30 กันยายน 2024

การประกันภัยตามความต้องการ: ตัวเลือกความคุ้มครองเป็นตอนส่งผลต่อผู้ให้บริการ P&C อย่างไร

บริษัท Insurtech กําลังดึงดูดลูกค้ามากขึ้นด้วยรูปแบบการประกันภัยตามความต้องการหรือเป็นตอน การเข้าถึงที่ง่ายดายโดยปกติจะผ่านสมาร์ทโฟนช่วยให้ลูกค้าสามารถเปิดหรือปิดความคุ้มครองได้ด้วยคลิกเดียวแตะหรือปัดโดยชําระค่าความคุ้มครองเมื่อพวกเขาต้องการเท่านั้น

โมเดลนี้ได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่ผู้ขับขี่ นักเดินทาง และผู้เข้าร่วมเศรษฐกิจกิ๊ก และเป็นที่มั่นสําหรับสตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทคที่สามารถสร้างระบบที่จําเป็นในการควบคุมได้ อย่างไรก็ตาม โมเดลนี้ก่อให้เกิดความท้าทายหลายประการสําหรับบริษัทประกันภัยที่จัดตั้งขึ้น

ในขณะที่สตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทคยังคงค้นหาวิธีใหม่ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการประกันภัยเป็นตอน

การเปลี่ยนไปใช้โลกประกันภัยแบบออนดีมานด์

การเพิ่มขึ้นของเศรษฐกิจกิ๊กได้ผลักดันความต้องการที่เพิ่มขึ้นสําหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ดําเนินการเฉพาะเมื่อต้องการความคุ้มครองเท่านั้น ในโลกของการจัดส่งแบบสองวันและการสตรีมแบบทันที ลูกค้าแสวงหาความคุ้มครองการประกันภัยที่ทํางานในลักษณะเดียวกัน Matthew Wong นักวิเคราะห์การวิจัยอาวุโสของ CB Insights กล่าว

อย่างไรก็ตาม ความครอบคลุมของ P&C ทั้งหมดไม่ได้ถูกเขย่าโดยรูปแบบตามความต้องการ “การประกันภัยตามความต้องการให้ความคุ้มครองในพื้นที่ที่ไม่ครอบคลุมโดยกรมธรรม์ประกันภัยแบบดั้งเดิมในอดีต” Josh Taub ที่ PropertyCasualty360 กล่าว

แทนที่จะแข่งขันกับการประกันภัยแบบดั้งเดิมตัวเลือกตามความต้องการมุ่งเน้นไปที่การครอบคลุมความเสี่ยงใหม่ที่เกี่ยวข้องกับโลกเทคโนโลยี

ตัวอย่างเช่น เจ้าของโดรนและสมาร์ทโฟนต้องการหน่วยงานมากขึ้นเกี่ยวกับเครื่องมือเหล่านี้และวิธีที่พวกเขาใช้งาน ซึ่งรวมถึงความสามารถในการตัดสินใจว่าเมื่อใด ที่ไหน มากแค่ไหน และนานแค่ไหน Scott Walchek ประธานผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Trōv กล่าวเสริม

“ตามความต้องการแสดงถึงพฤติกรรมและทัศนคติใหม่ที่มีต่อการประกันภัย ซึ่งเป็นเวลาหลายปีแล้วเป็นกรณีของ ‘รับแล้วลืมมัน'” Walchek กล่าว

ความคุ้มครองตามความต้องการยังสามารถช่วยครอบคลุมช่องว่างในกรมธรรม์ที่มีอยู่ ตัวอย่างเช่น กรมธรรม์ประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นส่วนใหญ่ไม่ครอบคลุมกรณีที่ผู้ขับขี่สกู๊ตเตอร์เช่าชนกับคนเดินถนน หากผู้ขับขี่ไม่ได้รับความคุ้มครองและเกิดอุบัติเหตุ พวกเขาอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายชดเชยจํานวนมาก Lucian McMahon ผู้เชี่ยวชาญด้านการวิจัยอาวุโสของสถาบันข้อมูลการประกันภัยกล่าว

อย่างไรก็ตาม การประกันภัยเป็นตอนๆ สามารถช่วยให้ผู้ใช้สกู๊ตเตอร์สามารถเปิดความคุ้มครองที่จําเป็นเพื่อเติมเต็มช่องว่างนี้ มีการป้องกันในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุเมื่อผู้ใช้สกู๊ตเตอร์ต้องการ

ใหม่กับที่จัดตั้งขึ้น: ผู้ให้บริการ P&C สามารถยึดติดกับรูปแบบความคุ้มครองที่พวกเขารู้จักได้หรือไม่?

บริษัทอินชัวร์เทคหลายแห่งกําลังสํารวจความคุ้มครองตามความต้องการในพื้นที่ที่ผู้ให้บริการ P&C ที่จัดตั้งขึ้นไม่ได้กล่าวถึง อาจเป็นเรื่องน่าดึงดูดใจที่จะเพิกเฉยต่อสายธุรกิจใหม่เหล่านี้และมุ่งเน้นไปที่นโยบายและวิธีการที่กําหนดไว้แทน ซึ่งเป็นสิ่งที่บริษัทประกันภัย P&C ทําได้ดีที่สุด

ในบางกรณี แนวทางนี้สมเหตุสมผล David Miller รองประธานของ Plexus Personal Insurance กล่าวว่ากรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้านมาตรฐานไม่น่าจะเปลี่ยนเป็นรูปแบบตามความต้องการ โมเดลเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะครอบคลุมความเสี่ยงและความสูญเสียที่ไม่สามารถคาดการณ์หรือกําจัดได้อย่างเพียงพอ เช่น ไฟไหม้ น้ําท่วม หรือการโจรกรรม

นอกจากนี้ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการประกันเจ้าของบ้านเป็นเงื่อนไขในการเสนอสินเชื่อจํานอง Pat Howard ที่ PolicyGenius อธิบาย ในกรณีนี้ ผู้ให้กู้ไม่น่าจะยอมรับความคุ้มครองที่เจ้าของบ้านสามารถเปิดหรือปิดได้ตามต้องการ

ข้อยกเว้นที่สําคัญประการหนึ่งของกฎนี้คือการประกันภัยรถยนต์ ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ P&C แบบดั้งเดิมที่ถูกท้าทายโดยตัวเลือกความคุ้มครองตามความต้องการ ตัวอย่างเช่น Metromile ใช้เทเลเมตริกเพื่อให้ลูกค้าสามารถชําระค่าความคุ้มครองได้เฉพาะเมื่อพวกเขาขับรถจริง Tim Parker จาก Investopedia กล่าว

ในขณะที่ผู้ให้บริการที่จัดตั้งขึ้นอย่าง Progressive เป็นผู้บุกเบิกการใช้ เทเลเมตริก เพื่อมีอิทธิพลต่ออัตราเบี้ยประกันภัย Metromile ได้เปลี่ยนแนวทางนี้ให้เป็นวิธีการจ่ายต่อไมล์ที่เป็นรูปธรรม บริษัทประกันภัยรถยนต์อาจพบว่าการรักษาความปลอดภัยของลูกค้าที่ขับรถน้อยมากเป็นเรื่องยาก เว้นแต่พวกเขาจะสามารถยอมรับตัวเลือกตามความต้องการที่บุคคลเหล่านี้พบว่าน่าสนใจ

สตาร์ทอัพ Insurtech เปิดรับรูปแบบการประกันภัยตามความต้องการอย่างไร

บริษัท อินชัวร์เทคบางแห่งกําลังแข่งขันกันเพื่อเปิดรูปแบบใหม่ในความคุ้มครองเป็นตอนภายในพื้นที่เดียวกัน ตัวอย่างเช่น ทั้ง Metromile และ Cuvva ในสหราชอาณาจักรเสนอความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์ตามความต้องการตามระยะทางจริง อย่างไรก็ตาม Cuvva ช่วยให้ลูกค้าสามารถประกันตัวเองเพื่อขับขี่ยานพาหนะใดก็ได้ โดยมีระยะเวลาเพียงหนึ่งชั่วโมง Michelle Kerr รองบรรณาธิการของ Risk & Insurance กล่าว

บางบริษัทหลงใหลในคํามั่นสัญญาของโมเดลตามความต้องการที่พวกเขาเสนอเพื่อช่วยให้สตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทครายอื่นพัฒนาโมเดลของตน ในปี 2018 Slice เริ่มให้บริการระบบคลาวด์เพื่อช่วยให้บริษัทต่างๆ พัฒนาและทําการตลาดผลิตภัณฑ์ประกันภัยตามความต้องการของตนเอง Andrew G. Simpson กล่าวใน Insurance Journal

วิสัยทัศน์ของ Slice ขยายออกไปนอกเหนือจากบริษัทประกันภัยและประกันภัย “เรากําลังเช่าบริษัทประกัน [infrastructure] ดิจิทัลของเราให้กับผู้ให้บริการรายอื่นหรือบริษัทอื่นๆ ที่ต้องการเป็นผู้ประกันตน ที่ต้องการฝังการประกันภัยในผลิตภัณฑ์ของตน” Tim Attia ซีอีโอและผู้ร่วมก่อตั้ง Slice กล่าว

สายการบินที่มีชื่อเสียงอย่างน้อยหนึ่งแห่งได้ยอมรับความร่วมมือดังกล่าวแล้ว ในช่วงต้นปี 2019 Nationwide ได้ประกาศความร่วมมือกับ Slice เพื่อปรับปรุงความคุ้มครองสําหรับผู้ขับขี่แบบแชร์รถ

“ความร่วมมือนี้เป็นตัวอย่างของความมุ่งมั่นของเราในการสร้างสรรค์นวัตกรรมโดยใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีเพื่อให้ผู้ขับขี่แชร์รถได้รับผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ยืดหยุ่นและครอบคลุม” Teresa Scharn จาก Nationwide อธิบาย

นอกจากนี้ยังช่วยให้แต่ละบริษัทสามารถนําจุดแข็งของตนเองมาสู่โต๊ะได้ แม้ว่า Slice จะนําเสนอแพลตฟอร์มที่มีความคิดก้าวหน้า แต่ Nationwide มีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับพฤติกรรมของลูกค้าและการวิเคราะห์ความเสี่ยง ไม่ยากที่จะจินตนาการถึงสถานการณ์ที่มีการประกันภัยแบบฝังตัวตามความต้องการสําหรับผลิตภัณฑ์หรือบริการเกือบทุกชนิด กลายเป็นบรรทัดฐานที่คาดหวังมากกว่าการประดิษฐ์ใหม่

สิ่งที่ผู้ให้บริการที่จัดตั้งขึ้นสามารถเรียนรู้ได้จากการประกันภัยเป็นตอน

การปฏิวัติดิจิทัลได้ปลดล็อกแนวทางใหม่สามประการในการประกันภัยที่ไม่สามารถทําได้ก่อนยุคของข้อมูลขนาดใหญ่และการสื่อสารในทันที โมเดลเหล่านี้รวมถึงการรับประกันภัยอย่างต่อเนื่อง การประกันภัยขนาดเล็ก และการประกันภัยเศรษฐกิจแบบกิ๊ก Jeff Goldberg รองประธานอาวุโสของ Novarianica กล่าว แม้ว่าทั้งสามอาจไม่ได้อยู่ในผลิตภัณฑ์ประกันภัยเดียวกัน แต่ก็เป็นส่วนหนึ่งของวิธีการทํางานของการประกันภัยตามความต้องการในปัจจุบัน

แนวทางทั้งหมดนี้ต้องการความมุ่งมั่นสามประการจากผู้ประกันตน ได้แก่ การวิเคราะห์ข้อมูล การพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่มุ่งเน้นผู้บริโภค และประสิทธิภาพของระบบ Goldberg กล่าว แม้ว่าบริษัทประกันภัยจะสามารถก้าวหน้าในด้านตามความต้องการได้เพียงหนึ่งหรือสองเสาหลัก แต่การเติบโตที่แข็งแกร่งและยั่งยืนต้องการทั้งสามประการ

สตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทคที่เชี่ยวชาญด้านความคุ้มครองเป็นตอนมักจะทําได้โดยการค้นหาพื้นที่ที่นโยบายและผู้ให้บริการที่จัดตั้งขึ้นไม่ได้กล่าวถึง ตัวอย่างเช่น Slice เริ่มต้นด้วยการแก้ไขช่องว่างความคุ้มครองสําหรับผู้ขับขี่ Uber และ Lyft ที่ยังคงอยู่แม้ว่าผู้ขับขี่จะมีทั้งประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคลและความคุ้มครองผ่านบริษัทแชร์รถของพวกเขา

Slice ประสบความสําเร็จในการตอบสนองความต้องการของผู้ขับขี่ที่จะมีประกันภัยรถยนต์เต็มรูปแบบภายในขอบเขตของความคุ้มครองแบบดั้งเดิม สําหรับทั้งสตาร์ทอัพด้านอินชัวร์เทคและบริษัทประกันแบบเดิม การใช้ประโยชน์จากความสนใจของลูกค้าในความคุ้มครองตามความต้องการจะหมายถึงการค้นหาช่องว่างเหล่านี้และพัฒนาวิธีใหม่ๆ เพื่อจัดการกับช่องว่างเหล่านี้

เป็นไปได้ที่จะจินตนาการถึงโลกที่บริษัทประกันภัยแข่งขันกันเพื่อครอบคลุมทรัพย์สินส่วนบุคคลแต่ละรายการ เช่น สมาร์ทโฟนและจักรยานเสือภูเขา Stephen Temple กล่าวใน Insurance Thought Leadership

บริษัทประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นสามารถเข้าถึงข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความต้องการพฤติกรรมและความเสี่ยงของลูกค้าได้อย่างมีนัยสําคัญ ข้อมูลนี้สามารถช่วยให้บริษัทประกันรุ่นเก่าแข่งขันได้โดยการเสนอความคุ้มครองที่ละเอียดน้อยกว่า แต่เป็นส่วนตัวมากขึ้น

รูปภาพโดย: rido/©123RF.com, Piyawat Nandeenopparit/©123RF.com, Aleksandr Davydov/©123RF.com

ข่าว