19 กันยายน 2024

แนวโน้มการเป็นเจ้าของบ้าน: ทัศนคติร่วมสมัยมีความหมายอย่างไรสําหรับผู้ให้บริการ P&C

วิสัยทัศน์ของครอบครัวอเมริกันทั่วไปเมื่อไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมาประกอบด้วยพ่อแม่สองคน ลูก 2.3 คน สุนัข และบ้านที่มีสวนดอกไม้และรั้วรั้ว

ต้องขอบคุณปัจจัยหลายประการ เช่น ราคาอสังหาริมทรัพย์และค่าเช่าที่สูงขึ้น ทัศนคติที่เปลี่ยนไปเมื่อต้องตั้งถิ่นฐาน และความสงสัยเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของหลังจากการล่มสลายของตลาดที่อยู่อาศัยในภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2008 วิสัยทัศน์นั้นไม่โดนใจคนหนุ่มสาวในปัจจุบัน

เหตุผลสําคัญประการหนึ่ง: แนวโน้มการเป็นเจ้าของบ้านกําลังเปลี่ยนแปลง และการซื้อบ้านไม่ใช่ขั้นตอนที่เป็นธรรมชาติสําหรับคนหนุ่มสาวเหมือนเมื่อหลายทศวรรษก่อน ในความเป็นจริง Pew Research พบว่าครัวเรือนชาวอเมริกันกําลังเช่ามากกว่าที่เคยมีในช่วงห้าทศวรรษที่ผ่านมา

แนวโน้มการเป็นเจ้าของบ้านของสหรัฐฯ เปลี่ยนแปลงไปอย่างไร

ในปี 2016 อัตราการเป็นเจ้าของบ้านลดลงสู่จุดต่ําสุดในรอบ 50 ปี โดยมีเพียง 63 เปอร์เซ็นต์ของผู้คนที่เป็นเจ้าของบ้าน ตามข้อมูลจากสํานักสํารวจสํามะโนประชากร ซึ่งลดลงจากจุดสูงสุดที่ 70 เปอร์เซ็นต์ในปี 2005 ซึ่งเรารู้แล้วว่าตอนนี้ส่วนใหญ่ต้องขอบคุณสินเชื่อซับไพรม์ที่ช่วยทําให้เกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2008 ในที่สุด

อัตราการเป็นเจ้าของเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆ จากระดับต่ําสุดในปี 2016 ซึ่งเป็นการไต่ระดับที่นักเศรษฐศาสตร์ Ralph McLaughlin ระบุว่าเป็นความเสียหายจากการล่มสลายของที่อยู่อาศัยที่เริ่มย้อนกลับ ถึงกระนั้น คนหนุ่มสาวในปัจจุบันมีโอกาสเป็นเจ้าของบ้านน้อยกว่าพ่อแม่ในวัยเดียวกัน ตามการวิจัยจาก Tamara Sims และเพื่อนร่วมงานที่ Stanford Center on Longevity เปอร์เซ็นต์ของเบบี้บูมเมอร์ที่เป็นเจ้าของบ้านเมื่ออายุ 30 ปีคือ 49 เปอร์เซ็นต์ สําหรับคนรุ่นมิลเลนเนียลตัวเลขนั้นคือ 36 เปอร์เซ็นต์

ทําไมตอนนี้มีคนเป็นเจ้าของบ้านน้อยลง?

เหตุผลที่แนวโน้มการเป็นเจ้าของบ้านเปลี่ยนไปในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมามีมากมายและเป็นชั้นๆ

Annie Nova นักข่าว CNBC ตั้งข้อสังเกตว่าหนึ่งในเหตุผลเหล่านั้นคือทัศนคติทางวัฒนธรรมที่เปลี่ยนไปต่อการแต่งงานมีลูกและตั้งรกรากในบ้าน ข้อมูลของ Pew แสดงให้เห็นว่าอายุเฉลี่ยที่ผู้คนแต่งงานเพิ่มขึ้น: มีเพียง 51 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่มีอายุมากกว่า 18 ปีที่แต่งงานในปี 2010 เทียบกับ 72 เปอร์เซ็นต์ในปี 1960 การแต่งงานสูญเสีย “ส่วนแบ่งการตลาด” ไปนานแล้วสําหรับตัวเลือกต่างๆ เช่น การอยู่ร่วมกัน นักวิจัย D’Vera Cohn ชี้ให้เห็น สําหรับคนหนุ่มสาวหลายคนความมั่นคงในระยะยาวไม่จําเป็นต้องหมายถึงคู่สมรสลูกและบ้าน

ภาระค่าเช่าเป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่ขัดขวางไม่ให้ผู้คนเป็นเจ้าของบ้าน ตามรายงานของ Pew Charitable Trusts ในปี 2015 มากกว่าหนึ่งในสามของครัวเรือนผู้เช่ามี “ภาระค่าเช่า” ซึ่งหมายความว่าพวกเขาใช้จ่ายมากกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนหักภาษีไปกับค่าที่อยู่อาศัย เพิ่มขึ้น 19 เปอร์เซ็นต์จากปี 2001 Erin Currier จาก Pew ตั้งข้อสังเกตว่าเมื่อรายได้ของบุคคลจํานวนมากไปเป็นค่าเช่า อาจเป็นไปไม่ได้ที่จะออมเงินให้เพียงพอสําหรับเงินดาวน์บ้าน

ไม่ใช่แค่ราคาเช่าที่สูงเท่านั้นที่รั้งเจ้าของบ้านที่มีความหวังไว้ หลายคนยังแบกรับภาระหนี้นักเรียนจํานวนมาก การศึกษาร่วมกันในปี 2017 จาก National Association of Realtors (NAR) และ American Student Assistance ที่ไม่แสวงหาผลกําไรพบว่าภาระหนี้ของนักเรียนทําให้การเป็นเจ้าของบ้านของคนรุ่นมิลเลนเนียลล่าช้าไปเจ็ดปี Lawrence Yun หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ NAR เรียกภาระนี้ว่า “ต้นทุนทางการเงินและอารมณ์ที่มีอิทธิพลต่อการเลือกที่อยู่อาศัยของคนรุ่นมิลเลนเนียลและการตัดสินใจในชีวิตที่สําคัญอื่น ๆ ”

ผู้บริโภครุ่นเยาว์กําลังประเมินคุณค่าของการเป็นเจ้าของบ้านอีกครั้ง

แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้แบกรับหนี้สินและมีเงินสดสําหรับเงินดาวน์ แต่เจ้าของบ้านที่มีศักยภาพหลายคนก็ลังเลที่จะรับความเสี่ยงที่มาพร้อมกับการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ สําหรับหลายคนที่มีอายุมากกว่า 55 ปี อสังหาริมทรัพย์ไม่ถือว่ามีความเสี่ยงมากนัก ตามการศึกษาจาก Redfin แต่สําหรับคนมากกว่าครึ่งหนึ่งในช่วงอายุ 35-44 ปี หุ้นถือเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่า Daryl Fairweather หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Redfin กล่าว นั่นน่าจะเป็นผลมาจากการใช้ชีวิตในช่วงปลายอายุ 20 และ 30 ต้นๆ ในขณะที่ตลาดที่อยู่อาศัยกําลังล่มสลาย Fairweather อธิบาย

นั่นหมายความว่าก่อนที่จะลงทุนในบ้านใหม่ คนรุ่นมิลเลนเนียลและ Gen X จํานวนมากต้องเอาชนะความสงสัยเกี่ยวกับตลาดที่พวกเขาเห็นความล้มเหลว

ถึงกระนั้น การศึกษา NAR ที่แตกต่างออกไปแสดงให้เห็นว่า 84 เปอร์เซ็นต์ของชาวอเมริกันเชื่อว่าการซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ดี แม้จะมีข้อสงวนที่เข้าใจได้ แต่คนส่วนใหญ่ยังคงปรารถนาที่จะมีบ้านเป็นของตัวเองสักวันหนึ่ง William Brown ประธาน NAR กล่าว

แนวโน้มการเป็นเจ้าของบ้านเหล่านี้มีความหมายต่อผู้ประกันตนอย่างไร?

มีข่าวดีสําหรับผู้ให้บริการประกันภัย: ตลาดที่อยู่อาศัยทําให้ผู้ซื้อรายใหม่มีเหตุผลที่มั่นคงในการเอาชนะข้อสงวนเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้าน

ในขณะที่ราคาอสังหาริมทรัพย์ในตลาดขนาดใหญ่ของสหรัฐฯ หลายแห่งยังคงไม่สามารถบรรลุได้สําหรับผู้ซื้อรายใหม่ แต่พื้นที่อื่น ๆ ของประเทศมีข้อเสนอที่ดีมากมาย อัตราการเป็นเจ้าของบ้านเพิ่มขึ้นเป็น 64.4 เปอร์เซ็นต์ในไตรมาสที่สามของปี 2018 Tian Liu หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Genworth Mortgage Insurance กล่าว การเพิ่มขึ้นนี้ได้รับแรงหนุนจากผู้ซื้อบ้านครั้งแรกตามข้อมูลจากสํานักสํารวจสํามะโนประชากร

หลิวกล่าวว่านี่เป็นแนวโน้ม คนส่วนใหญ่จะเช่าจนกว่าจะสามารถซื้อได้ ดังนั้นเมื่อผู้คนสามารถซื้อบ้านได้มากขึ้นผู้คนก็จะซื้อบ้านมากขึ้น

และนั่นเป็นข่าวดีสําหรับผู้ให้บริการและสายผลิตภัณฑ์ประกันภัยเจ้าของบ้าน โดยเฉพาะอย่างยิ่งการหลั่งไหลเข้ามาของผู้ซื้อครั้งแรกในที่สุดหมายถึงโอกาสสําหรับผู้ให้บริการประกันภัยที่ต้องการช่วยให้เจ้าของบ้านรุ่นใหม่ปกป้องตนเองและการลงทุนของพวกเขา

ในการเชื่อมต่อกับเจ้าของบ้านรุ่นนั้นผู้ให้บริการควรคํานึงถึงประเด็นสําคัญสองประการ:

1. อย่าละเลยประกันผู้เช่า

ผู้ให้บริการยังสามารถเข้าถึงลูกค้าใหม่ได้โดยการปลดปล่อยวิสัยทัศน์ 2.3 สําหรับเด็กและรั้วรั้วด้วยตัวเอง มีเพียงไม่กี่คนในปัจจุบันเดินตามเส้นทางตรงของวิทยาลัย – อาชีพ – การแต่งงาน – การเป็นเจ้าของบ้าน ผู้คนให้เช่าบ้านจนกว่าการซื้อจะกลายเป็นทางเลือก

นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้ให้บริการควรพิจารณากลุ่มผลิตภัณฑ์ประกันภัยผู้เช่าของตนอย่างถี่ถ้วน ซึ่งเป็นหมวดหมู่ผลิตภัณฑ์ที่ค่อนข้างกว้างสําหรับการแข่งขัน การสํารวจความคิดเห็นของ สถาบันข้อมูลการประกันภัย ปี 2016 ที่จัดทําโดย ORC International พบว่าในขณะที่ 93 เปอร์เซ็นต์ของเจ้าของบ้านมีประกันในบ้านของตน แต่มีเพียง 41 เปอร์เซ็นต์ของผู้เช่าเท่านั้นที่ทําประกันทรัพย์สินของตน นั่นเป็นเงินจํานวนมากที่เหลืออยู่บนโต๊ะ

นอกจากนี้ การประกันภัยผู้เช่ายังสร้างเส้นทางที่ผู้ให้บริการสามารถสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าที่สําคัญ ซึ่งเป็นความสัมพันธ์ที่หล่อหลอมมานานก่อนที่การเป็นเจ้าของบ้านจะกลายเป็นทางเลือก นั่นเป็นเหตุผลที่ Maxine Rieman เขียนไว้ที่ Forbes จึงสมเหตุสมผลสําหรับผู้ให้บริการที่จะกําหนดเป้าหมายผู้บริโภคแต่ละราย ไม่ใช่ครอบครัวนิวเคลียร์เมื่อทําการตลาดผลิตภัณฑ์ของตน ลูกค้าประกันผู้เช่าในปัจจุบันอาจเป็นลูกค้าประกันเจ้าของบ้านในวันพรุ่งนี้ แต่บุคคลนั้นอาจไม่ได้จินตนาการถึงการเติมเต็มบ้านนั้นด้วยเด็กและสัตว์เลี้ยง

ผู้ให้บริการที่เข้าใจสิ่งนี้อยู่ในตําแหน่งที่ดีกว่ามากในการสร้างฐานลูกค้าที่ภักดีของลูกค้าอายุน้อย จากนั้นในที่สุดก็ช่วยเหลือลูกค้าเหล่านั้นในขณะที่พวกเขาเปลี่ยนจากผู้เช่าเป็นเจ้าของบ้าน

2. เพิ่มประสิทธิภาพช่องทางดิจิทัลสําหรับลูกค้าอายุน้อย

สําหรับผู้ให้บริการ สิ่งสําคัญที่ต้องจําไว้คือลูกค้าเหล่านี้คาดหวังบริการที่ง่ายและคล่องตัวพร้อมประสบการณ์ผู้ใช้ดิจิทัลที่สวยงาม Denny Jacob ที่ PropertyCasualty360.com เขียน

Brett Tabano เขียนที่ PropertyCasualty360.com ตั้งข้อสังเกตว่าผู้ซื้อบ้านที่อายุน้อยกว่าเติบโตขึ้นมาพร้อมกับโทรศัพท์ในมือ และพวกเขาคาดหวังว่าจะสามารถเข้าถึงข้อมูลประกันภัยได้ทุกที่ทุกเวลาที่ต้องการ

มีโอกาสมากมายสําหรับผู้ให้บริการที่จะใช้ประโยชน์จากทัศนคติของลูกค้าเหล่านี้ ดังที่ Cari Sommer เขียนที่ Forbes การประกันภัยเจ้าของบ้านเป็นธุรกิจมูลค่า 100 พันล้านดอลลาร์ แต่มีเพียง 6 เปอร์เซ็นต์ของกรมธรรม์เท่านั้นที่ขายทางออนไลน์

ความอดทนเป็นสิ่งสําคัญเมื่อทําการตลาดประกันภัยเจ้าของบ้านในปัจจุบัน

คนรุ่นมิลเลนเนียลกําลังจะเป็นกลุ่มที่ใหญ่ที่สุดของประชากรผู้ใหญ่

นี่คือรุ่นที่เห็นพ่อแม่ของพวกเขาดิ้นรนในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ และนั่นทําให้พวกเขาระมัดระวังทางการเงิน ยิ่งไปกว่านั้นพวกเขายังคุ้นเคยกับการค้นคว้าการซื้อทางออนไลน์เปรียบเทียบราคาและอ่านบทวิจารณ์ของผู้ใช้มากกว่าที่พวกเขาพึ่งพาความเชี่ยวชาญของผู้เชี่ยวชาญในท้องถิ่น

ผู้ให้บริการทรัพย์สินและวินาศภัยต้องปรับผลิตภัณฑ์และกลยุทธ์ทางการตลาดเพื่อเชื่อมต่อกับผู้บริโภครุ่นเยาว์ที่เข้าใจเหล่านี้ คนรุ่นมิลเลนเนียลอาจใช้เวลาในการซื้อบ้านหลังแรกมากกว่าคนรุ่นก่อนๆ เล็กน้อย แต่ผู้ให้บริการมีโอกาสในขณะนี้ที่จะเชื่อมต่อกับผู้บริโภคเหล่านั้น และอยู่ในสถานที่ที่เหมาะสมในเวลาที่เหมาะสมเมื่อลูกค้าเหล่านั้นต้องการความช่วยเหลือในการประกันบ้านหลังแรกของพวกเขา

_Images โดย: Roberto Nickson, Rowan Heuvel, Helloquence _