19 กันยายน 2024

โลกประกันภัยแบบฝังตัวมีลักษณะอย่างไร?

การประกันภัยแบบฝังตัวยังคงแพร่กระจายและเติบโตอย่างต่อเนื่อง ความนิยมเกิดจากความสามารถในการให้ผลประโยชน์แก่ผู้ให้บริการ ตัวแทน ธุรกิจบุคคลที่สาม และลูกค้า ทั้งหมดนี้อยู่ในธุรกรรมเดียวกัน เนื่องจากเทคโนโลยีทําให้ง่ายต่อการนําเสนอความคุ้มครองแบบฝังตัวและ ณ จุดขาย จึงมีแนวโน้มว่าลูกค้าจะสามารถเข้าถึงการประกันภัยสําหรับทุกความต้องการในไม่ช้าในขณะที่มีความต้องการเกิดขึ้น

โลกของการประกันภัยแบบฝังตัวมีลักษณะอย่างไร? เมื่อความคุ้มครอง ณ จุดขายกลายเป็นบรรทัดฐาน มีการเปลี่ยนแปลงอะไรบ้างสําหรับผู้ประกันตน และส่งผลต่อความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้บริการกับลูกค้าอย่างไร การจินตนาการถึงโลกการประกันภัยแบบฝังตัวสามารถช่วยให้ผู้ประกันตนตัดสินใจได้ดีขึ้นเกี่ยวกับการลงทุนด้านเทคโนโลยีในปัจจุบัน

ความครอบคลุมแบบฝังตัวและแนวโน้มการจัดจําหน่ายล่าสุด

ลูกค้าซื้อสินค้าในปัจจุบันแตกต่างจากเมื่อทศวรรษที่แล้ว นิสัยเหล่านี้ส่งผลต่อการซื้อเกือบทั้งหมด ไม่ใช่แค่การประกันภัยเท่านั้น ลูกค้าสามารถค้นคว้าข้อมูลทางออนไลน์ได้ แต่ซื้อด้วยตนเองหรือทางโทรศัพท์ พวกเขาอาจทําวิจัยด้วยตนเอง แต่ซื้อสินค้าออนไลน์

วิธีที่ลูกค้าแสวงหาประกันภัยกําหนดความเข้าใจเกี่ยวกับความต้องการด้านการประกันภัย Matteo Pisani เขียนที่แพลตฟอร์มนวัตกรรม Plug and Play ข้อมูลที่ลูกค้าย่อยระหว่างทางไปซื้อ และแหล่งที่มาที่พวกเขาได้รับข้อมูลนั้นส่งผลต่อตัวเลือกความคุ้มครองที่พวกเขาทํา

ความคุ้มครองแบบฝังตัวให้การประกัน ณ จุดที่ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะเห็นประโยชน์ของการประกันภัยมากที่สุด เนื่องจากพวกเขาเห็นคุณค่าของการซื้อหรือกิจกรรมอยู่แล้ว แทนที่จะเป็นผู้ประกันตนที่จําเป็นต้องขายลูกค้าตามมูลค่าของประกันลูกค้าซื้อความคุ้มครองเป็นคุณลักษณะของการซื้อที่พวกเขาได้ตัดสินใจทําไว้แล้ว Denise Garth

พฤติกรรมของลูกค้าที่มีต่อการประกันภัยมีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ความสัมพันธ์ยังคงอยู่ในสภาวะของการเติบโตอย่างรวดเร็ว การเปลี่ยนแปลงเพิ่มเติมในความคาดหวังของลูกค้าจะยังคงกําหนดแนวทางการจัดจําหน่ายของผู้ประกันตน Gary Shaw ที่ Deloitte เขียน เมื่อลูกค้าคุ้นเคยกับตัวเลือกการประกันภัยแบบฝังตัวและ ณ จุดขายมากขึ้น พวกเขาก็มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนพฤติกรรมเพื่อเปิดรับโอกาสเหล่านี้

รถยนต์ สําหรับ ขาย สต็อก ล็อต แถว.
สินค้าคงคลังตัวแทนจําหน่ายรถยนต์

สิ่งที่คาดหวังจากตัวเลือกการจัดจําหน่าย ณ จุดขาย

การประกันภัยแบบฝังตัวไม่ได้เกิดในยุคดิจิทัล ความคุ้มครองบางประเภท เช่น ประกันการเดินทาง ถูกฝังอยู่ในราคาของการซื้อพื้นฐานมานานแล้ว (เช่น ตั๋วรถไฟหรือตั๋วเครื่องบิน) หรือมีจําหน่าย ณ จุดขายของสินค้าเหล่านี้ (เช่น ตัวเลือกในการเพิ่มความคุ้มครองการยกเลิก)

อย่างไรก็ตาม เป็นเวลาหลายปี ความคุ้มครองแบบฝังตัวและ ณ จุดขายถูกจํากัดไว้ที่ความเสี่ยงที่กําหนดไว้อย่างชัดเจนและง่ายต่อการประกัน แม้กระทั่งทุกวันนี้เมื่อการประกันภัยแบบฝังตัวขยายตัวรูปแบบการจัดจําหน่ายก็มีความคืบหน้าเร็วขึ้นเมื่อการรับประกันภัยตรงไปตรงมา

ปัจจุบัน อุปสรรคหลายประการทําให้อนาคตของการประกันภัยแบบฝังตัวสากลเป็นเรื่องท้าทายสําหรับผู้ประกันตนที่จะตระหนัก Alex Lazarow นักลงทุนร่วมทุนระดับโลกผู้เขียน “Out-Innovate” เขียน ความท้าทายเหล่านี้รวมถึง:

**การรับประกันภัยที่ซับซ้อน **Lazarow ยกตัวอย่างการประกันชีวิต แต่กรมธรรม์ทรัพย์สินและวินาศภัยบางกรมธรรม์ยังต้องประเมินปัจจัยที่ซับซ้อนหลายประการเพื่อการรับประกันภัยที่ถูกต้อง
**ทําความเข้าใจพฤติกรรมและการมีส่วนร่วมของลูกค้า **ตัวอย่างเช่น การประกันภัยจากการโจมตีทางไซเบอร์ขึ้นอยู่กับสิ่งที่ลูกค้าทําหรือไม่ทําเพื่อป้องกันการโจมตีและลดความเสียหาย การให้นโยบาย ณ จุดขายโดยไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับแนวทางส่วนบุคคลของลูกค้าในการรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์พิสูจน์ได้ว่าเป็นเรื่องที่ท้าทาย
**การจัดการข้อยกเว้นหลายรายการ **ไม่ใช่ทุกการประกันภัยรถยนต์บ้านธุรกิจหรือประกันภัยอื่น ๆ ที่มุ่งเน้นเหมือนกัน เมื่อมีข้อยกเว้นหลายประการ เช่น สิ่งปลูกสร้างหลายหลังในทรัพย์สินที่เจ้าของต้องการความคุ้มครองจากน้ําท่วม ตัวเลือก “ขนาดเดียวที่เหมาะกับที่สุด” แบบฝังไว้จะไม่เหมาะกับลูกค้าและทรัพย์สินนั้น — เช่นเดียวกับผู้ประกันตน

ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีมีแนวโน้มที่จะปรับปรุงและเปลี่ยนความสามารถในการรับประกันภัยของผู้ประกันตนในลักษณะที่ทําให้การประกันภัยแบบฝังตัวง่ายขึ้นแม้ว่าคําถามจะซับซ้อนก็ตาม

แต่การหันไปใช้เทคโนโลยีก่อให้เกิดปัญหาในปัจจุบันอีกประการหนึ่งสําหรับผู้ประกันตน: ผู้ให้บริการมีเครื่องมือทางเทคโนโลยีและความสามารถที่จะบรรลุเป้าหมายหรือไม่?

คําถามด้านเทคโนโลยีเป็นคําถามใหญ่สําหรับผู้ให้บริการในปัจจุบัน “ในขณะที่บริษัทประกันภัยส่วนใหญ่พยายามมุ่งเน้นไปที่จุดแข็งของตน แต่พวกเขามักจะลงทุนน้อยเกินไปในด้านเหล่านี้และล้มเหลวในการดําเนินการอย่างเร่งด่วนส่งผลให้เกิดการแข่งขันไปสู่จุดกึ่งกลาง” Ellen Walsh และเพื่อนนักวิจัยที่ PwC เขียน ในกรณีของความคุ้มครองแบบฝังตัวทั่วทั้งสเปกตรัม P&C คําขอด้านเทคโนโลยีเป็นเรื่องใหญ่ และความลังเลของผู้ประกันตนที่จะทุ่มเทอย่างเต็มที่โดยไม่ได้รับการสนับสนุนก็เป็นที่เข้าใจได้

อย่างไรก็ตาม ผู้ประกันตนไม่จําเป็นต้องตอบสนองความต้องการด้านเทคโนโลยีของการประกันภัยแบบฝังตัวและ ณ จุดขายเพียงอย่างเดียว การสร้างพันธมิตรด้านการประกันภัยแบบฝังตัวอาจช่วยให้ผู้ประกันตนขจัดอุปสรรคทางเทคโนโลยีเหล่านี้ได้โดยการสร้างความร่วมมือกับบริษัทที่มีเครื่องมือที่จําเป็นอยู่แล้ว

“โดยทั่วไปแล้วผู้ที่ไม่ใช่บริษัทประกันภัยสามารถใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีที่ใหม่กว่าซึ่งช่วยให้สามารถมีส่วนร่วมโดยลูกค้าได้” ในลักษณะที่บริษัทประกันที่ดํารงตําแหน่งอาจประสบปัญหาในการทํา Alex Astengo หัวหน้าฝ่ายขายในสหราชอาณาจักรของ Cloud Insurance กล่าว ด้วยการเป็นพันธมิตรกับผู้ที่ไม่ใช่ผู้ประกันตนที่นําเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่ต้องการความคุ้มครอง ผู้ประกันตนอาจสามารถปรับปรุงตําแหน่งทางเทคโนโลยีของตนเองในขณะที่แบ่งปันความเสี่ยงของวิวัฒนาการทางเทคโนโลยีกับพันธมิตรที่พร้อมรับมือกับการเปลี่ยนแปลงได้ดีกว่า

เหนือสิ่งอื่นใดตัวเลือกการประกันภัยแบบฝังตัวและ ณ จุดขายจะนําไปสู่การเติบโต “ศักยภาพในการใช้ประโยชน์จากธุรกิจในฐานะผู้จัดจําหน่ายในขณะเดียวกันก็นําเสนอผลิตภัณฑ์ประกันภัยตามความต้องการมากขึ้นสามารถปลดล็อกศักยภาพมหาศาลที่ยังไม่ได้ใช้” Joan Cusco หัวหน้าฝ่ายการเปลี่ยนแปลงระดับโลกของ MAPFRE เขียน

มองไปข้างหน้า: การประกันภัย ณ จุดขายและอนาคต

การประกันภัยแบบฝังตัวขับเคลื่อนโดยเทคโนโลยีหลายอย่างที่รุกรานในการจัดจําหน่ายประกันภัย รวมถึงปัญญาประดิษฐ์ การรวบรวมข้อมูลแบบกระจาย และระบบอัตโนมัติที่ได้รับการปรับปรุง เมื่อเทคโนโลยีเหล่านี้เติบโตเต็มที่ ผู้ประกันตนจะพบว่าตัวเองสามารถ “รับประกันความเสี่ยงที่หลากหลายขึ้นโดยอัตโนมัติไม่มากก็น้อยโดยใช้ข้อมูลแบบเรียลไทม์ในโลกแห่งความเป็นจริงจากแหล่งต่างๆ ” Krish Krishnakanthan และเพื่อนนักวิจัยที่ McKinsey เขียน

สําหรับลูกค้า เทคโนโลยีเหล่านี้จํานวนมากกําลังกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจําวัน ปัญญาประดิษฐ์และการรวบรวมข้อมูลแบบกระจายเน้นย้ําถึงประสบการณ์ของลูกค้าส่วนบุคคลทางออนไลน์ ระบบอัตโนมัติที่ได้รับการปรับปรุงช่วยให้ลูกค้าจัดการการใช้พลังงานปกป้องบ้านของตนจากความเสียหายจากน้ําและไฟไหม้และสร้างความปลอดภัยมากขึ้นโดยไม่ต้องทุ่มเทความสนใจมากเกินไปกับกระบวนการ

การปฏิวัติการประกันภัยแบบฝังตัวจะไม่จบลงที่ลูกค้าแต่ละราย เจ้าของธุรกิจที่ได้รับประโยชน์จากความคุ้มครองแบบฝังตัวในฐานะผู้ซื้อรายบุคคลมีแนวโน้มที่จะต้องการความสะดวกสบายที่คล้ายคลึงกันสําหรับบริษัทของตน Cusco เขียน ในขณะที่ธุรกิจแสวงหาผลประโยชน์ที่บุคคลได้รับอยู่แล้วการประกันภัยแบบฝังตัวจะเปลี่ยนจากการร่วมทุนแบบ B2C ไปสู่ความสัมพันธ์แบบ B2B

“ในฐานะรูปแบบธุรกิจ มีหลาย [embedded insurance] สิ่งหลายอย่าง เพราะเป็นประโยชน์ต่อห่วงโซ่คุณค่าทั้งหมด – ลูกค้า ผู้จัดจําหน่าย และผู้ประกันตน” Robin Merttens ผู้ร่วมก่อตั้งและหุ้นส่วนของ InsTech London เขียน ในขณะที่ผู้ประกันตนพยายามปลดล็อกคุณค่านั้นสําหรับตนเองพันธมิตรทางธุรกิจและลูกค้าการประกันภัยแบบฝังตัวอาจกลายเป็นบรรทัดฐานใหม่สําหรับการจัดจําหน่าย P&C

รูปภาพโดย: everythingpossible/©123RF.com, aprior/©123RF.com, stockernumber2/©123RF.com

ข่าว