19 กันยายน 2024

การตอบสนองต่อการแพร่ระบาดของรัฐบาลกลางส่งผลต่อการประกันภัยเชิงพาณิชย์อย่างไร

การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ทําให้ธุรกิจต้องดิ้นรนหาบริษัทประกันเพื่อขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายตั้งแต่ธุรกิจที่สูญเสียไปจนถึงการฆ่าเชื้อในพื้นที่ทํางาน ในทางกลับกัน บริษัท ประกันภัยกําลังมองหาวิธีใหม่ในการจัดการคลื่นการเรียกร้อง

การตอบสนองของรัฐบาลกลางต่างๆ ต่อการระบาดใหญ่มีผลต่อวิธีที่บริษัทประกันภัยจัดการกับปัญหานี้ ในขณะที่การตอบสนองเหล่านั้นยังคงเป็นรูปเป็นร่าง บริษัทประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัยจะเฝ้าดูแผนและการดําเนินการของรัฐบาลเพื่อช่วยสร้างเส้นทางที่ถูกต้องสําหรับการประกันภัยและลูกค้า

การต่อสู้อย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับการรายงานข่าวที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่

คดีแรกต่อบริษัทประกันภัยที่ล้มเหลวในการให้ความคุ้มครองทางธุรกิจกําลังเข้าสู่ศาลสหรัฐฯ แล้ว

ในกรณีหนึ่ง ร้านอาหารในนิวออร์ลีนส์ ได้ยื่นฟ้อง Lloyd’s of London ผู้ว่าการรัฐ และรัฐลุยเซียนา โดยขอให้มีคําพิพากษาประกาศว่าการประกันการหยุดชะงักทางธุรกิจของร้านอาหารจะครอบคลุมคําสั่งซื้อที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 ให้ปิด

คดีนี้ขอคําพิพากษาเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ประกันตนบอกเจ้าของธุรกิจว่าความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจไม่ได้จัดการกับการปิดตัวที่เกิดจากไวรัสโคโรนาทนายความ John W. Houghtaling II ซึ่งเป็นตัวแทนของร้านอาหารกล่าว

แม้ว่ากรมธรรม์ประกันภัยจะไม่รวมการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับไวรัสโคโรนาโดยเฉพาะ แต่ความคุ้มครองที่กรมธรรม์หลายฉบับมอบให้ “น่าจะน้อยที่สุด” Bill Wilson ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ InsuranceCommentary.com กล่าว

วิลสันเขียนว่ากฎหมายและข้อบังคับด้านการประกันภัยที่มีอยู่โดยทั่วไปจะชั่งน้ําหนักต่อการปฏิบัติต่อการมีอยู่ของไวรัสเป็นรูปแบบหนึ่งของความเสียหายทางกายภาพต่อทรัพย์สินโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อไวรัสสามารถอยู่รอดได้เพียงไม่กี่วันบนพื้นผิวส่วนใหญ่เช่นในกรณีของ COVID-19 ผู้ประกันตนไม่สามารถให้ความคุ้มครองสําหรับความสูญเสียทางกายภาพได้หากไม่มีความสูญเสียทางกายภาพที่ต้องคุ้มครอง

การสนับสนุนการแทรกแซงการประกันภัยของรัฐบาลกลางสําหรับโรคระบาด

หัวใจสําคัญของความกังวลของผู้ประกันตนเกี่ยวกับการต่อสู้ในห้องพิจารณาคดีและกฎหมายสําหรับความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่คือความสามารถในการชําระหนี้ของอุตสาหกรรมประกันภัยเอง

David A. Sampson ประธานและซีอีโอของสมาคมประกันภัยทรัพย์สินและวินาศภัยอเมริกันกล่าวว่าการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสําหรับธุรกิจขนาดเล็กที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่อาจทําให้อุตสาหกรรมประกันภัยต้องเสียค่าใช้จ่ายระหว่าง 220 พันล้านถึง 383 พันล้านดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งเป็นตัวเลขที่คาดว่าจะมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสําหรับธุรกิจขนาดเล็กมากถึง 30 ล้านครั้ง

การประมาณการนี้เกินสถิติหนึ่งปีของอุตสาหกรรมสําหรับการจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนซึ่งกําหนดไว้ในปี 2005 ในปีนั้น บริษัทประกันทรัพย์สินและวินาศภัยจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนมากกว่า 3 ล้านครั้ง ซึ่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับความสูญเสียจากพายุเฮอริเคนแคทรีนา ริต้า และวิลมา

ปัจจุบัน อุตสาหกรรมประกันภัย P&C ของสหรัฐฯ มีส่วนเกินรวมระหว่าง 750 พันล้านถึง 800 พันล้านดอลลาร์ ใช้เงินประมาณ 622 พันล้านดอลลาร์ในปี 2019 ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่าย การรวมกันของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากการแพร่ระบาดและเหตุการณ์หายนะอื่น เช่น พายุเฮอริเคนครั้งใหญ่ อาจทําให้บริษัทประกันไม่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทน Steven Weisbart หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของสถาบันข้อมูลการประกันภัยกล่าว

“เป็นไปไม่ได้เลยที่จะกระจายความเสี่ยงจากการระบาดใหญ่ทั่วโลก” Ray Lehmann สมาชิกผู้ก่อตั้งและผู้อํานวยการฝ่ายการเงิน ประกันภัย และนโยบายการค้าที่ R Street Institute เขียน

“พวกเขาโจมตีทุกภูมิศาสตร์พร้อมกัน เกือบทุกภาคในคราวเดียว บริษัทประกันภัยต่ออาจอยู่ในตําแหน่งที่ดีกว่าเล็กน้อยในการจัดการความเสี่ยง แต่พวกเขาก็ต้องเผชิญกับความสัมพันธ์ที่รุนแรงของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในภูมิภาคต่างๆ รวมถึงในสายผลิตภัณฑ์”

เพื่อแก้ไขปัญหานี้ สภาคองเกรสกําลังพิจารณาทางเลือกทางกฎหมายหลายประการ

พระราชบัญญัติการประกันภัยความเสี่ยงจากการแพร่ระบาด

พระราชบัญญัติการประกันภัยความเสี่ยงจากการแพร่ระบาด (PRIA) ที่เสนอ “จะจัดให้มีโปรแกรมการแบ่งปันความสูญเสียของรัฐบาลกลางอย่างมีประสิทธิภาพสําหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เกี่ยวข้องกับความสูญเสียที่เกิดจากการระบาดใหญ่หรือการแพร่ระบาดที่ได้รับการรับรอง เช่น COVID-19” Christa L. Dommers และ Thomas Michaelides ทนายความของ Seyfarth เขียน

PRIA จะกําหนดให้บริษัทประกันภัยให้ความคุ้มครองความสูญเสียในบางอุตสาหกรรมเมื่อความสูญเสียเหล่านั้นเกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่ด้านสุขภาพที่ผ่านการรับรอง หากผู้ประกันตนมีคุณสมบัติตรงตามข้อกําหนดบางประการ เช่น การสูญเสียที่เกินจํานวนเงินดอลลาร์ที่กําหนดและจํานวนเงินขั้นต่ําที่จ่ายให้กับผู้อ้างสิทธิ์จากการระบาดใหญ่

พระราชบัญญัตินี้จําลองมาจากพระราชบัญญัติการประกันความเสี่ยงการก่อการร้าย (TRIA) ซึ่งผ่านหลังจาก 9/11 ซึ่งทั้งกําหนดความคุ้มครองการประกันสําหรับการก่อการร้ายในขณะเดียวกันก็ให้ความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลางแก่ผู้ประกันตนที่มีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขบางประการ แต่มีความแตกต่างที่สําคัญระหว่างทั้งสอง ตัวอย่างเช่น “ในขณะที่ความเสี่ยงทั้งสองชุดมีโอกาสเกิดความเสียหายร้ายแรงและหนี้สินจากการประกันจํานวนมหาศาล แต่ความเสี่ยงจากการก่อการร้ายมีแนวโน้มที่จะมากที่สุดในใจกลางเมืองทั่วโลก” ในขณะที่การระบาดใหญ่ส่งผลกระทบต่อผู้คนและธุรกิจทุกที่ทุกที่ Zachary Lerner หุ้นส่วนของ บริษัท กฎหมาย Locke Lord กล่าว

หากผ่าน PRIA น่าจะไม่นําไปใช้กับการเรียกร้อง COVID-19 อย่างไรก็ตาม มันจะเปลี่ยนวิธีที่บริษัทประกันภัยเข้าหาความคุ้มครองความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่ในอนาคต

รูปแบบทางเลือกสําหรับการแทรกแซงของรัฐบาลกลาง

ในขณะที่ผู้เข้าร่วมในอุตสาหกรรมประกันภัยบางคนมีส่วนร่วมกับการร่าง PRIA เวอร์ชันที่เสนอ แต่คนอื่นๆ ก็สนับสนุนแนวทางความคุ้มครองไวรัสโคโรนาที่แตกต่างจากโมเดล TRIA

สมาคมบริษัทประกันภัยร่วมกันแห่งชาติ (NAMIC) และสมาคมประกันภัยวินาศภัยทรัพย์สินอเมริกัน (APCIA) กําลังดําเนินการเกี่ยวกับข้อเสนอร่วมกันที่สนับสนุนบทบาทที่ใหญ่ขึ้นสําหรับรัฐบาลกลางในการครอบคลุมการสูญเสียจากการระบาดใหญ่ในอนาคต ภายใต้ข้อเสนอนี้ รัฐบาลกลางจะไม่เพียงแค่สนับสนุนบริษัทประกันภัยในการจ่ายค่าเสียหายจากการแพร่ระบาดเท่านั้น รัฐบาลจะรับผิดชอบต่อความสูญเสียเหล่านั้นเอง

“เราเชื่อว่าจําเป็นต้องมีโครงการของรัฐบาลในอนาคตในระยะยาว เพื่อไม่ให้ประเทศตกอยู่ในสถานการณ์แบบนี้อีก” Jimi Grande รองประธานอาวุโสฝ่ายกิจการรัฐบาลของ NAMIC กล่าว Grande ตั้งข้อสังเกตว่าความแตกต่างที่สําคัญระหว่างการระบาดใหญ่และการโจมตีของผู้ก่อการร้าย เช่น ตําแหน่งทางภูมิศาสตร์และระยะเวลา

ในขณะที่รายละเอียดยังคงต้องรอดู แต่การแทรกแซงของรัฐบาลกลางในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนประกันภัย P&C ที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 มีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้น ระหว่างภัยคุกคามต่อทรัพยากรของอุตสาหกรรมประกันภัยและผลกระทบเฉพาะของการระบาดใหญ่ความช่วยเหลือของรัฐบาลบางอย่างน่าจะจําเป็นเพื่อปกป้องทั้งผู้ประกันตนและธุรกิจที่พวกเขาทําประกัน

“การระบาดของโรคระบาดไม่มีประกันเพราะไม่สามารถประกันได้” David A. Sampson ซีอีโอของ APCIA กล่าว เมื่อเหตุการณ์ไม่สามารถประกันได้ ความรับผิดชอบมักจะตกเป็นของรัฐบาลในการรักษาสัญญาทางสังคม

ข้อควรพิจารณาที่สําคัญสําหรับผู้ประกันตนเชิงพาณิชย์

บริษัทประกันเชิงพาณิชย์ขนาดเล็กต้องเผชิญกับการพิจารณาทั้งระยะยาวและระยะสั้นเมื่อต้องรับมือกับการระบาดใหญ่และผลกระทบ สิ่งเหล่านี้ไม่เพียง แต่รวมถึงการรับรู้ถึงกฎหมายที่อาจส่งผลกระทบต่อการระบาดใหญ่ในอนาคต แต่ยังรวมถึงกฎหมายที่ส่งผลกระทบต่อการระบาดใหญ่ในปัจจุบันตลอดจนสถานะของธุรกิจขนาดเล็กและผลกระทบต่อสุขภาพทางเศรษฐกิจและชุมชน

ค่าชดเชยแรงงานและ COVID-19

ในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2020 กลุ่มสมาชิกสภานิติบัญญัติสองพรรคได้ประกาศร่างกฎหมายที่จะให้ความคุ้มครองค่าชดเชยแรงงานสําหรับคนงานที่จําเป็นที่ติดเชื้อ COVID-19 ในช่วงการระบาดใหญ่ และสําหรับครอบครัวของคนงานที่จําเป็นที่เสียชีวิต

ร่างกฎหมายนี้เรียกว่าพระราชบัญญัติการชดเชยวีรบุรุษโรคระบาด เป็นแบบอย่างตามร่างกฎหมายที่คล้ายคลึงกันซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อชดเชยผู้ที่ตอบสนองต่อฉากการโจมตี 9/11 ตามข่าว ประชาสัมพันธ์ จากผู้แทนสหรัฐฯ Carolyn B. Maloney (D-NY) พระราชบัญญัติที่เสนอสร้างขั้นตอนการสมัครที่คล่องตัวและเงินทุนสําหรับคนงานที่จําเป็นและครอบครัวของพวกเขานานถึงห้าปี Susanne Sclafane เขียนใน Claims Journal

ไวรัสโคโรนาสายพันธุ์ใหม่นําเสนอความท้าทายใหม่สําหรับผู้ประกันตนค่าชดเชยแรงงาน การเว้นระยะห่างทางสังคมและคําสั่งอยู่บ้านจํากัดสถานการณ์ที่ไม่ใช่การทํางานอย่างมากซึ่งพนักงานที่จําเป็นอาจติดเชื้อไวรัสโคโรนาได้ เมื่อคนงานล้มป่วยข้อโต้แย้งที่ว่าพวกเขาป่วยเป็นส่วนหนึ่งของการปฏิบัติหน้าที่และมีคุณสมบัติในการชดเชยคนงานเป็นข้อโต้แย้งที่แข็งแกร่งเจน นิเฟอร์วูล์ฟผู้อํานวยการบริหารของสมาคมคณะกรรมการและคณะกรรมการอุบัติเหตุอุตสาหกรรมระหว่างประเทศกล่าว

หลายรัฐได้ผ่านกฎหมายหรือคําสั่งผู้บริหารที่กําหนดให้ผู้ประกันตนค่าชดเชยแรงงานต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 บางอย่าง กองทุนของรัฐบาลกลางหรือการสนับสนุนสําหรับบริษัทประกันภัยเหล่านี้สามารถให้การบรรเทาทุกข์ที่จําเป็นในช่วงเวลาที่ยากลําบากทั้งสําหรับผู้ประกันตนและผู้ประกันตน

ความคุ้มครองธุรกิจขนาดเล็กส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจและสุขภาพชุมชน

หนึ่งในความกังวลที่ใหญ่ที่สุดสําหรับธุรกิจ ชุมชน และเศรษฐกิจคือจํานวนธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่มีประกันเลย สถาบันข้อมูลการประกันภัย ประมาณการว่า ประมาณ 40 เปอร์เซ็นต์ของธุรกิจขนาดเล็กมีความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจ ซึ่งหมายความว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งไม่มี

ธุรกิจที่มีประกันอาจประสบปัญหาในการได้รับความคุ้มครองที่จําเป็นเพื่อจัดการกับความสูญเสียทางธุรกิจฆ่าเชื้องานและพื้นที่ของลูกค้าและเตรียมพร้อมสําหรับการเปิดใหม่อย่างปลอดภัย อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ไม่มีประกันมีแนวโน้มที่จะล้มละลาย ซึ่งสร้างผลกระทบอย่างกระเพื่อมต่อชุมชนและเศรษฐกิจของพวกเขา บริษัทประกันภัยที่เข้าถึงธุรกิจขนาดเล็กที่กําลังดิ้นรนด้วยการศึกษาและคําแนะนําอาจสร้างความภักดีมากขึ้นและช่วยให้เศรษฐกิจในท้องถิ่นมีเสถียรภาพ

ไวรัสโคโรนาสายพันธุ์ใหม่มีแนวโน้มที่จะเป็นปัญหาในอีกหลายเดือนหรือหลายปีข้างหน้า ด้วยเหตุนี้ ทั้งรัฐบาลกลางและบริษัทประกันภัยจะต้องคํานึงถึงไวรัสและผลกระทบในการวางแผนในอนาคต การผสมผสานระหว่างกฎหมาย การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบของรัฐบาล และการทํางานของบริษัทประกันภัยน่าจะจําเป็นต่อการรักษาเสถียรภาพของการประกันภัยและช่วยให้ธุรกิจสามารถจัดการกับความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาดได้อย่างมีประสิทธิภาพ

รูปภาพโดย: mkphotoshu/©123RF.com, Dan Grytsku/©123RF.com, golffywatt/©123RF.com

ข่าว