20 กันยายน 2024

ความรับผิดของคนงานบ้าน: ประกันเจ้าของบ้านครอบคลุมพี่เลี้ยงหรือไม่?

คนงานบ้านมีสัดส่วนส่วนใหญ่ของแรงงานทั่วโลก และสหรัฐอเมริกาก็ไม่มีข้อยกเว้น

จากข้อมูลของ National Domestic Workers Alliance มีคนทํางานบ้านมากกว่า 2.5 ล้านคนในสหรัฐอเมริกา พวกเขาทําทุกอย่างตั้งแต่การดูแลเด็กผู้สูงอายุหรือสมาชิกในครอบครัวที่ป่วยงานบ้านการทําอาหารทําความสะอาดและทําสวน

คนงานบ้านจํานวนมากในประเทศนี้นําเสนอคําถามเกี่ยวกับการประกันภัยที่สําคัญ หากคุณจ้างคนที่ทํางานในบ้านของคุณ เช่น พี่เลี้ยงหรือแม่บ้าน คุณมีภาระผูกพันทางกฎหมายในการประกันบ้านของคุณราวกับว่าเป็นธุรกิจหรือไม่?

ในโพสต์นี้ เราจะมาดูข้อกําหนดทางกฎหมายตลอดจนประโยชน์บางประการของการประกันคนงานบ้านที่ลูกค้าของคุณอาจไม่ตระหนัก นอกจากนี้เรายังจะให้คําแนะนําเกี่ยวกับวิธีที่ตัวแทนอิสระสามารถเปิดการสนทนาเหล่านั้นได้

คุณนิยามคนงานบ้านอย่างไร?

คนงานบ้านจัดอยู่ในประเภทผู้ที่ทํางานในครัวเรือนของบุคคลอื่นที่เรียกว่านายจ้าง คําสําคัญในที่นี้คือ “นายจ้าง” เนื่องจากคนงานบ้านถือเป็นลูกจ้างในการจัดงานประเภทนี้

คําจํากัดความทางกฎหมายของพนักงานจะแตกต่างกันไปตามรัฐ อย่างไรก็ตาม คนงานบ้านมักจะถือว่าเป็นลูกจ้างหากคุณบอกพวกเขาว่าจะทํางานอย่างไร เมื่อไหร่ และที่ไหน ทําสัญญากับพวกเขา หรือหากพวกเขาทํางานให้คุณอย่างต่อเนื่องแทนที่จะเป็นเพียงครั้งเดียว

ความรับผิดของนายจ้างคืออะไร?

หากคนงานบ้านเป็นลูกจ้างและไม่ใช่ผู้รับเหมาอิสระได้รับบาดเจ็บจากการทํางานนายจ้างมักจะต้องรับผิดชอบต่อการบาดเจ็บที่พวกเขาได้รับ ซึ่งหมายความว่านายจ้างมีภาระผูกพันทางกฎหมายในการประกันบ้านของตนราวกับว่าเป็นธุรกิจ

นี่คือสิ่งที่ผู้คนต้องระวังเมื่อจ้างคนงานบ้านที่จัดเป็นลูกจ้างตามกฎหมาย ไม่จําเป็นต้องเป็นสิ่งที่อยู่ในเรดาร์ของทุกคน เพราะพวกเขาอาจไม่คิดว่าคนทํางานบ้านเป็นลูกจ้างในความหมายทั่วไป

นายจ้างมักต้องมีความคุ้มครองการประกันที่ค่อนข้างเข้มงวดในกรณีที่พวกเขาต้องรับผิดชอบเป็นการส่วนตัวสําหรับการบาดเจ็บที่เกิดจากคนงานบ้านในบ้านหรือในทรัพย์สินของพวกเขา

ประกันเจ้าของบ้านครอบคลุมคนงานบ้านหรือไม่?

นี่เป็นหนึ่งในคําถามที่พบบ่อยโดยผู้ที่จ้างคนงานบ้าน การประกันภัยเจ้าของบ้านที่มีอยู่ของนายจ้างครอบคลุมบุคคลเหล่านี้หรือไม่? คําตอบสั้น ๆ คือใช่ ตามที่เจ้าของนายหน้าประกันภัย Jeff Ryan กล่าว อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองมีจํากัดมาก ซึ่งอาจทําให้บุคคลที่จ้างคนงานบ้านตกอยู่ในอันตรายทางการเงิน

“ความคุ้มครองของเจ้าของบ้านอาจตอบสนองสําหรับคนงานบ้านที่ได้รับบาดเจ็บหากคนงานไม่จําเป็นต้องได้รับความคุ้มครองภายใต้ข้อบังคับการชดเชยแรงงานของรัฐของคุณ” Ryan กล่าวเสริม “กรมธรรม์ของเจ้าของบ้านไม่รวมความคุ้มครองสําหรับ ‘พนักงานที่อยู่อาศัย’ (เช่น คนงานบ้าน) หากพวกเขาจําเป็นต้องได้รับความคุ้มครองภายใต้ค่าชดเชยคนงาน”

ทีมงานของ Coastal Insurance Solutions ชี้ให้เห็นว่าในรัฐนิวยอร์ก (เช่นเดียวกับอื่น ๆ ) การประกันภัยเจ้าของบ้านให้ความคุ้มครองความรับผิดส่วนบุคคล อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองนั้นจํากัดเฉพาะสมาชิกในครอบครัวภายในครัวเรือน แม้ว่าบางคนอาจคิดว่าออแพร์ของพวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของครอบครัว แต่บริษัทประกันไม่ทําเช่นนั้น ซึ่งหมายความว่าความคุ้มครองของเจ้าของบ้านจะไม่ขยายไปถึงพวกเขา

พวกเขายังกล่าวด้วยว่านโยบายของเจ้าของบ้านบางแห่งเสนอการรับรองค่าชดเชยคนงาน แต่ครอบคลุมเฉพาะคนงานบ้านที่ทํางานน้อยกว่า 40 ชั่วโมงต่อสัปดาห์เท่านั้น

สิ่งสําคัญที่สุดคือการประกันภัยเจ้าของบ้านอาจให้ความคุ้มครองในระดับหนึ่ง แต่ไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถแขวนหมวกได้ ด้วยเหตุนี้ เจ้าของบ้านจํานวนมากที่จ้างคนงานบ้านจึงมีช่องว่างขนาดใหญ่ในความคุ้มครอง และพวกเขาไม่รู้ด้วยซ้ํา ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด พวกเขาอาจถูกฟ้องร้องเป็นเงินหลายล้านดอลลาร์หากพนักงานได้รับบาดเจ็บสาหัส

รัฐส่วนใหญ่ต้องการค่าชดเชยคนงาน

รัฐส่วนใหญ่กําหนดให้นายจ้างต้องมีประกันค่าชดเชยแรงงานเพื่อคุ้มครองคนงานบ้าน

“การประกันนี้จะคืนเงินให้กับพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากการทํางานสําหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและค่าจ้างที่หายไป” ตามรายงานของ HomeWord Solutions ผู้ให้บริการบัญชีเงินเดือนในครัวเรือน “หากคุณไม่มีกรมธรรม์ประกันค่าชดเชยแรงงาน คุณอาจต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายของพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บเป็นการส่วนตัว”

แต่ก่อนที่จะตรวจสอบว่ารัฐของคุณต้องการค่าชดเชยคนงานหรือไม่เจ้าของบ้านจําเป็นต้องพิจารณาว่าใครคือนายจ้าง ตัวอย่างเช่น หากได้รับการว่าจ้างความช่วยเหลือผ่านหน่วยงาน ประกันของหน่วยงานนั้นอาจครอบคลุมคนงานรวมถึงค่าชดเชยคนงาน อย่างไรก็ตามหากเจ้าของบ้านพิจารณาว่าพวกเขาเป็นนายจ้างเราจะมาถึงประเด็นต่อไปเกี่ยวกับคอมพ์คนงาน

กฎหมายค่าชดเชยแรงงานแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ

มีความแตกต่างที่สําคัญบางประการเกี่ยวกับวิธีที่แต่ละรัฐเข้าหาค่าชดเชยคนงาน

“บางรัฐมีเกณฑ์ดอลลาร์ว่าเมื่อใดที่พนักงานในบ้านต้องได้รับการคุ้มครองโดยค่าชดเชยของคนงาน” Bob Rusbuldt ซีอีโอของ Independent Insurance Agents and Brokers of America อธิบาย “บางคนมีเกณฑ์ตัวเลข เช่น ไม่จําเป็นต้องมีค่าชดเชยคนงานจนกว่าจะมีพนักงานบ้าน 10 คน”

ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสําคัญที่คุณจะต้องตรวจสอบกฎหมายค่าชดเชยแรงงานของรัฐของคุณเพื่ออธิบายรายละเอียดและข้อยกเว้น ตลอดจนตัวเลือกที่นายจ้างมีในการซื้อความคุ้มครอง

โยนประกันการว่างงานของรัฐด้วย

นอกเหนือจากค่าคอมพ์คนงานแล้ว นายจ้างมักต้องจ่ายค่าประกันการว่างงานของรัฐ (SUI) สําหรับคนงานบ้าน

SUI ให้ค่าตอบแทนแก่คนงานหากนายจ้างยุติความสัมพันธ์การจ้างงานเนื่องจากไม่มีความผิดของตนเอง Krystal Barghelame อธิบายที่ Gusto ผู้ให้บริการบัญชีเงินเดือนออนไลน์และทรัพยากรบุคคล ภายใต้ข้อตกลงนี้ คนงานบ้านจะได้รับเช็คเงินเดือนจากหน่วยงานการว่างงานของรัฐจนกว่าพวกเขาจะได้งานใหม่หรือถึงสิ้นระยะเวลาที่อนุญาต

ประโยชน์ของการประกันคนงานบ้าน

ณ จุดนี้ เราได้กําหนดแล้วว่าบุคคลที่จ้างคนงานบ้านระยะยาวโดยทั่วไปถือว่าเป็นนายจ้าง และตัวคนงานเองก็ถือเป็นลูกจ้าง นายจ้างต้องรับผิดชอบต่อการบาดเจ็บที่พนักงานได้รับและต้องการความคุ้มครอง เช่น ประกันเจ้าของบ้าน ค่าคอมพ์ของคนงาน และประกันการว่างงานของรัฐเพื่อป้องกันตนเอง

การได้รับความคุ้มครองอย่างเหมาะสมมีประโยชน์หลักสองประการ ความอุ่นใจ และการคุ้มครองทางการเงิน

การบาดเจ็บที่บ้านเป็นเรื่องปกติมากกว่าที่คุณคิด มีการเข้ารับการรักษาพยาบาลมากกว่า 21 ล้านครั้งเนื่องจากผู้คนได้รับบาดเจ็บในบ้านในแต่ละปี Kimberly Alt ที่ผู้ให้บริการโซลูชั่นความปลอดภัย ASecureLife เขียน และน่าเสียดายที่อุบัติเหตุเหล่านี้หลายครั้งถึงแก่ชีวิต โดยมีชาวอเมริกันมากกว่า 18,000 คนเสียชีวิตในแต่ละปีจากการบาดเจ็บที่บ้าน

การประกันคนงานบ้านหมายความว่านายจ้างจะไม่เผชิญกับฟันเฟืองทางการเงินครั้งใหญ่ในกรณีที่แม่บ้านหรือชาวสวนประสบอุบัติเหตุและได้รับบาดเจ็บ นอกจากนี้ยังช่วยให้มั่นใจได้ว่าพนักงานเหล่านั้นได้รับการดูแลอย่างเหมาะสม คนงานบ้านและโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้อพยพต้องเผชิญกับอันตรายทางกายภาพมากมายที่เพิ่มความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บจากการทํางานและการเสียชีวิต Sally C. Moyce, Ph.D., RN และ Dr. Marc Shenker เขียน

ความคุ้มครองที่ครอบคลุมช่วยให้มั่นใจได้ว่าพวกเขาได้รับความคุ้มครองอย่างเพียงพอขณะทํางาน สามารถรับการฟื้นฟูสมรรถภาพทางกายภาพได้หากได้รับบาดเจ็บสาหัส และจะได้รับรายได้หากไม่สามารถทํางานได้เป็นระยะเวลานาน ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด ความคุ้มครองจะให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตเช่นกัน ซึ่งจะมีการจ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคนงานบ้าน

เจ้าหน้าที่สามารถเปิดการสนทนาเหล่านี้ได้อย่างไร

ตอนนี้สําหรับคําถามใหญ่ คุณควรเริ่มการสนทนาเกี่ยวกับการประกันคนงานบ้านอย่างไร?

ก่อนอื่นคุณต้องกําหนดเป้าหมายลูกค้าและผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าที่มีอยู่ซึ่งมีแนวโน้มที่จะต้องการบริการเหล่านี้มากที่สุด กลุ่มประชากรที่ใหญ่ที่สุดสองคนคือหัวหน้าครัวเรือนที่มีครอบครัวใหญ่ — นึกถึงพ่อแม่ที่มีงานประจําและลูกหลายคน — และผู้สูงอายุที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป Lynn Wallis นักวิเคราะห์แรงงานกล่าว

คนเหล่านี้เป็นคนประเภทที่มักต้องการความช่วยเหลือในบ้านและมีแนวโน้มที่จะจ้างคนงานบ้านมากกว่า

จากนั้นมันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับการสร้างความสัมพันธ์ การติดต่อกับลูกค้าของคุณเป็นสิ่งสําคัญ และแม้แต่การพูดคุยเล็กๆ น้อยๆ ที่ดูเหมือนไม่สําคัญก็สามารถเปิดเผยปัญหาที่พวกเขาอาจเผชิญและให้เบาะแสว่าคุณจะให้บริการพวกเขาได้ดีที่สุด

บางทีคุณอาจมีลูกค้าที่ซื้อประกันเจ้าของบ้านจากคุณมาหลายปีแล้ว พวกเขาบอกว่าพวกเขาเพิ่งมีลูกและจ้างพี่เลี้ยงมาช่วยดูแล นั่นจะเป็นเวลาที่เหมาะสมที่สุดที่จะถามว่าพวกเขาได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่หรือไม่ในกรณีที่พี่เลี้ยงได้รับบาดเจ็บจากการทํางาน

คุณสามารถพูดถึงตัวเลือกบางอย่างที่มีอยู่ เช่น ค่าชดเชยคนงานและประกันการว่างงานของรัฐเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่ และเนื่องจากผู้บริโภคประกันภัยสมัยใหม่เติบโตด้วยความรู้และความไว้วางใจ จึงเป็นสิ่งสําคัญที่จะต้องจัดเตรียมสื่อการเรียนรู้เพื่อช่วยให้พวกเขาเข้าใจ

การชี้ให้พวกเขาไปที่บล็อกโพสต์เกี่ยวกับการประกันคนงานบ้าน วิดีโอเกี่ยวกับตัวเลือกความคุ้มครอง หรือเสนอโบรชัวร์ที่มีการเปรียบเทียบต้นทุนกรมธรรม์เป็นเพียงแนวคิดเล็กๆ น้อยๆ เกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถช่วยให้ลูกค้าของคุณได้รับความรู้เพิ่มเติม

การประกันแรงงานที่เพิ่มขึ้น

มีความต้องการแรงงานบ้านที่เพิ่มขึ้นซึ่งได้รับแรงหนุนจากแนวโน้มทางประชากร สังคม และการจ้างงาน ตามที่ Karin Pape รองผู้อํานวยการของ Women in Informal Employment: Globalizing and Organizing กล่าว พนักงานเหล่านี้สมควรได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมในกรณีที่ได้รับบาดเจ็บหรือเจ็บป่วย

เนื่องจากการประกันภัยเจ้าของบ้านแบบดั้งเดิมไม่เพียงพอเสมอไป จึงจําเป็นอย่างยิ่งที่นายจ้างที่จ้างคนงานบ้านต้องเข้าใจว่าหลายรัฐกําหนดให้พวกเขาซื้อประกันค่าคอมพ์ของคนงานและประกันการว่างงานของรัฐ

ในฐานะตัวแทนอิสระ คุณสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าพวกเขามีทุกสิ่งที่จําเป็นเพื่อครอบคลุมคนงานบ้าน มันเป็นเพียงเรื่องของการให้ความรู้เกี่ยวกับประเด็นสําคัญและชี้ให้พวกเขาเห็นนโยบายที่ถูกต้อง

ข่าว