19 9 月 2024

房屋所有权趋势：现代态度对 P&C 保险公司意味着什么

几十年前典型的美国家庭的愿景包括两个父母、2.3 个孩子、一只狗和一个带有花园和栅栏的家。

由于多种因素的结合——房地产和租金价格上涨、安顿下来的态度改变，以及 2008 年经济衰退中房地产市场崩溃后对所有权的怀疑——这一愿景并没有引起当今年轻人的共鸣。

一个重要原因：房屋所有权趋势正在发生变化，对于年轻人来说，买房并不像几十年前那样自然而然。事实上，皮尤研究中心发现，现在租房的美国家庭比过去五十年中的任何时候都多。

美国房屋所有权趋势如何变化

根据人口普查局的数据，2016 年，房屋拥有率降至 50 年来的最低点，只有 63% 的人拥有房屋。这低于 2005 年 70% 的峰值，我们现在知道这在很大程度上要归功于次级贷款，最终导致了 2008 年的经济衰退。

拥有率正在从 2016 年的低点缓慢上升，经济学家拉尔夫·麦克劳克林（Ralph McLaughlin ）将这一攀升归因于房地产崩盘的损害开始逆转。尽管如此，根据斯坦福大学长寿中心（Stanford Center on Longevity）的塔玛拉·西姆斯（Tamara Sims ）及其同事的研究，今天的年轻人拥有房屋的可能性低于同龄的父母。婴儿潮一代在 30 岁时拥有房屋的比例为 49%。对于千禧一代来说，这个数字是 36%。

为什么现在拥有房屋的人越来越少？

在过去几十年中，房屋所有权趋势发生变化的原因很多且层次分明。

CNBC 记者安妮·诺瓦（Annie Nova）指出，其中一个原因是人们对结婚、生子和安顿下来的文化态度发生了变化。皮尤研究中心的数据显示，人们的结婚年龄中位数正在上升：2010 年，只有 51% 的 18 岁以上的人结婚，而 1960 年为 72%。研究人员 D’Vera Cohn 指出，长期以来，婚姻一直在失去“市场份额”，被同居等选择所取代。对许多年轻人来说，长期稳定并不一定意味着配偶、孩子和家。

根据皮尤慈善信托基金（Pew Charitable Trusts）的数据，租金负担是阻碍人们拥有房屋的另一个因素。 2015 年，超过三分之一的租房家庭“房租负担”，这意味着他们将税前收入的 30% 以上用于住房成本。这比 2001 年增加了 19%。皮尤研究中心的 Erin Currier 指出，当一个人的大部分收入用于房租时，就不可能存下足够的钱来支付房屋的首付。

阻碍有希望的房主的不仅仅是高昂的租金价格。许多人还背负着巨额学生债务。全国房地产经纪人协会（NAR）和非营利组织美国学生援助组织 2017 年的一项联合研究发现，学生债务负担使千禧一代的房屋所有权推迟了七年。 NAR 的首席经济学家 Lawrence Yun 称这种负担是“影响千禧一代住房选择和其他重大人生决定的财务和情感成本”。

年轻消费者正在重新评估拥有房屋的价值

即使他们没有背负债务并且有现金支付首付，许多潜在的房主也不愿承担投资房地产带来的风险。根据 Redfin 的一项研究，对于许多 55 岁以上的人来说，房地产根本不被认为有太大的风险。但对于 35-44 岁年龄段的一半以上的人来说，股票被认为是更安全的选择，Redfin 的首席经济学家达里尔·费尔韦瑟（Daryl Fairweather）说。 Fairweather 解释说，这可能是他们在房地产市场崩溃时度过 20 多岁和 30 岁出头的结果。

这意味着，在投资新房之前，许多千禧一代和 X 世代必须克服他们对所看到的市场失败的怀疑。

尽管如此，另一项 NAR 研究表明，84% 的美国人认为买房是一个好的财务决定。 NAR 总裁威廉·布朗（William Brown）说，尽管保留意见是可以理解的，但绝大多数人仍然渴望有一天拥有自己的家。

这些房屋所有权趋势对保险公司意味着什么？

对于保险提供商来说，有一个好消息：房地产市场为新买家提供了充分的理由来克服他们对房屋所有权的保留。

虽然新买家仍然无法获得许多美国大型市场的房地产价格，但该国其他地区有很多优惠。 2018 年第三季度，住房拥有率飙升至 64.4%，Genworth Mortgage Insurance 首席经济学家 Tian Liu 表示。根据人口普查局的数据，这一增长是由首次购房者推动的。

Liu 说，这代表了一种趋势。大多数人会租房，直到他们买得起为止。因此，当更多的人买得起房子时，就会有更多的人买房。

这对保险公司及其房主保险产品线来说是个好消息。具体来说，最终首次购房者的涌入意味着希望帮助新一代房主保护自己和投资的保险公司有机会。

为了与那一代房主建立联系，运营商应牢记两个要点：

1. 不要忽视租房者保险

提供商还可以通过自己摆脱 2.3 个孩子和栅栏的愿景来吸引新客户。今天很少有人走大学-职业-婚姻-拥有房屋的笔直道路。相反，人们租房直到买房成为一种选择。

这就是为什么保险公司应该认真审视他们的租房者保险系列，这是一个相对容易竞争的产品类别。 ORC International 进行的 2016 年保险信息研究所民意调查发现，虽然 93% 的房主在家中购买了保险，但只有 41% 的租房者为他们的财产投保。这是一大笔钱。

此外，租房者保险创造了一条途径，提供商可以通过该途径建立重要的客户关系——这种关系甚至在拥有房屋成为一种选择之前很久就已经建立起来了。这就是为什么，正如 Maxine Rieman 在《福布斯》上所写的那样，运营商在营销其产品时以个人消费者而不是核心家庭为目标是有意义的。今天的租房者保险客户可能是明天的房主保险客户，但那个人可能不会设想让孩子和宠物住满那个家。

了解这一点的运营商可以更好地建立忠实的年轻客户群，然后最终帮助这些客户从租房者过渡到房主。