19 กันยายน 2024

กรมธรรม์ประกันภัยแบบพาราเมตริกช่วยต่อสู้กับการฉ้อโกงได้อย่างไร

กรมธรรม์ประกันภัยแบบพาราเมตริกซึ่งถูกมองด้วยความสงสัยมานานกําลังเข้ามาเป็นของตัวเองด้วยเครื่องมือวิเคราะห์ข้อมูลขั้นสูง

“แหล่งที่มาของความเสี่ยงที่อาจก่อให้เกิดภัยพิบัติและความสามารถของเราในการหาปริมาณกําลังเปลี่ยนไป” Michael W. Elliott ผู้อํานวยการอาวุโสฝ่ายทรัพยากรความรู้ของ The Institutes ผู้ให้บริการด้านการศึกษาด้านการประกันภัยเขียน ปัจจุบัน กรมธรรม์ประกันภัยแบบพาราเมตริก (หรือตามดัชนี) สมเหตุสมผลกว่า เนื่องจากสามารถปรับให้เข้ากับความสูญเสียของลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

นโยบายพาราเมตริก ยังเสนอวิธีใหม่ในการต่อสู้กับการฉ้อโกง ซึ่งยังคงเป็นข้อกังวลอันดับต้น ๆ สําหรับผู้ประกันตนทรัพย์สินและวินาศภัย

สถานะของการฉ้อโกงประกันภัย

การฉ้อโกงประกันภัยมีมานานพอๆ กับการประกันภัยเอง เมื่อการประกันภัยกลายเป็นทางเลือกในการตั้งค่าส่วนบุคคลและธุรกิจไม่นานก่อนที่ลูกค้าที่ไร้ยางอายจะคิดค้นวิธีหลอกลวงผู้ประกันตนเพื่อรับโชคลาภที่ไม่ได้รับ

ปัจจุบัน การฉ้อโกงประกันภัยปรากฏในรูปแบบต่างๆ มากมาย ตั้งแต่การหลอกลวงที่ซับซ้อนและการโกหกโดยสิ้นเชิง ไปจนถึงการฉ้อโกง “อ่อน” ซึ่งลูกค้าแสดงสถานการณ์ของตนอย่างไม่ถูกต้องเพื่อลดเบี้ยประกันภัยทั้งหมด Shai Cohen รองประธานอาวุโสฝ่ายโซลูชันการฉ้อโกงระดับโลกของ TransUnion กล่าว การฉ้อโกงทางดิจิทัลหรือทางไซเบอร์เพิ่มขึ้นอย่างมากเนื่องจากอินเทอร์เน็ตได้กลายเป็นวิธีการหลักในการสื่อสารแบ่งปันจัดเก็บและวิเคราะห์ข้อมูล

การวิจัยโดย TransUnion พบว่าการฉ้อโกงประเภทที่พบบ่อยที่สุดในปี 2021 และ 2022 คือการฉ้อโกงแอปพลิเคชันของบุคคลที่หนึ่ง ในกรณีเหล่านี้ ลูกค้าสมัครประกันโดยใช้ข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง เป็นเท็จ หรือถูกบิดเบือน โดยมีเป้าหมายเพื่อรับความคุ้มครองที่ดีขึ้นด้วยต้นทุนที่ต่ําลง การฉ้อโกงที่ลูกค้าบิดเบือนความสูญเสียระหว่างกระบวนการเรียกร้องก็เกิดขึ้นเช่นกัน

นโยบายพาราเมตริกเพื่อป้องกันการฉ้อโกง

ประเภทการสมัครและการฉ้อโกงการเรียกร้องค่าสลมที่พบบ่อยที่สุดขึ้นอยู่กับคุณลักษณะที่ถือว่าเป็นโรคประจําถิ่นของกรมธรรม์ประกันภัยมานาน: ความจําเป็นในการป้อนข้อมูลของลูกค้า

ในการฉ้อโกงแอปพลิเคชันของบุคคลที่หนึ่ง ลูกค้าจะรายงานข้อมูลสําคัญต่อผู้ประกันตน เช่น มูลค่าของทรัพย์สิน ที่ตั้ง และวัสดุ ในการฉ้อโกงการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของบุคคลที่หนึ่ง ลูกค้าจะรายงานข้อมูลสําคัญต่อผู้ประกันตนอีกครั้ง เช่น ประเภทและขอบเขตของความเสียหาย

บริษัทประกันใช้เวลาและความพยายามอย่างมากในการตรวจสอบรายละเอียดเหล่านี้อีกครั้ง นโยบายพาราเมตริกสามารถขจัดความจําเป็นในความพยายามเหล่านี้ได้อย่างมากโดยการขจัดการพึ่งพาความซื่อสัตย์ของลูกค้าของผู้ประกันตนเมื่อให้ข้อมูล

นโยบายพาราเมตริกกําหนดเบี้ยประกันภัยและออกการชําระเงินค่าสลมตามข้อมูลมากกว่าการรายงานลูกค้า ตัวอย่างเช่นการประกันภัยน้ําท่วมแบบพาราเมตริกจะคํานวณความเสียหายจากน้ําท่วมโดยพิจารณาจากความใกล้ชิดของอาคารกับน้ําท่วมความรุนแรงของน้ําท่วมและปัจจัยอื่น ๆ กรมธรรม์จะเรียกใช้การจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามการวัดเหล่านี้

ในนโยบายน้ําท่วมแบบพาราเมตริกความซื่อสัตย์ของลูกค้าในการใช้งานมีความสําคัญน้อยกว่ามาก ความคุ้มครองไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายงานของลูกค้าเกี่ยวกับเทคนิคการป้องกันน้ําท่วม แต่ขึ้นอยู่กับตําแหน่งของอาคารและการสัมผัสกับแหล่งน้ําท่วม ในทํานองเดียวกันการเรียกร้องสําหรับนโยบายดังกล่าวสามารถจัดการได้โดยแหล่งข้อมูลอื่นที่ไม่ใช่ลูกค้า

“สําหรับผลิตภัณฑ์พาราเมตริกบางชนิด การอ้างสิทธิ์ที่เป็นการฉ้อโกงนั้นแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย เนื่องจากทริกเกอร์ขึ้นอยู่กับข้อมูลของบุคคลที่สาม” Henry Gale นักวิเคราะห์การวิจัยของ Instech เขียน Gale ยกตัวอย่างนโยบายแผ่นดินไหว นโยบายพาราเมตริกสําหรับความเสียหายจากแผ่นดินไหวอาจปล่อยการชําระเงินโดยอัตโนมัติเพื่อตอบสนองต่อข้อมูลที่ได้รับจากหน่วยงานทางธรณีวิทยาของรัฐบาลกลาง ไม่ใช่จากลูกค้า ดังนั้นลูกค้าจึงไม่มีทางรายงานข้อมูลที่ไม่ถูกต้องหรือปลอมแปลงได้เนื่องจากผู้ประกันตนไม่ต้องการข้อมูลของพวกเขา

“ฉันสามารถมองเห็นอนาคตที่ในทางทฤษฎี คุณสามารถใช้ข้อมูลแบบเรียลไทม์เพื่อสร้างโซลูชันการประกันภัยแบบพาราเมตริกสําหรับทุกสิ่ง นี่อาจฟังดูเหมือนนิยายวิทยาศาสตร์ แต่ในทางปฏิบัติจะมีข้อมูลเพียงพอ” Eric Schuh หัวหน้าสํานักงานประกันภัยและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินของ Element Insurance กล่าว ในอนาคตไซไฟนี้ ข้อมูลที่เป็นกลางและน่าเชื่อถืออาจกําจัดอุตสาหกรรมการฉ้อโกงประกันภัยได้

รูปภาพโดย: khunaspix/©123RF.com, giggsy25/©123RF.com

ข่าว