19 9 月 2024

联邦政府的疫情应对措施如何影响商业保险

COVID-19 大流行使企业争先恐后地向保险公司寻求帮助，以支付从业务损失到工作空间消毒等费用。反过来，保险公司正在寻找新的方法来管理索赔浪潮。

联邦政府对疫情的各种应对措施对保险公司如何解决这个问题产生了影响。随着这些应对措施的不断形成，财产和意外伤害保险公司密切关注政府的计划和行动，以帮助保险公司及其客户建立正确的前进道路。

围绕大流行相关报道的持续斗争

针对保险公司未能提供商业保险的第一批诉讼已经在美国法院提起。

在一个案例中，新奥尔良的一家餐厅对伦敦劳合社、州长和路易斯安那州提起诉讼，寻求宣告性判决，即该餐厅的营业中断保险将涵盖与 COVID-19 相关的关闭订单。

代表该餐厅的律师 John W. Houghtaling II 说，该诉讼寻求一项宣告性判决，以防止保险公司告诉企业主，业务中断保险不涉及冠状病毒造成的停工。

然而，即使保单没有明确排除与冠状病毒相关的索赔，许多保单提供的承保范围“充其量可能是最低限度的”，InsuranceCommentary.com 的创始人兼首席执行官 Bill Wilson 说。

威尔逊写道，现有的保险法律和法规通常反对将病毒的存在视为对财产的一种物理损害，尤其是当病毒本身在大多数表面上只能存活几天时——就像 COVID-19 的情况一样。如果没有需要承保的有形损失，保险公司就无法为有形损失提供保险。

支持联邦保险对大流行病的干预

保险公司对大流行病相关保险的法庭和立法斗争的担忧的核心是保险业本身的偿付能力。

据美国财产和意外伤害保险协会总裁兼首席执行官 David A. Sampson 称，与大流行相关的小企业索赔每月可能给保险业造成 2200 亿至 3830 亿美元的损失——这一数字预计将多达 3000 万起小企业索赔。

这一估计超过了该行业在 2005 年创下的一年索赔处理记录。当年，财产和意外伤害保险公司处理了超过 300 万起索赔，其中大部分与卡特里娜飓风、丽塔飓风和威尔玛飓风造成的损失有关。

目前，美国财产和意外险业的总盈余在 7500 亿至 8000 亿美元之间;2019 年，它在索赔和费用上花费了约 6220 亿美元。保险信息研究所（Insurance Information Institute）首席经济学家史蒂文·韦斯巴特（Steven Weisbart）表示，大流行病索赔和另一场灾难性事件（如重大飓风）的结合，可能会使保险公司没有足够的钱来支付索赔。

“在全球大流行病之外实现多元化是不可能的，”R Street Institute 的创始成员兼金融、保险和贸易政策主任 Ray Lehmann 写道。

“他们同时袭击了每个地区，几乎同时袭击了每个行业。再保险公司在管理风险方面可能稍微好一些，但他们也将面临跨地区以及跨产品线的极度索赔相关性。

为了解决这个问题，国会正在考虑几个立法选项。

《流行病风险保险法》

拟议的《流行病风险保险法》（PRIA） “将有效地为与经认证的大流行病或流行病（如 COVID-19）造成的损失相关的保险索赔提供联邦损失分担计划，”赛法斯律师事务所的律师 Christa L. Dommers 和 Thomas Michaelides 写道。

PRIA 将要求保险公司为某些行业的损失提供保险，当这些损失与经认证的健康大流行有关时。如果保险公司满足某些要求，例如损失超过一定金额和向大流行索赔人支付的最低金额，联邦政府将通过损失共享计划介入。

该法案以 9/11 后通过的《恐怖主义风险保险法》（TRIA）为蓝本，该法案既规定了恐怖主义保险，又为满足某些条件的保险公司提供联邦援助。然而，两者之间存在关键差异。例如，Locke Lord 律师事务所的合伙人 Zachary Lerner 表示，“虽然这两组风险都可能导致灾难性损失和巨大的保险责任，但恐怖主义风险可能在全球城市中心最大”，而大流行病则影响着任何地方和任何地方的人们和企业。

如果获得通过，PRIA 可能不适用于 COVID-19 索赔。然而，它将改变保险公司未来为大流行相关损失提供保险的方式。

联邦干预的替代模式

虽然一些保险行业参与者参与了 PRIA 的拟议版本的起草，但其他参与者正在倡导一种与 TRIA 模型不同的冠状病毒承保方法。

全国互助保险公司协会（NAMIC）和美国财产意外伤害保险协会（APCIA）正在制定一项联合提案，以支持联邦政府在弥补未来大流行损失方面发挥更大作用。根据这项提案，联邦政府不仅会支持保险公司支付大流行病损失。相反，政府将自己为这些损失负责。

“我们认为，需要有一个长期的潜在政府计划，这样国家就不会再次陷入这种情况，”NAMIC 政府事务高级副总裁 Jimi Grande 说。 Grande 指出，大流行病和恐怖袭击之间的主要差异，例如地理位置和持续时间，需要对每种情况采取不同的方法。

虽然细节仍有待观察，但联邦政府可能会对与 COVID-19 相关的财产和意外险索赔进行干预。在对保险业资源的威胁和大流行病的独特影响之间，可能需要一些政府援助来保护保险公司及其投保的企业。

“大流行病爆发没有保险，因为它们没有保险，”APCIA 首席执行官 David A. Sampson 说。当事件无法投保时，政府往往有责任维护社会契约。

商业保险公司的主要考虑因素

小型商业保险公司在应对疫情及其影响时，面临着长期和短期的考虑。这些不仅包括对可能影响未来大流行病的立法的认识，还包括对影响当前大流行病的立法的认识，以及小企业的状况及其对经济和社区健康的影响。

工伤赔偿和 COVID-19

2020 年 5 月，一个由两党立法者组成的小组宣布了一项法案，将为在大流行期间感染 COVID-19 的基本工作人员以及失去生命的基本工作人员的家人提供工伤赔偿保险。

根据美国众议员卡罗琳·马洛尼（D-NY）的新闻稿，该法案被称为《大流行英雄赔偿法》，以类似的法案为蓝本，旨在补偿那些对 9/11 袭击现场做出反应的人。 Susanne Sclafane 在 Claims Journal 上写道，拟议的法案为基本工作者及其家人提供了长达五年的简化申请流程和资金。

新型冠状病毒给工伤赔偿保险公司带来了新的挑战。社交距离和居家令极大地限制了必要工作人员在非工作情况下感染冠状病毒的情况。国际工业事故委员会协会（International Association of Industrial Accident Boards and Commissions）执行主任詹妮弗·沃尔夫（Jennifer Wolf）说，当工人生病时，他们因履行工作职责而生病，因此有资格获得工伤赔偿的论点很有力。

几个州已经通过了立法或行政命令，要求工伤赔偿保险公司支付某些与 COVID-19 相关的索赔。联邦基金或这些保险公司的支持可以在困难时期为保险公司和被保险人提供必要的救济。