8 ตุลาคม 2024

สถานะของการประกันภัยแบบฝังตัว 2022

การประกันภัยแบบฝังตัวให้ความคุ้มครอง ณ จุดขายสําหรับสินค้าที่ต้องการความคุ้มครอง ตั้งแต่การรับประกันอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์สําหรับผู้บริโภคไปจนถึงกรมธรรม์รถยนต์ที่เต็มเปี่ยมการ ประกันภัยแบบฝังตัว กําลังกลายเป็นเรื่องธรรมดาอย่างรวดเร็ว

นี่คือจุดยืนของการประกันภัยแบบฝังตัวในปี 2022 และสิ่งที่คาดหวังในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

ต้นกําเนิดของการประกันภัยแบบฝังตัว

ตามเนื้อผ้าการซื้อประกันเป็นธุรกรรมที่แยกจากบ้านยานพาหนะหรือการซื้ออื่น ๆ ลูกค้าจะซื้อบ้านใหม่ รถยนต์ หรือสิ่งของอื่น ๆ และหลังจากนั้นจะค้นหาความคุ้มครองสําหรับการซื้อใหม่ของพวกเขา แม้ว่าการซื้อประกันจะเป็นเงื่อนไขของธุรกรรมเดิม แต่ก็ดําเนินการแยกต่างหาก

การเพิ่มขึ้นของการจัดซื้อดิจิทัลทําให้สามารถนําธุรกรรมทั้งสองนี้มารวมกันได้ วันนี้การประกันภัยแบบฝังตัวรวมการซื้อความคุ้มครองเข้ากับการซื้อสินค้าที่จะคุ้มครอง

ตัวอย่างเช่น ร้านค้าคอมพิวเตอร์ออนไลน์อาจมีการรับประกันเพิ่มเติมเป็นส่วนหนึ่งของราคาซื้อสินค้าหรือเป็นส่วนเสริมที่พร้อมใช้งานในขั้นตอนการชําระเงิน ลูกค้าอาจซื้อรถใหม่พร้อมตัวเลือกในการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ในเวลาเดียวกัน หรือแอปแชร์รถอาจรวมความคุ้มครองการประกันผู้รับเหมาเป็นส่วนหนึ่งของเงื่อนไขการสมัคร

ธุรกิจการแบ่งปันไม่ใช่แนวคิดใหม่สําหรับผู้ประกันตน หลายคนได้ร่วมมือกันเพื่อให้ความคุ้มครองที่จําเป็นแก่ลูกค้าในขณะที่มั่นใจว่าการรับประกันภัยของความเสี่ยงแต่ละรายการทําโดยบริษัทประกันที่เชี่ยวชาญด้านความเสี่ยงนั้น การประกันภัยแบบฝังตัวใช้เทคโนโลยีเพื่อก้าวไปอีกขั้นโดยเสนอการประกันภัยผ่านผู้ค้าปลีก บริษัท รถยนต์และธุรกิจอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ประกันภัยหรือไม่ใช่การเงิน Melbourne O’Banion ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Bestow แพลตฟอร์มประกันชีวิตดิจิทัลเขียน

ด้วยการใช้เทคโนโลยี “การประกันภัยแบบฝังตัวช่วยให้ผู้ให้บริการ/นักพัฒนาบุคคลที่สามสามารถรวมผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เป็นนวัตกรรมใหม่เข้ากับเส้นทางการซื้อของลูกค้าได้อย่างราบรื่น รวดเร็ว และต้นทุนต่ํา” Gabriel Lazaro

ความสามารถในการเข้าถึงความคุ้มครองการประกันภัย ณ จุดขายทําให้การประกันภัยราบรื่นสําหรับลูกค้า ช่วยเพิ่มความพึงพอใจและปกป้องพวกเขาจากความเสี่ยง ช่วยเพิ่มความสามารถของผู้ประกันตนในการเชื่อมต่อกับลูกค้า และช่วยปิดช่องว่างระหว่างความคุ้มครองที่ลูกค้าต้องการและความคุ้มครองที่พวกเขามี

เปลี่ยนที่ชาร์จแผงชิป ซ่อมสมาร์ทโฟนบนโต๊ะ

การนําประกันภัยแบบฝังตัวมาใช้ในปี 2022

การแพร่ระบาดของ COVID-19 ยังคงผลักดันความสนใจของลูกค้าในด้านสุขภาพ ความปลอดภัย และการคุ้มครอง เมื่อลูกค้ามีส่วนร่วมกับความปลอดภัยของตนเองมากขึ้นพวกเขาก็เริ่มสนใจการประกันภัยมากขึ้นเช่นกัน

“หลังจากการระบาดใหญ่ของ COVID-19 ตลาดโลกมีการเปลี่ยนแปลงอย่างรุนแรง และความกังวลของลูกค้าเกี่ยวกับความเสี่ยงที่ไม่มีการป้องกันก็ยิ่งใหญ่ขึ้น” Noam Shapira ผู้ร่วมก่อตั้งและประธานของ Pattern Insurance Services ที่ให้บริการประกันภัยแบบฝังตัวกล่าว

ปัจจุบัน การประกันภัยแบบฝังตัวมีหลายรูปแบบ Denise Garth ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายกลยุทธ์ของ Majesco ซึ่งเป็นพันธมิตรซอฟต์แวร์สําหรับตลาดประกันภัย P&C และ L&A เขียน ซึ่งรวมถึง:

การประกันภัยแบบฝังตัวแบบนุ่มนวล ซึ่งลูกค้าเลือกรับความคุ้มครองระหว่างการซื้อ โดยตกลง เช่น ซื้อการรับประกันเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมเครื่องใช้ไฟฟ้า
การประกันภัยแบบฝังตัวแบบฝังตัวซึ่งเป็นความคุ้มครองการเลือกไม่รับ ตัวอย่างคือเมื่อคนขับแชร์รถตัดสินใจที่จะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยกรมธรรม์ร่มของบริษัท
ประกันภัยแบบฝังตัวที่มองไม่เห็น รวมอยู่ในราคาซื้อโดยอัตโนมัติและรวมเข้ากับรายการ เช่น กรมธรรม์รถยนต์ที่เป็นส่วนหนึ่งของการซื้อรถใหม่

การประกันภัยแบบฝังตัวแต่ละรูปแบบเหล่านี้สามารถปรับแต่งให้เหมาะกับการใช้งานในการตั้งค่าเฉพาะได้ ทั้งสามให้ประโยชน์ของการประกันภัยแบบฝังตัวโดยทั่วไป ซึ่งรวมถึงความสามารถในการส่งมอบนโยบายส่วนบุคคลด้วยวิธีที่ราบรื่น และรวบรวมข้อมูลที่ช่วยให้ผู้ประกันตนเข้าใจความเสี่ยงและพฤติกรรมของลูกค้าได้ดีขึ้น Barbara Peterfi จาก บริษัท SaaS Innoveo เขียน

การประกันภัยแบบฝังตัวให้ประโยชน์แก่ผู้ประกันตน พันธมิตรทางธุรกิจ และลูกค้า “การประกันภัยแบบฝังตัวเสนอการประกันภัยเมื่อความเสี่ยงเป็นสิ่งสําคัญที่สุดสําหรับผู้ซื้อ และนําผู้ประกันตนเข้าใกล้ความเสี่ยงพื้นฐานมากขึ้น” Jessica Bartos นักลงทุนของ Salesforce Ventures เขียน พันธมิตรทางธุรกิจได้รับประโยชน์จากความสัมพันธ์กับลูกค้าที่ดีขึ้นและการเชื่อมต่อกับบริษัทประกันภัยตลอดจนคุณภาพที่เพิ่มขึ้นของการเดินทางของลูกค้าและความห่วงใยของลูกค้า

อย่างไรก็ตาม การประกันภัยแบบฝังตัวก็มาพร้อมกับความท้าทาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในยุคของการหยุดชะงักทางดิจิทัลอย่างรวดเร็ว

บริษัทประกันภัยที่ยอมรับการประกันภัยแบบฝังตัวจําเป็นต้องมุ่งมั่นที่จะพัฒนาสถาปัตยกรรมดิจิทัลที่ใช้ในการฝังประกันอย่างต่อเนื่อง เช่น การรวม API และการไกล่เกลี่ย “เทคโนโลยีต้องสามารถปรับขนาดในระดับสากลในแง่ของประสิทธิภาพ ความน่าเชื่อถือ และการปฏิบัติตามข้อกําหนด” Martin Thormahlen หัวหน้าสถาปนิกโมเดลธุรกิจดิจิทัลที่ Munich Re เขียน

บริษัทประกันภัยและพันธมิตรทางธุรกิจหลายรายดูเหมือนจะตื่นเต้นที่จะยอมรับความท้าทายเหล่านี้ “ทุกคนต้องการฝังการประกันภัยไว้ในการเดินทางของลูกค้าที่มีอยู่” Vikram Sidhu หุ้นส่วนของสํานักงานกฎหมาย Clyde & Co กล่าว

ทั้งบริษัทประกันภัยและธุรกิจที่ไม่ใช่ประกันภัย เช่น ผู้ค้าปลีกและผู้ผลิตรถยนต์ต่างให้ความสนใจในโอกาสที่การประกันภัยแบบฝังตัวมอบให้ ด้วยเหตุนี้ การประกันภัยแบบฝังตัวจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับแรงผลักดันอย่างต่อเนื่องในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

ช่างซ่อมรถยนต์พูดคุยเกี่ยวกับข้อดีของยางรถยนต์ให้กับลูกค้ารุ่นเยาว์ในการให้บริการ

จินตนาการถึงอนาคตของการประกันภัยแบบฝังตัว

หนึ่งในคํามั่นสัญญาที่ใหญ่ที่สุดที่ข้อเสนอการประกันภัยแบบฝังตัวคือความสามารถในการจัดการกับช่องว่างความคุ้มครองการประกันภัยที่เพิ่มขึ้น

ช่องว่างความคุ้มครองการประกันภัย — ความแตกต่างระหว่างความคุ้มครองที่ลูกค้าต้องการและความคุ้มครองที่ลูกค้ามีจริง — เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าระหว่างปี 2000 ถึง 2020 Simon Torrance ผู้ก่อตั้ง Embedded Finance & Super App Strategies เขียน

ช่องว่างนี้น่ากังวลเป็นพิเศษในเศรษฐกิจเกิดใหม่ ซึ่งมีความเสี่ยงน้อยกว่า 10 เปอร์เซ็นต์ที่ได้รับการประกัน Thomas Holzheu หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์อเมริกาของ Swiss Re Institute กล่าว การประกันภัยแบบฝังตัวช่วยลดความยากลําบากหลายประการในการแจกจ่ายประกันภัยในสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่หลากหลาย

ในขณะที่เทคโนโลยีพัฒนาอย่างต่อเนื่องการประกันภัยแบบฝังยังสัญญาว่าจะราบรื่นยิ่งขึ้นไม่เพียง แต่ในการจัดจําหน่ายเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนด้วย ตัวอย่างเช่น การประกันภัยโทรศัพท์แบบฝังตัว ZhongAn ใช้เซ็นเซอร์ภายในของโทรศัพท์เพื่อระบุปัญหา “ก่อนที่คุณจะหยิบโทรศัพท์ที่ตกหล่นด้วยหน้าจอแตก นโยบายแบบฝังตัวจะถูกเรียกใช้โดยเซ็นเซอร์ภายใน และโทรศัพท์เครื่องใหม่จะมาถึง ไม่จําเป็นต้องมีการเรียกร้องที่ยุ่งเหยิงหรือการประมาณการการซ่อมแซม” Alex Lazarow หุ้นส่วนของ Cathay Innovation เขียน

การประกันภัยแบบฝังตัวยังมีอํานาจในการเปลี่ยนแปลงความรู้สึกของลูกค้าเกี่ยวกับการประกันภัยโดยทั่วไป Noorjit Sidhu หัวหน้าบริษัทการลงทุนและการเปลี่ยนแปลงเทคโนโลยี SaxeCap คาดการณ์ เนื่องจากความคุ้มครองกลายเป็นส่วนหนึ่งตามธรรมชาติของการซื้อบ้าน รถยนต์ และสิ่งของอื่นๆ ลูกค้าจะเริ่มรู้สึกสูญเสียเมื่อไม่รวมอยู่ด้วย ส่วนหนึ่งของการตระหนักถึงความสูญเสียนั้นคือการตระหนักถึงมูลค่าที่ความคุ้มครองการประกันเพิ่มเข้ามา แทนที่จะกลายเป็นภาระผูกพันการประกันภัยจะกลายเป็นมูลค่า

“ลูกค้าจํานวนมากไม่รับรู้ถึงคุณค่าในนโยบายระยะยาวแบบดั้งเดิมอีกต่อไป ซึ่งราคาคงที่ไม่ว่าพวกเขาจะใช้เมื่อใดหรืออย่างไร สําหรับลูกค้าเช่นนี้ การประกันภัยแบบฝังตัวดูเหมือนจะยุติธรรมกว่ามาก เพราะกําหนดเป้าหมายการปรับแต่งที่พวกเขากําลังมองหา” Joan Cusco หัวหน้าฝ่ายการเปลี่ยนแปลงระดับโลกของ MAPFRE Insurance เขียน ลูกค้ามองว่าการประกันภัยแบบฝังตัวเกี่ยวข้องกับความคุ้มครองรูปแบบอื่นๆ ที่พวกเขาพบว่ายุติธรรมกว่า เช่น ความคุ้มครองแบบจ่ายตามการขับขี่สําหรับยานพาหนะ ความเชื่อมโยงกับรูปแบบความคุ้มครองที่ปรับให้เหมาะกับความต้องการเหล่านี้ทําให้การประกันภัยแบบฝังตัวเพิ่มขึ้นในความสนใจของลูกค้า ซึ่งมีแนวโน้มที่จะเติบโตต่อไปในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

ประกันภัยแบบฝังตัวให้ความสะดวกสบายแก่ลูกค้า เปิดโอกาสให้ผู้ประกันตนสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าในช่วงเวลาที่ลูกค้าต้องการความช่วยเหลือจากผู้ประกันตน แนวทางที่ราบรื่นเป็นการประกาศโลกที่ลูกค้ามีความคุ้มครองที่ต้องการ และบริษัทประกันภัยสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าที่แข็งแกร่งและยั่งยืน ด้วยเหตุนี้ การประกันภัยแบบฝังตัวจึงมีแนวโน้มที่จะเติบโตต่อไปในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

รูปภาพโดย: wutwhan/©123RF.com, aoo3771/©123RF.com, ufabizphoto/©123RF.com

ข่าว