27 กันยายน 2024

ซื้อรถ รับประกันภัย: อนาคตของประกันภัยรถยนต์แบบฝังตัว

ผู้ผลิตรถยนต์เทสลาเป็นที่รู้จักในด้านนวัตกรรมในการผลิตรถยนต์ไฟฟ้า อย่างไรก็ตาม เมื่อเร็ว ๆ นี้ บริษัทได้พยายามสร้างสรรค์สิ่งใหม่ๆ ในความคุ้มครองของยานพาหนะเหล่านั้นด้วยการนําเสนอประกันภัยสําหรับรถยนต์เทสลาของตนเอง

การรวมการประกันภัยกับการซื้อรถยนต์ได้เป็นที่นิยมในหมู่ผู้ผลิตรถยนต์รายอื่น บริษัทต่างๆ เช่น BMW และ Ford ได้เริ่มทดลองกับ การประกันภัยแบบฝังตัว หรือความคุ้มครองที่รวมอยู่ในราคาซื้อรถใหม่

เมื่อผู้ผลิตรถยนต์เริ่มรวมการประกันภัยกับยานพาหนะของตนผู้ให้บริการ P&C ที่จัดตั้งขึ้นอาจต้อง เปลี่ยนแนวทางในการ ประกันภัยรถยนต์ อนาคตที่มีความคุ้มครองยานพาหนะแบบฝังตัวอาจดูแตกต่างจากโลกที่บริษัทประกันเหล่านี้อาศัยอยู่จนถึงปัจจุบัน

นวัตกรรมการประกันภัยของเทสลา

เว็บไซต์ของ Tesla Insurance อธิบาย Tesla Insurance ว่าเป็น “ข้อเสนอประกันภัยราคาที่แข่งขันได้ซึ่งออกแบบมาเพื่อให้เจ้าของรถ Tesla มีอัตราที่ต่ํากว่าถึง 20% และในบางกรณี มากถึง 30%” เจ้าของจะได้รับหมายเลขโทรฟรีเพื่อโทรเพื่อพูดคุยกับตัวแทนของเทสลา

ปัจจุบัน Tesla Insurance ครอบคลุมเฉพาะ Tesla บางรุ่นเท่านั้น และมีให้สําหรับเจ้าของในแคลิฟอร์เนียเท่านั้น อย่างไรก็ตาม บริษัทหวังว่าจะขยายความคุ้มครองไปยังรัฐอื่นๆ ตามเว็บไซต์ประกันภัย

ใน บล็อกโพสต์ เกี่ยวกับข้อเสนอ Tesla ระบุว่าบริษัทสามารถเสนอประกันภัยราคาต่ํากว่าได้เนื่องจาก “Tesla Insurance สามารถใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีขั้นสูง ความปลอดภัย และความสามารถในการซ่อมบํารุงของรถยนต์ของเราเพื่อให้บริการประกันภัยในราคาที่ต่ําลง” บริษัทอ้างถึง “คุณสมบัติความปลอดภัยเชิงแอคทีฟและระบบช่วยเหลือผู้ขับขี่ขั้นสูง” ของยานพาหนะเป็นปัจจัยที่ส่งผลต่อการกําหนดราคาที่ต่ําลง

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทดูเหมือนจะใช้ประโยชน์จากข้อมูลที่สามารถรวบรวมได้จากรถยนต์ของเทสลา “โดยพื้นฐานแล้วเรามี… โอกาสในการเก็งกําไรข้อมูลที่เรามีความรู้โดยตรงเกี่ยวกับโปรไฟล์ความเสี่ยงของลูกค้า” Elon Musk ผู้ก่อตั้ง Tesla กล่าว

อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันภัยมักจะมองว่ายานพาหนะของเทสลามีความเสี่ยงมากกว่า รายงานของ Wall Street ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันพบว่า Tesla Model X Electric 4WD และ Tesla Model S 4dr Electric 4WD เป็นยานพาหนะที่แพงที่สุดสองคันในการประกันในปี 2019 Duffie Osental เขียนที่ Insurance Business

ความเข้าใจที่มากขึ้นของ Tesla เกี่ยวกับลักษณะเฉพาะของยานพาหนะและข้อมูลผู้ขับขี่ทําให้ผู้ผลิตรถยนต์สามารถเสนอประกันภัยในอัตราที่ต่ํากว่าผู้ให้บริการประกันภัยรถยนต์ที่จัดตั้งขึ้นอย่างมีนัยสําคัญหรือไม่?

เป็นที่น่าสังเกตว่า Tesla Insure ไม่ใช่ก้าวแรกของผู้ผลิตรถยนต์ในการประกันภัย ในปี 2017 บริษัทได้ประกาศความร่วมมือกับ Liberty Mutual Insurance Company ในอเมริกาเหนือเพื่อช่วยเสนอประกันภัยโดยตรงให้กับผู้ซื้อ Tesla รายงาน Dana Hull และ Katherine Chiglinsky ที่ Insurance Journal

พรมแดนใหม่ในการประกันภัยรถยนต์แบบฝังตัว

แนวทางของเทสลาจนถึงตอนนี้คือการให้ความคุ้มครองการประกันภัยแก่เจ้าของเทสลา ณ จุดขาย อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองการประกันภัยที่ฝังอยู่ในราคาซื้อรถก็ได้รับความสนใจจากทั้งผู้ผลิตรถยนต์และผู้ให้บริการประกันภัย

ฟอร์ดอินเชอร์

เมื่อเร็ว ๆ นี้ Ford ได้ประกาศโปรแกรม Ford Insure ซึ่งนําเสนอ “ผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ใช้ข้อมูลยานพาหนะที่เชื่อมต่อเพื่อช่วยให้ผู้ขับขี่ได้รับส่วนลดตามพฤติกรรมการขับขี่” ตามเว็บไซต์ของบริษัท

บริษัทสัญญาว่าจะลด 10 เปอร์เซ็นต์เมื่อผู้ขับขี่ลงทะเบียน และส่วนลดสูงสุด 40 เปอร์เซ็นต์เมื่อมีการต่ออายุกรมธรรม์ โดยอิงจากข้อมูลที่รวบรวมเกี่ยวกับพฤติกรรมของผู้ขับขี่ อย่างไรก็ตาม โดยเฉลี่ยแล้ว ผู้ขับขี่สามารถคาดหวังว่าจะเห็นเบี้ยประกันภัยลดลงประมาณ 20 เปอร์เซ็นต์ David McClelland รองประธานฝ่ายกลยุทธ์ของ Ford Motor Company กล่าว

แม้ว่าปัจจุบันโปรแกรมจะครอบคลุมรถยนต์รุ่นปี 2020 ส่วนใหญ่ แต่มีให้บริการใน 38 รัฐเท่านั้น

นอกจากนี้ โปรแกรม Ford Insure ไม่ครอบคลุม Ford F-150 ซึ่งเป็นหนึ่งในรถยนต์ยอดนิยมของบริษัท เริ่มต้นในปี 2015 F-150 เริ่มผลิตด้วยตัวถังอะลูมิเนียมแทนที่จะเป็นเหล็ก ซึ่งนําไปสู่ความกังวลเกี่ยวกับค่าซ่อมที่สูงและเบี้ยประกันที่สูง อย่างไรก็ตาม จนถึงปัจจุบัน “การสูญเสียการชนของ F-150 ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นหลังจากการชน ต่ํากว่าค่าเฉลี่ย 31.8%” สําหรับรถกระบะในรุ่นเดียวกัน Joel Stocksdale ที่ Auto Blog กล่าว ฟอร์ดยังไม่ได้ออกแถลงการณ์อธิบายว่าเหตุใด F-150 จึงถูกแยกออกจากโครงการ Ford Insure

ปัจจุบันโปรแกรมประกันภัยได้รับการรับประกันโดย Nationwide Mutual Insurance Tariq Kamal ผู้จัดพิมพ์ร่วมของนิตยสาร F&I และ Showroom กล่าว

BMW และ Wrisk

ในเดือนกันยายน 2018 Wrisk สตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทคได้กลายเป็นพันธมิตรด้านประกันภัยเพียงรายเดียวของผู้ผลิตรถยนต์ BMW ในสหราชอาณาจักร

“ด้วยเหตุนี้ผู้ผลิตรถยนต์จึงยุติการเป็นพันธมิตรที่มีอยู่กับผู้ให้บริการประกันภัยรายเดิม และการประกันภัยใดๆ ที่ขายโดยตรงผ่านเครือข่าย BMW หรือ Mini ในสหราชอาณาจักรจะผ่านแพลตฟอร์มที่ออกแบบโดย Wrisk” Scott Carey จาก TechWorld กล่าว

ในเดือนธันวาคม 2019 BMW และ Wrisk ได้ประกาศ “Mini Flex” ซึ่งเป็นแผนการที่จะเสนอประกันภัยรถยนต์ฟรีสามเดือนสําหรับรถยนต์ขนาดเล็กใหม่ทั้งหมดที่ขายในสหราชอาณาจักร ผู้ซื้อรถยนต์ขนาดเล็กคันใหม่จะได้รับสิทธิ์ฟรีสามเดือนเมื่อสมัครซื้อกรมธรรม์ประกันภัยที่เสนอให้กับมินิผ่าน BMW Group Financial Services และ Wrisk

“เมื่อรูปแบบการเป็นเจ้าของรถยนต์เปลี่ยนไปและพฤติกรรมการซื้อของผู้บริโภคยังคงพัฒนาอย่างรวดเร็ว เราเข้าใจดีว่านวัตกรรมมีความสําคัญต่อการมอบประสบการณ์ที่น่าพึงพอใจให้กับลูกค้า” Philip Kerry ผู้อํานวยการฝ่ายขายและการตลาดของ BMW Group Financial Services กล่าว

Wrisk ได้รับการรับรองโดย Great Lakes ซึ่งเป็นบริษัทในเครือของ Munich Re

P&Cs สามารถเข้าร่วมการปฏิวัติการประกันภัยรถยนต์แบบฝังตัวได้อย่างไร

เมื่อมองแวบแรก การแสวงหาของผู้ผลิตรถยนต์ในการเสนอประกันภัยด้วยการซื้อยานพาหนะอาจดูเหมือนจะสร้างการแข่งขันโดยตรงกับบริษัทประกันภัย อย่างไรก็ตาม จนถึงปัจจุบัน บริษัทประกันภัยทุกรายที่พยายามเริ่มโครงการดังกล่าวได้ทําเช่นนั้นโดยร่วมมือกับผู้ให้บริการประกันภัยหรือประกันภัยต่อที่จัดตั้งขึ้นอย่างน้อยหนึ่งราย: Tesla กับ Liberty Mutual, Ford กับ Nationwide และ BMW กับ Wrisk ซึ่งรับประกันโดย Great Lakes

ดังนั้น บริษัทประกันภัยอาจมีโอกาสเปลี่ยนแปลงธุรกิจประกันภัยรถยนต์ของตนโดยร่วมมือกับผู้ผลิตรถยนต์ที่ยังไม่ได้ทดลองกับการประกันภัยแบบฝังตัว การทําเช่นนี้ทําให้บริษัทประกันภัยสามารถมั่นใจได้ว่าพวกเขาเป็นคนแรกเมื่อลูกค้าซื้อรถใหม่และไปหาความคุ้มครองประกันภัย

นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยยังได้รับประโยชน์จากการเข้าถึงข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับพฤติกรรมของผู้ขับขี่ การทํางานของยานพาหนะ และค่าซ่อมและบํารุงรักษา ซึ่งเป็นรายละเอียดที่เป็นรากฐานของการอ้างสิทธิ์ของ Tesla ว่าบริษัทสามารถให้ประกันได้ในราคาถูกกว่าบริษัทประกันภัยที่ดํารงตําแหน่ง ด้วยการมุ่งเน้นไปที่ผู้ผลิตรถยนต์รายหนึ่ง บริษัทประกันภัยสามารถปรับแต่งการรับประกันภัยได้อย่างละเอียด และอาจสามารถให้ข้อเสนอแนะเกี่ยวกับประเด็นด้านความปลอดภัยที่สามารถช่วยให้ผู้ผลิตรถยนต์ออกแบบยานพาหนะที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น

ผู้ผลิตรถยนต์อย่างเทสลากําลังมุ่งเน้นไปที่วิธีการใช้เทคโนโลยีเพื่อทําให้การขับขี่ปลอดภัยยิ่งขึ้น Tesla Insure อ้างว่าเทคโนโลยีที่ปลอดภัยกว่าสามารถนําไปสู่การลดเบี้ยประกันภัยได้ อย่างไรก็ตาม บริษัท เหล่านี้อาจมองข้ามแง่มุมที่สําคัญของเทคโนโลยีใหม่นี้: ค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมหรือเปลี่ยน

“มีหลักฐานบางอย่างอยู่แล้วว่าเทคโนโลยีที่ใช้ในการขับขี่ [Tesla] ยานพาหนะแบบอัตโนมัติ เซ็นเซอร์ และอื่นๆ นั้นค่อนข้างแพง ดังนั้นเมื่อคุณเกิดการชน เทคโนโลยีนั้นจะเสียหายและมีราคาแพงมากในการเปลี่ยน” Karl Gray หัวหน้าฝ่ายยานยนต์และค้าปลีกระดับโลกของ Zurich Insurance Group กล่าว

ด้วยการเป็นพันธมิตรกับผู้ผลิตรถยนต์ บริษัทประกันภัยสามารถใช้ความเชี่ยวชาญที่ไม่มีใครเทียบได้ในการประเมินความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นเพื่อระบุปัญหา เช่น ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนเซ็นเซอร์สูง ซึ่งอาจทําให้โปรแกรมประกันภัยของผู้ผลิตรถยนต์ล้มเหลว

การเป็นพันธมิตรกับผู้ผลิตรถยนต์ยังวางตําแหน่งการประกันภัยตามความสําคัญต่อการขับขี่อย่างปลอดภัย

“การประกันภัยไม่ควรเป็นสิ่งที่คิดภายหลังอีกต่อไป” Kerry กล่าวถึงโปรแกรม Mini Flex ที่นําเสนอโดย BMW และ Wrisk แม้ว่าผู้ให้บริการประกันภัยที่ดํารงตําแหน่งอาจพบว่าการประกันภัยรถยนต์แบบฝังตัวแปลกหรือแม้กระทั่งคุกคาม แต่แนวคิดที่ว่าการประกันภัยมีความสําคัญต่อการเป็นเจ้าของรถยนต์เป็นสิ่งที่ทั้งผู้ผลิตรถยนต์และผู้ประกันตนสามารถยอมรับได้

รูปภาพโดย: dolgachov/©123RF.com, puhhha/©123RF.com, kzenon/©123RF.com

ข่าว