20 9 月 2024

车队管理和商业保险：智能车辆如何影响风险

随着汽车制造商寻求让驾驶员更安全、更愉快地驾驶，车辆设计和运营引领智能技术革命。商业企业也采用了数字技术，以降低事故率、掌握维护需求并跟踪车队。

麦肯锡的 Paul Gao 和其他研究人员表示，到 2030 年售出的新车中，有高达 15% 可能是完全自动驾驶的。更大比例的受访者可能会采用某种智能技术，包括用于跟踪驾驶行为的远程信息处理和驾驶员辅助系统。

智能汽车改变了我们的驾驶习惯，它们也改变了驾驶本身的风险。对车队管理和运营变化保持警惕的商业保险公司能够更有效地应对这种风险。

用于车队管理的智能工具

在 2010 年代中期，关于智能汽车技术和自动驾驶汽车的对话主要集中在个人车辆的使用上。然而，少数几起具有严重后果的高调事故导致许多人在预测自动驾驶汽车的全面革命时三思而后行。

如今，自动驾驶工具和其他智能汽车技术不断发展，但现在的重点是它们在商用车中的使用，而不是个人车辆，CFRA Research 主任 Cathy Seifert 说。

对于许多企业来说，减少事故的智能工具可以减轻风险。 CCC Information Services 的 Susanna Gotsch 写道，美国商用车队的年事故率约为 20%，平均相关事故损失为 70,000 美元。商用轻型卡车最有可能卷入事故，但任何一类商业用途的车辆都不能幸免。

为了降低事故率和相关成本，许多公司正在转向远程信息处理系统。这些系统可以跟踪和测量单个车辆中的许多变量。

Gotsch 写道，商业车队中使用的远程信息处理中约有 74% 涉及跟踪车辆和设备。跟踪服务时间、速度和距离以及突然刹车等驾驶员行为也是该技术的常见用途。

在过去十年中，配备嵌入式远程信息处理系统的新车数量每年都在增加。 2017 年，全球销售的所有新车中超过 32% 配备了远程信息处理系统，比 2016 年增加了 9%，Berg Insight 的 Martin Svegander 和 Johan Fagerberg 写道。根据 Acumen Research and Consulting 的一项研究，远程信息处理在美国特别受欢迎，它们已被用作防盗设备以及驾驶员、企业、汽车制造商和保险公司更好地了解和解决风险的工具。

虽然最简单的远程信息处理工具只能在本地收集信息，但更先进的工具可以将车辆实时连接到数据收集点，例如公司的服务器。 Adapt Automotive 的 Melissa Steinken 写道，有些甚至可以将车辆连接到城市智能电网，从而可以在更大范围内监控交通流量和驾驶员行为。

智能车队的风险和覆盖范围

全自动驾驶汽车仍处于测试阶段。然而，有许多工具可以提供车内监控和反馈。

美国交通部指出：“该技术在商业运营中越来越频繁地用于跟踪卡车车队和货物移动，监控交货时间和驾驶员生产力，并通过文本或电子邮件提供实时更新和计划报告。

企业倾向于首先采用车载监控技术来改善自己的日常运营。然而，这些技术也提供了降低风险的机会，以及提供比过去承保人更广泛、更深入的商业司机行为视图。

识别智能商用车的风险

智能车辆技术有望降低商业车队的许多风险;然而，它们也带来了新的挑战。

例如，欧盟网络安全局（ENISA） 2019 年的一份报告指出，虽然智能传感器可能有助于减少传统汽车事故的发生，但它们也为对车辆的网络攻击开辟了新的途径。智能传感器和类似技术可以成为黑客窃取信息甚至远程控制车辆的门户。

目前，通常缺乏对这些系统及其安全性的监督。 “没有人在技术上负责这些车辆的中央计算机系统。汽车和设备制造商需要认识到，就目前而言，他们是该领域的守护者，责任在他们身上，“密歇根州立大学刑事司法教授托马斯·霍尔特（Thomas Holt）说。

在智能汽车技术之前就存在其他风险，但这些技术可以揭示旧风险。例如，许多企业没有关于个人使用公司拥有的车辆的固定政策。

奥兰多 Brown and Brown Insurance 高级副总裁 Nicole Long 说，不明确公司车辆的使用会“让员工感觉像是可以自由支配”。它还会大大增加拥有车辆的企业和为其提供保险的保险公司的风险。

评估智能汽车的风险需要保险公司考虑智能技术如何改变或解决现有风险，以及技术本身如何创造新的风险途径。

商业驾驶基于使用量的保险

目前，尽管基于使用量的保险在客户中很受欢迎，但提供基于使用量的保险的难点之一是准确计算使用量和风险。然而，像 COVID-19 关闭导致许多企业关闭的情况，恰恰提供了基于使用量的保险可以使司机受益的情况，福布斯的 Jason Metz 写道。

智能汽车技术可以帮助保险公司弥合现有保险模式与客户对灵活选项（如基于使用量的保险）的需求之间的差距。例如，智能传感器可以确定车辆何时运行。结合正确的软件，这些传感器可以根据车辆使用情况触发或暂停覆盖，而无需人工干预。

例如，当与智能汽车技术相结合时，基于区块链的软件可能成为保险公司的实用选择。在 2018 年的一篇文章中，由 F. Lamberti 领导的意大利研究小组描述了一种使用智能传感器的方法，并辅以基于区块链的软件，该方法将使保险公司能够以高度简化的方式提供基于使用量的保险。软件和传感器将承担大部分计算使用量的工作，这使得 UBI 目前难以放置。