27 กันยายน 2024

COVID-19 และความคุ้มครองเชิงพาณิชย์: สิ่งที่ผู้ประกันตนจําเป็นต้องรู้

โควิด-19 ได้หยุดชะงักธุรกิจทั่วโลก แม้แต่ธุรกิจที่ยังคงเปิดอยู่ก็ยังประสบปัญหาในการปกป้องคนงานและการจัดการการแพร่ระบาด ผู้ที่ปิดตัวลงภายใต้คําสั่งของรัฐบาลยังต้องเผชิญกับการสูญเสียรายได้และความจําเป็นในการฆ่าเชื้อในสถานที่ ท่ามกลางอุปสรรคอื่นๆ

ธุรกิจที่หยุดชะงักต้องการความช่วยเหลือ และสิ่งแรกที่พวกเขาดูคือกรมธรรม์ประกันภัยเชิงพาณิชย์ บริษัทประกันภัยจึงมีบทบาทสําคัญในการอธิบายนโยบาย จัดการการเรียกร้อง และลดความเสี่ยงในช่วงที่มีการระบาดใหญ่

ความคุ้มครองประเภทใดที่ควบคุมการเรียกร้องการแพร่ระบาด?

เมื่อพูดถึงความคุ้มครอง COVID-19 ทุกอย่างขึ้นอยู่กับนโยบาย เมื่อต้นเดือนมีนาคม ทนายความ David F. Klein ที่ Pillsbury Law แนะนําให้ธุรกิจตรวจสอบความคุ้มครองของตน “ก่อนที่จะเกิดการหยุดชะงัก”

บางบริษัทได้ดําเนินการตรวจสอบนี้เมื่อหลายสัปดาห์ก่อน คนอื่น ๆ กําลังทําอยู่ตอนนี้เมื่อเผชิญกับการหยุดชะงักของ COVID-19 ทั้งสองกําลังพึ่งพาบริษัทประกันภัยเพื่อจัดการกับการหยุดชะงักทางธุรกิจประเภทหลัก

การประกันภัยหลายประเภทอาจครอบคลุมการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาดต่างๆ Klein เขียน ซึ่งรวมถึง:

ความคุ้มครอง** การหยุดชะงักของหน้าที่หลักของธุรกิจ ตลอดจนการสนับสนุนฟังก์ชันทางธุรกิจ สิ่งนี้จะนําไปใช้กับการชะลอตัวและการหยุดงานนอกเหนือจากปัญหาเกี่ยวกับห่วงโซ่อุปทาน ความคุ้มครองสําหรับ** ความรับผิดทั่วไปตลอดจนความรับผิดเฉพาะจากฝ่ายบริหาร สถานการณ์ที่นี่อาจรวมถึงการปนเปื้อนของพื้นที่เชิงพาณิชย์และการอ้างสิทธิ์จากผู้ที่ใช้พื้นที่ว่าพวกเขาไม่ได้รับการคุ้มครองจากฝ่ายบริหาร ความคุ้มครองสําหรับ** กิจกรรมและการเดินทางที่กําลังจะเกิดขึ้น ความคุ้มครองสําหรับ** ค่าชดเชยคนงาน

แม้ว่าลูกค้าอาจมีคําถามเกี่ยวกับความคุ้มครองประเภทนี้ แต่ก็ไม่ใช่ทุกคําถามที่อาจนําไปใช้กับสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องกับไวรัสโคโรนาสายพันธุ์ใหม่ ตัวอย่างเช่น สําหรับบางธุรกิจ ความคุ้มครองความรับผิดทั่วไปอาจไม่มีผลบังคับใช้ เนื่องจากธุรกิจไม่ได้ก่อให้เกิดการเริ่มต้นของการระบาดใหญ่ของไวรัสโคโรนา Phillip Naples ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Layr ผู้ให้บริการประกันภัยความรับผิดทางการค้าเขียน

ความคุ้มครองเสริมและ COVID-19

นอกเหนือจากการตรวจสอบภาษาของกรมธรรม์ความคุ้มครองมาตรฐานแล้ว ผู้ประกันตนและลูกค้าจะต้องชั่งน้ําหนักว่าการรับรองเพิ่มเติม ผู้ขับขี่ หรือความคุ้มครองเพิ่มเติมอาจนําไปใช้กับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน COVID-19 หรือไม่

ตัวอย่างเช่น ความคุ้มครอง “หน่วยงานพลเรือน” อาจมีผลบังคับใช้หากธุรกิจประสบความสูญเสียเนื่องจากหน่วยงานของรัฐออกคําสั่งที่จํากัดหรือป้องกันไม่ให้ธุรกิจใช้ทรัพย์สินในลักษณะทั่วไป ดังนั้นหากที่พักพิงในสถานที่ปิดธุรกิจธุรกิจนั้นอาจสามารถหันไปขอความช่วยเหลือจากหน่วยงานพลเรือนได้

นโยบายอาจมีการรับรองหรือผู้ขับขี่ที่ขยายความหมายของคําศัพท์สําคัญ เช่น “การเกิดขึ้น” ตัวอย่างหนึ่งคือนโยบายที่ให้ความคุ้มครองสําหรับห่วงโซ่อุปทานหรือการหยุดชะงักของธุรกิจที่อาจเกิดขึ้น Jeffrey G. Muth หุ้นส่วนของสํานักงานกฎหมาย Miller Johnson กล่าว

ภายใต้ห่วงโซ่อุปทานหรือการรับรองหรือการหยุดชะงักของธุรกิจที่อาจเกิดขึ้น ธุรกิจอาจสามารถเรียกร้องความคุ้มครองสําหรับความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ได้แม้ว่าธุรกิจนั้นจะไม่ได้ประสบกับการแพร่ระบาดก็ตาม

Muth ยกตัวอย่างบริษัทบริการด้านอาหารที่สูญเสียธุรกิจเมื่อโรงแรมที่จัดหาต้องปิดตัวลงเนื่องจากการระบาดใหญ่ แม้ว่าโรงแรมอาจสามารถแสดง “เหตุการณ์” ตามการแพร่ระบาดจริง แต่บริษัทผู้ให้บริการด้านอาหารอาจไม่สามารถทําได้ อย่างไรก็ตาม หากบริษัทบริการอาหารมีความคุ้มครองห่วงโซ่อุปทานหรือการหยุดชะงักของธุรกิจที่อาจเกิดขึ้น ก็อาจสามารถพึ่งพาความคุ้มครองดังกล่าวเพื่อจัดการกับความสูญเสียจากการปิดตัวของโรงแรม

ความคุ้มครองกรณีกรณี

อย่างไรก็ตาม ธุรกิจสามารถพึ่งพาความคุ้มครองเพิ่มเติมได้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าธุรกิจได้ซื้อความคุ้มครองนั้นตั้งแต่แรกหรือไม่

เนื่องจากภาษาของกรมธรรม์เฉพาะแตกต่างกันไป และเนื่องจากความคุ้มครองบางประเภทมีให้โดยการรับรองหรือสัญญาเพิ่มเติม “จึงไม่มีกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดและรวดเร็วว่าจะครอบคลุมการเรียกร้องประเภทใดประเภทหนึ่งหรือไม่” Thomas H. Bentz Jr. และ Joseph Guay หุ้นส่วนของสํานักงานกฎหมาย Holland & Knight กล่าว

การทบทวนกรมธรรม์กับบริษัทประกันภัยเป็นวิธีเดียวที่ธุรกิจจะทราบแน่ชัดว่าการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ของพวกเขาได้รับการคุ้มครองหรือไม่และในระดับใด Bentz และ Guay เขียน ลูกค้าจะพึ่งพาบริษัทประกันภัยของตนเพื่ออธิบายความคุ้มครอง ชี้แจงข้อกําหนดบางอย่าง และให้ความช่วยเหลือหากมี

การตอบสนองของรัฐบาลต่อความต้องการด้านการประกันภัยของธุรกิจ

ภาษาของบทบัญญัติกรมธรรม์เฉพาะส่งผลต่อการเรียกร้องและความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ในขณะที่รัฐบาลและหน่วยงานในท้องถิ่นรัฐและรัฐบาลกลางพยายามจัดการกับการแพร่ระบาดการตัดสินใจในระดับเหล่านี้จะส่งผลต่อวิธีการใช้นโยบาย Shawn Hanson และผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายอื่น ๆ ที่ บริษัท กฎหมาย Akin Gump เขียน

ตัวอย่างหนึ่งคือร่างกฎหมายของรัฐนิวเจอร์ซีย์ที่กําหนดให้บริษัทประกันทรัพย์สินครอบคลุมการเรียกร้องการหยุดชะงักของธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ร่างกฎหมายนี้ถูกนํามาใช้ในช่วงกลางเดือนมีนาคม แต่ถูกดึงออกจากการพิจารณาโดยสมัชชาใหญ่แห่งรัฐนิวเจอร์ซีย์ในเวลาต่อมาไม่นาน ผู้สนับสนุนร่างกฎหมายระบุว่าเขาต้องการให้เวลาบริษัทประกันภัยมากขึ้นในการตัดสินใจว่าจะขยายความคุ้มครองดังกล่าวด้วยตนเองหรือไม่

รัฐอื่น ๆ กําลังทําตามแล้ว เมื่อวันที่ 24 มีนาคม พ.ศ. 2020 สภานิติบัญญัติของรัฐโอไฮโอได้เสนอร่างกฎหมายเพื่อกําหนดให้ผู้ประกันตนครอบคลุมความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19

เช่นเดียวกับร่างกฎหมายของรัฐนิวเจอร์ซีย์ ร่างกฎหมายของรัฐโอไฮโอจะอนุญาตให้ผู้ประกันตนสามารถขอเงินคืนจากผู้กํากับการประกันภัยของรัฐสําหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ครอบคลุม ใบเรียกเก็บเงินของโอไฮโอยังมีข้อจํากัดอื่นๆ อีกด้วย: ใช้เฉพาะกับลูกค้าผู้เอาประกันภัยที่ตั้งอยู่ในโอไฮโอ โดยมีพนักงานที่มีสิทธิ์ 100 คนหรือน้อยกว่า และมีความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจในวันที่ใบเรียกเก็บเงินมีผลบังคับใช้

ทั้งร่างกฎหมายของรัฐโอไฮโอและนิวเจอร์ซีย์ไม่ได้กล่าวถึงการยกเว้นสําหรับความสูญเสียอันเนื่องมาจากไวรัสหรือแบคทีเรียซึ่งเป็นคุณลักษณะทั่วไปในกรมธรรม์ประกันภัยธุรกิจ ความเงียบของใบเรียกเก็บเงินเกี่ยวกับการยกเว้นนี้อาจทําให้เกิดปัญหากับผู้ประกันตน

“ดังนั้น ร่างกฎหมายจะบังคับให้ผู้ประกันตนต้องจ่ายค่าเสียหาย ซึ่งในตอนแรก ไม่ถือเป็น ‘ความสูญเสียทางกายภาพโดยตรงหรือความเสียหาย’ ต่อทรัพย์สินที่ครอบคลุม และดูเหมือนว่าจะมีจุดประสงค์เพื่อเรียกร้องการชําระเงินแม้ว่าจะมีการยกเว้นไวรัสที่ชัดเจนของกรมธรรม์ก็ตาม” Miscioscia และ Carroll กล่าว

ปัจจุบัน ร่างกฎหมายของรัฐนิวเจอร์ซีย์ไม่ได้อยู่บนพื้นของสภาของรัฐอีกต่อไป อย่างไรก็ตาม ร่างกฎหมายของรัฐโอไฮโออาจยังคงผ่านโดยรัฐ และรัฐอื่นๆ อาจออกกฎหมายฉบับเดียวกันของตนเอง

ผู้ประกันตนสามารถคาดหวังอะไรได้บ้าง?

“จํานวนผู้ที่ได้รับผลกระทบและเสียชีวิตจากไวรัสจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในจํานวนประเทศที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ” Mitch Wein รองประธานอาวุโสฝ่ายวิจัยและให้คําปรึกษาของ Novarica กล่าวใน Insurance Innovation Reporter บริษัทประกันภัยสามารถคาดหวังการหยุดชะงักของธุรกิจทั้งสําหรับตนเองและลูกค้าในอีกหลายเดือนข้างหน้า

หน่วยงานประกันภัยบางแห่งได้จัดเตรียมเครื่องมือสําหรับบริษัทประกันภัยเพื่อจัดการกับข้อกังวลเกี่ยวกับการแพร่ระบาดได้ดียิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น สํานักงานบริการประกันภัยเพิ่งเปิดตัวการรับรองทางเลือกสองฉบับสําหรับผู้ประกันตนเพื่อให้ความคุ้มครองการหยุดชะงักทางธุรกิจแบบจํากัดในสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 Christine G. Barlow เขียนใน PropertyCasualty360

บริษัทประกันภัยไม่ได้เป็นเพียงผู้ให้บริการประกันภัยธุรกิจเท่านั้น พวกเขายังเป็นธุรกิจเอง ดังนั้น บริษัทประกันภัยจะต้องพิจารณาปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจของตนเอง เช่น วิธีสนับสนุนพนักงานทางไกลส่วนใหญ่ในช่วงเวลาที่ลูกค้าประกันภัยจํานวนมากต้องการคําแนะนําแบบตัวต่อตัวจากผู้เชี่ยวชาญด้านประกันภัย

ยังไม่ทราบมากนักเกี่ยวกับผลกระทบของ COVID-19 ที่มีต่อธุรกิจและสังคมโดยรวม อย่างไรก็ตาม ผู้ประกันตนสามารถตัดสินใจบางอย่างได้ตามภาษาของกรมธรรม์และแบบจําลองข้อมูลที่มีอยู่ ด้วยการช่วยให้ธุรกิจเข้าใจและใช้ประโยชน์จากความช่วยเหลือที่มีให้ บริษัทประกันภัยจะจัดการกับความเสี่ยงและให้แรงผลักดันที่มั่นคงภายในเศรษฐกิจ

*รูปภาพโดย: langstrup/©123RF.com, Aekkarak Thongjiew/©123RF.com, ammentorp/©123RF.com *

ข่าว