19 กันยายน 2024

การประกันภัยแบบฝังตัวเกินปี 2022: เรายืนอยู่ตรงไหน? เรากําลังมุ่งหน้าไปทางไหน?

ในเดือนมิถุนายน 2021 InsTech London รายงานตัวเลขที่ดึงดูดความสนใจในอุตสาหกรรมของเรา: 722 พันล้านดอลลาร์

นั่นคือ มูลค่าที่คาดการณ์ไว้ ของตลาดประกันภัยแบบฝังตัวทั่วโลกภายในสิ้นทศวรรษนี้ ซึ่งเพิ่มขึ้นประมาณหกเท่าจากที่เราอยู่ตอนนี้ นั่นเป็นการเติบโตอย่างมากสําหรับตลาดทั้งในเชิงกลางและแบบสัมพัทธ์

แต่นอกเหนือจากแวดวงอุตสาหกรรมประกันภัยบางแห่ง มีเพียงไม่กี่คนที่พูดถึงโอกาสนี้ การประกันภัยแบบฝังตัวยังขาดความคุ้มครองที่สมควรได้รับ

นั่นอาจเป็นเพราะคนส่วนใหญ่ยังไม่เข้าใจศักยภาพของมัน การประกันภัยแบบฝังตัวยังคงถูกมองผ่านเลนส์ที่แคบ ๆ เป็นผลิตภัณฑ์ง่ายๆ เช่น ประกันการเดินทาง เป็นต้น และใช่ นั่นเป็นกรณีการใช้งานอย่างแน่นอน แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่ขับเคลื่อนการเติบโตหลายแสนล้านดอลลาร์จนถึงปี 2030

การประกันภัยแบบฝังตัวจะเป็นตัวขับเคลื่อนการรวมทางการเงินสําหรับผู้คนหลายพันล้านคนทั่วโลก มันจะอํานวยความสะดวกในการเชื่อมต่อใหม่ระหว่างลูกค้าและผู้ประกันตน นั่นคือวิธีที่เราไปถึง 722 พันล้านดอลลาร์

ด้านล่างนี้คือภาพร่างของแผนงาน

การประกันภัยแบบฝังตัวในปัจจุบัน

คํามั่นสัญญาของการประกันภัยแบบฝังตัวคือจะนําความคุ้มครองที่เหมาะสมมาสู่บุคคลที่เหมาะสมในเวลาที่เหมาะสม การบรรลุเป้าหมายนี้หมายถึงการสร้างการเชื่อมต่อใหม่ๆ มากมายในระบบนิเวศที่ซับซ้อนของผู้ประกันตน พันธมิตรการจัดจําหน่าย และลูกค้า

รายงานของ Capgemini ในเดือนมีนาคม 2022 ระบุว่าบริษัทประกันภัยบางรายใช้การควบรวมกิจการเพื่อเสริมสร้างความสัมพันธ์เหล่านั้นอย่างไร คนอื่น ๆ มุ่งเน้นไปที่การสร้างความสัมพันธ์กับผู้ประกันตนและพันธมิตรที่ไม่ใช่ประกันภัยผ่านการใช้ API และแพลตฟอร์มดิจิทัล

“การประกันภัยแบบฝังตัวยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น และเราทุกคนทํางานในดินแดนที่ยังไม่ได้จดทะเบียนเป็นหลัก แต่ข่าวดีก็คือเราไม่จําเป็นต้องทําคนเดียว” Rob Schimek ซีอีโอของ bolttech Group กล่าวกับ David Schapiro ที่ Planck “การทํางานร่วมกับผู้เล่นในอุตสาหกรรมและแม้กระทั่งการนําผู้จัดจําหน่ายจากภายนอกอุตสาหกรรมเข้ามา ความร่วมมือสามารถสร้างรูปแบบการจัดจําหน่ายใหม่สําหรับอุตสาหกรรมเก่าได้”

คํามั่นสัญญาดังกล่าวได้รับความสนใจจากธุรกิจที่ไม่ใช่ประกันภัยและบริษัทประกันภัย “สําหรับธนาคาร ผู้ผลิตรถยนต์ และพันธมิตรอื่นๆ การเพิ่มผลิตภัณฑ์ประกันภัยในระบบนิเวศของตนสามารถเพิ่มรายได้และปรับปรุงคุณค่า ส่งผลให้ผู้ประกันตนและผู้จัดจําหน่ายได้รับประโยชน์จากคู่ชนะ” Martin Spit ที่ EY เขียน

บริษัทประกันภัยธุรกิจอื่น ๆ และลูกค้าของพวกเขาเริ่มตระหนักถึงผลประโยชน์ที่การประกันภัยแบบฝังตัวสามารถมอบให้พวกเขาได้ เมื่อผู้คนจํานวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ได้สัมผัสกับช่วงเวลา “อ่า!” เหล่านี้ จะมีการสร้างความสัมพันธ์มากขึ้นเรื่อยๆ

จากนั้นการเติบโตที่แท้จริงจะเริ่มขึ้น

ตัวขับเคลื่อนการเติบโตของการประกันภัยแบบฝังตัว

Noam Shapira ผู้ร่วมก่อตั้งและประธานของ Pattern Insurance เขียนว่ารูปแบบการประกันภัยแบบฝังตัวจะบังคับให้เกิดการเปลี่ยนแปลงบางอย่าง “ต้องใช้วิธีการขายที่แตกต่างออกไป ผลิตภัณฑ์ใหม่ที่เป็นนวัตกรรมใหม่ และความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดกับธุรกิจที่ให้บริการประกันภัย” Shapira กล่าว

สอดคล้องกับการคาดการณ์ของ Shapira เราเห็นรูปแบบสามรูปแบบที่จะกําหนดการเติบโตของการประกันภัยแบบฝังตัว:

ประสบการณ์ของลูกค้าที่ราบรื่น ลูกค้าที่ต้องซื้อประกันแยกต่างหากจากรายการที่จะทําประกันภัยมักจะพบว่าประสบการณ์ยุ่งยาก ด้วยการรวมการซื้อประกันเข้ากับเส้นทางการซื้อที่ใหญ่ขึ้นธุรกิจจะราบรื่นในขั้นตอนที่ก่อนหน้านี้ทําให้ลูกค้าหงุดหงิด
การปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคล การประกันภัยได้ปรับแต่งผลิตภัณฑ์ของตนให้เหมาะกับกลุ่มมานานแล้วโดยพิจารณาจากลักษณะและระดับความเสี่ยงร่วมกัน สิ่งนั้นกําลังเปลี่ยนไปเมื่อลูกค้าแต่ละรายมีทางเลือกมากขึ้นในตัวเลือกความคุ้มครองของตน ยิ่งไปกว่านั้นเมื่อเครือข่ายเซ็นเซอร์และบริการอัจฉริยะเติบโตขึ้นโอกาสในการปรับเปลี่ยนในแบบของคุณก็เช่นกัน ลองนึกถึงเทคโนโลยีบ้านที่เชื่อมต่อและวิธีที่พวกเขาสามารถตรวจสอบได้ว่าผู้คนใช้อุปกรณ์ใดและเมื่อใด ความสามารถนี้วางรากฐานสําหรับการประกันภัยพาราเมตริกอัจฉริยะและนโยบายที่เน้นผลลัพธ์ที่สามารถปรับให้เหมาะกับแต่ละครัวเรือนได้
ความสมดุลที่ดีขึ้นในพอร์ตการลงทุนความเสี่ยง บริษัทประกันสามารถควบคุมความคุ้มครองที่พวกเขาเสนอแบบเรียลไทม์ผ่านแพลตฟอร์มประกันภัยแบบฝังตัว ด้วยเหตุนี้ ผู้ประกันตนจึงสามารถวางแผนระดับความเสี่ยงได้ดีขึ้น และปรับราคา ความคุ้มครอง และข้อมูลให้เหมาะสม

โอกาสในการปรับขนาดและการรวมทางการเงิน

ท้ายที่สุดแล้ว การประกันภัยแบบฝังตัวจะช่วยปิดช่องว่างด้านการป้องกันสําหรับลูกค้าหลายพันล้านคน

ตัวอย่างเช่น ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกและผู้ซื้อรถยนต์ครั้งแรกทั่วโลกมักจะมีวิธีประกันการซื้อของพวกเขา แต่พวกเขาต้องไปที่อื่นเพื่อซื้อผลิตภัณฑ์ประกันภัยนั้น — เว็บไซต์อื่น สํานักงานอื่น ที่อื่น ข้อเสนอประกันนั้นไม่ได้มี ณ จุดที่ต้องการ

นอกจากนี้ คนอื่นๆ อีกหลายคนไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองการประกันภัยได้ Lucia Bevere นักวิเคราะห์ข้อมูลภัยพิบัติอาวุโสและเพื่อนนักวิจัยของ Swiss Re พบว่าในปี 2020 ช่องว่างการคุ้มครองการประกันทั่วโลกสําหรับ “สุขภาพ การเสียชีวิต และความเสี่ยงจากภัยพิบัติทางธรรมชาติ” เพิ่มขึ้น 6.3 เปอร์เซ็นต์ ทําให้ความเสี่ยง 1.4 ล้านล้านดอลลาร์ถูกเปิดเผยโดยไม่จําเป็น

ภัยพิบัติทางธรรมชาติเป็นภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุด มีเพียง 24 เปอร์เซ็นต์ของความเสี่ยงจากภัยพิบัติทางธรรมชาติเท่านั้นที่ได้รับการคุ้มครองโดยประกันในปี 2020 “บ่งชี้ว่า 76 เปอร์เซ็นต์ของความต้องการความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องทั้งหมดทั่วโลกไม่มีประกัน” ตามรายงานของทีมงาน Swiss Re

การประกันภัยแบบฝังตัวกําลังจะขยายตัวเลือกความคุ้มครองให้กับลูกค้าใหม่ทั่วโลก กําลังรวบรวมพันธมิตรการจัดจําหน่ายรายใหม่ ซึ่งหลายคนเชื่อมต่อกันใหม่ด้วยความก้าวหน้าอย่างรวดเร็วในการรวมดิจิทัลตั้งแต่เกิดโรคระบาด เพื่อมอบรูปแบบการจัดจําหน่ายใหม่และเข้าถึงผู้ที่เผชิญกับความเสี่ยงโดยไม่จําเป็นมานานเกินไป

เรากําลังมุ่งหน้าไปทางไหน?

การตระหนักถึงอนาคตของการประกันภัยแบบฝังตัวทําให้เกิดความท้าทาย ปัจจุบันบริษัทประกันภัยต้องเผชิญกับการแข่งขันเพื่อแย่งชิงลูกค้า และแรงกดดันในการแข่งขันเพิ่มขึ้น Arun Arora และคณะเขียนที่ McKinsey

“การประกันภัยแบบฝังตัวหมายถึงการแยกฟังก์ชันการประกันภัยให้เป็นเทคโนโลยี เพื่อให้ผู้ให้บริการหรือนักพัฒนาผลิตภัณฑ์หรือบริการของบุคคลที่สามในทุกภาคส่วนสามารถรวมโซลูชันการประกันภัยที่เป็นนวัตกรรมเข้ากับข้อเสนอและประสบการณ์ของลูกค้าได้อย่างราบรื่น” Simon Torrance กล่าว ลูกค้าที่พบความคุ้มครองแบบฝังตัวอาจเชื่อมโยงความคุ้มครองนั้นกับผู้ผลิตหรือผู้จัดจําหน่ายสินค้าที่ซื้อ ไม่ใช่ผู้ประกันตน

เพื่อให้ลูกค้าสนใจ บริษัทประกันภัยอาจต้องทํามากกว่าแค่สร้างความสัมพันธ์ในระบบนิเวศและให้ความคุ้มครองแบบฝังตัว พวกเขาอาจต้องมุ่งเน้นความพยายามทางการตลาดและการสื่อสารอีกครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้ารู้ว่าใครเป็นผู้มอบประสบการณ์การประกันภัยที่สะดวกสบายและเป็นส่วนตัว

โชคดีที่การสื่อสารการมีส่วนร่วมในกระบวนการไม่จําเป็นต้องขัดขวางความคาดหวังของลูกค้าหรือทําให้เกิดความไม่พอใจ “ผู้บริโภคคาดหวังประสบการณ์ที่ราบรื่นและได้รับการปรับปรุงทางดิจิทัลในจุดเชื่อมต่อและช่องทางที่หลากหลาย” Simon Kaesler, Michael Krause และ Johannes-Tobias Lorenz ที่ McKinsey เขียน พวกเขายังคาดหวังความโปร่งใส เมื่อรวมปัจจัยทั้งสองนี้เข้าด้วยกันการรู้จักบริษัทประกันของตนอาจทําให้ลูกค้าเต็มใจที่จะมีส่วนร่วมกับความคุ้มครองแบบฝังตัวมากกว่าน้อยลง

เส้นทางข้างหน้า

เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมกับบุคคลที่เหมาะสมในเวลาที่เหมาะสม และในลักษณะที่ราบรื่นและสะดวก มันไม่ใช่งานเล็ก

หนทางข้างหน้าคือผ่านข้อมูลเชิงลึกที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นการปรับเปลี่ยนในแบบของคุณและความร่วมมือที่มากขึ้นเพื่อเร่งความสามารถของอุตสาหกรรมในการตอบสนอง ยิ่งบริษัทประกันสามารถรู้เกี่ยวกับลูกค้าได้มากเท่าใด ลูกค้าเหล่านั้นก็ยิ่งมีตัวเลือกที่ดีขึ้นเท่านั้น สิ่งนี้เป็นความจริงไม่ว่าบุคคลนั้นจะอยู่ที่ไหนในโลกและไม่ว่าบุคคลนั้นจะถูกกีดกันทางการเงินเพียงใดในอดีต

บริษัทประกันภัยมีเครื่องมือที่จําเป็นในการทําความเข้าใจความต้องการของลูกค้าและความท้าทายที่พันธมิตรการจัดจําหน่ายต้องเผชิญ

ตอนนี้พวกเขาต้องจินตนาการว่าความสัมพันธ์ในการทํางานร่วมกันเหล่านั้นสามารถมารวมกันเพื่อขยายการแจกจ่ายประกันภัยได้อย่างไร และทําให้แน่ใจว่าผู้คนจํานวนมากขึ้นทั่วโลกสามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่พวกเขาต้องการ

รูปภาพโดย: michaeljung/©123RF.com, psisa/©123RF.com, romankosolapov/©123RF.com

ข่าว