27 กันยายน 2024

ผลกระทบ: โควิด-19 และอุตสาหกรรมประกันภัย

ในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมา COVID-19 ได้ส่งผลกระทบต่อเกือบทุกส่วนของชีวิตในสหรัฐอเมริกาและทั่วโลก หลายรัฐได้ออกคําสั่งที่พักพิงในสถานที่ โดยกําหนดให้คนงานเกือบทั้งหมดทํางานจากระยะไกลหรือหยุดทํางานโดยสิ้นเชิง เนื่องจากสถานที่ตั้งทางกายภาพของธุรกิจถูกบังคับให้ปิด ความจําเป็นในการชะลอการแพร่กระจายของไวรัสตัวใหม่ได้กําหนดกฎใหม่เกี่ยวกับการรักษาระยะห่างทางกายภาพจากกัน ซึ่งรวมถึงอุตสาหกรรมประกันภัย

มีอีกหลายอย่างที่เรายังไม่รู้เกี่ยวกับ COVID-19 และผลกระทบสูงสุดต่อธุรกิจในท้องถิ่น ระดับชาติ และระดับโลก และธุรกิจจํานวนมากไม่แน่ใจว่าจะขอความช่วยเหลือจากตรงไหน ผู้ให้บริการ P&C มีความรับผิดชอบเพิ่มขึ้นในการช่วยเหลือลูกค้าและลดความเสียหายจาก COVID-19 ที่มีต่อธุรกิจของตนเอง

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทางธุรกิจที่เพิ่มขึ้น

วิกฤตมักจะกระตุ้นให้ลูกค้าโทรไปยังบริษัทประกันภัยของพวกเขา และไวรัสโคโรนาก็ไม่ต่างกัน ธุรกิจจํานวนมากกําลังตอบสนองต่อผลกระทบของ COVID-19 ต่องานของตนเองโดยหันไปหาผู้ให้บริการประกันภัย

อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์ประกันภัยจํานวนมากอาจไม่จัดการกับการระบาดใหญ่โดยตรงหรืออาจต้องมีการตีความเพื่อพิสูจน์ว่าข้อความใดข้อหนึ่งให้ความคุ้มครองสําหรับการสูญเสียทางธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 หรือไม่

การหยุดชะงักของธุรกิจ

ตัวอย่างเช่น การเรียกร้องภายใต้ความคุ้มครองการหยุดชะงักทางธุรกิจของลูกค้าอาจเปิดให้เห็นว่าการปนเปื้อนของ COVID-19 ถือได้ว่าเป็นความเสียหายทางกายภาพหรือไม่ พวกเขาอ้างถึงคดีทางกฎหมายที่ค้างอยู่ซึ่งคําถาม “การปนเปื้อนของ COVID-19 เป็นความเสียหายทางกายภาพหรือไม่” อยู่ภายใต้ข้อโต้แย้ง

“โดยทั่วไปการหยุดชะงักของธุรกิจจะเริ่มขึ้นเมื่อหน่วยงานที่ผ่านการรับรองมีคําสั่งให้ปิดสถานที่ และสิ้นสุดเมื่อยกเลิกคําสั่ง เมื่อกิจกรรมการทําความสะอาดเสร็จสิ้น หรือเมื่อถึงจํานวนวันสูงสุดตามที่กําหนดไว้ในนโยบาย” Blake Berscheid ผู้ช่วยรองประธานและผู้อํานวยการอาวุโสด้านการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทรัพย์สินของ Hays Companies อธิบาย

นโยบายการหยุดชะงักของธุรกิจเชิงพาณิชย์บางนโยบายไม่ได้มีพื้นที่สําหรับการตีความ ตัวอย่างเช่น หลังจากการแพร่ระบาดของโรคซาร์ส นโยบายจํานวนมากได้รับการปรับปรุงเพื่อยกเว้นความคุ้มครองสําหรับการติดเชื้อแบคทีเรียหรือไวรัสโดยเฉพาะ David F. Klein หุ้นส่วนของ Pillsbury Law กล่าว อย่างไรก็ตาม ถ้อยคําจะมีความสําคัญ: COVID-19 เป็นไวรัสไม่ใช่แบคทีเรีย ดังนั้นการยกเว้นที่กล่าวถึงเฉพาะแบคทีเรียจะไม่มีผลบังคับใช้

กฎหมายใหม่ของรัฐหรือรัฐบาลกลางที่ผ่านเพื่อจัดการกับ COVID-19 อาจส่งผลต่อความคุ้มครองเช่นกัน แม้ว่าการยกเว้นจะระบุชื่อการติดเชื้อไวรัสโดยเฉพาะก็ตาม บางรัฐกําลังก้าวไปข้างหน้าของข้อพิพาทความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจโดยกําหนดให้ผู้ประกันตนในรัฐตอบสนองต่อการเรียกร้องดังกล่าวในลักษณะเฉพาะ ตัวอย่างเช่น หากผ่าน ร่าง กฎหมาย ที่นํามาใช้ในสภานิวเจอร์ซีย์เมื่อวันที่ 16 มีนาคม 2020 กําหนดให้บริษัทประกันต้องถือว่าการปนเปื้อนของ COVID-19 เป็นการเรียกร้องที่ครอบคลุม

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนการก่อสร้าง

จํานวนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในการก่อสร้างคาดว่าจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากการชะลอตัวของงาน COVID-19 เช่นกัน

“เมื่อคนงานติดเชื้อ ป่วย และถูกกักกัน การขาดแคลนแรงงานอาจเกิดขึ้นได้เป็นอย่างดี สิ่งนี้อาจล่าช้าและส่งผลกระทบต่อโครงการก่อสร้างที่กําลังดําเนินอยู่” Michael Keester หุ้นส่วนของสํานักงานกฎหมาย Hall Estill กล่าว

สัญญาก่อสร้างโดยทั่วไปจะรวมถึงข้อกําหนดที่ครอบคลุมเวลาในการเสร็จสิ้นโครงการ สําหรับหลาย ๆ คน เวลาเป็นสิ่งสําคัญ เนื่องจากการปิดระบบที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 คําสั่งที่พักพิงในสถานที่และการติดเชื้อส่งผลกระทบต่อความพร้อมของคนงานและความตรงต่อเวลาของโครงการก่อสร้าง

การทําธุรกิจภายใต้สถานการณ์โควิด-19

สําหรับผู้ประกันตน การตอบคําถามเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหรือความคุ้มครองเป็นเพียงแง่มุมหนึ่งของการจัดการกับไวรัสโคโรนา ผู้ประกันตนต้องพิจารณาบทบาทของตนเองในฐานะนายจ้างด้วย

การเปลี่ยนแปลงรูปแบบงานประกันภัย

ณ วันที่ 24 มีนาคม 2020 สิบหกรัฐ เก้ามณฑล และสามเมืองในอีกสี่รัฐทั่วประเทศได้ออกคําสั่งให้อยู่บ้านหรือที่พักพิง

คําสั่งเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อผู้อยู่อาศัยในสหรัฐฯ ประมาณ 158 ล้านคน Sarah Mervosh และ Denise Lu เขียนใน New York Times แม้ว่ารายละเอียดจะแตกต่างกันไป แต่สิ่งสําคัญที่สุดก็เหมือนกัน: อย่าออกจากบ้านเว้นแต่คุณต้องทําอย่างแน่นอน

คําสั่งจํานวนมากยังกําหนดให้ธุรกิจจํากัดพนักงานเฉพาะผู้ที่ต้องดําเนินธุรกิจต่อไปหรือเพื่ออํานวยความสะดวกให้กับพนักงานคนอื่นๆ ในการทํางานจากที่บ้าน บริษัทประกันภัยหลายแห่งต้องปฏิบัติตามกฎนี้ ดังนั้น “การเน้นความพยายามในการควบคุมการแพร่ระบาดของ COVID-19 อาจหมายถึงการช่วยให้พนักงานของบริษัทประกันภัย ตั้งแต่นักคณิตศาสตร์ประกันภัย ผู้จัดจําหน่าย ไปจนถึงผู้จัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน สามารถทํางานนอกสถานที่ ซึ่งน่าจะมาจากที่บ้าน” Gary Shaw รองประธานและผู้นําด้านการประกันภัยของสหรัฐฯ ของ Deloitte กล่าว

การให้ความสนใจกับปัญหาด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์และการเข้าถึงข้อมูลสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าพนักงานระยะไกลสามารถเข้าถึงข้อมูลที่จําเป็นเพื่อทํางานที่จําเป็นให้สําเร็จได้อย่างปลอดภัยและเชื่อถือได้ Shaw แนะนําให้พนักงานประกันภัยแต่ละคนเข้าถึงแล็ปท็อปหรือคอมพิวเตอร์เดสก์ท็อปเครือข่ายส่วนตัวเสมือนเพื่อรักษาความปลอดภัยแอปพลิเคชันและข้อมูลที่สําคัญเครื่องมือการทํางานร่วมกันด้วยเสียงและวิดีโอและ “ทีมสนับสนุนด้านไอทีที่มีอุปกรณ์ครบครันและมีพนักงานเพียงพอ” เพื่อสนับสนุนพนักงานระยะไกล

เบี้ยประกันภัยที่ถูกระงับ?

เพื่อปรับปรุงผลกระทบทางเศรษฐกิจของการขาดแคลนงานเนื่องจากการปิดตัวที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 บางรัฐกําลังสั่งให้บริษัทประกันใช้ระยะเวลาผ่อนผันสําหรับการชําระเบี้ยประกันภัย แคลิฟอร์เนียยกตัวอย่าง: เมื่อวันที่ 18 มีนาคม 2020 Ricardo Lara กรรมาธิการการประกันภัยของแคลิฟอร์เนียขอให้ บริษัทประกันทั้งหมด จัดเตรียมระยะเวลาผ่อนผันขั้นต่ํา 60 วันสําหรับการชําระเบี้ยประกันภัย

“ถึงเวลาแล้วที่จะมารวมตัวกันเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคผ่านช่วงเวลาแห่งความไม่แน่นอนที่ไม่เคยมีมาก่อนนี้ และนั่นรวมถึงการช่วยเหลือผู้ถือกรมธรรม์รักษาความคุ้มครองการประกันหากพวกเขาไม่สามารถชําระเบี้ยประกันภัยได้” Lara กล่าวในการแถลงข่าว

เบี้ยประกันเป็นหนึ่งในหลายประเภทของการชําระเงินในครัวเรือนธรรมดาที่อยู่ระหว่างการพิจารณาสําหรับการผ่อนผันหรือการระงับ พร้อมกับการจํานอง เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา และบัตรเครดิต แม้ว่าการระงับดังกล่าวเพียงไม่กี่ครั้งจะมีผลบังคับใช้ตามกฎหมายจนถึงปัจจุบัน แต่ดูเหมือนว่าผู้บริโภคในสหรัฐฯ จะต้องได้รับความช่วยเหลือตราบใดที่ความเสี่ยงในการติดเชื้อ COVID-19 ทําให้ประชากรส่วนใหญ่ต้องอยู่บ้าน

ข้อควรพิจารณายอดนิยมสําหรับผู้ประกันตน

ในฐานะนายจ้างและผู้เชี่ยวชาญด้านความเสี่ยง ทรัพย์สิน และอุบัติเหตุ ผู้ประกันตนมีบทบาทสําคัญในการตอบสนองและการฟื้นฟูของ COVID-19 แม้ว่าจะยังไม่ทราบอะไรมากมาย แต่บริษัทประกันภัยสามารถดําเนินการได้ทันทีเพื่อจัดการกับธุรกิจในปัจจุบันและ ความต้องการของวันพรุ่งนี้ ได้อย่างมีประสิทธิภาพ

สื่อสารตั้งแต่เนิ่นๆ และบ่อยครั้ง

การชี้แจงตัวเลือกความคุ้มครองของลูกค้าก่อนยื่นคําร้องสามารถช่วยให้ผู้ประกันตน P&C จัดการการเรียกร้องและข้อพิพาทในการเรียกร้องในช่วงเวลาที่ไม่แน่นอน

ในบางรัฐการสื่อสารดังกล่าวเป็นข้อกําหนดอยู่แล้ว: ตัวอย่างเช่นเมื่อวันที่ 10 มีนาคม 2020 รองผู้อํานวยการ Stephen Doody ที่กระทรวงบริการทางการเงินของนิวยอร์กได้ออกจดหมายกําหนดให้ผู้ประกันตน P&C ที่ได้รับอนุญาต “ให้ข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับการประกันภัยทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ที่เขียนในนิวยอร์ก” รวมถึงความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ

นอกจากนี้ สิ่งสําคัญคือต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงใดๆ ในขั้นตอนปกติในการติดต่อบริษัทประกัน เนื่องจากบริษัทประกันภัยหลายแห่งต้องพึ่งพาผู้ปฏิบัติงานทางไกลเป็นอย่างมากกระบวนการเหล่านี้อาจเปลี่ยนแปลงหรือหยุดชะงัก การให้คําแนะนําที่ชัดเจนแก่ผู้เอาประกันภัยเกี่ยวกับวิธีการติดต่อบริษัทประกันภัยสามารถช่วยให้ทั้งลูกค้าและผู้ประกันตนจัดการธุรกิจได้อย่างราบรื่นยิ่งขึ้น

พึ่งพาข้อได้เปรียบที่มีอยู่

ปัจจุบัน บริษัทประกันทรัพย์สินและวินาศภัยอยู่ในตําแหน่งที่แข็งแกร่งในการตอบสนองต่อการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 และจ่ายเงินให้กับผู้ที่ได้รับความคุ้มครอง Sean Kevelighan และ Michel Leonard, Ph.D. จาก สถาบันสารสนเทศประกันภัยกล่าว

ในไตรมาสที่สามของปี 2019 ส่วนเกินสะสมของผู้ถือกรมธรรม์มากกว่า 800 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งแปดเท่าของที่บริษัทประกัน P&C จ่ายสําหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากภัยพิบัติทางธรรมชาติในสหรัฐอเมริกาในปี 2017 พอร์ตการลงทุนที่หลากหลาย การประกันภัยต่ออย่างละเอียด และกองทุนค้ําประกันของรัฐที่มีอยู่ ให้การสนับสนุนเพิ่มเติมสําหรับ บริษัท ประกันภัยที่ต้องเผชิญกับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มขึ้นอันเป็นผลมาจากไวรัสโคโรนา Kevelighan และ Leonard กล่าว

รูปภาพโดย: daisydaisy/©123RF.com, fizkes/©123RF.com, ndoeljindoel/©123RF.com

ข่าว