20 กันยายน 2024

ไฟป่าส่งผลต่อการประกันภัยเชิงพาณิชย์และเจ้าของบ้านอย่างไร

ในปี 2018 รัฐบาลกลางสหรัฐฯ ใช้เงินกว่า 3 พันล้านดอลลาร์ในการต่อสู้กับไฟป่าที่ลุกลามไปทั่วพื้นที่ 8.7 ล้านเอเคอร์ของสหรัฐอเมริกา ตามข้อมูลจาก ศูนย์ดับไฟระหว่างหน่วยงานแห่งชาติ รัฐบาลของรัฐและท้องถิ่นยังใช้เงินหลายล้านเพื่อระงับไฟป่าเตือนผู้อยู่อาศัยและจัดการกับความต้องการในการอพยพและการสร้างใหม่

คาดว่าค่าใช้จ่ายจากไฟป่าจะยังคงสูง เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศยังคงเป็นเชื้อเพลิงในสภาวะที่เหมาะสมสําหรับเปลวไฟ ผู้ประกันตนจะต้องเรียนรู้จากข้อมูลไฟป่าที่มีอยู่และหาวิธีใหม่ๆ ในการจัดการกับความเสี่ยงที่กําลังดําเนินอยู่

สถานะของไฟป่าในปี 2020

ไฟป่ายังคงเป็นปัญหาที่เพิ่มขึ้นในภาคตะวันตกของสหรัฐอเมริกาและในประเทศอื่นๆ รวมถึงแคนาดาและออสเตรเลีย ในแคลิฟอร์เนียเพียงแห่งเดียว มีรายงานไฟไหม้มากกว่า 875 ครั้งระหว่างกลางเดือนสิงหาคมถึงต้นเดือนกันยายน 2020 ไฟเหล่านี้เผาไหม้เกือบ 1.5 ล้านเอเคอร์ สร้างความเสียหายให้กับโครงสร้างบ้านและธุรกิจกว่า 2,800 หลัง และทําให้ผู้อยู่อาศัยประมาณ 40,000 คนพลัดถิ่น Christopher Flavelle เขียนใน New York Times

ภายในเดือนตุลาคม 2020 จํานวนเอเคอร์ที่ถูกเผาในแคลิฟอร์เนียทะลุ 4 ล้านเอเคอร์ สร้างสถิติใหม่ให้กับรัฐ Tim Stelloh เขียนที่ NBC News ไฟป่าที่ใหญ่ที่สุดหกใน 20 อันดับแรกในประวัติศาสตร์ของแคลิฟอร์เนียเกิดขึ้นในปี 2020 ตามข้อมูลของ Cal Fire หน่วยงานดับเพลิงของรัฐ

“การปล่อยไฟในปีนี้แซงหน้ายอดรวมประจําปีสําหรับปีอื่นๆ ทั้งหมด” ดักลาส มอร์ตัน หัวหน้าห้องปฏิบัติการวิทยาศาสตร์ชีวภาพของ NASA Goddard กล่าว

ความเสี่ยงจากไฟป่ามีแนวโน้มที่จะยังคงสูงในสหรัฐอเมริกาจนถึงสิ้นปี 2020 และต้นปี 2021 ตามการอัปเดตจากศูนย์ดับเพลิงระหว่างหน่วยงานแห่งชาติ (NIFC) สภาพภัยแล้ง ลมแรง และอุณหภูมิที่อุ่นกว่าค่าเฉลี่ยคาดว่าจะเพิ่มความเสี่ยงจากไฟไหม้ไม่เพียง แต่ในแคลิฟอร์เนียเท่านั้น แต่ยังรวมถึงรัฐที่ราบทางตอนใต้ด้วย

เมื่อไฟป่าเพิ่มขึ้นความพร้อมในการประกันภัยในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงสุดก็ลดลง “ตั้งแต่ปี 2015-2018 จํานวนกรมธรรม์ใหม่และต่ออายุในตลาดประกันภัยภาคสมัครใจลดลง 8,700 แห่งใน 10 มณฑลที่มีบ้านมากที่สุดในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงหรือสูงมาก” ในแคลิฟอร์เนีย ตามข้อมูลของกรมประกันภัยแคลิฟอร์เนีย

ไฟป่า: ความท้าทายสําหรับผู้ประกันตนบ้านและธุรกิจ

ฤดูไฟป่าที่บันทึกไว้จะก่อให้เกิดความท้าทายสําหรับผู้ประกันตนแม้ว่าจะเป็นเหตุการณ์เดียวที่เกิดขึ้นในปีที่กําหนดก็ตาม อย่างไรก็ตาม ไฟป่าที่บันทึกไว้นอกเหนือจากการระบาดใหญ่ของ COVID-19 กําลังผลักดันบริษัทประกันภัยให้ถึงขีดจํากัด

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศขับเคลื่อนความเสี่ยงจากไฟป่า

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศและผลกระทบต่อรูปแบบสภาพอากาศยังคงขับเคลื่อนไฟป่า แม้ว่าไฟป่าหลายครั้งในปีนี้เกิดจากฟ้าผ่าหรือพฤติกรรมของมนุษย์ แต่สภาพอากาศ เช่น อุณหภูมิสูงเป็นประวัติการณ์ ระดับความชื้นต่ําผิดปกติ ลมแรง และความแห้งแล้งทําให้เกิดอันตรายจากไฟไหม้

“เรามีพายุที่สมบูรณ์แบบของปัจจัยทางอุตุนิยมวิทยามารวมกันซึ่งกระตุ้นให้เกิดการเผาไหม้ที่รุนแรง” Vincent Ambrosia รองผู้จัดการโครงการวิจัยสัตว์ป่าที่โครงการวิทยาศาสตร์ประยุกต์โลกของ NASA กล่าว ไฟป่าได้รับแรงหนุนจากพืชแห้งจํานวนมากในป่าเก่าแก่ จึงถูกเตรียมให้สร้างความเสียหายอย่างรุนแรง และพวกเขาก็ทําเช่นนั้น

การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศมีแนวโน้มที่จะยังคงเป็นปัจจัยในไฟป่าและภัยธรรมชาติอื่นๆ อย่างไรก็ตาม มนุษยชาติยังไม่ได้ผ่านช่วงเวลาที่อุณหภูมิโลกสูงขึ้นอย่างรุนแรงเหมือนที่คาดการณ์โดยแบบจําลองการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ การตัดสินใจประกันภัยจากข้อมูลจากปีก่อนหน้าอาจพิสูจน์ได้ว่าไม่เพียงพอที่จะให้ภาพที่ชัดเจนของความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น Jeff Schlegelmilch ผู้อํานวยการศูนย์เตรียมความพร้อมด้านภัยพิบัติแห่งชาติที่มหาวิทยาลัยโคลัมเบียกล่าว

รูปแบบที่อยู่อาศัยและผลกระทบด้านสิ่งแวดล้อมก็เพิ่มความเสี่ยงเช่นกัน

ไฟป่ายังก่อให้เกิดความเสี่ยงมากกว่าในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา เนื่องจากรูปแบบการพัฒนาที่อยู่อาศัยทําให้บ้านจํานวนมากขึ้นในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง ตัวอย่างเช่น ในขณะที่ไฟไหม้ Hanly ในปี 1964 เผาไหม้โครงสร้างน้อยกว่า 200 แห่ง แต่ไฟไหม้ Tubbs ปี 2017 ครอบคลุมพื้นที่เดียวกันสร้างความเสียหายให้กับโครงสร้างมากกว่า 5,000 แห่ง Rex Frazier ประธานสหพันธ์ประกันภัยส่วนบุคคลแห่งแคลิฟอร์เนียกล่าว

“ภูมิประเทศไม่ได้เปลี่ยนแปลง แต่การก่อสร้างในพื้นที่เปลี่ยนไป” Frazier กล่าว สําหรับบริษัทประกันภัยการก่อสร้างมากขึ้นในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงหมายถึงการสูญเสียมากขึ้นเมื่อเกิดไฟไหม้

ไฟป่ายังเพิ่มความเสี่ยงของความเสียหายประเภทอื่นๆ รวมถึงโคลนถล่ม โคลนไหล และต้นไม้ล้มในช่วงพายุลม

สภาพอากาศที่เปียกชื้นในโอเรกอนในฤดูใบไม้ร่วงนี้พร้อมกับสภาพลมแรงทําให้หน่วยงานท้องถิ่นเตือนชาวโอเรกอนเกี่ยวกับอันตรายที่อาจเกิดขึ้น ลมแรงและฝนตกหลังไฟป่าอาจทําให้เกิดอันตรายบนท้องถนนได้มากกว่าพายุที่คล้ายกันอาจก่อให้เกิดความเสียหายจากไฟป่า Jeremy Landers จ่าตํารวจของสํานักงานนายอําเภอ Marion County ในโอเรกอนกล่าว

การจัดการไฟป่าและการระบาดใหญ่ร่วมกัน

ไฟป่ายังคงโหมกระหน่ําในหลายพื้นที่ทั่วสหรัฐอเมริกา ในศาลสหรัฐฯ หลายแห่ง การต่อสู้ว่าความคุ้มครองการหยุดชะงักของธุรกิจมีผลบังคับใช้กับการเรียกร้องค่าสนร้อง COVID-19 หรือไม่

ทั้งการระบาดใหญ่และไฟป่าก่อให้เกิดความเสี่ยงที่สําคัญและเป็นวงกว้างซึ่งก่อให้เกิดคําถามใหม่สําหรับบริษัทประกันภัย ตามที่ทนายความ Bryan J. Coffey ตั้งข้อสังเกตว่าการกําหนดราคาที่เหมาะสมสําหรับกรมธรรม์หรือมูลค่าของการเรียกร้องขึ้นอยู่กับความสามารถของผู้ประกันตนในการพึ่งพาเหตุการณ์และการคาดการณ์ทางธุรกิจตามปกติหรือทั่วไป

อย่างไรก็ตาม ในการระบาดใหญ่ มีหลายปัจจัยที่ไม่ปกติหรือปกติอีกต่อไป การกําหนดวิธีวางความคุ้มครองสําหรับทรัพย์สินที่ถูกคุกคามจากไฟป่าหรือวิธีจัดการการเรียกร้องอาจเป็นเรื่องที่ท้าทายยิ่งขึ้น

ลูกค้าประกันภัยเชิงพาณิชย์จึงตระหนักมากขึ้นว่าประกันของตนอาจครอบคลุมอะไรบ้างในกรณีที่เกิดเพลิงไหม้เช่นกัน

ตัวอย่างเช่น นโยบายทางธุรกิจจํานวนมากครอบคลุมความเสี่ยงทั้งหมดของการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายต่อธุรกิจ Micah. Skidmore ที่สํานักงานกฎหมาย Hayes and Boone เขียน นโยบายดังกล่าวอาจครอบคลุมไม่เพียง แต่ความเสียหายที่เกิดจากไฟไหม้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเสียหายจากควันและเขม่าภายในโครงสร้างที่ไฟป่าเข้าใกล้ แต่ไม่ได้ถูกเผาไหม้จริง เมื่อลูกค้าประกันภัยคุ้นเคยกับนโยบายของตนเองมากขึ้น พวกเขาก็อาจแม่นยํายิ่งขึ้นในการจัดทําเอกสารความเสียหายและยื่นคําร้อง

บริษัทประกันภัยสามารถวางแผนสําหรับอนาคตได้อย่างไร

เนื่องจากไฟป่าน้ําท่วมและผลกระทบอื่น ๆ ของการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศเพิ่มภัยคุกคามต่อทรัพย์สินในบ้านและธุรกิจ บริษัท ประกันภัยพบว่าตัวเองต้องดิ้นรนเพื่อสร้างสมดุลระหว่างความจําเป็นในความสัมพันธ์กับลูกค้าอย่างต่อเนื่องกับความล่อแหลมทางการเงินในการประกันอสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง

“ไฟไหม้ในปี 2017 และ 2018 ได้กวาดล้างผลกําไรมากกว่าสองเท่าในสามทศวรรษ มันกวาดล้างผลกําไรเหล่านั้นไปสองครั้ง” Carolyn Kousky, Ph.D. ผู้อํานวยการบริหารของ Wharton Risk Center ที่มหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนียกล่าว

การสูญเสียเช่นนี้ไม่ยั่งยืนเมื่อเวลาผ่านไป ในขณะที่ไฟป่ายังคงลุกลามไปทั่วภาคตะวันตกของสหรัฐอเมริกาและประเทศอื่น ๆ บริษัทประกันภัยกําลังทบทวนว่าจะครอบคลุมบ้านและธุรกิจในพื้นที่ที่เสี่ยงต่อการเกิดไฟป่าหรือไม่

จัดการกับกฎระเบียบใหม่

กฎระเบียบใหม่ของรัฐและรัฐบาลกลางก่อให้เกิดความท้าทายสําหรับบริษัทประกันภัย ตัวอย่างเช่น ไฟป่าในปี 2020 กระตุ้นให้กรรมาธิการการประกันภัยของแคลิฟอร์เนียดําเนินการตามข้อตกลงใหม่กับบริษัทประกันภัย โดยกล่าวถึงปัจจัยที่ใช้ในการกําหนดอัตราการประกันภัย John Egan และ Amy Danise เขียนที่ Forbes

กรรมาธิการประกันภัยของแคลิฟอร์เนียได้ก้าวเข้ามาเพื่อจัดการกับความคุ้มครองการประกันภัยสําหรับความเสียหายจากไฟป่ามาก่อน ตัวอย่างเช่น ในเดือนธันวาคม 2019 กรรมาธิการการประกันภัยของรัฐได้ออกคําสั่งพักชําระหนี้หนึ่งปีสําหรับบริษัทประกันภัยจากการทิ้งลูกค้าประกันภัยในพื้นที่ที่ถูกคุกคามจากไฟป่า การห้ามยกเลิกการรายงานผลกระทบต่อนโยบายประมาณ 800,000 นโยบายทั่วทั้งรัฐ Adam Beam จาก Associated Press เขียน

ในอนาคต บริษัทประกันภัยจะต้องตระหนักถึงกฎระเบียบของรัฐและรัฐบาลกลาง พวกเขาอาจต้องมีบทบาทอย่างแข็งขันมากขึ้นในการให้ความรู้แก่เจ้าหน้าที่เกี่ยวกับการกําหนดราคาของความคุ้มครองการประกันภัย

ช่วยให้เจ้าของบ้านและธุรกิจสร้างใหม่ได้อย่างปลอดภัย

ค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่เป็นกุญแจสําคัญในการครอบคลุมความเสี่ยงจากไฟป่าและจัดการกับการเรียกร้อง ในขณะที่ไฟป่าทําลายโครงสร้างประมาณ 3,865 แห่งในโอเรกอนวอชิงตันและรัฐอื่น ๆ ณ เดือนกันยายน 2020 ตัวอย่างเช่นค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่คาดว่าจะมีภาระน้อยกว่าในแคลิฟอร์เนียเนื่องจากอสังหาริมทรัพย์วัสดุและแรงงานโดยทั่วไปมีราคาถูกกว่าตาม รายงานของ Moody’s

เมื่อเจ้าของทรัพย์สินสร้างขึ้นใหม่ บริษัทประกันสามารถจูงใจให้พวกเขาทําการเปลี่ยนแปลงเพื่อปกป้องทรัพย์สินของตนจากความเสียหายจากไฟป่า ตัวอย่างเช่น หลังจากไฟป่าพัดผ่าน Fort McMurray ในอัลเบอร์ตา ประเทศแคนาดา บริษัทประกันของแคนาดาได้เสนอการชําระเงินด้วยเงินสดสําหรับลูกค้าเพื่อสร้างบ้านใหม่ในพื้นที่ที่มีไฟป่าน้อยลง ลูกค้าที่ได้รับผลกระทบมากกว่า 25 เปอร์เซ็นต์เลือกที่จะย้ายบ้าน Tara Laidman รองประธานบริษัทประกันภัยของแคนาดา The Co-operators กล่าว คนอื่น ๆ สร้างขึ้นใหม่ในสถานที่เดียวกัน แต่ลงทุนในวัสดุก่อสร้างที่ทนไฟ

“ตอนนี้ Fort McMurray เป็นชุมชนที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้น

ภัยคุกคามจากไฟป่ามีแนวโน้มที่จะดําเนินต่อไปและเพิ่มขึ้นอีกระยะหนึ่ง บริษัทประกันภัยจะต้องมีวิธีใหม่ๆ ในการสื่อสารกับลูกค้าและวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการประเมินและตอบสนองต่อความเสี่ยงและความเสียหายจากไฟป่า

ภาพโดย: nisanga/©123RF.com, Suwat Supachavinswad/©123RF.com, Tirachard Kumtanom/©123RF.com

ข่าว