20 กันยายน 2024

ความคุ้มครองเชิงพาณิชย์ของ COVID-19: สภานิติบัญญัติยืนอยู่ที่ไหน?

ความพยายามในช่วงแรกในการจัดการกับวิกฤต COVID-19 ส่งผลให้การตัดสินใจทางกฎหมายของรัฐปะติดปะต่อกัน ความพยายามเหล่านี้รวมถึงความพยายามที่จะจัดการกับความคุ้มครองการประกันการหยุดชะงักของธุรกิจสําหรับธุรกิจที่ถูกบังคับให้ปิดตัวลงเนื่องจากการระบาดใหญ่มาตรการด้านสาธารณสุขหรือทั้งสองอย่าง

เนื่องจากความพยายามเหล่านี้เกิดขึ้นในระดับรัฐแต่ละครั้งจึงใช้แนวทางที่แตกต่างกันเล็กน้อยและมีผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน เมื่อความขัดแย้งระหว่างผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยเข้าสู่ศาลช่วงของผลลัพธ์ยังคงมีความหลากหลาย

เมื่อสิ้นสุดปี 2020 กฎสําหรับความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจของ COVID-19 จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ หลายแห่งกําลังอยู่ในระหว่างการพัฒนา ท้าทายให้บริษัทประกันภัยนําทางกฎที่ซับซ้อนและเปลี่ยนแปลงไปในอีกระยะหนึ่ง

ความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจสําหรับ COVID-19: สภานิติบัญญัติยืนอยู่ที่ไหน

สภานิติบัญญัติของรัฐสหรัฐฯ 10 แห่งและเขตโคลัมเบียกําลังพิจารณาร่างกฎหมายที่กําหนดให้กรมธรรม์ประกันภัยการหยุดชะงักของธุรกิจบางแห่งครอบคลุมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสําหรับธุรกิจขนาดเล็กที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19

การตอบสนองทางกฎหมายของรัฐต่อ COVID-19

ร่างกฎหมายแต่ละฉบับแตกต่างกันในวิธีการแก้ไขปัญหา อย่างไรก็ตาม ร่างกฎหมายส่วนใหญ่ครอบคลุมประเด็นสําคัญหลายประการ

ประการแรกกฎหมายการประกันภัยการหยุดชะงักทางธุรกิจส่วนใหญ่ จํากัด นายจ้างที่จะใช้ความคุ้มครองเขียน Jessie F. Beeber และเพื่อนผู้เขียนที่สํานักงานกฎหมาย Venable ขีดจํากัดเหล่านี้ขึ้นอยู่กับจํานวนพนักงาน ตัวอย่างเช่น ใบเรียกเก็บเงินในหลุยเซียนา นิวเจอร์ซีย์ มิชิแกน และโอไฮโอ ใช้กับผู้เอาประกันภัยที่มีพนักงานประจําน้อยกว่า 100 คนเท่านั้น ขีดจํากัดกําหนดไว้ที่ 150 พนักงานประจําในบิลแมสซาชูเซตส์ เซาท์แคโรไลนา และโรดไอส์แลนด์ ในขณะที่นิวยอร์กจํากัดจํานวนไว้ที่ 250 คน

นอกจากนี้ ร่างกฎหมายหลายฉบับพยายามที่จะใช้ความคุ้มครองย้อนหลัง โดยปกติจะถึงวันที่ในช่วงต้นหรือกลางเดือนมีนาคม 2020 เจ็ดรัฐได้เปิดตัวร่างกฎหมายในเดือนมีนาคมและเมษายน 2020 ซึ่งกําหนดให้ผู้ประกันตนครอบคลุมการเรียกร้องการหยุดชะงักทางธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาดย้อนหลัง Jasmine Dela Luna, Everett J. Cygal, David Pi และ Daniel J. Schufreider สําหรับสํานักงานกฎหมาย Schiff Hardin เขียน

ร่างกฎหมายส่วนน้อยที่อยู่ระหว่างการพิจารณาในปัจจุบันให้เงินทุนเพิ่มเติมแก่ผู้ประกันตนหรือผู้เอาประกันภัยเขียน Marlyn Fagelson และ Rachel Snow Kindseth หุ้นส่วนของสํานักงานกฎหมาย Murtha Cullina สภานิติบัญญัติของเพนซิลเวเนียได้เสนอร่างกฎหมายแยกต่างหากที่เสนอเงินช่วยเหลือโดยตรงให้กับธุรกิจเหล่านั้นที่ไม่ครอบคลุมการหยุดชะงักของธุรกิจ ในทํานองเดียวกัน มีเพียงไม่กี่ใบของบิลที่แนะนําเท่านั้นที่กล่าวถึงข้อกําหนดความเสียหายทางกายภาพสําหรับความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ ในแมสซาชูเซตส์ นิวยอร์ก และเซาท์แคโรไลนา กฎหมายที่เสนอจะห้ามไม่ให้ผู้ประกันตนปฏิเสธการเรียกร้องโดยอ้างว่าการระบาดใหญ่ไม่ก่อให้เกิดความเสียหายทางกายภาพต่อทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย

มาตรการของรัฐบาลกลางเพื่อจัดการกับความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ

สภาคองเกรสยังได้ดําเนินการเพื่อแก้ไขการเย็บปะติดปะต่อกันของกฎหมายและร่างกฎหมายการหยุดชะงักทางธุรกิจของ COVID-19 รายงาน โดย Congressional Research Service แสดงรายการร่างกฎหมายสองฉบับในสภาคองเกรสครั้งที่ 116 ที่พยายามขยายความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจและกําหนดให้บริษัทประกันเสนอความคุ้มครองทางเลือกสําหรับเหตุการณ์ต่างๆ เช่น การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ในอนาคต

HR 6494 มีบทบัญญัติที่อาจนําไปใช้ได้ไม่เพียง แต่กับการระบาดใหญ่เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการหยุดชะงักของธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับไฟป่าที่ไม่สร้างความเสียหายให้กับธุรกิจเอง ร่างกฎหมายดังกล่าวกําหนดให้บริษัทประกันที่ให้ความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจต้องให้ความคุ้มครองดังกล่าวสําหรับความสูญเสียที่เกิดจากการระบาดใหญ่ของไวรัสการบังคับปิดธุรกิจการอพยพภาคบังคับและการตัดไฟเพื่อวัตถุประสงค์ด้านความปลอดภัยสาธารณะเขียน Allison Goodman Gold, Joy Langford และ Michael C. Steindorf ที่สํานักงานกฎหมาย Norton Rose Fulbright

คําตัดสินของศาลและผลกระทบต่อผู้ประกันตน

ความพยายามเบื้องต้นในการแยกแยะการเรียกร้องการประกันภัยการหยุดชะงักของธุรกิจในศาลชั่งน้ําหนักในความโปรดปรานของผู้ประกันตน อย่างไรก็ตาม เนื่องจากคดียังคงได้รับการพิจารณาและตัดสิน เขตอํานาจศาลที่แตกต่างกันก็ได้ผลลัพธ์ที่แตกต่างกัน

กรณีที่สนับสนุนผู้ประกันตน

ในช่วงต้นเดือนตุลาคม พ.ศ. 2020 ศาลแขวงสหรัฐฯ สําหรับเขตทางตอนเหนือของจอร์เจียได้ออก ความเห็น ปฏิเสธข้อโต้แย้งที่ว่าในวลี “การสูญเสียหรือความเสียหายทางกายภาพ” “การสูญเสีย” ต้องมีความหมายที่แตกต่างจาก “ความเสียหาย” ในการทําเช่นนั้นเขตทางเหนือของจอร์เจียได้เข้าร่วมกับศาลรัฐบาลกลางอีกอย่างน้อยหนึ่งศาลสําหรับเขตกลางของฟลอริดาที่แก้ไขคดีเพื่อประโยชน์ของผู้ประกันตน อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ศาลของรัฐบาลกลางทุกศาลที่เห็นชอบบริษัทประกันภัย ซึ่งทําให้เกิดความแตกแยกระหว่างศาลแขวงของรัฐบาลกลางที่อาจต้องมีการแก้ไขในศาลอุทธรณ์ของรัฐบาลกลางหรือศาลฎีกาของสหรัฐฯ

กรณีที่สนับสนุนผู้ถือกรมธรรม์

คดีแรกได้รับการตัดสินในความโปรดปรานของผู้ประกันตน อย่างไรก็ตาม จนถึงปัจจุบัน ศาลของรัฐอย่างน้อยสองแห่งได้ตัดสินให้ผู้เอาประกันภัยที่ต้องการหยุดชะงักทางธุรกิจสําหรับการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19

ใน North State Deli LLC et al. v. Cincinnati Insurance Co. et al. ศาลนอร์ทแคโรไลนา ให้คํา พิพากษาโดยสรุปบางส่วนแก่ร้านอาหารที่เอาประกันภัย ศาลพบว่ากรมธรรม์ประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับคดีนี้ไม่ต้องการความเสียหายทางกายภาพต่ออาคารเป็นเงื่อนไขของความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ Rachel. Keen และ Jonathan Reid Reich ที่สํานักงานกฎหมาย Womble Bond Dickinson

ใน Optical Services USA/JCI v. Franklin Mutual Ins. ผู้เอาประกันภัยโต้แย้งว่าสูญเสียรายได้เมื่อ Phil Murphy ผู้ว่าการรัฐนิวเจอร์ซีย์ออกคําสั่งผู้บริหารปิดสถานประกอบการค้าปลีกที่ไม่จําเป็นเช่นธุรกิจของโจทก์ อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันปฏิเสธการเรียกร้องของโจทก์สําหรับความคุ้มครองการหยุดชะงักทางธุรกิจด้วยเหตุผลว่าไม่มีการสูญเสียทางกายภาพโดยตรงหรือความเสียหายทางกายภาพเกิดขึ้น Anthony Bartell และเพื่อนผู้เขียนที่สํานักงานกฎหมาย McCarter & English เขียน

อย่างไรก็ตาม ศาลปฏิเสธคําร้องของผู้ประกันตนที่จะยกฟ้อง ศาล ตั้งข้อสังเกต ว่า “ประเด็นสําคัญ” ในคดีนี้คือควรตีความภาษาของนโยบายอย่างไร และตัวเลือกการตีความจะส่งผลต่อความคุ้มครองของการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่อย่างไร

ในเดือนสิงหาคม 2020 ผู้เอาประกันภัยหวังว่าจะได้ผลลัพธ์ที่เป็นประโยชน์ในระดับรัฐบาลกลางเมื่อเขตตะวันตกของรัฐมิสซูรี ปฏิเสธ คําร้องของบริษัทประกันภัยที่จะเลิกจ้างใน Studio 417, Inc. v. ซินซินนาติ อินส์ คอร์ป หากเขตตะวันตกของรัฐมิสซูรีตัดสินใจในความโปรดปรานของผู้เอาประกันภัยการตัดสินใจจะขัดต่อคําตัดสินในศาลแขวงของรัฐบาลกลางอื่น ๆ การอุทธรณ์น่าจะจําเป็นเพื่อแก้ไขความไม่สอดคล้องกันเหล่านี้

การรวมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนการหยุดชะงักของธุรกิจ COVID-19

อย่างน้อยสองกรณีพยายามรวมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนการหยุดชะงักทางธุรกิจของ COVID-19 หลายคดีไว้ในคดีเดียว

ในการดําเนินคดีความคุ้มครองการประกันภัยการหยุดชะงักทางธุรกิจ COVID-19 กลุ่มผู้เอาประกันภัยได้ยื่นคําร้องต่อคณะกรรมการตุลาการของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการดําเนินคดีหลายเขต (JPML) เพื่อรวมการเรียกร้องจํานวนหนึ่งกับบริษัทประกันรายใหญ่ระดับชาติหลายแห่ง

อย่างไรก็ตาม JPML ปฏิเสธ ที่จะรวมคดี โดยตั้งข้อสังเกตว่าคําถามที่ผู้เอาประกันภัยหยิบยกขึ้นมา “มีเพียงความเหมือนกันเพียงผิวเผินเท่านั้น” พวกเขายังตั้งข้อสังเกตว่าคดีดังกล่าวไม่เกี่ยวข้องกับจําเลยทั่วไปเพียงคนเดียว ทําให้ยากสําหรับศาลที่จะตัดสินเพียงครั้งเดียวที่จะปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องอย่างเพียงพอ

อย่างไรก็ตาม การ เรียกร้องการรวมที่เล็กกว่า Erie Insurance Exchange Litigation_,_ ได้รับอนุญาตจากศาลของรัฐเพนซิลเวเนีย ในกรณีนี้ศาลประสานงานสี่คดีที่ค้างอยู่ในสามมณฑลของเพนซิลเวเนียกับผู้ประกันตนรายหนึ่งคือ Erie Insurance Exchange เขียน Suzan Charlton และเพื่อนนักวิจัยที่สํานักงานกฎหมาย Covington & Burling

สิ่งที่คาดหวังเมื่อการระบาดใหญ่ยังคงดําเนินต่อไป

ในที่สุด กฎหมายอาจล้มเหลวในการแก้ไขปัญหา COVID-19 อย่างมีประสิทธิภาพสําหรับธุรกิจหรือบริษัทประกันภัย Patrick Wraight ผู้อํานวยการ Academy of Insurance ของ Insurance Journal เขียน ความพยายามทางกฎหมายส่วนใหญ่ในพื้นที่นี้มีคําถามเกี่ยวกับความคุ้มครองที่ซับซ้อนยิ่งขึ้น หลายคนดูเหมือนจะพยายามปลอบประโลมผู้มีสิทธิเลือกตั้งที่ประสบปัญหาทางธุรกิจเนื่องจากการระบาดใหญ่มากกว่าความพยายามที่จะสร้างกฎหมายประกันภัยที่ดี Wraight กล่าว

ร่างกฎหมายที่พยายามใช้ความคุ้มครองย้อนหลังก่อให้เกิดความท้าทายโดยเฉพาะ เขียน Max Chester, Andrew Meerkins และ Kimberly Yelkin จากสํานักงานกฎหมาย Foley & Lardner ร่างกฎหมายใด ๆ เหล่านี้เมื่อกฎหมาย “จะย้อนหลังทําให้ข้อตกลงตามสัญญาระหว่างภาคเอกชนล้มเหลว โดยมีความท้าทายทางรัฐธรรมนูญตามมาอย่างแน่นอน”

พวกเขากล่าวว่าร่างกฎหมายเหล่านี้อาจก่อให้เกิดความท้าทายทางรัฐธรรมนูญทั้งในระดับรัฐและระดับรัฐบาลกลาง ซึ่งรวมถึงความท้าทายภายใต้ข้อ Takings, Contract หรือ Due Process ของรัฐธรรมนูญสหรัฐฯ และมาตรารัฐธรรมนูญของรัฐที่คล้ายคลึงกัน ความพยายามทางกฎหมายในการระงับคําถามเกี่ยวกับความคุ้มครอง COVID-19 สําหรับความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ อาจก่อให้เกิดการฟ้องร้องมากขึ้น

คําถาม “ผู้ประกันตนต้องจ่ายค่าความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ภายใต้ความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจหรือไม่” ไม่มีคําตอบง่ายๆ แต่ภาระผูกพันของผู้ประกันตนขึ้นอยู่กับสถานที่ที่พวกเขาทําธุรกิจสถานะของฝ่ายนิติบัญญัติและความพยายามของศาลที่จะตอบคําถามและถ้อยคําของกรมธรรม์เอง กฎเกี่ยวกับความคุ้มครองยังคงพัฒนาและเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่อง ซึ่งสร้างความท้าทายเพิ่มเติมสําหรับผู้ประกันตนที่พยายามตอบสนองต่อการระบาดใหญ่อย่างมีประสิทธิภาพ

ภาพโดย: olegdudko/©123RF.com, Suwat Supachavinswad/©123RF.com, Jean-Paul/©123RF.com

ข่าว