30 กันยายน 2024

การประกันสกู๊ตเตอร์และจักรยานที่ใช้ร่วมกัน: การเตรียมพร้อมสําหรับการเพิ่มขึ้นของเศรษฐกิจแบ่งปัน

ย้ายไปรถบรรทุก: มีรถแชร์ใหม่ในเมือง บริการแชร์จักรยาน e-bike และสกู๊ตเตอร์เริ่มต้นในประเทศจีน ซึ่งมีจักรยานที่ใช้ร่วมกันมากกว่า 23 ล้านคัน Zoey Chong จาก CNet กล่าว

ในสหรัฐอเมริกา สตาร์ทอัพอย่าง Lime และ Bird กําลังเสนอสกู๊ตเตอร์ไฟฟ้าให้เช่า บริษัทต่างๆ เช่น Lyft และ Uber ได้แตกแขนงไปสู่ขอบเขตจักรยานที่ใช้ร่วมกัน Megan Rose Dickey ที่ TechCrunch อธิบาย

บริษัทเหล่านี้เผชิญกับการโต้เถียงตั้งแต่เปิดตัว หลายเมืองในสหรัฐฯ ห้ามบริการชั่วคราวหรือถาวร และอุบัติเหตุทําให้บริษัทสกู๊ตเตอร์ให้ความสําคัญกับความปลอดภัย Sarah Holder ที่ CityLab กล่าว

อย่างไรก็ตาม คําถามเกี่ยวกับเทคโนโลยี ความคล่องตัว และกฎระเบียบที่ซับซ้อนทําให้เกิดความกังวลด้านความเสี่ยงใหม่ๆ มากมายสําหรับ บริษัท ที่ประกันสกู๊ตเตอร์และจักรยานที่ใช้ร่วมกัน

การแบ่งปันจักรยานและสกู๊ตเตอร์ทํางานอย่างไร

เช่นเดียวกับการแชร์รถ จักรยาน e-bike และสกู๊ตเตอร์ที่ใช้แอพร่วมกัน ผู้ใช้ดาวน์โหลดแอปของบริษัทจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์และใช้เพื่อค้นหารูปแบบการขนส่งที่มีสิทธิ์ในบริเวณใกล้เคียง ผู้ขับขี่มักจะจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่เล็กน้อยเพื่อปลดล็อกจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์ บวกกับค่าบริการต่อไมล์ เมื่อพวกเขามาถึงจุดหมายปลายทางผู้ขับขี่สามารถออกจากยานพาหนะได้ทุกที่ที่ไม่ละเมิดกฎหมายท้องถิ่น Lucian McMahon กล่าวจากสถาบันข้อมูลการประกันภัย (III)

หลายรัฐและหลายเมืองไม่ต้องการใบขับขี่เพื่อขับขี่จักรยานหรือสกู๊ตเตอร์เหล่านี้ และความเร็วในการล่องเรือสูงสุดถูกจํากัดไว้ที่ประมาณ 15 หรือ 20 ไมล์ต่อชั่วโมง McMahon กล่าว นั่นไม่เร็วเท่าจักรยานยนต์หรือเวสป้า แต่ก็ยังเร็วพอที่จะทําให้ได้รับบาดเจ็บหากเกิดอุบัติเหตุขึ้น

นอกจากจะคุ้มค่าแล้ว บริษัท แบ่งปันจักรยานและสกู๊ตเตอร์ยังช่วยลดทั้งความแออัดของการจราจรและการปล่อยก๊าซเรือนกระจก Aarian Marshall จาก Wired กล่าว บริการดังกล่าวมีกําไร ระดมทุนหลายล้านดอลลาร์ในการร่วมลงทุน และขยายไปยังเมืองต่างๆ ในสหรัฐฯ ที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ Ari Levy และ Lora Kolodny ที่ CNBC อธิบาย

บริการการแบ่งปันทํามากเกินไปหรือไม่?

บริการแชร์จักรยานและสกู๊ตเตอร์ได้นําความสะดวกสบายและการเข้าถึงมาสู่ผู้คนนับล้าน พวกเขายังเผชิญกับข้อบกพร่องที่สําคัญ Sean Hollister และทีมงานของเขาซึ่งทดสอบโมเดลการแชร์จักรยานในซานฟรานซิสโกกล่าว

“เราได้เดินไปหารถยนต์ไฟฟ้าที่ ‘เสีย’ อย่างลึกลับหรือมีประจุต่ําเกินไป เรามีบางคนที่ไม่สามารถโทรกลับบ้านได้ และบางคนก็ไม่สามารถปลดล็อกได้ และสองสามครั้งแอปบอกเราว่าสกู๊ตเตอร์อยู่ในตําแหน่งที่ไม่มีอยู่จริงเลย” Hollister กล่าว

แม้ว่าปัญหาเหล่านี้บางส่วนอาจเกิดจากการสึกหรอง่ายๆ แต่ปัญหาอื่นๆ อาจเกิดจากการละเมิดคุณสมบัติอินเทอร์เน็ตของแอปหรือสกู๊ตเตอร์ แม้ว่าบริการเหล่านี้มักถูกมองว่าเป็นบริษัทเทคโนโลยี แต่ความจําเป็นในการบํารุงรักษาจักรยานและสกู๊ตเตอร์ทําให้พวกเขาลงมือปฏิบัติจริงในแบบที่บริการเศรษฐกิจแบ่งปันอย่าง Uber และ Airbnb ไม่มี ตัวอย่างเช่น คนขับ Uber ดูแลรักษายานพาหนะของตนเอง แต่บริษัทอย่าง Spin, Lime และ Bird ต้องให้พนักงานค้นหาและซ่อมแซมจักรยานและสกู๊ตเตอร์

“เราเป็นบริษัทปฏิบัติการ เราเป็นบริษัทฮาร์ดแวร์ เราเป็นบริษัทซอฟต์แวร์ เราเป็นบริษัทการเงิน” Euwyn Poon ผู้ร่วมก่อตั้งและประธานของ Spin กล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งบริการแชร์จักรยานและสกู๊ตเตอร์เป็นหน่วยงานที่ซับซ้อนและมีหลายมิติ สิ่งนี้สร้างโอกาสมากขึ้นสําหรับความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น

จักรยานจอดบนทางเท้า
ที่จอดรถจักรยานในเมืองใหญ่
ภาพถ่ายสีแดง สีดํา สีขาว และสีแดง

กฎระเบียบและความปลอดภัย: ที่เมืองเล่นตามทัน

สําหรับหลายเมือง สกู๊ตเตอร์ไฟฟ้าและบริการแชร์จักรยานดูเหมือนจะปรากฏขึ้นในชั่วข้ามคืน และไม่นานหลังจากที่เครื่องเล่นปรากฏขึ้น

“พวกเขามีตั้งแต่ผู้คนที่ต้องหลบหลีก[the scooters]ขณะที่พวกเขาวิ่งไปตามทางเท้าอย่างผิดกฎหมาย 15 ไมล์ต่อชั่วโมง ไปจนถึงผู้คนที่สะดุดล้มพวกเขาไปจนถึงธุรกิจที่ไม่พอใจที่พวกเขาเป็น” [blocking storefronts]Aaron Peskin หัวหน้างานซานฟรานซิสโกกล่าว

หลายเมืองตอบสนองต่อการเพิ่มขึ้นของสกู๊ตเตอร์ไฟฟ้าและการแบ่งปันจักรยานด้วยวิธีที่ไม่กระตือรือร้น มิลวอกีฟ้อง Bird ซึ่งเป็น บริษัท สกู๊ตเตอร์ที่ไม่มีท่าเรือโดยอ้างว่าสกู๊ตเตอร์เป็นยานยนต์ที่ไม่ได้จดทะเบียนซึ่งไม่สามารถดําเนินการได้อย่างถูกกฎหมายบนถนนและทางเท้าของเมือง Isaac Bock ที่ FounderShield กล่าว

ซานฟรานซิสโกตอบโต้ก่อนด้วยการห้ามสกู๊ตเตอร์ไฟฟ้า จากนั้นจึงออก มติ เพื่อสร้างโปรแกรมใบอนุญาตสําหรับสกู๊ตเตอร์ไฟฟ้า เมืองนี้ยังได้สร้างข้อบัญญัติท้องถิ่นที่ควบคุมการอนุญาตสกู๊ตเตอร์ การออกตั๋ว และความปลอดภัย

บริษัทจักรยานและสกู๊ตเตอร์ที่เปิดตัวโดยไม่ขอใบอนุญาตหรือได้รับอนุญาตได้ก่อให้เกิดความกังวลของสาธารณชนมากที่สุด

“แนวคิดทั่วไปที่ว่า บริษัท ต่างๆ ต้อง ‘ขออนุญาต’ จากหน่วยงานของรัฐก่อนที่จะนําเสนอผลิตภัณฑ์และบริการแก่ผู้บริโภคนั้นไม่สอดคล้องกับระบบกฎหมายและองค์กรเสรีของเรา” Kenneth Baer แห่ง Bird กล่าว

การเปิดตัวก่อนควบคุมแนวทางในภายหลังนั้นอยู่ในจิตวิญญาณของนวัตกรรมอย่างแน่นอน ถึงกระนั้น มันก็สร้างสถานการณ์ที่ซับซ้อนซึ่งประเมินความเสี่ยงได้ยาก สิ่งนี้ทําให้บริษัทประกันภัยมีความเสี่ยงที่พวกเขาอาจคาดไม่ถึง

ภาพเงาของนักปั่นจักรยานบนถนนยามพระอาทิตย์ขึ้น

การเคลื่อนย้ายส่วนบุคคลทําให้เกิดคําถามสําหรับผู้ประกันตน

บริการจักรยานและสกู๊ตเตอร์ที่ใช้ร่วมกันทําให้เกิดสถานการณ์อุบัติเหตุหรือการบาดเจ็บที่อาจเกิดขึ้นมากมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อยานพาหนะไม่มีท่าเรือและเมื่อเชื่อมต่อกับแอปดิจิทัล ตัวแปรใหม่แต่ละตัวทําให้เกิดคําถามเกี่ยวกับความเสี่ยงสําหรับบริษัทที่ทําประกันสกู๊ตเตอร์และจักรยานที่ใช้ร่วมกัน

ลักษณะแบบไม่มีท่าเรือของโมเดลหลาย บริษัท ทําให้เมืองต่างๆ ปวดหัว ซึ่งพบว่าเครื่องเล่นเกะกะถนนและทางเท้า ซึ่งมักละเมิดข้อบัญญัติท้องถิ่น

ความยุ่งเหยิงยังหมายความว่าจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์อาจก่อให้เกิดอันตรายต่อคนเดินเท้าหรือผู้มาเยือนธุรกิจได้เกือบตลอดเวลา Francesca Di Giorgio ผู้จัดการนโยบายของสถาบันคนตาบอดแห่งชาติของสหราชอาณาจักรกล่าว ผู้สัญจรไปมาสามารถชนหรือสะดุดจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์ที่จอดอยู่ ส่งผลให้ได้รับบาดเจ็บ แม้ว่าผู้บาดเจ็บจะไม่เคยใช้บริการนั่งร่วมก็ตาม

เมื่อจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์ทําให้ได้รับบาดเจ็บหรือหกล้มคําถามเกี่ยวกับความรับผิดภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยผู้เช่าเจ้าของบ้านหรือสถานที่ประกอบธุรกิจเกิดขึ้น สกู๊ตเตอร์จอดอยู่ที่ไหน? ใครวางไว้ที่นั่น? ใครเป็นผู้รับผิดชอบในการป้องกันไม่ให้มันเกิดขึ้น?

ความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์: จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อสกู๊ตเตอร์ล้มเหลว?

เมื่อเกิดปัญหากับจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์แต่ละคัน ความรับผิดในการคัดแยกอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย มักไม่ชัดเจนว่าปัญหานั้นเกิดขึ้นกับจักรยานหรือสกู๊ตเตอร์ หรือเกิดจากการรักษาบนถนนสาธารณะ

ตัวอย่างเช่น เมื่อเกิดไฟไหม้ในสกู๊ตเตอร์ Segway รุ่นเก่าหลายคันที่ Lime ใช้ Lime อ้างว่าปัญหาอยู่ที่แบตเตอรี่ที่ Segway เลือกใช้ อย่างไรก็ตาม ในแถลงการณ์เมื่อเดือนพฤศจิกายน 2018 Segway ชี้นิ้วไปที่ Lime โดยกล่าวว่าการบํารุงรักษายานพาหนะของ Lime เป็นสาเหตุของไฟไหม้ Joshua Brustein กล่าวใน Insurance Journal

เนื่องจากยานพาหนะเช่นนี้ใช้เวลาส่วนใหญ่บนถนนสาธารณะปัญหาเช่นไฟไหม้แบตเตอรี่อาจสืบเนื่องมาจากสาเหตุที่สามนั่นคือการจัดการที่ไม่ถูกต้องในที่สาธารณะ การพิจารณาว่าการใช้ในทางที่ผิดเป็นตัวการของความผิดปกติเป็นพื้นที่สีเทา ซึ่งเพิ่มความซับซ้อนของความเสี่ยงสําหรับผู้ประกันตน

คําถามเกี่ยวกับความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ที่อาจเกิดขึ้นซับซ้อนคือความจริงที่ว่าสกู๊ตเตอร์เหล่านี้จํานวนมากไม่ได้ออกแบบมาสําหรับการใช้งานในระยะยาว

ในความเป็นจริง “สกู๊ตเตอร์เหล่านั้นมีอายุการใช้งานเพียง 30-90 วันก่อนที่จะพังเกินกว่าจะซ่อมแซมได้จากการใช้งานในทางที่ผิดในเชิงพาณิชย์เกือบตลอดเวลา” Micah Toll จาก Electrek กล่าว จักรยานและสกู๊ตเตอร์บางรุ่นในพื้นที่ยอดนิยมมีการใช้งานมากถึงเจ็ดครั้งต่อวัน Nick Abouzeid จาก Product Hunt กล่าว

ในขณะที่หลายบริษัทกําลังทํางานกับสกู๊ตเตอร์รุ่นสําหรับงานหนัก แต่ปัญหาการบํารุงรักษาและความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บที่เกี่ยวข้องมีแนวโน้มที่จะยังคงมีอยู่

จักรยานและสกู๊ตเตอร์ให้คํามั่นสัญญาที่ดีในการลดความแออัดเพิ่มการเข้าถึงการขนส่งและลดการปล่อยก๊าซเรือนกระจก อย่างไรก็ตาม ในการทํางานร่วมกับบริการเหล่านี้ ผู้ประกันตนจะต้องพิจารณาความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องอย่างรอบคอบในการประกันสกู๊ตเตอร์และจักรยานที่ใช้ร่วมกัน

รูปภาพโดย: Vasyl Dolmatov/©123RF.com, grigory_bruev/©123RF.com, Jaromir Chalabala/©123RF.com

ข่าว