和负债之间没有区别。 混合保险对他们帮助最大，但这些工人也很难找到或负担得起。
在零工经济中建立信任
零工经济依赖于买家、服务提供商和连接他们的第三方平台之间产生的信任。 保险可以帮助建立和维持这种信任。
目前，许多零工平台，例如拼车服务，未能建立信任。 他们披露重要信息的方法，例如可用的保险范围的数量和类型，与人们实际使用该平台的方式不相容。
“这些服务的部分优势是它们的速度和便利性，因此我们都倾向于点击’同意’条款和条件并继续前进。但这就是信托可能造成意想不到的脆弱性的地方，“Liberty Mutual 高级副总裁兼首席承保官 David Blessing 说。
混合保单可以通过提供更清晰、更全面的保险方法来增强信任。 购买这些保单的人还购买了保证，无论他们的零工工作期间发生什么，他们的保险单都会有答案。
个人/商业工作的性质不断演变
个人和小型企业会迅速改变他们的工作方式。 它们的小规模提供了灵活性，但也给保险公司带来了挑战，他们必须准确评估风险并提供保险。
例如，当司机将乘客从一个点运送到另一个点时，拼车司机的保险是必不可少的。 然而，运送食品或包裹的司机也可能需要保险，Fit Small Business 的 Jaclyn Moriarty 写道。
随着社交距离和就地避难措施的兴起，Uber 和 Lyft 等拼车公司正在将重点从乘客转移到送货上。 然而，他们的司机可能不明白，即使他们在城里开车送餐或其他物品时，他们的保险范围也可能存在差距。
保险公司可以通过确保司机了解他们的个人汽车保险涵盖哪些内容、拼车公司涵盖哪些内容以及如何填补任何空白，使这些司机受益并建立客户关系。
小型企业个人/商业保险的未来趋势
回到个人生活和工作生活明显不同的世界似乎不太可能。 关注现有趋势的保险公司可以更轻松地根据小企业客户的实际运营方式找到满足这些需求的机会。
新兴的混合保险模式提供指导
拼车提出了一些关于混合小型企业和个人使用车辆的最早问题。
“拼车的发展给保险公司带来了一个问题，他们无法适应这种新的交通方式，这使得拼车司机在路上几乎没有选择来保持保护，”拼车保险公司 Buckle 的联合创始人兼首席执行官 Dustin Walsey 说。
然而，拼车的兴起也为保险公司创造了更好地理解和管理新型风险的机会。 例如，像 Buckle 这样的保险科技公司现在提供单一保单，同时满足拼车司机的个人和商业需求。 Buckle 还允许司机在一定程度上定制他们的保单，甚至包括某些类型的医疗保险。
Business Insider 的 Lea Nonninger 写道，其他保险科技公司专注于为家庭的商业用途或自由职业者使用的设备提供混合保险。 一些公司还开始尝试可以打开或关闭的保险，具体取决于在任何给定时间是否将位置或项目用于商业目的。
零工经济对就业的影响
保险公司传统上区分个人和商业活动的方法之一是查看雇佣关系。 例如，索赔是否属于工伤赔偿范围通常取决于工人是按照雇主的工作指示行事，还是纯粹为了自己的利益而经营。
零工经济、自由职业者和自雇职业使小企业和为其投保的公司模糊了这些界限。 他们要求对就业的运作方式以及商业决策如何受到影响有新的理解，Business Insurance 的 Gavin Souter 说。
个人活动和商业活动之间曾经明确的区别将在未来几个月及以后变得更加模糊。 能够解决个人生活与日常工作的新组合问题的保险公司更有可能保持客户忠诚度并更有效地解决风险。
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