30 กันยายน 2024

ทําความเข้าใจกับเศรษฐกิจกิ๊ก: 5 วิธีที่ผู้ให้บริการสามารถมีส่วนร่วมกับคนรุ่นต่อไปได้

ในระบบเศรษฐกิจกิ๊ก สิ่งเดียวที่คงที่คือการเปลี่ยนแปลง

แรงงานในสหรัฐฯ จํานวนมากขึ้นกําลังทํางานอิสระหรืองานพาร์ทไทม์เพื่อเสริมค่าจ้างที่ซบเซาจากงานจ้างงานหลักส่วนใหญ่ และตัวเลขบ่งชี้ว่างานเสริมเหล่านี้จะเติบโตต่อไปเท่านั้น

เมื่อพวกเขาทํางานกิ๊ก พนักงานเหล่านี้ต้องเผชิญกับความเสี่ยงหลายประการ เนื่องจากลักษณะของงานกิ๊ก ความเสี่ยงและหนี้สินจึงไม่ง่ายเสมอไปที่จะกําหนดหรืออาจพลาดไปโดยรูปแบบคณิตศาสตร์ประกันภัยแบบดั้งเดิม

เศรษฐกิจกิ๊กเปิดโอกาสมากมายสําหรับผู้ประกันตน P&C ในการมีส่วนร่วมกับตลาดใหม่ ในการทําเช่นนั้น ผู้ประกันตนจะต้องเข้าใจลักษณะของเศรษฐกิจกิ๊ก

เข้าถึงลูกค้า Gig Economy ในที่ที่พวกเขาอยู่

รายงานปี 2018 จาก กระทรวงแรงงานสหรัฐฯ อ้างว่าสัดส่วนของงานนอกการจ้างงานแบบดั้งเดิมไม่ได้เปลี่ยนแปลงในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา โดยอยู่ที่ประมาณ 10.1 เปอร์เซ็นต์ของแรงงานสหรัฐฯ ทั้งหมด ในความเป็นจริงกระทรวงแรงงานอ้างว่าจํานวนคนงานเศรษฐกิจกิ๊กในปัจจุบันต่ํากว่าในปี 2005

อย่างไรก็ตาม การสํารวจนี้ล้มเหลวในการพิจารณาจํานวนคนงานเศรษฐกิจกิ๊กที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง Mike Boro หุ้นส่วนใน Human Resource Services Practice ของ PWC กล่าว ตัวอย่างเช่น การสํารวจของกระทรวงแรงงานนับเฉพาะผู้ที่พึ่งพารูปแบบการทํางานทางเลือกเพื่อรายได้หลักของตน ไม่นับผู้ที่มีงานประจําหรือนอกเวลาตามปกติ แต่มีส่วนร่วมในเศรษฐกิจกิ๊กเพื่อเสริมรายได้

เมื่อคํานึงถึงคนงานเหล่านี้ สัดส่วนของคนงานที่เข้าร่วมในเศรษฐกิจกิ๊กอาจใกล้เคียงกับ 30 เปอร์เซ็นต์ การศึกษาในปี 2018 โดย ธนาคารกลางสหรัฐฯ พบว่า 30 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามทั้งหมดเคยทํางานกิ๊กบางประเภทในเดือนก่อนการสํารวจ คนงานที่อายุน้อยกว่ามีแนวโน้มที่จะทํางานกิ๊กมากกว่าคนที่มีอายุมากกว่า: การศึกษาพบว่า 37 เปอร์เซ็นต์ของคนงานอายุ 18 ถึง 29 ปี และ 34 เปอร์เซ็นต์ของคนงานอายุ 30-44 ปีทํางานกิ๊ก ในขณะที่มีเพียง 27 เปอร์เซ็นต์ของคนงานอายุ 45-59 ปีเท่านั้นที่ทําเช่นนั้น

อีกวิธีหนึ่งในการวัดการเติบโตของงานเศรษฐกิจกิ๊กคือการติดตามจํานวนแบบฟอร์ม 1099 ที่ยื่นโดยผู้เสียภาษี แบบฟอร์มเหล่านี้แสดงรายการแหล่งที่มาของรายได้ที่ไม่รวมอยู่ในแบบฟอร์ม W-2 (ใช้เพื่อติดตามค่าจ้างจากการจ้างงานทั่วไป) ตั้งแต่ปี 2000 จํานวน 1099 ที่ยื่นเพิ่มขึ้นประมาณ 22 เปอร์เซ็นต์ นักวิจัย Eli Dourado และ Christopher Koopman ที่ Mercatus Center ที่มหาวิทยาลัยจอร์จเมสันกล่าว จํานวนแบบฟอร์ม W-2 ลดลงประมาณ 3.5 เปอร์เซ็นต์

สําหรับผู้ประกันตนที่ต้องการมีส่วนร่วมกับพนักงานเศรษฐกิจกิ๊กในปัจจุบันการเชื่อมต่อกับฟรีแลนซ์เต็มเวลาหรือพนักงานบริษัทชั่วคราวนั้นไม่เพียงพอ บริษัทประกันจะต้องขยายมุมมองแทน งานเศรษฐกิจกิ๊กในปัจจุบันมีหลายรูปแบบ และคนงานจํานวนมากขึ้นเรื่อยๆ

จัดการกับความเสี่ยงเฉพาะของเศรษฐกิจกิ๊ก

เนื่องจากงานเศรษฐกิจกิ๊กมีความหลากหลาย ความเสี่ยงที่เกิดจากงานประเภทนี้ก็เช่นกัน บริษัทประกันจําเป็นต้องปรับแต่งนโยบายไม่เพียง แต่สําหรับคนงานเศรษฐกิจกิ๊กเท่านั้น แต่ยังรวมถึงประเภทของงานที่คนเหล่านี้ทําด้วย

งานเศรษฐกิจกิ๊กมีความหลากหลายและหลากหลายพอๆ กับตําแหน่งการจ้างงานทั่วไป ตัวอย่างเช่น รายงานการวิจัย Business Insider Intelligence ปี 2018 พบว่า 42 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามไม่ได้ใช้แพลตฟอร์มที่มีชื่อเสียง เช่น PeoplePerHour, Fiverr, Upwork และ TaskRabbit สําหรับงานเศรษฐกิจกิ๊ก

“พนักงานเศรษฐกิจกิ๊กไม่ได้ได้รับการว่าจ้างจากแพลตฟอร์มเหล่านี้ ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วจะไม่ได้รับสิทธิพิเศษของพนักงานทั่วไป เช่น การประกันภัยหรือตัวเลือกการเกษียณอายุ” Lea Nonninger ที่ Business Insider กล่าว พวกเขายังไม่ได้รับประโยชน์จากนโยบายความรับผิดของนายจ้างหรือค่าชดเชยคนงานในกรณีที่ได้รับบาดเจ็บจากการทํางาน

Insurtechs ที่กําหนดเป้าหมายไปยังคนงานเศรษฐกิจกิ๊กมักจะมุ่งเน้นไปที่งานหรือการประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่ง เช่น ความคุ้มครองรถยนต์สําหรับคนขับ Uber และ Lyft ความคุ้มครองประเภทนี้เป็นประโยชน์ต่อคนงานเศรษฐกิจกิ๊กโดยพกพาสะดวกทําให้พนักงานเศรษฐกิจกิ๊กสามารถทํางานให้กับลูกค้าต่างๆโดยไม่ต้องกังวลว่าประกันของพวกเขาจะคุ้มครองพวกเขาในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุหรือไม่

ข้อมูลขนาดใหญ่และการวิเคราะห์ที่ขับเคลื่อนโดยปัญญาประดิษฐ์ทําให้สามารถเข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับตําแหน่งหรือประเภทของความคุ้มครองของเศรษฐกิจกิ๊ก และจัดการกับความเสี่ยงเหล่านั้นด้วยความคุ้มครองที่มีความหมาย บริษัทประกันภัยที่ใช้ประโยชน์จากข้อมูลนี้สามารถดึงดูดลูกค้าได้ง่ายขึ้นโดยให้ความคุ้มครองที่ลูกค้าเหล่านั้นต้องการและต้องการ

ทําให้ความคุ้มครองมีความยืดหยุ่น

ระบบดิจิทัลจํานวนหนึ่งทําให้การทํางานและการชําระเงินง่ายขึ้นสําหรับผู้เข้าร่วมเศรษฐกิจกิ๊ก ตัวอย่างเช่น บริษัทชําระเงินอย่าง PayPal และ Stripe ช่วยให้พนักงานเศรษฐกิจกิ๊กได้รับเงินเดือนได้เร็วขึ้น ในขณะที่บริษัทอย่าง Uber และ Lyft ใช้แอปของตนเพื่อเชื่อมต่อพนักงานกับลูกค้าที่ชําระเงิน Nicole Mongillo จาก PropertyCasualty360 กล่าว

พนักงานเศรษฐกิจกิ๊กคุ้นเคยกับระบบที่พวกเขาสามารถทําธุรกิจแบบดิจิทัลได้มากขึ้น บริษัทประกันภัยสามารถใช้ประโยชน์จากความสะดวกสบายนี้โดยทําให้พนักงานได้รับความคุ้มครองที่ต้องการจากอุปกรณ์มือถือได้ง่าย

อินชัวร์เทคบางรายกําลังก้าวหน้าในพื้นที่นี้แล้ว ตัวอย่างเช่น Trupo สตาร์ทอัพในนิวยอร์กเสนอกรมธรรม์ประกันความทุพพลภาพระยะสั้นสําหรับคนงานเศรษฐกิจกิ๊ก บริษัทก่อตั้งโดย Sara Horowitz ผู้ก่อตั้ง Freelancers Union ในปี 1995

ทั้ง Freelancers Union และ Trupo พยายามที่จะให้ผลประโยชน์เช่นประกันสุขภาพการลาพักร้อนและลาป่วยสําหรับฟรีแลนซ์ โดยทั่วไปแล้วผลประโยชน์เหล่านี้จะไม่สามารถใช้ได้ทั้งจากลูกค้าของฟรีแลนซ์หรือจากหน่วยงานของรัฐ ซึ่งทั้งสองอย่างนี้ต้องการความสัมพันธ์การจ้างงานแบบเดิมในกรณีส่วนใหญ่

“เราไม่ได้รอ – รัฐบาลทําไม่ได้หรือจะไม่ทํา เรากําลังสร้างตาข่ายความปลอดภัยด้วยตัวเอง” Horowitz กล่าว

แม้ว่า Trupo จะไม่ใช่บริษัทเดียวที่ให้ความคุ้มครองสําหรับคนงานเศรษฐกิจกิ๊ก แต่ผู้เข้าร่วมเศรษฐกิจกิ๊กจํานวนมากก็ไม่มีความคุ้มครอง เนื่องจากพวกเขาพบว่าเป็นการยากที่จะอธิบายอาชีพและรายได้ของตนกับบริษัทประกันภัยที่มีใจรักตามอัตภาพ บริษัทประกันภัยที่ปรับแต่งความคุ้มครองโดยคํานึงถึงงานกิ๊กทําให้ขั้นตอนการสมัครง่ายขึ้นและสามารถดึงดูดลูกค้าได้มากขึ้น

ความคุ้มครองแชมป์เปี้ยนสําหรับผู้รับเหมา

ผู้รับเหมายังเป็นภาคส่วนที่กําลังเติบโต แต่ยังยังไม่ได้ใช้ของเศรษฐกิจกิ๊ก Eileen Appelbaum ที่ศูนย์วิจัยเศรษฐกิจและนโยบายกล่าว ตัวอย่างเช่น เจ้าหน้าที่ดูแลหรือรักษาความปลอดภัยในอาคารขนาดใหญ่อาจทํางานให้กับผู้รับเหมาบุคคลที่สาม ซึ่งพวกเขาได้รับการปฏิบัติในฐานะพนักงานสัญญาจ้าง แต่มักนับว่าเป็นคนงานตามอัตภาพ

คนงานกิ๊กที่ซ่อนอยู่เหล่านี้ต้องเผชิญกับความเสี่ยงหลายอย่างเช่นเดียวกับฟรีแลนซ์และคนอื่นๆ ที่รับมืองานประจําวันของตนเอง ถึงกระนั้น พวกเขาก็ไม่ค่อยเห็นความเสี่ยงเหล่านี้เพราะงานสัญญาจ้างของพวกเขาให้ความรู้สึกเหมือนงานธรรมดามากกว่า

เนื่องจากการจําแนกประเภทแรงงานยังคงเปลี่ยนไปในระดับรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่น บริษัท ผู้รับเหมาอาจไม่ตระหนักว่าพวกเขาต้องรับผิดชอบต่อการบาดเจ็บหรือความสูญเสียของผู้รับเหมาจนกว่าอุบัติเหตุจะเกิดขึ้นแล้ว Lin Grensing-Pophal จาก Society for Human Resources Management กล่าว

การมุ่งเน้นไปที่การประกันภัยแรงงานสําหรับบริษัทที่ทําสัญญาอาจเป็นแหล่งธุรกิจใหม่และโอกาสในการสร้างความน่าเชื่อถือในเศรษฐกิจกิ๊ก บริษัทประกันภัยสามารถทํางานร่วมกับธุรกิจที่จัดตั้งขึ้นในขณะเดียวกันก็ได้รับข้อมูลเชิงลึกที่มากขึ้นเกี่ยวกับเศรษฐกิจกิ๊กและสร้างตัวเองให้เป็นแหล่งข้อมูลที่น่าเชื่อถือ

ตระหนักถึงการเปลี่ยนแปลงกฎหมายแรงงาน

ในขณะที่เศรษฐกิจกิ๊กเปลี่ยนงานในสหรัฐอเมริกากฎหมายแรงงานของรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่นกําลังเปลี่ยนไปเพื่อชดเชย การเปลี่ยนแปลงกฎหมายเหล่านี้ส่งผลต่อปัจจัยเสี่ยง ซึ่งอาจส่งผลต่อวิธีที่บริษัทประกันภัยเข้าถึงคนงานเศรษฐกิจกิ๊กและให้ความคุ้มครองแก่พวกเขา

ตัวอย่างเช่น เมืองซีแอตเทิลผ่านกฎหมายในปี 2015 ที่อนุญาตให้คนขับ Uber และ Lyft รวมตัวกันเป็นสหภาพแรงงาน Daniel Wiessner จาก US News & World Report กล่าว แม้ว่ากฎหมายจะถูกยกเลิกโดยศาลอุทธรณ์ภาคที่ 9 แต่ก็แสดงให้เห็นถึงความกังวลของสาธารณชนที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับสภาพการทํางานที่ผู้เข้าร่วมเศรษฐกิจกิ๊กต้องเผชิญ

บางรัฐได้ตอบสนองโดยพิจารณาคําจํากัดความสําหรับพนักงานและผู้รับเหมาอิสระอีกครั้ง ตัวอย่างเช่น ในการตัดสินของ Dynamex ในเดือนเมษายน 2018 ศาลฎีกาของแคลิฟอร์เนียได้กําหนดการทดสอบสามส่วนใหม่เพื่อพิจารณาว่าคนงานเป็นพนักงานหรือผู้รับเหมา Timothy Kim ทนายความของ Sheppard Mullin กล่าว

สภานิติบัญญัติของแคลิฟอร์เนียตอบโต้ในปี 2019 ด้วยร่างกฎหมายที่พยายามยกเว้นคนงานบางประเภทจากการทดสอบ Dynamex สามส่วน ซึ่งรวมถึงผู้เชี่ยวชาญ เช่น แพทย์ ที่ปรึกษาการลงทุน และผู้ขายตรงบางราย อย่างไรก็ตาม คนงานเศรษฐกิจกิ๊กจะยังคงได้รับการคุ้มครองโดยมาตรฐาน Dynamex ภายใต้กฎหมายใหม่ Lorena Gonzalez ผู้สนับสนุนร่างกฎหมายกล่าว

เนื่องจากกฎที่กําหนดและกําหนดงานกิ๊กใหม่ยังคงเปลี่ยนไป บริษัท ประกันภัยจะต้องเข้าใจว่ากฎเหล่านี้นําไปใช้กับลูกค้าของตนอย่างไร พวกเขายังต้องเข้าใจว่าการเปลี่ยนแปลงในการจําแนกประเภทช่วยเพิ่มหรือลดความเสี่ยงต่างๆ สําหรับคนงานได้อย่างไร

เศรษฐกิจกิ๊กยังคงเปลี่ยนแปลง โดยพลิกบรรทัดฐานที่กําหนดไว้มากมายในแรงงาน บริษัทประกันภัยที่ตื่นตัวต่อการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้สามารถพบลูกค้าได้ทุกที่และให้ความคุ้มครองที่พวกเขาต้องการ

รูปภาพโดย: Ian Allenden/©123RF.com, daisydaisy/©123RF.com, Dmitrii Shironosov/©123RF.com

ข่าว