30 กันยายน 2024

การประกันภัยในเศรษฐกิจแบ่งปัน: วิธีทําความเข้าใจและประเมินความเสี่ยง

แพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันได้เปลี่ยนวิธีที่ผู้คนสื่อสาร โต้ตอบ และแบ่งปันทรัพยากร ถึงกระนั้น หลายคนก็ไม่แน่ใจเกี่ยวกับความเสี่ยงและภัยคุกคามที่อาจเกิดขึ้นจากการมีส่วนร่วมกับเศรษฐกิจที่ใช้ร่วมกัน

ใน การศึกษาอุตสาหกรรมของ Lloyd’s of London ครึ่งหนึ่งของผู้ตอบแบบสอบถามในสหรัฐฯ ไม่เคยใช้แพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปัน โดยอ้างถึงความกังวลเกี่ยวกับความปลอดภัยส่วนบุคคล ความเสียหายของทรัพย์สิน และการขาดการป้องกัน ในขณะที่ 97 เปอร์เซ็นต์สันนิษฐานว่าบริการเศรษฐกิจแบ่งปันได้รับการประกันไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง แต่น้อยกว่าหนึ่งในสามยืนยันสมมติฐานนี้ก่อนที่จะใช้บริการเศรษฐกิจแบ่งปัน

การประกันภัยในระบบเศรษฐกิจแบ่งปันมีความสําคัญต่อการสร้างความไว้วางใจและความน่าเชื่อถือ อย่างไรก็ตาม ในการทําเช่นนี้ บริษัท ประกันภัยต้องระบุประเมินและจัดการกับความเสี่ยงหลายประการ

แบ่งปันก่อน ประเมินภายหลัง?

ตั้งแต่ยาไปจนถึงของเล่นเด็ก ผลิตภัณฑ์จํานวนมากเข้าสู่เศรษฐกิจหลังจากผ่านการวิเคราะห์อย่างเข้มงวดเพื่อความปลอดภัยและประสิทธิภาพเท่านั้น อย่างไรก็ตาม แพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันได้เปิดตัวและเติบโตโดยไม่มีการตรวจสอบดังกล่าว สิ่งนี้นําไปสู่สถานการณ์ที่ไม่เข้าใจภายนอกเป็นอย่างดี ซึ่งสร้างผลกระทบเชิงลบอย่างมีนัยสําคัญ ตามที่นักวิจัย Koen Frenken และ Juliet Schor กล่าว

การแชร์ที่อยู่อาศัยหรือยานพาหนะโดยตรงยังนําไปสู่สถานการณ์ที่กฎหมายหรือข้อบังคับด้านความปลอดภัยอาจถูกมองข้าม ตัวอย่างเช่น รายงาน เมื่อเดือนตุลาคม 2014 จากอัยการสูงสุดของนิวยอร์กพบว่า 72 เปอร์เซ็นต์ของการเช่า Airbnb ภายในเมืองนิวยอร์กละเมิดกฎหมายที่อยู่อาศัยหรือการแบ่งเขตที่บังคับใช้อย่างน้อยหนึ่งฉบับ

Airbnb โต้แย้งการค้นพบนี้ “บ้าน อพาร์ทเมนต์ สหกรณ์ และพื้นที่ใช้สอยทุกแห่งในนิวยอร์กอยู่ภายใต้กฎเกณฑ์มากมาย ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะออกแถลงการณ์แบบครอบคลุมแบบนี้ ความไม่แน่นอนและการขาดความชัดเจนแบบนั้นคือเหตุผลที่เราสนับสนุนกฎที่ชัดเจนและยุติธรรมสําหรับการแชร์บ้าน” Nick Papas โฆษกของ Airbnb กล่าวในขณะนั้น

ในขณะเดียวกันเจ้าของบ้านและยานพาหนะมักจะเข้าสู่เศรษฐกิจแบ่งปันโดยไม่เข้าใจอย่างชัดเจนว่าอุบัติเหตุการบาดเจ็บหรือความเสียหายใดได้รับการคุ้มครองในขณะที่ผู้อื่นใช้บ้านยานพาหนะหรือทรัพย์สินอื่น ๆ

“สิ่งที่คนส่วนใหญ่ไม่ทราบก็คือในกรณีส่วนใหญ่ กรมธรรม์ประกันบ้านหรือเจ้าของบ้านมาตรฐานจะไม่ครอบคลุมความสูญเสียหรือความรับผิดสําหรับกิจกรรมการให้เช่าระยะสั้นประเภทนี้” Louise Birritteri จาก Inlet กล่าว

เมื่อแพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันไม่มีความคุ้มครองที่เพียงพอ ลูกค้าก็อาจถูกทิ้งให้ตกอยู่ในความวุ่นวาย

ที่อยู่อาศัยการแบ่งเขตและกฎระเบียบอื่น ๆ อาจซับซ้อน แต่ บริษัท ประกันภัยสามารถคํานึงถึงความต้องการทางกฎหมายเหล่านี้ในการประเมินความเสี่ยงมานานแล้ว อย่างไรก็ตาม เนื่องจากแพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันถอนตัวออกจากการปฏิบัติตามกฎหมายที่มีอยู่

แนวคิดรถยนต์อัจฉริยะ ยานพาหนะอัจฉริยะ และรถยนต์อัจฉริยะ
สัญลักษณ์ของรถและการสื่อสารไร้สาย
ชิปนามธรรมพร้อมสัญลักษณ์ของรถที่เชื่อมต่อกับอุปกรณ์นามธรรมที่แสดงด้วยจุด

พฤติกรรมของผู้เข้าร่วมในระบบเศรษฐกิจแบ่งปันไม่ได้มีเหตุผลเสมอไป

แพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันสร้างความไว้วางใจระหว่างคนแปลกหน้าส่วนหนึ่งผ่านการแบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับผู้เข้าร่วมแต่ละคน แม้ว่าข้อมูลนี้และความไว้วางใจที่เกิดขึ้นจะมีความสําคัญต่อความสําเร็จของเศรษฐกิจแบ่งปัน แต่ก็อาจทําให้เกิดปัญหาที่เกี่ยวข้องกับอคติได้เช่นกัน Niam Yaraghi และ Shamika Ravi ในบรูคกิ้งส์อินเดียกล่าว

ตัวอย่างเช่น ในการศึกษาที่ตีพิมพ์ใน Advances in Consumer Research Eyal Ert, Aliza Fleischer และ Nathan Magen พบว่าผู้เข้าพัก Airbnb มักใช้รูปถ่ายส่วนตัวของเจ้าของที่พัก แทนที่จะใช้รูปถ่ายของที่พักหรือรีวิว เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของเจ้าของที่พัก เจ้าของที่พักที่มีรูปถ่ายที่น่าเชื่อถือสูงจะได้รับราคาที่พักที่สูงขึ้นและมีการจองบ่อยขึ้น

นอกจากนี้ ในการวิเคราะห์รายชื่อ Airbnb 125,000 รายการ นักวิจัย Mehmet Cansoy และ Juliet Schor พบว่าการเช่า Airbnb ในพื้นที่ที่มีรายได้สูงกว่าและผู้อยู่อาศัยผิวขาวในสัดส่วนที่สูงขึ้นมีแนวโน้มที่จะมีราคาที่สูงขึ้นและมีความต้องการมากขึ้น

ความคาดหวังส่วนตัวของบริการเศรษฐกิจแบ่งปันยังสามารถเปลี่ยนการรับรู้ความเสี่ยงได้ ในการศึกษาวิจัยที่นําเสนอในงาน IAJBS 23rd Annual World Forum โดย Jérôme Mallargé พบว่าลูกค้ามีความอดทนต่อบริการที่ไม่ดีเมื่อมีส่วนร่วมกับเศรษฐกิจแบ่งปันมากกว่าเมื่อพวกเขามีส่วนร่วมกับธุรกิจแบบดั้งเดิม

การศึกษาระบุความเห็นอกเห็นใจ ความไว้วางใจ และความคล้ายคลึงกันร่วมกันระหว่างลูกค้าและผู้ให้บริการเป็นเหตุผลในการยอมรับมาตรฐานการบริการลูกค้าที่ต่ํากว่า กล่าวอีกนัยหนึ่งลูกค้ามีแนวโน้มที่จะทนกับบริการที่แย่กว่าเพราะพวกเขาเห็นตัวเองในผู้ให้บริการทําให้เกิดความรู้สึกเอื้ออาทร

ความรู้สึกอดทนและความเอื้ออาทรนี้เปลี่ยนวิธีที่ลูกค้าประกันภัยและบุคคลที่ได้รับการคุ้มครองเข้าใกล้ความเสี่ยง การทําความเข้าใจการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมเหล่านี้เป็นสิ่งสําคัญสําหรับผู้ประกันตนที่ต้องการทําความเข้าใจอย่างถ่องแท้ถึงผลกระทบของเศรษฐกิจแบ่งปันที่มีต่อธุรกิจของตน

การมีส่วนร่วมและความเสี่ยงขับเคลื่อนโดยการประกันภัยในเศรษฐกิจแบ่งปัน

การประกันภัยในระบบเศรษฐกิจแบ่งปันช่วยเพิ่มความไว้วางใจทําให้บุคคลมีแนวโน้มที่จะมีส่วนร่วมในเรื่องนี้มากขึ้น การเปลี่ยนแปลงในอุตสาหกรรมต่างๆ ที่เกิดจากการเพิ่มขึ้นของแพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบ่งปันยังสร้างแรงกดดันให้กับบริษัทประกันภัยให้เปลี่ยนแนวทางในการประกันภัย Trevor Maynard หัวหน้าฝ่ายนวัตกรรมของ Lloyd’s of London กล่าว

เศรษฐกิจแบ่งปัน “พึ่งพาเทคโนโลยีที่เกิดขึ้นใหม่ควบคู่ไปกับการประกันภัยเพื่อให้ตาข่ายความปลอดภัยและความอุ่นใจสําหรับผู้เข้าร่วมตลาด” Tshidi Hagan กล่าวที่ Startupbootcamp

ตัวอย่างเช่น ผู้ขับขี่มีแนวโน้มที่จะใช้ยานพาหนะของตนในบริการแชร์รถหากพวกเขารู้ว่าอุบัติเหตุหรือความเสียหายระหว่างการโดยสารเหล่านั้นได้รับการคุ้มครอง และผู้ขับขี่มีแนวโน้มที่จะใช้บริการแชร์รถเพื่อการขนส่งหากพวกเขารู้ว่าอันตรายใด ๆ ที่พวกเขาได้รับก็ได้รับการประกันเช่นกัน

บริษัทเศรษฐกิจแบ่งปันเข้าใจดีว่าการประกันภัยส่งผลต่อผลกําไรของพวกเขาอย่างไร

“บริษัทเศรษฐกิจแบ่งปันไม่เพียงแต่ซื้อประกันเพื่อปกป้องงบดุล แต่ยังสร้างความน่าเชื่อถือและความไว้วางใจกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย รวมถึงผู้บริโภค นักลงทุน และหน่วยงานกํากับดูแล” Hank Watkins ประธานของ Lloyd กล่าว

บริษัทที่ให้บริการประกันภัยในระบบเศรษฐกิจแบ่งปันจึงสามารถหาโอกาสในการสร้างการมองเห็นและความไว้วางใจกับลูกค้าของตนได้

อนาคตของเศรษฐกิจแบ่งปัน

แม้จะมีความพ่ายแพ้บางอย่าง แต่เศรษฐกิจแบ่งปันจะยังคงเติบโตต่อไปในทศวรรษหน้า บริษัทประกันภัยสามารถตื่นตัวต่อการเติบโตนี้ได้โดยมุ่งเน้นไปที่สองประเด็นหลัก: การแชร์รถและความเป็นส่วนตัวของข้อมูล

การแชร์รถอยู่ในตําแหน่งที่ไม่เหมือนใครเพื่อจัดการกับแรงกดดันด้านการขนส่งที่เพิ่มขึ้นในใจกลางเมือง ในอนาคต พื้นที่นี้ของเศรษฐกิจการแบ่งปันอาจเปลี่ยนจากการมุ่งเน้นไปที่การนั่งร่วมไปสู่การเคลื่อนย้ายเป็นบริการ Julia Steyn กล่าวในบทความใน The Globe and Mail

การเข้ามาของธุรกิจและองค์กรที่มีอยู่บางแห่งเข้าสู่ขอบเขตการแชร์รถให้การสนับสนุนการปรับโครงสร้างการแชร์รถให้เป็นบริการ ตัวอย่างเช่น American Automobile Association (AAA) และ Avis ต่างก็เปิดตัวกิจการแบ่งปันรถยนต์

ธุรกิจที่มีอยู่ซึ่งกระจายไปสู่ภาคเศรษฐกิจแบ่งปันจะ “นําเสนอความเสี่ยงที่ไม่เคยคิดมาก่อนในโปรแกรมการจัดการความเสี่ยง” Scott Krisvoy จาก Old Republic Risk Management กล่าว

ในทํานองเดียวกัน บริษัท เศรษฐกิจแบ่งปันที่กระจายข้อเสนอของตนเองจะรับความเสี่ยงใหม่ที่ไม่เคยมีมาก่อน

ความปลอดภัยของข้อมูลและความเสี่ยงด้านความเป็นส่วนตัว

เช่นเดียวกับนวัตกรรมดิจิทัลจํานวนมากความปลอดภัยของข้อมูลและความเป็นส่วนตัวยังคงเป็นปัญหาในเศรษฐกิจแบ่งปัน ข้อมูลเดียวกันที่สร้างความไว้วางใจและช่วยให้มีส่วนร่วมในเศรษฐกิจแบ่งปันอาจถูกขโมยหรือต่อต้านผู้เข้าร่วมที่ให้ข้อมูลนั้น Danica Sergison กล่าวใน Privacy News Online

บริษัทประกันภัยต้องเผชิญกับความเสี่ยงของการละเมิดข้อมูลมากขึ้นเรื่อยๆ ไม่เพียงแต่ส่งผลกระทบต่อข้อมูลภายในองค์กรของตนเอง แต่ยังส่งผลกระทบต่อลูกค้าที่มีบ้าน ทรัพย์สิน หรือยานพาหนะที่พวกเขาทําประกันด้วย เนื่องจากการละเมิดความปลอดภัยกลายเป็นส่วนสําคัญของการประเมินความเสี่ยงที่มีอยู่การคํานวณและผลิตภัณฑ์ใหม่สําหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยจะถูกสร้างขึ้น Chris Brook จาก Threatpost กล่าว

การประเมินความเสี่ยงของการประกันภัยในระบบเศรษฐกิจแบ่งปันต้องการให้บริษัทประกันภัยพิจารณาพฤติกรรมลูกค้ารูปแบบใหม่ ๆ ตลอดจนแนวโน้มทางดิจิทัลและเทคโนโลยี การจัดการกับความเสี่ยงเหล่านี้ในเชิงรุกสามารถช่วยสร้างความไว้วางใจและสนับสนุนการนําเศรษฐกิจแบ่งปันมาใช้

รูปภาพโดย: Dzianis Apolka/©123RF.com, Thanayu Jongwattanasilkul/©123RF.com. จัคกุบ จิร์ศักดิ์/©123RF.com

ข่าว